《個人理財》第一章個人理財業(yè)務概述重點講習結合

　《個人理財》第一章個人理財業(yè)務概述重點講習結合

　　[本章概要](考綱)

　　1.銀行個人理財業(yè)務的概念和分類

　　1.1個人理財概述：個人理財是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財務狀況和風險屬性，制定理財目標和理財規(guī)劃，執(zhí)行理財規(guī)劃，實現(xiàn)理財目標的過程。

　　1.2銀行個人理財業(yè)務概念：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。

　　1.3銀行個人理財業(yè)務分類：根據(jù)管理運作方式，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務可分為理財顧問服務與綜合理財服務兩大類;根據(jù)客戶類型，分為理財業(yè)務、財富管理業(yè)務、私人銀行業(yè)務。

　　2.銀行個人理財業(yè)務發(fā)展和現(xiàn)狀

　　2.1國外發(fā)展和現(xiàn)狀

　　2.2 國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展和現(xiàn)狀

　　3.銀行個人理財業(yè)務的影響因素

　　3.1宏觀影響因素：

　　政治、法律與政策環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、社會環(huán)境、技術環(huán)境。

　　3.2微觀影響因素

　　金融市場的競爭程度、金融市場的開放程度、金融市場的價格機制。

　　3.3其他影響因素

　　4.銀行個人理財業(yè)務的定位：客戶、商業(yè)銀行、市場三方面。

　　[內(nèi)容詳解]

　　一、銀行個人理財業(yè)務的概念和分類

　　個人理財是以個人為主體的復雜的經(jīng)濟活動，需要有專業(yè)知識和手段來支撐。

　　1.個人理財概述

　　個人理財是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財務狀況和風險屬性，制定理財目標和理財規(guī)劃，執(zhí)行理財規(guī)劃，實現(xiàn)理財目標的過程。

　　個人理財過程大致可分為五個步驟。

　　步驟一：評估理財環(huán)境和個人條件

　　理財環(huán)境的信息范圍較廣，包括經(jīng)濟和社會發(fā)展情況、個人所處的社會地位等。個人條件的評估包括對個人資產(chǎn)(如住房、車、收藏、股票、存款等)、負債(如信用卡還款、銀行貸款、抵押物等)以及收入(包括預期收入)的評估(實際上主要評估財產(chǎn))。

　　步驟二：制定個人理財目標

　　個人理財目標具有多重性，對一個個體來說可以同時有好幾個理財目標，包括一些短期目標和一些長期目標，一些重點目標和次要目標等。

　　步驟三：制訂個人理財規(guī)劃

　　理財規(guī)劃是指采取何種方式來實現(xiàn)個人理財目標，包括理財手段的選擇。

　　步驟四：執(zhí)行個人理財規(guī)劃

　　步驟五：監(jiān)控執(zhí)行進度和再評估

　　個人理財規(guī)劃在執(zhí)行中會遇到一些影響，包括外部環(huán)境的變化和個人條件的改變，因此個人理財規(guī)劃在執(zhí)行中有必要進行監(jiān)控，以便于進行調(diào)整和再評估。

　　現(xiàn)代商業(yè)銀行具有豐富的金融業(yè)務知識和金融資源、完善的業(yè)務管理和風險控制手段、便捷的渠道和專業(yè)的人員，在提供個人理財服務方面具有較強的優(yōu)勢。目前，個人理財業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行重要業(yè)務之一。

　　2.銀行個人理財業(yè)務概念

　　(1)個人理財業(yè)務概念

　　根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶(非企業(yè)法人)提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。

　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員是指那些能夠為客戶提供上述專業(yè)化服務的業(yè)務人員，以及其他與個人理財業(yè)務銷售和管理活動緊密相關的專業(yè)人員，而非一般性業(yè)務咨詢?nèi)藛T。個人理財業(yè)務人員的專業(yè)化服務活動表現(xiàn)為兩種性質(zhì)：一種是商業(yè)銀行充當理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質(zhì);另一種是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動，屬于受托性質(zhì)?？梢姡瑐€人理財業(yè)務是建立在委托??代理關系基礎之上的銀行業(yè)務，是一種個性化、綜合化的服務活動。

　　【例題1?多選題】下列關于個人理財?shù)恼f法正確的有(　)。

　　A.個人理財業(yè)務服務對象是個人和家庭

　　B.個人理財業(yè)務是一般性業(yè)務咨詢服務

　　C.個人理財業(yè)務主要側重于咨詢顧問和代客理財服務

　　D.個人理財業(yè)務是建立在委托代理關系基礎之上的銀行業(yè)務

　　E.個人理財業(yè)務是一種個性化、綜合化服務

　　『正確答案』ACDE

　　作為了解的內(nèi)容：

　　我國對個人理財業(yè)務的性質(zhì)界定與境外有所不同。一些境外法律并不禁止商業(yè)銀行從事有關證券業(yè)務，一般也不禁止商業(yè)銀行在向客戶提供理財業(yè)務的過程中進行信托活動，因此，境外商業(yè)銀行可向客戶提供的產(chǎn)品種類較多、交叉性較強，理財業(yè)務主要側重于理財顧問和代客理財服務，分類和性質(zhì)界定較為簡單。

　　目前，我國利率尚未完全市場化，同時我國有關法律明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務，因此業(yè)務范圍和業(yè)務特征與境外差別

　　較大。

　　(2)相關主體

　　個人理財業(yè)務相關的主體包括個人客戶、商業(yè)銀行、非銀行金融機構以及監(jiān)管機構等，這些主體在個人理財業(yè)務活動中具有不同地位。

　　①個人客戶

　　個人客戶是個人理財業(yè)務的需求方，也是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的服務對象。在具體的服務過程中，商業(yè)銀行一般會按照一定的標準，如客戶資產(chǎn)規(guī)模、風險承受能力等，將客戶進行分類，通過調(diào)查不同類型客戶的需求，提供個人理財服務。

　?、谏虡I(yè)銀行

　　商業(yè)銀行是個人理財業(yè)務的供給方，是個人理財服務的提供商之一。

　?、鄯倾y行金融機構

　　除銀行外，證券公司、基金、信托公司以及投資公司等其他金融機構也為個人客戶提供理財服務。非銀行金融機構除了通過自身渠道外，還可利用商業(yè)銀行渠道，向客戶提供個人理財服務。

　　④監(jiān)管機構

　　銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局等。

　　(3)相關市場

　　個人理財業(yè)務涉及的市場較為廣泛，包括貨幣市場、資本市場、外匯市場、房地產(chǎn)市場、保險市場、黃金市場、房地產(chǎn)市場、理財產(chǎn)品市場等。這些市場具有不同的運行特征，可以滿足不同客戶的理財需求。

　　3.銀行個人理財業(yè)務分類

　　從不同的角度，對理財業(yè)務有不同的分類:

　　(1)理財顧問服務和綜合理財服務

　　按是否接受客戶委托和授權對客戶資金進行投資和管理理財業(yè)務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。

　　理財顧問服務是指商業(yè)銀行向客戶提供財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務?？蛻艚邮苌虡I(yè)銀行和理財人員提供的理財顧問服務后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產(chǎn)生的收益和風險。

　　綜合理財服務是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。

　　綜合理財服務可進一出劃分為理財計劃和私人銀行業(yè)務兩類，其中理財計劃是商業(yè)銀行針對特定目標客戶群體進行的個人理財服務(比如為有孩子的家庭量身定制子女教育方案投資產(chǎn)品,為老年人制定個退休規(guī)劃等，適宜客戶都可以參與)。而私人銀行業(yè)務的服務對象主要是高凈值客戶，涉及的業(yè)務范圍更加廣泛，與理財計劃相比，個性化服務的特色相對強一些。

　　(2)理財業(yè)務、財富管理業(yè)務與私人銀行業(yè)務

　　銀行往往根據(jù)客戶類型進行業(yè)務分類。按照這種分類方式，理財業(yè)務可分為理財業(yè)務(服務)、財富管理業(yè)務(服務)和私人銀行業(yè)務(服務)三個層次，銀行為不同客戶提供不同層次的理財服務。其中私人銀行業(yè)務服務內(nèi)容最為全面，除了提供金融產(chǎn)品外，更重要的是提供全面的服務(見圖l―1)。

　　理財業(yè)務、財富管理業(yè)務和私人銀行業(yè)務之間并沒有明確的行業(yè)統(tǒng)一分界。

　　二、銀行個人理財業(yè)務發(fā)展和現(xiàn)狀

　　1.國外發(fā)展和現(xiàn)狀

　　個人理財業(yè)務最早在美國興起，并且首先在美國發(fā)展成熟，其發(fā)展大致經(jīng)歷了以下三個階段：

　　(1)個人理財業(yè)務萌芽時期：20世紀30年代到60年代

　　從嚴格意義上講，這個階段對個人理財業(yè)務的概念尚未明確界定，個人理財業(yè)務主要是為保險產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務。因此，這一時期沒有出現(xiàn)完全獨立意義上的個人理財業(yè)務，它的主要特征是：個人金融服務的重心都放在了共同基金和

　　保險產(chǎn)品的銷售上，專門雇用理財人員或金融企業(yè)為客戶做一個全面的理財規(guī)劃服務的觀念還未形成。

　　(2)個人理財業(yè)務形成與發(fā)展時期：20世紀60年代到80年代

　　1969年12月，在芝加哥，13位來自金融服務部門的實務工作者和一位作家聚在一起商討創(chuàng)立一種產(chǎn)業(yè)，其后被命名為理財業(yè)。

　　事實上，在20世紀70年代到80年代初期，個人理財業(yè)務的主要內(nèi)容就是合理避稅、提供年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙(即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔有限責任)以及投資于硬資產(chǎn)(如黃金、白銀等貴金屬等)。

　　(3)個人理財業(yè)務成熟時期：20世紀90年代

　　個人理財業(yè)務在這一時期的繁榮可以歸因于良好的經(jīng)濟態(tài)勢以及不斷高漲的證券價格。伴隨著金融市場的國際化、金融產(chǎn)品的不斷豐富和發(fā)展，這一時期的個人理財業(yè)務不僅開始廣泛使用衍生金融產(chǎn)品，而且將信托業(yè)務、保險業(yè)務以及基金業(yè)務等相互結合，從而滿足不同客戶的個性化需求。

　　理財專業(yè)機構的出現(xiàn)和定位以及高校對理財專業(yè)的重視標志著個人理財業(yè)務開始向專業(yè)化方向發(fā)展。

　　【例題2?多選題】20世紀90年代是國外個人理財業(yè)務日趨成熟的時期，這一時期的繁榮可以歸因于(　)。

　　A.投資者的投資偏好

　　B.良好的經(jīng)濟態(tài)勢

　　C.理財專業(yè)數(shù)量的增長

　　D.理財人員素質(zhì)的提高

　　E.不斷高漲的證券價格

　　『正確答案』BE

　　2.國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展和現(xiàn)狀

　　(1)萌芽階段：20世紀80年代末到90年代是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的萌芽階段，當時商業(yè)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務，但大多數(shù)的居民還沒有理財意識和概念。

　　(2)形成時期：從21世紀初到2005年是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的，在這一時期，理財產(chǎn)品、理財環(huán)境、理財觀念和意識以及理財師專業(yè)隊伍的建設均取得了顯著的進步。中國理財產(chǎn)品規(guī)模以每年l0%～20%的速度在增長，2005年達到了2000億元，于是銀監(jiān)會于2005年9月發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，界定了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務范疇，規(guī)范了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理，并同時下發(fā)了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理提出了指導意見。

　　(3)迅速擴展時期：在《辦法》和《指引》下發(fā)后，伴隨著金融市場和經(jīng)濟環(huán)境的進一步變化，個人理財業(yè)務進入了迅速擴展時期， 2005～2008年四年間增加了17.5倍。

　　為進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財市場秩序，銀監(jiān)會辦公廳于2008年4月下發(fā)了《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關問題的通知》。

　　隨著2008年下半年國際金融危機的爆發(fā)，一些商業(yè)銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至負收益現(xiàn)象，引起了社會廣泛關注。針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的實際情況，銀監(jiān)會于2009年7月下發(fā)了《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關問題的通知》，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的投資管理活動進行規(guī)范。

　　現(xiàn)狀：為應對國際金融危機，國家出臺了一系列宏觀經(jīng)濟政策，信貸規(guī)模迅速擴張。在這一過程中，部分商業(yè)銀行將信貸資產(chǎn)用于理財產(chǎn)品開發(fā)，銀行和信托關系日益緊密。為規(guī)范商業(yè)銀行與信托公司的合作行為，銀監(jiān)會于2009年12月下發(fā)了《關于進一步規(guī)范銀信合作有關事項的通知》，從市場健康發(fā)展和維護當事人合法權益角度對銀行和信托合作行為進行規(guī)范。

　　總體上，目前個人理財業(yè)務已成為商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的重要組成部分，是銀行中間業(yè)務收入的重要來源。

　  歷年銀行從業(yè)資格考試真題匯總(word下載版)

     銀行從業(yè)考試《個人理財》考點難點解析匯總

       三、銀行個人理財業(yè)務的影響因素

　　按照影響因素的特征，大致可分為宏觀影響因素、微觀影響因素和其他影響因素三個層面。

　　(一)宏觀影響因素(政治、法律與政策環(huán)境;經(jīng)濟環(huán)境;社會環(huán)境;技術環(huán)境)

　　1.政治、法律與政策環(huán)境

　　(1)穩(wěn)定的政治環(huán)境是商業(yè)銀行良好運行的基礎和保障。

　　(2)在我國，與開展個人理財業(yè)務相關的法律包括《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國證券法》、《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國證券投資基金法》、《中華人民共和國信托法》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國個人所得稅法》等。

　　(3)宏觀經(jīng)濟政策對投資理財具有實質(zhì)性影響。

　?、儇斦?。采取稅收、預算、國債、財政補貼、轉移支付等手段。積極的財政政策可以有效地刺激投資需求的增長，從而提高資產(chǎn)價格。

　?、谪泿耪?。中央銀行運用法定存款準備金率、再貼現(xiàn)率、公開市場業(yè)務操作等貨幣政策工具調(diào)控貨幣供應量和信用規(guī)模，使其達到預定的貨幣政策目標，進而影響整體經(jīng)濟運行。寬松的貨幣政策，有助于刺激投資需求增長、支持資產(chǎn)價格上升;相反，緊縮的貨幣政策則會抑制投資需求，導致利率上升和金融資產(chǎn)價格下跌。

　?、凼杖敕峙湔?。收入分配政策是指國家為實現(xiàn)宏觀調(diào)控總目標和總任務，針對居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的政策和方針。偏緊的收入分配政策會抑制當?shù)氐耐顿Y需求等，造成相應的資產(chǎn)價格下跌;而偏松的收入政策則會刺激當?shù)氐耐顿Y需求等，支持相應的資產(chǎn)價格上漲。收入分配政策除了影響總體收入水平之外，還會直接影響經(jīng)濟體的收入分配結構。

　?、芏愂照摺＠?，在股市低迷時期，通過降低印花稅減少交易成本，從而刺激股市反彈。在房地產(chǎn)價格飛速上漲的過程中，提高交易稅稅率，具有抑制房地產(chǎn)價格上漲的作用。

　　2.經(jīng)濟環(huán)境

　　(1)經(jīng)濟發(fā)展階段

　　按照美國學者羅斯托(Rostow)的觀點，世界各國的經(jīng)濟發(fā)展可分為以下五個階段：①傳統(tǒng)經(jīng)濟社會;②經(jīng)濟起飛前的準備階段;③經(jīng)濟起飛階段;④邁向經(jīng)濟成熟階段;⑤大量消費階段。屬于前三個階段的國家稱為發(fā)展中國家，而處于后兩個發(fā)展階段的國家則稱為發(fā)達國家。

　　(2)消費者的收入水平

　　衡量消費者收入水平的指標主要包括：

　?、賴袷杖?。國民收入是指一個國家物質(zhì)生產(chǎn)部門的勞動者在一定時期內(nèi)(通常為一年)新創(chuàng)造的價值總和。

　?、谌司鶉袷杖?。

　　③個人收入。個人收入是指消費者個人從各種來源獲得的收入總和。

　?、軅€人可支配收入。個人可支配收入是指個人收入扣除稅款后的余額。

　　(3)宏觀經(jīng)濟狀況

　　①經(jīng)濟增長速度和經(jīng)濟周期。一個經(jīng)濟周期通常要經(jīng)過恢復、繁榮、衰退和蕭條等不同階段。

　?、谕ㄘ浥蛎浡?。通貨膨脹指的是物價水平持續(xù)大幅上漲。在通貨膨脹條件下，名義利率不能夠真實地反映資產(chǎn)的投資收益率，名義利率減去通貨膨脹率之后得到的實際利率將遠遠低于名義利率，甚至是負值。

　?、劬蜆I(yè)率。如果就業(yè)率比較高，社會人才供不應求，預期未來家庭收入可通過努力勞動獲得明顯增加，那么個人理財策略可以偏于積極，更多地配置收益比較好的股票、房產(chǎn)等風險資產(chǎn)。

　?、車H收支與匯率。

　　當一個經(jīng)濟體出現(xiàn)持續(xù)的國際收支順差(或逆差)時，將會導致本幣匯率升值(或貶值)，那么個人理財組合應同時考慮本幣理財產(chǎn)品與外幣理財產(chǎn)品的搭配，對于外幣理財產(chǎn)品的選擇還需要考慮不同幣種結構的配置問題。

　　3.社會環(huán)境

　　(1)社會文化環(huán)境。在一個開放、進步、文明的社會文化環(huán)境下，個人理財業(yè)務的發(fā)展空間非常廣闊。

　　(2)制度環(huán)境。新中國成立至今，伴隨著計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉變，發(fā)生了一系列制度變遷。其中，社會保障體系、教育體系以及住房制度的改革尤為典型。

　　①養(yǎng)老保險制度。

　　②醫(yī)療保險制度。

　?、燮渌鐣Ｕ现贫?。(就業(yè)、教育、住房)

　　(3)人口環(huán)境。人口環(huán)境對個人理財業(yè)務的影響表現(xiàn)在規(guī)模與結構兩個方面。人口總量的增長會導致對金融業(yè)務和金融產(chǎn)品的需求量增大。

　　人口結構包括自然結構和社會結構兩個層面：性別結構和年齡結構是典型的自然結構;民族結構、職業(yè)結構和教育結構則屬于人口社會結構的范疇。

　　4.技術環(huán)境

　　【例題3?多選題】對個人理財業(yè)務造成影響的經(jīng)濟環(huán)境因素包括(　)。

　　A.匯率

　　B.消費者收入水平

　　C.通貨膨脹

　　D.國際收支

　　E.失業(yè)保險制度

　　『正確答案』ABCD

　　(二)微觀影響因素

　　對個人理財業(yè)務產(chǎn)生直接影響的微觀因素主要是金融市場。

　　(1)金融市場競爭程度

　　(2)金融市場開放程度

　　(3)金融市場價格機制

　　利率對于個人理財策略來說是最基礎、最核心的影響因素之一，幾乎所有的理財產(chǎn)品都與利率有著或多或少的聯(lián)系，利率水平的變動對各種理財產(chǎn)品的風險和收益狀況產(chǎn)生著重要影響。

　　利率包括法定利率和市場利率。市場利率是市場資金借貸成本的真實反映，而能夠及時反映短期市場利率變動的指標有銀行間同業(yè)拆借利率、國債回購利率等。新發(fā)行的債券利率一般也是按照當時的市場基準利率來設計的。通過觀察并參照這些指標的變化，投資者往往能夠迅速掌握市場資金供求關系的真實變化情況，從而作出及時的反應和正確的理財決策。

　　此外，還需要注意區(qū)分名義利率和實際利率，如果物價水平是處在變動之中的狀態(tài)，那么名義利率就不能夠真實地反映投資收益率，應該將名義利率減去通貨膨脹率之后才得到實際利率，從而反映理財產(chǎn)品的真實收益水平。

　　投資者如何判斷自己持有的理財產(chǎn)品會受到怎樣的影響。銀行儲蓄存款的收益率是利率變動的最直接反映，利率上升則引起銀行儲蓄存款產(chǎn)品的收益率同步上升。其他類產(chǎn)品所受的影響相對就復雜一些，一般來說，市場利率上升會引起債券類固定收益產(chǎn)品價格下降，股票價格下跌，房地產(chǎn)市場走低;反之，市場利率下降會引起債券類固定收益產(chǎn)品價格上升，股票價格上漲，房地產(chǎn)市場走高。

　　【例題4?多選題】一般情況下，市場利率上升會引起(　)。

　　A.儲蓄收益率增加，增加儲蓄配置

　　B.股票面臨下跌風險

　　C.固定收益產(chǎn)品價格上升、增加債券配置

　　D.房地產(chǎn)貸款成本增加，房地產(chǎn)市場走低

　　E.人民幣回報高，減持外匯

　　『正確答案』ABDE

　　(三)其他影響因素

　　1.客戶對理財業(yè)務的認知度

　　2.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務定位

　　3.其他理財機構理財業(yè)務的發(fā)展

　　4.中介機構發(fā)展水平

　　5.金融機構監(jiān)管體制

　　四、銀行個人理財業(yè)務的定位

　　個人理財業(yè)務的發(fā)展對不同的主體具有不同的意義。下面分別從客戶、商業(yè)銀行和市場三個層面對發(fā)展個人理財業(yè)務的意義進行概述，從而明確商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的整體定位。

　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務可直接滿足客戶的理財需求，對客戶理財目標的實現(xiàn)有促進和推動作用。

　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展可以優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務結構、增加商業(yè)銀行業(yè)務收入、吸引個人優(yōu)質(zhì)客戶資源，從而提升商業(yè)銀行競爭力。

　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展能有效發(fā)揮金融市場功能，促進社會資源的優(yōu)化配置。

　  歷年銀行從業(yè)資格考試真題匯總(word下載版)

     銀行從業(yè)考試《個人理財》考點難點解析匯總