土地估價(jià)師估價(jià)理論與方法之保險(xiǎn)簡(jiǎn)介

　　保險(xiǎn)的含義

　　保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)行為。

　　一般保險(xiǎn)中的當(dāng)事人包括投保人和保險(xiǎn)人。

　　投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

　　保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

　　一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：

　　(1)保險(xiǎn)無(wú)論是社會(huì)保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)，都離不開(kāi)通過(guò)法律認(rèn)可的形式集中保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，這是保險(xiǎn)正常運(yùn)行的基礎(chǔ)。商業(yè)保險(xiǎn)采用合同的形式，運(yùn)用概率論和大數(shù)定律，根據(jù)保險(xiǎn)的具體情況確定保費(fèi)及交付期限;而社會(huì)保險(xiǎn)的保費(fèi)及支付期限則是由國(guó)家通過(guò)有關(guān)法律法規(guī)予以確定的。

　　(2)保險(xiǎn)是對(duì)特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)互助形式。保險(xiǎn)的形成是有條件的，不能對(duì)所有危險(xiǎn)都提供保險(xiǎn)。

　　(3)對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，無(wú)論什么保險(xiǎn)，只要特定的危險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人都將賠付保險(xiǎn)金。

　　保險(xiǎn)中的經(jīng)濟(jì)關(guān)系是保險(xiǎn)人(即保險(xiǎn)公司)與被保險(xiǎn)人之間的一種商品交易關(guān)系，即投保人以交納保險(xiǎn)費(fèi)為條件，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人;而保險(xiǎn)人則以收取保險(xiǎn)費(fèi)為條件，對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。被保險(xiǎn)人之間體現(xiàn)的是互助合作關(guān)系，表現(xiàn)在一定時(shí)期內(nèi)少數(shù)被保險(xiǎn)人遭受的損失實(shí)際上由全體被保險(xiǎn)人來(lái)分擔(dān)。

　　保險(xiǎn)的職能

　　保險(xiǎn)的職能可以分為保險(xiǎn)的基本職能和派生職能：

　　1、保險(xiǎn)的基本職能：風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偤徒o付補(bǔ)償。

　　(1)風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)?/P>

　　保險(xiǎn)是通過(guò)投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，以有效的運(yùn)作基金，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)遭受損失的被保險(xiǎn)人或受益人提供經(jīng)濟(jì)保障。保險(xiǎn)是將在一定時(shí)期可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失的總額，在有共同風(fēng)險(xiǎn)的投保人之間平均化，由所有投保人平均分擔(dān)，從而把個(gè)別單位或個(gè)人難以承受的風(fēng)險(xiǎn)損失，變成多數(shù)人能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失。這實(shí)際上就是把風(fēng)險(xiǎn)損失均攤給所有保險(xiǎn)人。

　　各種自然災(zāi)害和意外事故，對(duì)社會(huì)生產(chǎn)過(guò)程和人們正常生活所造成的損失，具有很大的偶然性。這種偶然性的危險(xiǎn)損失，是人類(lèi)無(wú)法避免的。對(duì)此，人們可以運(yùn)用已經(jīng)掌握的社會(huì)科學(xué)和自然科學(xué)知識(shí)，將各種可能預(yù)料到的偶然性危險(xiǎn)固定化，將偶然性危險(xiǎn)視同必然性危險(xiǎn)，事先進(jìn)行危險(xiǎn)損失的經(jīng)濟(jì)支出。這種經(jīng)濟(jì)支出是在有共同危險(xiǎn)損失顧慮的經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人之間進(jìn)行的。大家根據(jù)所掌握的這種共同危險(xiǎn)造成損失的范圍、頻度，在危險(xiǎn)發(fā)生之前就聚集資金，危險(xiǎn)發(fā)生后將這筆資金用于遭受損失的經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人，將損失分散給眾人，由有共同危險(xiǎn)顧慮的經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人分?jǐn)偂?/P>

　　(2)給付補(bǔ)償

　　保險(xiǎn)基金的基本用途，就是根據(jù)投保人和保險(xiǎn)人的約定，在特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

　　保險(xiǎn)的上述兩個(gè)職能相輔相成，缺一不可。分散危險(xiǎn)作為處理偶然性災(zāi)害事故的良策，是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所特有的內(nèi)在功能。而組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作為體現(xiàn)保險(xiǎn)行為內(nèi)在功能的表現(xiàn)形式，是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的外部功能。通過(guò)保險(xiǎn)人積極而有效的工作，把社會(huì)上相互獨(dú)立的各個(gè)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的一部分剩余資金集中起來(lái)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)組織對(duì)危險(xiǎn)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。如果缺乏有效的組織，即使人們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到分散危險(xiǎn)的方式，也不可能實(shí)現(xiàn)分散危險(xiǎn)的目的。而且，分散危險(xiǎn)只是處理危險(xiǎn)的手段，并不能避免危險(xiǎn)的存在和發(fā)生。所以，要使分散危險(xiǎn)的目的能夠?qū)崿F(xiàn)，必須運(yùn)用科學(xué)的數(shù)理原則，在最大范圍內(nèi)聚集保險(xiǎn)后備基金，時(shí)刻準(zhǔn)備對(duì)危險(xiǎn)損失進(jìn)行補(bǔ)償。

　　2、保險(xiǎn)的派生職能：融資職能、防災(zāi)防損職能、投資職能等。

　　(1)融通資金職能：

　　這是保險(xiǎn)在上述基本職能的基礎(chǔ)上派生出來(lái)的特殊職能。如果說(shuō)保險(xiǎn)的基本職能是通過(guò)保險(xiǎn)人的負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的，那么，保險(xiǎn)的融通資金職能則是通過(guò)保險(xiǎn)人的資產(chǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的。

　　(2)防災(zāi)防損職能：保險(xiǎn)公司作為一個(gè)營(yíng)利性的組織，從自身利益出發(fā)，主動(dòng)參與防災(zāi)防損宣傳，組織防災(zāi)防損研究，能減少因危險(xiǎn)事故發(fā)生造成的損失。同時(shí)保險(xiǎn)公司經(jīng)常與危險(xiǎn)事故打交道，通過(guò)對(duì)承保費(fèi)率的計(jì)算以及對(duì)保險(xiǎn)事故的處理，積累了大量資料和經(jīng)驗(yàn)，因此也有能力參與防災(zāi)防損。保險(xiǎn)公司從科學(xué)角度出發(fā)參與防災(zāi)防損，有利于社會(huì)防災(zāi)防損能力的提高。此外，參與保險(xiǎn)可以增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損意識(shí)，從而提高整個(gè)社會(huì)的防災(zāi)防損能力。

　　(3)投資職能

　　由于保險(xiǎn)的補(bǔ)償與給付的發(fā)生具有一定的時(shí)差性，這就為保險(xiǎn)人進(jìn)行投資活動(dòng)提供了可能性。同時(shí)保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，必須保證保險(xiǎn)基金保值增值，這就派生了保險(xiǎn)投資的職能。

　　保險(xiǎn)形成的條件

　　(1)可保危險(xiǎn)的存在(危險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的必要條件)

　　危險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的必要條件。但是只有具備一定條件的危險(xiǎn)，才能成為保險(xiǎn)的要素。此所謂“具備一定條件的危險(xiǎn)”，稱(chēng)為可保危險(xiǎn)?？杀ＮｋU(xiǎn)一般必須具備兩個(gè)條件：一是危險(xiǎn)的發(fā)生與否、發(fā)生時(shí)間、發(fā)生地點(diǎn)、造成危害的程度，都必須具有偶然性，二是危險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)技術(shù)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，具有承擔(dān)的可能性和必要性。

　　(2)多個(gè)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合

　　為了廣泛分散危險(xiǎn)，需要結(jié)合有共同危險(xiǎn)顧慮的個(gè)人或單位，形成集體的力量來(lái)分擔(dān)損失。因此，保險(xiǎn)一般都是多個(gè)經(jīng)濟(jì)單位的共同行為，而非單個(gè)人的活動(dòng)。多個(gè)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合必須具備一定的條件，即共同繳付的保險(xiǎn)費(fèi)，能夠抵補(bǔ)保險(xiǎn)人因承擔(dān)保險(xiǎn)補(bǔ)償而需支付的保險(xiǎn)金以及經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理費(fèi)開(kāi)支。

　　(3)隨機(jī)事件的科學(xué)化

　　大數(shù)法則和概率論，是現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的科學(xué)基礎(chǔ)。大數(shù)法則也叫大數(shù)定律，其含義是：個(gè)別事件的發(fā)生，可能是不規(guī)則的，但若集合眾多的事件來(lái)觀察，就可以發(fā)現(xiàn)隨著隨機(jī)事件的增加，實(shí)際結(jié)果同預(yù)期的結(jié)果在比例上的偏差會(huì)愈來(lái)愈小。概率論作為數(shù)學(xué)的一個(gè)分支，就是研究隨機(jī)事件的規(guī)律性的。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)中的概率，也叫或然率，是從數(shù)量角度來(lái)研究偶然事件內(nèi)部所包含的必然性。保險(xiǎn)人將大數(shù)法則和概率論的原理結(jié)合起來(lái)，用于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，可以將個(gè)別危險(xiǎn)單位遭遇損失的不確定性，變成多數(shù)危險(xiǎn)單位可以預(yù)知的損失，從而使保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算有比較準(zhǔn)確的方法。

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