2013備考加油站：保險概述2

　　四、保險的種類

　　按照不同的標準，可以將保險作以下各種不同的分類。

　?、濉∩虡I(yè)保險、社會保險與政策保險

　　以保險基金來源的不同為標準，可將保險分為商業(yè)保險、社會保險與政策保險。

　?、拧∩虡I(yè)保險

　　商業(yè)保險是指根據合同約定，投保人向保險人支付保險費，保險人對于合同約定可能發(fā)生的保險事故發(fā)生時造成的財產損失承擔賠償保險金責任;或者當被保險人死亡、傷殘、疾病，或者達到合同約定的年齡、期限時，保險人承擔給付保險金責任的保險。商業(yè)保險既是一種經濟行為，也是一種合同行為。前者體現(xiàn)在投保人和保險人雙方都是從成本收益角度考慮是否建立保險關系，后者體現(xiàn)在投保人和保險人通過簽訂合同明確各自的權利和義務，從而建立起保險關系。

　?、啤∩鐣ｋU

　　社會保險是指國家根據立法對社會勞動者暫時或者永久喪失勞動能力提供一定物質幫助，以保障其基本生活的保險。社會保險是一種強制性保險，任何符合國家規(guī)定條件的人都必須參加。目前我國的社會保險主要有社會養(yǎng)老保險、勞動工傷保險和失業(yè)保險等。

　?、恰≌弑ｋU

　　政策保險是指政府為了特定目的，運用普通保險技術開辦的保險。政策性保險在交納保險費和給付保險金方面，不遵循利益對等原則，而是向被扶持對象傾斜。一般可分為四類：一是為實現(xiàn)農業(yè)增產增收政策開辦的農業(yè)保險(養(yǎng)殖業(yè)保險、種植業(yè)保險等);二是為扶持中小企業(yè)發(fā)展政策開辦的信用保險(無擔保保險、預防公害保險等);三是為實現(xiàn)貿易政策開辦的輸出保險(出口信用保險、外匯變動保險、存款保險等);四是針對洪水、地震、輻射等因素引起巨災損失而開辦的巨災保險。

　?、妗∝敭a保險與人身保險

　　以被保險標的的不同性質為標準，可將商業(yè)保險分為財產保險與人身保險兩大類。

　　⑴　財產保險

　　財產保險是指以各種財產以及與其相關的利益為保險標的的一種保險。廣義而言，財產保險包括財產損失保險、責任保險、信用保險和保證保險。

　?、儇敭a損失保險。是指以各種物資財富及其相關利益為保險標的的保險。如運輸工具保險、火災保險、工程保險、貴重耐用品意外損害或失竊保險等。財產損失保險是財產保險中最典型的類別。

　?、谪熑伪ｋU。是指以被保險人對第三者依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經過特別約定的合同責任為保險標的的保險。在社會經濟生活中，人們由于疏忽、過失等原因造成他人財產損失和人身傷害的，應當負民事?lián)p害賠償責任。如在產品設計和生產過程中，由于相關人員或單位的責任，使得產品設計存在缺陷、質量存在問題，從而給用戶造成財產損失和人身傷害的，相關人員或單位負有損害賠償責任;又如房地產中介從業(yè)人員在房地產估價、交易代理等方面由于疏忽、過失等造成他人的經濟損失，也應負有損害賠償責任。為了減少賠償責任風險，當事人往往事先向保險人投保責任保險、職業(yè)責任保險、產品責任保險和第三者責任保險等，其中職業(yè)責任保險是指對各類專業(yè)技術人員，因在從事本職工作中的疏忽或過失，造成合同對方或他人財產損失、或人身傷害而應負損害賠償責任的保險。

　?、坌庞帽ｋU。是指以債權人的合法權利因債務人不履行法定或約定的義務而受到的損失為保險標的，由債權人就債務人的信用向保險人投保的保險。當債務人不履行或不能履行清償債務的義務時，由保險人負責對債權人進行賠償，保險人則取得對債務的求償權。信用保險包括國內商業(yè)信用保險、出口信用保險和投資保險。

　?、鼙ＷC保險。是指債務人就自己的信用向保險人投保，由保險人為被保險人(債務人)向債權人提供擔保的保險。當債務人不能履約償付時，保險人按照合同約定負責賠償債權人的損失。保證保險包括合同保證保險、房地產貸款保證保險等。信用保險與保證保險的主要區(qū)別在于投保人不同：債權人投保債務人的信用風險的，為信用保險;債務人為自己的信用投保的，是保證保險。

　?、啤∪松肀ｋU

　　人身保險是指以人的生命或身體為保險標的，以被保險人的死亡、疾病、傷害等人身危險為保險事故的一種保險。被保險人在保險期間因保險事故發(fā)生或生存到保險期滿，保險人對受益人或被保險人依照合同約定給付保險金。人身保險主要包括人壽保險、健康保險和意外傷害保險。

　?、偃藟郾ｋU。是指以被保險人的生命為保險標的的保險。若被保險人在保險期間死亡或生存到保險期滿，保險人應按合同約定對受益人或被保險人給付保險金。

　?、诮】当ｋU。又稱疾病保險，是指被保險人在保險期間因疾病、分娩以及因疾病、分娩所致殘疾或者死亡時，保險人給付約定保險金的保險。

　?、垡馔鈧ΡｋU。又稱傷害保險，是指被保險人在保險期間因遭受意外傷害或因此而導致殘疾或死亡時，保險人給付約定保險金的保險。

　　人身保險和財產保險存在著本質區(qū)別，即財產保險屬損失保險，其標的為有形或無形的物，可以用貨幣來衡量;但人身保險標的是人的壽命或身體健康，不能用貨幣來衡量，因此人身保險的實質不是賠償，而是按約定予以給付。

　?、纭∽栽副ｋU與強制保險

　　以保險的實施形式為標準，可將保險分為自愿保險與強制保險。

　　⑴　自愿保險

　　自愿保險是投保人和保險人雙方在平等互利、協(xié)商一致的基礎上，通過簽訂保險合同而形成的保險。在自愿保險中，投保人可以根據自身需要和可能條件自主選擇投保險種和承保人，保險人也可根據自己的業(yè)務經營范圍和承包能力選擇保險客戶。任何保險合同的訂立都是保險當事人雙方就保險內容和條款通過協(xié)商或認可而達成一致的結果。

　?、啤娭票ｋU

　　強制保險也稱法定保險，是指依據國家有關保險法律制度規(guī)定而強行實施的保險。這類保險帶有強制性，對于法定保險規(guī)定范圍內的任何法人和自然人，都必須向保險人投保。

　?、琛《ㄖ当ｋU與不定值保險

　　以保險標的的價值確定與否為標準，可將保險分為定值保險與不定值保險。

　?、拧《ㄖ当ｋU

　　定值保險是指保險當事人雙方在訂立保險合同時即已確定保險標的的保險價值，并將其在保險合同中載明的保險。由于保險合同訂閱與保險事故發(fā)生通常存在時間差異，因此保險合同中所載明的保險標的的實際價值可能隨時間發(fā)生變化。然而對于定值保險而言，一旦發(fā)生保險事故，無論保險標的的實際價值是否隨時間發(fā)生了變化，保險人給付保險賠償金的計算依據均為保險合同雙方事先約定的保險價值。如果保險事故造成保險標的滅失或者價值全部損失，則無論該保險標的的實際損失如何，保險人都應按保險合同約定的保險金額全額支付，不必重新估價。如果保險事故僅造成保險標的部分損失，則只需確定損失的比例，該比例與保險合同約定的保險金額的乘積，即為保險人應支付的賠償金額。

　?、啤〔欢ㄖ当ｋU

　　不定值保險是指保險當事人雙方在訂立保險合同時不預先確定保險標的的保險價值，僅載明須至事故發(fā)生后再估價和確定損失與賠償?shù)谋ｋU。對于不定值保險而言，保險當事人雙方事先僅約定了保險人最高賠償限額的保險金額，而將保險標的實際價值的估算留待保險事故發(fā)生后，需要確定賠償金額時進行。一般財產保險，尤其是火災保險，都采用不定值保險的形式。不定值保險的特點在于，保險標的的損失額以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為計算依據，而保險標的的實際價值通常根據保險事故發(fā)生時當?shù)赝愗敭a的市場價格來確定。但是，無論保險標的的實際價值如何變化，保險人應支付的賠償金額都不得超過保險合同約定的保險金額。如果實際損失小于保險金額，保險人僅賠償實際損失;如果實際損失大于保險金額，保險人的賠償額以保險金額為限。例如，某保險標的因保險事故造成了全部損失，若該標的發(fā)生保險事故前的市場價格已低于訂立保險時約定的保險金額，則保險人有權按該標的的全部實際損失(即該標的發(fā)生事故前的實際價值，低于保險金額)支付賠償;若該標的當時的市場價格高于約定的保險金額，則保險人按約定的保險金額支付賠償。

　　㈤　單一危險保險與綜合危險保險

　　以保險人承保危險的數(shù)量為標準，可將保險分為單一危險保險與綜合危險保險。

　?、拧我晃ｋU保險

　　單一危險保險是指對某一種危險所造成的損失給予經濟賠償?shù)谋ｋU。

　?、啤【C合危險保險

　　綜合危險保險是指對數(shù)種危險均承擔賠償責任的保險，通常分為基本險(主險)和附加險。

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