2013備考加油站：金融體系3

　　四、政策性銀行

　?、濉≌咝糟y行的特征

　　政策性銀行是當(dāng)今世界上發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家普遍存在的一類金融機(jī)構(gòu)。與商業(yè)銀行等一般金融機(jī)構(gòu)相比，政策性銀行的特征主要有：

　?、拧〗?jīng)營目標(biāo)是為了實(shí)現(xiàn)政府的政策目標(biāo)。一般金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營活動(dòng)中更多地是考慮自身的盈利;而政策性銀行是隸屬于政府的金融機(jī)構(gòu)，需嚴(yán)格執(zhí)行政府的意圖，不以盈利為主要經(jīng)營目標(biāo)，其經(jīng)營目標(biāo)是為了實(shí)現(xiàn)政府的政策目標(biāo)。當(dāng)然，政策性銀行作為金融機(jī)構(gòu)，也要在經(jīng)營活動(dòng)中實(shí)行獨(dú)立核算、自主經(jīng)營和自負(fù)盈虧。

　?、啤≠Y金來源主要是政府直接出資，即使有的政策性銀行不完全由政府出資創(chuàng)辦，但也是由政府參股或提供保證，實(shí)質(zhì)上還是受控于政府。

　?、恰≠Y金運(yùn)用以發(fā)放中長期貸款為主，貸款利率一般低于同期限的一般金融機(jī)構(gòu)貸款利率。

　　⑷　貸款重點(diǎn)是政府產(chǎn)業(yè)政策、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃中重點(diǎn)扶植的項(xiàng)目。如重點(diǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)開發(fā)貨款、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、改善環(huán)境的建設(shè)貸款、社會(huì)福利建設(shè)項(xiàng)目貸款。這些貸款由于利微、期限長、風(fēng)險(xiǎn)大，其他金融機(jī)構(gòu)不愿經(jīng)營，故多由政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)放。

　?、妗≌咝糟y行的種類

　　按業(yè)務(wù)范圍區(qū)分，各國政策性銀行主要有如下幾種類型：

　?、拧￠_發(fā)性金融機(jī)構(gòu)。是專門為政府經(jīng)濟(jì)開發(fā)和發(fā)展提供中長期貸款的政策性金融機(jī)構(gòu)。其作用主要是配合政府實(shí)施相關(guān)的產(chǎn)業(yè)政策，加快基礎(chǔ)設(shè)施和重點(diǎn)項(xiàng)目的建設(shè)。這類政策性金融機(jī)構(gòu)主要在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國家或發(fā)展中國家設(shè)立，如印度工業(yè)開發(fā)銀行，巴西國家經(jīng)濟(jì)開發(fā)銀行，尼日利亞工業(yè)開發(fā)銀行等。但一些發(fā)達(dá)工業(yè)國家也設(shè)立有開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，如日本開發(fā)銀行，美國聯(lián)邦中期信貸銀行，法國土地信貸銀行。然而，開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中國家的作用比在發(fā)達(dá)國家更為重要。

　?、啤∞r(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)。是經(jīng)營農(nóng)業(yè)和與農(nóng)業(yè)有關(guān)的信貸業(yè)務(wù)，貫徹政府支持農(nóng)業(yè)發(fā)展政策的金融機(jī)構(gòu)。其作用在于為農(nóng)業(yè)提供資金支持，為貫徹和落實(shí)政府支持的農(nóng)業(yè)政策措施提供服務(wù)。

　?、恰∵M(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)。是經(jīng)營與進(jìn)出口有關(guān)的信貸業(yè)務(wù)，推動(dòng)國家進(jìn)出口貿(mào)易發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)。其作用主要是通過融通資金，提供融資條件，提供資詢服務(wù)和經(jīng)辦對(duì)外援助，服務(wù)于政府的對(duì)外政策。在外貿(mào)出口信貸中，對(duì)資本貨物的出口予以特別支持，以政府作后盾支持外貿(mào)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　世界各國的政策性銀行，除上述三種類型外，還有住房政策性金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)。前者專門為住房生產(chǎn)、經(jīng)營、分配和消費(fèi)各環(huán)節(jié)提供政策性速效;后者主要服務(wù)于中小企業(yè)，為支持中小企業(yè)增強(qiáng)市場競爭力，開辟就業(yè)渠道，推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新與進(jìn)步提供政策性金融服務(wù)。

　　五、非銀行金融機(jī)構(gòu)

　　㈠　非銀行金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的區(qū)別

　?、拧≠Y金來源不同。商業(yè)銀行以吸收存款為主要資金來源，而非銀行金融機(jī)構(gòu)主要依靠發(fā)行股票、債券等其他方式籌措資金。

　?、啤≠Y金運(yùn)用不同。商業(yè)銀行的資金運(yùn)用以發(fā)放貸款，特別是以短期貸款為主，而非銀行金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)用主要是以從事非貸款的某一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)為主，如保險(xiǎn)、信托、證券、租賃等金融業(yè)務(wù)。

　?、恰〔痪哂行庞脛?chuàng)造功能。商業(yè)銀行具有“信用創(chuàng)造”功能，而非銀行金融機(jī)構(gòu)由于不從事存款的劃轉(zhuǎn)即轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)，因而不具備信用創(chuàng)造功能。

　?、妗≈饕姆倾y行金融機(jī)構(gòu)

　?、拧?nbsp;信用合作社。是由個(gè)人集資組成、以互助為主要宗旨的合作金融組織。信用合作社在日本普遍存在，如“產(chǎn)業(yè)合作社”等。在美國稱為信貸協(xié)會(huì)。

　　信用合作社的資金來源主要是合作社社員的股金，也辦理各種形式的存款;有的信用合作社有社會(huì)組織和財(cái)團(tuán)的捐助;在資金運(yùn)用方面，除對(duì)信用合作社社員發(fā)放貸款(如住房貸款)外，也將一部分資金用于不動(dòng)產(chǎn)投資和購買政府債券。

　?、啤?chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)。是以互助為主要宗旨的非盈利性金融機(jī)構(gòu)。儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)的資金來源主要有協(xié)會(huì)會(huì)員的股金、開辦儲(chǔ)蓄存款吸收的企業(yè)和個(gè)人存款;資金運(yùn)用主要是貸款給協(xié)會(huì)會(huì)員建房和購房，而且貸款期限較長，通常在15年至20年之間。儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)與信用合作社的主要區(qū)別在于：一是前者會(huì)員可以退股，后者不能退股;二是前者吸收資金和運(yùn)用資金都受到一定限制，后者資金和運(yùn)用資金的途徑和范圍都較廣。

　　⑶　保險(xiǎn)公司。是辦理多種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司主要分為兩大類：一類是人壽保險(xiǎn)公司;另一類是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入可用于投資和放款，如購買政府債券、公司債券和股票，或用于不動(dòng)產(chǎn)抵押放款和保單抵押放款。

　?、取○B(yǎng)老基金組織。是由雇主或雇員交納基金，為雇員退休養(yǎng)老提供生活保障的非銀行金融機(jī)構(gòu)。它一般由政府部門或企業(yè)開辦，資金來源主要是雇主或者雇員定期按工資總額的一定比例交納退休金;資金運(yùn)用主要是將這些積累的基金用于購買政府公債、債券、股票或不動(dòng)產(chǎn)抵押放款，小部分用于短期放款或投資。當(dāng)雇員退休時(shí)可獲得一次性付清的退休金，或者按月獲得養(yǎng)老金，以確保職工退休后維持正常生活所需的費(fèi)用。

　?、伞⌒磐泄尽Ｊ且源死碡?cái)為經(jīng)營內(nèi)容，以受托人身份經(jīng)營信托業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。現(xiàn)代信托業(yè)務(wù)在美、英、日、加拿大等國比較發(fā)達(dá)。

　?、省∽C券公司。證券公司是專門從事有價(jià)證券(股票和各種債券)經(jīng)營及相關(guān)業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)包括有價(jià)證券的自營買賣、委托買賣、認(rèn)購業(yè)務(wù)和銷售等四種。

　　⑺　投資公司。是以招股集資的方式進(jìn)行投資的非銀行金融機(jī)構(gòu)。投資公司通過發(fā)行股票(主要是變通股)的形式，將小額投資者的資金聚集起來，然后把這些資金運(yùn)用于投資，如購買政府債券、公司債券等。投資業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)結(jié)合經(jīng)營時(shí)，即為信托投資公司。

　?、獭∝?cái)務(wù)公司。財(cái)務(wù)公司是經(jīng)營部分銀行業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。國外財(cái)務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍正在逐步擴(kuò)大，幾乎可以辦理與投資銀行相同的業(yè)務(wù)，如聯(lián)合貸款、兼營外匯、包銷和代銷有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、各種金融咨詢與服務(wù)等多方面的業(yè)務(wù)。

　?、纭∥覈姆倾y行金融機(jī)構(gòu)

　　我國的非銀行金融機(jī)構(gòu)主要有保險(xiǎn)公司、信托投資公司、信用合作社三大類別。此外，還有專營證券業(yè)務(wù)的證券公司、專營融資租賃業(yè)務(wù)的租賃公司、為企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部各成員單位提供金融服務(wù)的財(cái)務(wù)公司，以及投資基金、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等等。

　　六、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

　　根據(jù)全國十屆人大第六次會(huì)議于2003年12月27日通過，2004年2月1日起施行的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督管理工作。銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心;保護(hù)銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開、公正和效率的原則。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)包括：依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則;依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍;對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格管理;依照法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則，這些規(guī)則包括風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)管理、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性等內(nèi)容;對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場管理和現(xiàn)場管理;對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行并表監(jiān)督管理;建立銀行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告崗位責(zé)任制度;對(duì)銀行業(yè)自律組織的活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督;開展銀行業(yè)監(jiān)督管理的有關(guān)國際交流、合作活動(dòng)等。

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