2013年銀行從業(yè)資格考試(公司信貸)重點(diǎn):貸款擔(dān)保和抵押
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一、擔(dān)保的概念
貸款擔(dān)保是指為提高貸款償還的可能性,降低銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn),銀行在發(fā)放貸款時(shí)要求借款人提供擔(dān)保,以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。
二、貸款擔(dān)保的作用
1.協(xié)調(diào)和穩(wěn)定商品流轉(zhuǎn)秩序,使國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行
2.降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn),提高信貸資金使用效率
3.促進(jìn)借款企業(yè)加強(qiáng)管理;改善經(jīng)營(yíng)管理狀況
4.鞏固和發(fā)展信用關(guān)系
三、貸款擔(dān)保的分類(lèi)
貸款擔(dān)??煞譃槿说膿?dān)保和財(cái)產(chǎn)擔(dān)保兩種。
擔(dān)保具體的形式主要有如下幾種。
?、?抵押。②質(zhì)押。③保證。④留置。⑤定金。
貸款抵押分析
四、貸款抵押設(shè)定條件
1.抵押的范圍
根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》的規(guī)定,抵押人擁有所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)管理權(quán)的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押:
①抵押人所有的房屋和其他地上定著物;
?、诘盅喝怂械臋C(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);
?、鄣盅喝艘婪ㄓ袡?quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;
?、艿盅喝艘婪ㄓ刑幏謾?quán)的原材料、半成品、產(chǎn)品;
?、莸盅喝艘婪ǔ邪⒔?jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒灘等荒地的土地使用權(quán);
?、抟婪梢缘盅旱钠渌?cái)產(chǎn)。
不得抵押的財(cái)產(chǎn)有:
?、偻恋厮袡?quán);
②耕地、宅基地(但有特別規(guī)定的除外),自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán);
③學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施;
?、芩袡?quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn);
?、菀婪ū徊榉?、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn);
?、抟婪ú坏玫盅旱钠渌?cái)產(chǎn)。
2.貸款抵押額度的確定
(1)抵押物的認(rèn)定
作為貸款擔(dān)保的抵押物,必須是歸抵押人所有的財(cái)產(chǎn),或者是抵押人有權(quán)支配的財(cái)產(chǎn)。
(2)抵押物的估價(jià)
抵押物的估價(jià)是評(píng)估抵押物的現(xiàn)值。銀行對(duì)抵押物的價(jià)值都要進(jìn)行評(píng)估。
①估價(jià)方法
對(duì)于房屋建筑的估價(jià),主要考慮房屋和建筑物的用途及經(jīng)濟(jì)效益、新舊程度和可能繼續(xù)使用的年限、原來(lái)的造價(jià)和現(xiàn)在的造價(jià)等因素;
對(duì)于機(jī)器設(shè)備的估價(jià),主要考慮的因素是無(wú)形損耗和折舊,估價(jià)時(shí)應(yīng)扣除折舊;
對(duì)庫(kù)存商品、產(chǎn)成品等存貨的估價(jià),主要是考慮抵押物的市場(chǎng)價(jià)格、預(yù)計(jì)市場(chǎng)漲落、抵押物銷(xiāo)售前景;
對(duì)可轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)的估價(jià),取決于該土地的用途、土地的供求關(guān)系。
?、诘盅郝实拇_定。
一是抵押物的適用性、變現(xiàn)能力。選擇的抵押物適用性要強(qiáng),由適用性判斷其變現(xiàn)能力。對(duì)變現(xiàn)能力較差的,抵押率應(yīng)適當(dāng)降低。
二是抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)。一般可從下列方面進(jìn)行分析:
實(shí)體性貶值,即由于使用磨損和自然損耗造成的貶值;
功能性貶值,即由于技術(shù)相對(duì)落后造成的貶值;
經(jīng)濟(jì)性貶值,即由于外部環(huán)境變化引起的貶值或增值。
抵押率計(jì)算公式為:
抵押率=擔(dān)保債權(quán)本息總額/抵押物評(píng)估價(jià)值額×100%
(3)貸款抵押額度的確認(rèn)
抵押貸款額:抵押物評(píng)估值X抵押貸款率
抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價(jià)值。財(cái)產(chǎn)抵押后,該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分,可以再次抵押,但不得超出其余額部分。
(4)抵押合同的簽訂
貸款發(fā)放前,抵押人與銀行要以書(shū)面形式簽訂抵押合同。抵押合同包括以下內(nèi)容:
①被擔(dān)保的主債權(quán)種類(lèi)、數(shù)額;
?、趥鶆?wù)人履行債務(wù)的期限;
?、鄣盅何锏拿Q(chēng)、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬;
?、艿盅簱?dān)保的范圍;
?、莓?dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
3,抵押的效力
(1)抵押擔(dān)保的范圍
抵押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用。如果抵押合同另有規(guī)定的,按照規(guī)定執(zhí)行。
(2)抵押物的轉(zhuǎn)讓
在抵押期間,抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理抵押登記的抵押物的,應(yīng)當(dāng)通知銀行并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況;抵押人未通知銀行或者未告知受讓人的,轉(zhuǎn)讓行為無(wú)效。抵押權(quán)不得與其擔(dān)保的債權(quán)分離而單獨(dú)轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權(quán)的擔(dān)保。
(3)抵押物的保全
在抵押期間,銀行若發(fā)現(xiàn)抵押人對(duì)抵押物使用不當(dāng)或保管不善,足以使抵押物價(jià)值減少時(shí),有權(quán)要求抵押人停止其行為。
(4)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)
抵押擔(dān)保雖然具有現(xiàn)實(shí)性和憑物性,但抵押權(quán)是與其擔(dān)保的債權(quán)同時(shí)存在的。
五)、貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)分析
1.貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)分析
(1)抵押物虛假或嚴(yán)重不實(shí)
(2)未辦理有關(guān)登記手續(xù)
(3)將共有財(cái)產(chǎn)抵押而未經(jīng)共有人同意
(4)以第三方的財(cái)產(chǎn)作抵押而未經(jīng)則產(chǎn)所有人同意
(5)資產(chǎn)評(píng)估不真實(shí),導(dǎo)致抵押物不足值
(6)未抵押有效證件或抵押的證件不齊
(7)因主合同無(wú)效,導(dǎo)致抵押關(guān)系無(wú)效
(8)抵押物價(jià)值貶損或難以變現(xiàn)
2.貸款抵押的風(fēng)險(xiǎn)防范
(1)對(duì)抵押物進(jìn)行嚴(yán)格審查
(2)對(duì)抵押物的價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估
(3)做好抵押物登記工作,確保抵押關(guān)系的效力
(4)抵押合同期限應(yīng)覆蓋貸款合同期限
民經(jīng)濟(jì)角度考慮技術(shù)問(wèn)題。
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