2013銀行從業(yè)考試公共基礎知識點：授信業(yè)務法律規(guī)定

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　　6.2 授信業(yè)務法律規(guī)定

　　授信業(yè)務是指商業(yè)銀行向客戶直接提供資金支持，或者對客戶在有關經(jīng)濟活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責任作出保證，包括貸款、貸款承諾、承兌、貼現(xiàn)、貿易融資、保理、信用證、保函、透支、擔保等表內外業(yè)務。貸款業(yè)務是授信業(yè)務的主要內容，本部分所介紹的關于授信業(yè)務的法律規(guī)定，主要與貸款業(yè)務相關。

　　6.2.1 授信原則

　　1.合法性原則

　　商業(yè)銀行開展授信業(yè)務應當遵守國家法律、行政法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章、規(guī)則，并遵循安全性、流動性和效益性原則。

　　2.誠實信用原則

　　商業(yè)銀行開展授信業(yè)務應當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。

　　3.統(tǒng)一授信原則

　　商業(yè)銀行應對單一客戶或地區(qū)的表內外各種信用發(fā)放形式和本外幣統(tǒng)一綜合授信，確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制。

　　4.統(tǒng)一授權原則

　　商業(yè)銀行應根據(jù)統(tǒng)一法人的要求，在其授信業(yè)務范圍內對有關授信業(yè)務職能部門、分支機構及授信業(yè)務崗位進行授權。

　　6.2.2 授信審核

　　貸款人在受理借款人的借款申請后，應當根據(jù)借款人的管理者素質、經(jīng)濟實力、資金結構、履約情況、經(jīng)濟效益和發(fā)展前景等因素，評定借款人的信用等級。貸款人應當建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。

　　6.2.3 貸款業(yè)務的基本法律要求

　　1.貸款業(yè)務中的幾個基本概念

　　貸款是指經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的金融機構所從事的以還本付息為條件出借貨幣資金使用權的營業(yè)活動。

　　貸款人是指指經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的在中華人民共和國境內依法設立并具有經(jīng)營貸款業(yè)務資格的金融機構。

　　借款人是指與貸款人建立貸款法律關系的法人、其他組織或自然人。

　　2.《商業(yè)銀行法》對貸款業(yè)務的基本規(guī)定

　　《商業(yè)銀行法》第三十四條規(guī)定，商業(yè)銀行根據(jù)國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導下開展貸款業(yè)務。

　　第三十五條規(guī)定，商業(yè)銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。商業(yè)銀行貸款，應當實行審貸分離、分級審批的制度。

　　第三十六條規(guī)定，商業(yè)銀行貸款，借款人應當提供擔保。商業(yè)銀行應當對保證人的償還能力，抵押物、質物的權屬和價值以及實現(xiàn)抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。

　　第三十七條規(guī)定，商業(yè)銀行貸款，應當與借款人訂立書面合同。合同應當約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。

　　第三十八條規(guī)定，商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。

　　第三十九條規(guī)定，商業(yè)銀行貸款，應當遵守下列資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定：(一)資本充足率不得低于百分之八;(二)貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五;(三)流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不得低于百分之二十五;(四)對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十;(五)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對資產(chǎn)負債比例管理的其他規(guī)定。

　　第四十條規(guī)定，商業(yè)銀行不得向關系人發(fā)放信用貸款;向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。前款所稱關系人是指：(一)商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬;(二)前項所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。

　　第四十一條規(guī)定，任何單位和個人不得強令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔保。

　　第四十二條規(guī)定，借款人應當按期歸還貸款的本金和利息。

　　3.貸款合同

　　(1)貸款合同的概念

　　貸款合同，是指以金融機構為貸款人，接受借款人的申請向借款人提供貸款，由借款人到期返還貸款本金并支付貸款利息的拂議。

　　(2)貸款合同的內容

　　貸款合同的主要內容包括：當事人的名稱或者姓名和住所;貸款種類;幣種;貸款用途;貸款金額;貸款利率;貸款期限(或還款期限);還款方式;借貸雙方的權利義務;擔保條款;違約責任;雙方認為需要約定的其他事項(如糾紛解決方法等)。

　　(3)貸款合同的抗辯

　　貸款人享有的先履行抗辯權，或稱不安抗辯權，是指負有先履行債務的貸款人在貸款合同簽訂之后，有確切證據(jù)證明借款人有下列情形之一：①經(jīng)營狀況嚴重惡化;②轉移財產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務;③喪失商業(yè)信譽;④有喪失或者可能喪失履行債務能力的其他情形，難以按期歸還貸款時，可以中止(暫時停止)交付約定款項，并要求借款人提供適當擔保。

　　(4)貸款合同的保全

　　依據(jù)《合同法》的規(guī)定，貸款合同的當事人(尤其是貸款人金融機構)可采取以下保全措施來維護自己的債權。

　?、俅粰唷Ｖ敢騻鶆杖说∮谛惺蛊涞狡趥鶛?，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權。代位權的行使范圍以債權人的債權為限，同時，債權人行使代位權的必要費用由債務人負擔。

　　②撤銷權。指因債務人放棄其到期債權或者無償轉讓財產(chǎn)，對債權人造成損害的;或者債務人以明顯不合理的低價轉讓財產(chǎn)，對債權人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權人可以請求人民法院撤銷債務入的行為。

　　如借款人放棄其到期債權或無償轉讓其財產(chǎn)，至無法歸還銀行貸款，銀行可依法行使撤銷權，請求法院撤銷該免除債務行為或無償轉讓行為。

　　撤銷權的行使范圍以債權人的債權為限。債權人行使撤銷權的必要費用，由債務人負擔。同時，該撤銷權的行使有下列時效限制：撤銷權自債權人知道或者應當知道撤銷事由之日起1年內行使。自債務人的行為發(fā)生之日起5年內沒有行使撤銷權的，該撤銷權消滅。

　　(5)貸款合同的擔保

　　(6)貸款合同糾紛的解決

　　按照《合同法》的規(guī)定，當事人發(fā)生貸款合同糾紛后，可以通過第三人調解、當事人協(xié)商和解、仲裁或訴訟等方式加以解決。

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