2018年初級(jí)金融經(jīng)濟(jì)章節(jié)知識(shí)點(diǎn)預(yù)習(xí)第二章第二節(jié)
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第二節(jié) 利息與利息率
一、利息的性質(zhì)
(一)利息
1、利息:是借款人支付給貸款人的使用貸款的代價(jià),或是貸款人由于借出貨幣使用權(quán)而從借款人那里獲得的報(bào)酬。
2、利息的本質(zhì)是由勞動(dòng)者創(chuàng)造的利潤(rùn)的一部分。
(二)西方有關(guān)利息本質(zhì)的理論
1、利息報(bào)酬論
代表人物——威廉.配第,認(rèn)為利息是因暫時(shí)放棄貨幣的使用權(quán)而獲得的報(bào)酬。
2、資本生產(chǎn)力論
代表人物——薩伊,認(rèn)為利息的本質(zhì)是資本自身生產(chǎn)力的產(chǎn)物。
3、節(jié)欲等待論
代表人物——西尼爾,認(rèn)為利息是由資本所有者對(duì)目前享樂(lè)和滿(mǎn)足的犧牲,放棄自己的消費(fèi)欲望,節(jié)制消費(fèi)的報(bào)酬。
4、利息時(shí)差論,也稱(chēng)時(shí)間偏好論
代表人物——龐巴維克,認(rèn)為利息的產(chǎn)生和利率水平的高低取決于人們對(duì)同一等量商品在現(xiàn)在和將來(lái)的兩個(gè)不同時(shí)間內(nèi)主觀(guān)評(píng)價(jià)的差異。
5、靈活偏好論,也稱(chēng)流動(dòng)偏好論
代表人物——凱恩斯,認(rèn)為利息是人們?cè)谔囟〞r(shí)期內(nèi)放棄貨幣周轉(zhuǎn)的靈活性的報(bào)酬。
二、利息率和利息的種類(lèi)
(一)利息率
利息率簡(jiǎn)稱(chēng)利率,是指一定時(shí)期內(nèi)利息額同借貸資金額(本金)的比率。
(二)利息率的種類(lèi)(掌握)
1、年利率(%)、月利率(‰)、日利率(o/000)
年利率=月利率*12=日利率*360
2、名義利率與實(shí)際利率
名義利率是以名義貨幣表示的利息率。
實(shí)際利率是名義利率扣除通脹因素后的真實(shí)利率。
r為名義利率,i為實(shí)際利率,p為通貨膨脹率。
i=r-p
3、市場(chǎng)利率與官定利率
市場(chǎng)利率隨官定利率變化而變化,但也不完全一致;市場(chǎng)利率是制定官定利率的重要依據(jù)。
4、固定利率與浮動(dòng)利率
5、短期利率與長(zhǎng)期利率
6、存款利率與貸款利率
貸款利率一般高于存款利率,存貸利差是銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源之一。
三、決定利息率的影響因素
(一)平均利潤(rùn)率
社會(huì)平均利潤(rùn)率是決定利息率的基本因素。社會(huì)平均利潤(rùn)率是利息率水平的最高界限。
(二)借貸成本:存款利率與業(yè)務(wù)費(fèi)用
銀行貸款利息收入必須大于利息支出與業(yè)務(wù)費(fèi)用之和,否則無(wú)利可圖。
(三)資金供求狀況
借貸資本的供>求,則利息率下降;反之上升。
(四)借貸期限
一般情況下,借貸期限越長(zhǎng),風(fēng)險(xiǎn)越大,利息率越高。反之,利息率越低。
(五)借貸風(fēng)險(xiǎn)
貸款風(fēng)險(xiǎn)越大,利息率越高;貸款風(fēng)險(xiǎn)越小,利息率越低。
(六)國(guó)際利率水平
1、國(guó)際資本流動(dòng)影響利率水平。
2、利率變動(dòng)影響國(guó)際收支,影響本幣的匯率。
四、利率變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響
(一)利率變動(dòng)對(duì)聚集社會(huì)資金的影響
存款利率水平和吸收存款的數(shù)量成正比
(二)利率變動(dòng)對(duì)信貸規(guī)模與結(jié)構(gòu)的影響
(三)利率變動(dòng)對(duì)資金使用效益的影響
(四)利率變動(dòng)對(duì)商品價(jià)格的影響
1、貨幣供應(yīng)量;2、需求總量和結(jié)構(gòu);3、有效供給。
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五、我國(guó)現(xiàn)行的利率體系
利率體系是一個(gè)國(guó)家在不定期下時(shí)期內(nèi)各類(lèi)利率的總和。
按利率結(jié)構(gòu)劃分我國(guó)現(xiàn)行利率是以中央銀行利率為基礎(chǔ)、金融機(jī)構(gòu)利率為主體和市場(chǎng)利率并存的利率體系。
(一)中央銀行利率——基準(zhǔn)利率
是中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的各種存貸款利率。包括法定存款準(zhǔn)備金利率、一般存款利率、再貸款利率、再貼現(xiàn)利率。
(二)金融機(jī)構(gòu)利率
1、金融機(jī)構(gòu)利率是金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)單位和個(gè)人的各種利息率。
2、存款利率:企業(yè)單位存款利率、城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款利率
貸款利率:短期貸款利率、中長(zhǎng)期貸款利率、貼現(xiàn)貸款利率和優(yōu)惠貸款利率。
3、金融機(jī)構(gòu)利率是實(shí)現(xiàn)中央銀行貨幣政策的重要環(huán)節(jié)。
(三)市場(chǎng)利率
市場(chǎng)利率主要包括:短期資金市場(chǎng)利率、長(zhǎng)期資金市場(chǎng)利率和一般私人借貸利率等。
短期資金市場(chǎng)利率:包括同業(yè)拆借利率和票據(jù)市場(chǎng)利率。
長(zhǎng)期資金市場(chǎng)利率:包括各類(lèi)有價(jià)證券利率和收益率。
一般私人借貸利率:包括民間各種私人借貸利率。
市場(chǎng)利率是國(guó)家制定利率的重要依據(jù)。
六、計(jì)算利息的基本方法
(一)單利計(jì)息
單利計(jì)息指在計(jì)算利息額時(shí),僅按原本金和規(guī)定利率計(jì)算利息,所生利息不再加入本金重復(fù)計(jì)算利息的計(jì)息方法。
利息(I)=本金(P)×利率(r)×期限(n)
本利和(S)=P(1+r×n)
(二)復(fù)利計(jì)息
復(fù)利法是指按復(fù)利計(jì)算利息的方法,即在計(jì)息時(shí)把按本金計(jì)算出來(lái)的利息再加入本金,一并計(jì)算利息的方法。其本利和公式為:
利息( I )=本利和(S)-本金(P)
存款利息的計(jì)算
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