初級銀行《個人理財》難點點撥4.3章
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編輯推薦：2016年下半年初級銀行從業(yè)資格考試真題《個人理財》
考點1 股票
1.股票的分類
由于我國股市正經(jīng)歷著先發(fā)展、后規(guī)范的歷程,我國股票的通俗分類和國外有所不同。在上市公司的股票中,一般可將其分為流通股及非流通股兩大類。
2.股票的發(fā)行和交易
股票發(fā)行市場是股票發(fā)行者為擴充經(jīng)營資本，按照一定的法律規(guī)定程序，向投資者出售新股票所形成的市場。股票的出售通過股票承銷商(證券公司)進行。
證券交易遵循時間優(yōu)先和價格優(yōu)先的原則。
3.股票投資基礎(chǔ)
理性的股票投資過程應(yīng)該包括確定投資政策→股票投資分析→投資組合→評估業(yè)績→修正投資策略五個步驟。其中，股票投資分析作為其中一環(huán)，是成功進行股票投資的重要基礎(chǔ)。
個人投資者進行股票投資時應(yīng)注意以下幾個方面：
(1)風險分散，組合投資;
(2)量力而行，合理選擇;
(3)定期評估，修正策略。
難點點撥
時間優(yōu)先的原則是指在買和賣報價相同時，在時間序列上，按報價先后順序依次成交。
價格優(yōu)先原則是指價格最高的買方報價與價格最低的賣方報價優(yōu)于其他一切報價而成交。
在進行股票投資時，投資者要在可接受的風險水平之內(nèi)，實現(xiàn)收益最大化。
備考提示
這部分內(nèi)容可結(jié)合前面股票市場進行記憶，適當了解即可。
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考點2 中小企業(yè)私募債
1.中小企業(yè)私募債制度介紹
上海和深圳證券交易所《中小企業(yè)私募債券業(yè)務(wù)試點辦法》明確，中小企業(yè)私募債券是指中小微型企業(yè)在中國境內(nèi)以非公開方式發(fā)行和轉(zhuǎn)讓.約定在一定期限還本付息的公司債券。私募債券由證券公司承銷。每期私募債券的投資者合計不得超過200人。發(fā)行利率不超過同期銀行貸款基準利率的3倍。期限在一年(含)以上。
合格投資者可通過上海交易所固定收益證券綜合電子平臺、深圳證券交易所綜合協(xié)議交易平臺或證券公司進行私募債券轉(zhuǎn)讓。私募債券以現(xiàn)貨及滬深交易所認可的其他方式轉(zhuǎn)讓。采取其他方式轉(zhuǎn)讓的，報經(jīng)中國證監(jiān)會批準。
中小企業(yè)私募債具有以下幾點優(yōu)勢：
(1)發(fā)行門檻低、成本可控;
(2)無強制性信用評級要求;
(3)可無擔保、無抵押;
(4)發(fā)行期限可長可短;
(5)發(fā)行利率較目前中小企業(yè)常用的民間借貸成本低;
(6)采用交易所備案制、效率高、可預(yù)見;
(7)發(fā)行規(guī)模不受凈資產(chǎn)限制，資金用途靈活;
(8)40%規(guī)定突破;
(9)無產(chǎn)業(yè)政策限定。
2.中小企業(yè)私募債投資要求
中小企業(yè)私募債的投資者實行嚴格的投資者適當性管理。
參與私募債券認購和轉(zhuǎn)讓的合格投資者，應(yīng)符合下列條件：
(1)經(jīng)有關(guān)金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行、證券公司、基金管理公司、信托公司和保險公司等;
(2)上述金融機構(gòu)面向投資者發(fā)行的理財產(chǎn)品，包括但不限于銀行理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、投連險產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、證券公司資產(chǎn)管理產(chǎn)品等;
(3)注冊資本不低于人民幣1 000萬元的企業(yè)法人;
(4)合伙人認繳出資總額不低于人民幣5 000萬元，實繳出資總額不低于人民幣1 000萬元的合伙企業(yè)：
(5)經(jīng)交易所認可的其他合格投資者。另外，發(fā)行人的董事、監(jiān)事、高級管理人員及持股比例超過5%的股東.可參與本公司發(fā)行私募債券的認購與轉(zhuǎn)讓。承銷商可參與其承銷私募債券的認購與轉(zhuǎn)讓。
上海證券交易所《試點辦法》列出對合格機構(gòu)投資者和合格個人投資者具體條件要求。
其中.合格個人投資者的條件包括個人名下的各類證券賬戶、資金賬戶、資產(chǎn)管理賬戶的資產(chǎn)總額不低于人民幣500萬元;具有兩年以上的證券投資經(jīng)驗;理解并接受私募債券風險。與上交所不同的是，深交所《試點辦法》對合格個人投資者的要求沒有明確列示。
3.中小企業(yè)私募債的特征
總體來看.中小企業(yè)私募債作為理財工具具有以下特征：
(1)中小企業(yè)私募債的一大關(guān)鍵特點是不用行政許可，直接由證券公司自己做方案，就可以推向市場.證券公司的信用往往對私募債的信用產(chǎn)生較大影響。
(2)募集資金用途沒有任何限制，非常靈活，可以償還貸款，也可補充企業(yè)流動資金。
(3)中小企業(yè)私募債發(fā)行主體為中小微企業(yè)，發(fā)行資質(zhì)要求低，發(fā)行條件寬松。企業(yè)私募債在流動性上低于、在債券違約風險上高于高評級債券，其較高的收益背后也伴隨著較高的風險。
4.私募債的三種投資模式
目前來看.典型的私募債的投資方式有以下幾種：
(1)買入持有。投資人通過細致的調(diào)研，掌握一些資質(zhì)不錯，回報率不錯的私募債，持有到期。
(2)杠桿組合。通過發(fā)行設(shè)計產(chǎn)品或成立合伙制基金形式進行融資，進行杠桿化投資，這種投資模式收益可能會很高.但是由于募資一般都通過結(jié)構(gòu)化的形式發(fā)行，投資者自有資金一般都作為投資擔保的安全墊部分.如果債券出現(xiàn)問題面1臨的風險非常大。
(3)利用量化工具買賣私募債。這種模式有兩種，其中一種是把私募債作為投資組合的一部分進行組合投資.在獲取私募債的高收益基礎(chǔ)上控制總體風險。
另一種就是根據(jù)風險收益情況建立一個風險控制模型，這種模式需要對私募債的違約率進行統(tǒng)計。研究私募債的違約概率，通過建立模型控制風險，找到穩(wěn)健的收益。由于私募債發(fā)行時間還不長.后一種模式在當前階段暫不適合。
難點點撥
在保護投資者權(quán)益方面，兩所《試點辦法》在借鑒公司債現(xiàn)有受托管理人、債券持有人大會等投資者權(quán)益保護措施的基礎(chǔ)上，要求發(fā)行人設(shè)立償債保障金專戶，建立償債保障金機制。規(guī)定發(fā)行人應(yīng)當在募集說明書中約定采取限制股息分配措施，以保障私募債券本息按時兌付，并承諾若未能足額提取償債基金，不以現(xiàn)金方式進行利潤分配。
備考提示
本考點為新添加內(nèi)容.考生需要熟悉中小企業(yè)私募債的優(yōu)勢、資格條件、特征和投資模式。
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考點3 基金子公司產(chǎn)品
2012年10月29日，證監(jiān)會公布《證券投資基金管理公司子公司管理暫行規(guī)定》，批準設(shè)立基金子公司?；鹱庸臼侵敢勒铡豆痉ā吩O(shè)立，由基金管理公司控股，經(jīng)營特定客戶資產(chǎn)管理、基金銷售以及中國證監(jiān)會許可的其他業(yè)務(wù)的有限責任公司。
1.基金子公司業(yè)務(wù)類型
(1)類信托業(yè)務(wù)。與信托公司相比，基金子公司不受銀監(jiān)會監(jiān)管，不受信托法規(guī)約束和銀監(jiān)會的部分規(guī)章的限制。
(2)股權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)。上市公司股權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)多是由銀行和信托公司來開展，隨著基金子公司的陸續(xù)成立以及業(yè)務(wù)的不斷拓展，越來越多的基金子公司開始介入該業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
(3)主動投資類業(yè)務(wù)。基金公司子公司可以依賴原公募投研團隊形成的投資優(yōu)勢，設(shè)立相應(yīng)的投資管理產(chǎn)品。
(4)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。在資產(chǎn)證券化方面，基金子公司可以將一些非標信托債權(quán)資產(chǎn)進行包裝后，在交易所或者場外市場進行交易。特別是可以通過和銀行合作來開展信貸資產(chǎn)、租賃資產(chǎn)甚至不動產(chǎn)資產(chǎn)的證券化。
(5)通道業(yè)務(wù)?；鹱庸纠米陨淼?監(jiān)管)優(yōu)勢與產(chǎn)品開發(fā)需求方(主要是銀行或信托)合作開發(fā)產(chǎn)品?；鸸咀庸局皇抢门普展δ艹鲎庖粋€通道，將外部資產(chǎn)以產(chǎn)品合同形式在基金子公司履行一個文件性流程。
2.基金子公司產(chǎn)品特征
(1)產(chǎn)品收益率相對較高;
(2)產(chǎn)品參與人相對較多;
(3)產(chǎn)品標準化程度不高;
(4)抗風險能力低。
3.基金子公司產(chǎn)品投資注意事項
(1)充分了解產(chǎn)品發(fā)行人的情況;
(2)了解產(chǎn)品類型和風險收益特征;
(3)了解產(chǎn)品的風險管理措施;
(4)確定資金最終流向和投資標的物：
(5)了解信息披露方式和項目進展情況。
難點點撥
基金子公司的業(yè)務(wù)種類多，業(yè)務(wù)靈活，具有一定的比較優(yōu)勢與信托公司相比，基金子公司沒有資本金限制，成本較低，在產(chǎn)品開發(fā)過程中具有一定的成本優(yōu)勢。另外，基金子公司可以依靠母公司.開展業(yè)務(wù)協(xié)同以及資源共享增加自己的主動管理能力。
備考提示
本考點也為新添加內(nèi)容.考生需要熟悉基金子公司業(yè)務(wù)類型、產(chǎn)品特征以及注意事項。
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考點4 合伙制私募基金
合伙制私募基金，由普通合伙人和有限合伙人組成，普通合伙人即私募基金管理人，他們和不超過49人的有限合伙人共同組建的一只私募基金。合作制模式的優(yōu)點是設(shè)立門檻低、浪費少、投資廣、稅收少。
1.合伙制私募基金的運作機制
有限合伙制私募股權(quán)基金的核心機制是為專業(yè)投資人才建立有效的激勵及約束機制，提高基金的運作水平和效率。以實現(xiàn)投資方利益的最大化。
(1)私募股權(quán)投資屬于高風險投資方式.因此約束投資范圍、投資方式以及每個項目的投資比例就顯得尤為重要。實踐中往往采用“否定性約束”的方式.以達到控制投資風險的目的。
(2)管理費及運營成本的控制。通常有兩種做法：第一種，管理費包括運營成本。好處是可以有效控制運營費用支出。做到成本可控。很多國內(nèi)的私募股權(quán)投資資金采取了這種簡便的方式。
第二種是國際通行的方式.管理費單獨撥付.有限合伙企業(yè)運營費用由有限合伙企業(yè)作為成本列支，不計入普通合伙人的管理費用。管理費的數(shù)額按照所管理資金的一定百分比，通常為0.5%～2.5%，提取方式可以按季、半年或一年。
(3)利益分配及激勵機制。通常而言，在預(yù)期投資收益內(nèi)的部分.雙方可以約定普通合伙人按照較低的比例享有收益.如超過預(yù)期收益的部分.普通合伙人可按照較高的比例享有收益，投資收益越高，普通合伙人享有的比例就越高。
(4)有限合伙人人伙、退伙方式及轉(zhuǎn)讓出資額的限制。
?、偃牖锛巴嘶?。在有限合伙私募股權(quán)基金成立后.仍可以允許新的有限合伙人入伙;通常而言，有限合伙人的入伙由普通合伙人決定，但也會設(shè)定一些限定條件，此外，還需要明確新人伙的有限合伙人的權(quán)益計算方式.或者對原合伙人的補償方案。關(guān)于有限合伙人的退伙，實踐中，合伙協(xié)議均要求有限合伙人保證在合伙企業(yè)存續(xù)期間內(nèi)不得退伙。
?、谵D(zhuǎn)讓。有限合伙人轉(zhuǎn)讓合伙企業(yè)的出資可以分為自行轉(zhuǎn)讓和委托轉(zhuǎn)讓兩種形式。“自行轉(zhuǎn)讓”是指有限合伙人自行尋找受讓方.由普通合伙人審核并協(xié)助辦理過戶。“委托轉(zhuǎn)讓”是指有限合伙人委托普通合伙人尋找受讓方，并普通合伙人協(xié)助辦理過戶的方式。自行轉(zhuǎn)讓的手續(xù)費費率較低，委托轉(zhuǎn)讓的費率較高。
(5)對普通合伙人的約束。在有限合伙制私募股權(quán)基金中.由普通合伙人執(zhí)行合伙事務(wù)，有限合伙人不參與有限合伙企業(yè)的運作.因此需要防范普通合伙人侵害合伙企業(yè)的利益。
對于普通合伙人還存在以下約束措施：
?、訇P(guān)聯(lián)交易的限制。禁止普通合伙人從事關(guān)聯(lián)交易.以及自營及與他人合作經(jīng)營與本合伙企業(yè)相競爭的業(yè)務(wù)，除非得到全體合伙人大會的批準。允許有限合伙人同本合伙企業(yè)進行交易。
?、谛禄鹉技南拗?。私募股權(quán)投資基金一般限制普通合伙人再次募集基金的速度。
?、鄹S基金共同投資的限制。私募股權(quán)資金均限制普通合伙人跟隨基金進行投資，或者限制跟隨基金退出。
?、荜P(guān)于基金運作情況及財務(wù)狀況的定期匯報制度。私募股權(quán)基金均要求執(zhí)行合伙事務(wù)的普通合伙人定期向有限合伙人進行報告.有限合伙人有權(quán)查閱及復(fù)印有限合伙企業(yè)的會計賬簿等財務(wù)資料.有權(quán)得到投資項目的估值報告等。
(6)次級合伙人首先承擔虧損機制。為了滿足風險厭惡型投資者的偏好，有些私募股權(quán)基金在虧損分擔上.約定由普通合伙人或者具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的有限合伙人作為次級合伙人.并以其對合伙企業(yè)認繳的出資先承擔虧損。
(7)委托管理機制。有限合伙制私募股權(quán)基金的合伙事務(wù)一般由普通合伙人執(zhí)行，但普通合伙人也可以將合伙事務(wù)委托第三方機構(gòu)執(zhí)行。
但在《合同法》環(huán)境下，委托管理機制存在以下不足之處：其一，委托關(guān)系可隨時解除，法律關(guān)系不穩(wěn)定。但是.如單方解除委托合同，給另一方造成損失的，應(yīng)當賠償損失。
其二.只有在基金管理公司存在過錯的情況下，才承擔投資失敗的法律責任，這與普通合伙人承擔無限責任相比，責任較輕，約束不夠。
2.合伙制私募基金內(nèi)部治理機制
(1)國外私募股權(quán)基金典型的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。
國外私募股權(quán)基金中有些也設(shè)立咨詢委員會，一般由認繳出資達到一定比例的有限合伙人組成.并對涉及合伙企業(yè)與普通合伙人之間的關(guān)聯(lián)交易等具有利益沖突的投資事項.以及對外投資金額超過限定比例的投資項目進行決策.但其不能代替及超越普通合伙人的職權(quán)。
普通合伙人是基金的實際運作者.是基金投資的決策者和執(zhí)行者.在合伙協(xié)議授權(quán)的范圍內(nèi).基金的投資決策完全由普通合伙人完成，不受其他有限合伙人的干涉和影響。綜上所述.有限合伙制私募股權(quán)基金的初衷是“能人出力，富人出錢”。
(2)國內(nèi)私募股權(quán)基金在內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)上的妥協(xié)。國內(nèi)的私募股權(quán)基金的普通合伙人往往向有限合伙人讓渡部分決策權(quán)和管理權(quán).體現(xiàn)了國內(nèi)私募股權(quán)基金在國內(nèi)客觀現(xiàn)實下的妥協(xié)。這種內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的最大特點是.成立由普通合伙人、有限合伙人及第三方專業(yè)人士共同組成的投資及決策委員會.并對基金的投資事項進行最終決策。
(3)有限合伙制形式，公司制內(nèi)核的私募股權(quán)基金。這一類私募股權(quán)基金雖然采取了有限合伙制的形式設(shè)立，但基金的投資運作均由全體合伙人共同決定;一般而言，基金的合伙人會議或者投資委員會根據(jù)出資比例進行表決，類似于公司股東會的決策形式。
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3.合伙制私募基金的設(shè)立
設(shè)立私募股權(quán)投資基金是所要考慮的一系列問題，這些問題將是GP(普通合伙人)和LP(有限合伙人)談判的要點。當一只基金要在市場上募資時，普通合伙人通常要準備一份匯集基金結(jié)構(gòu)的條款清單。
4.私募基金設(shè)立和投資須關(guān)注的事項
設(shè)立私募基金或者推薦有限合伙時需要遵循以下幾點：
(1)基金依法設(shè)立。
(2)向特定對象募集資金。
首先，投資人數(shù)要符合法律規(guī)定，以有限責任公司和有限合伙制企業(yè)募資的.投資人數(shù)不得超過50人(以股份有限公司形式募資的，投資人人數(shù)不得超過200人);其次，要審查投資人是否存在用借貸或者他人委托的資金投資的情況：最后.投資人應(yīng)當有相應(yīng)的風險承受能力.具體表現(xiàn)為對單個投資人的最低投資數(shù)額進行限制，如自然人投資者投資數(shù)額不得低于100萬元。
(3)非公開宣傳。在募集資金時，不得以廣告宣傳。為了合法且兼顧效率，在嚴格遵守其他幾點的前提下，可通過小范圍(參加人數(shù)不超過投資人數(shù)上限)推薦會的形式路演，隨后篩選特定投資者或與個別投資者面談。
(4)不得承諾保底收益或最低收益。承諾固定收益的一種表現(xiàn)是保本付息.是否簽訂了保本付息條款是確認是否構(gòu)成非法集資的主要認定標準.另外其形式也不限于貨幣，承諾給予固定的實物、股權(quán)等也被認為承諾固定收益。
(5)合法、合規(guī)使用募集資金。如果出現(xiàn)基金募集后被用于揮霍導致無法返還、抽逃募資款、轉(zhuǎn)移募資款、攜帶募資款藏匿、偽造投資失敗、用于違法犯罪活動等，都將會涉嫌集資詐騙。
難點點撥
關(guān)于利益分配及激勵機制.在國內(nèi)為了吸引到投資人.有些私募股權(quán)投資基金往往采用“優(yōu)先收回投資機制”和“回撥機制”.確保有限合伙人在收回投資之后.普通合伙人才可以享有利潤分配，以保障普通合伙人與有限合伙人利益的一致性。
(1)“優(yōu)先收回投資機制”。“優(yōu)先收回投資機制”，是指在基金期限屆滿，或某個投資項目進行清算時，合伙企業(yè)分配之前首先要確保有限合伙人已全部回收投資，或已達到最低的收益率。
(2)“回撥機制”。“回撥機制”是指普通合伙人在已收到的管理費，以及所投資的項目退出后分配的利潤中.拿出一定比例的資金存人特定賬戶。在基金或某些投資項目虧損或達不到最低收益時，用于彌補虧損或補足收益的機制。
綜上.我們可以看出.無論是“優(yōu)先收回投資機制”或是“回撥機制”均反映了國內(nèi)普通合伙人在募集資金方面的困境，為吸引資金.在利益分配方面所作出的妥協(xié)與讓步。
備考提示
本部分的內(nèi)容較多，屬于新添加的部分，考生需要熟悉合伙制私募基金的運作機制、內(nèi)部治理機制、設(shè)立及投資關(guān)注事項。此部分內(nèi)容較雜，考生需多加關(guān)注。
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