2017年經(jīng)濟(jì)師中級金融考試章節(jié)考點第三章第二節(jié)

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　　我國的金融機(jī)構(gòu)與金融制度

　　一、我國的金融中介機(jī)構(gòu)及制度安排(掌握我國的金融中介體系)

　　目前，我國的金融中介機(jī)構(gòu)主要包括商業(yè)銀行、政策性銀行、證券機(jī)構(gòu)、保險公司、金融資產(chǎn)管理公司、農(nóng)村信用社、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司和小額貸款公司等。

　　(一)商業(yè)銀行(掌握特點及構(gòu)成)

　　在我國商業(yè)銀行是主體，以銀行信貸為主的間接融資在社會總?cè)谫Y中占主導(dǎo)地位。

　　1.國有控股四大商業(yè)銀行——主體的主體

　　1994年政策性業(yè)務(wù)劃出去;

　　1999年各銀行剝離出不良資產(chǎn)給四家金融資產(chǎn)管理公司。四大國有控股銀行簡稱“工農(nóng)中建”四大金融資產(chǎn)管理公司簡稱“華長東信”

　　2003年起工、中、建開始股份改造，引入戰(zhàn)略投資者，成功上市。

　　2009年農(nóng)行成立股份有限公司。2010年上市

　　目前四家銀行的國有股份占絕大多數(shù)，國家控股大型商業(yè)銀行，都采取一級法人的總分行制，分支機(jī)構(gòu)不是獨立的法人。

　　2.股份制商業(yè)銀行——商業(yè)銀行體系的重要組成部分

　　最早的是交通銀行(1987年4月);1987年4月，交通銀行重組后正式對外營業(yè)，成為新中國成立以來的第一家股份制商業(yè)銀行

　　股份制股本來源：國家投資、境內(nèi)外企業(yè)法人股、社會公眾股

　　3.城市商業(yè)銀行

　　1995年開始由城市信用社合并組建而成;

　　4.農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)——包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行

　　經(jīng)濟(jì)條件較好地區(qū)的農(nóng)村信用社股改建立農(nóng)村商業(yè)銀行;不具備條件的，實行股份合作制，建立農(nóng)村合作銀行;以上兩者均不行的，繼續(xù)發(fā)展農(nóng)村信用社。

　　(1)農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同發(fā)起成立的股份制地方性金融機(jī)構(gòu)

　　(2)農(nóng)村合作銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織入股組成的股份合作制社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。

　　股份合作制是以合作制為基礎(chǔ)，吸收股份制的一些做法，勞動者的勞動聯(lián)合和資本聯(lián)合相結(jié)合形成的新型企業(yè)的組織形式。資本是以股份為主構(gòu)成，職工股東共同勞動，實現(xiàn)按資按勞分配，權(quán)益共享，風(fēng)險共擔(dān)，自負(fù)盈虧，獨立核算。

　　(3)村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。2007年3月1日我國第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。

　　5.中國郵政儲蓄銀行

　　中國郵政集團(tuán)公司全資組建的有限責(zé)任性質(zhì)的銀行，2006年12月開業(yè)。

　　6.外資銀行——有益的補(bǔ)充

　　1979年第一家外資金融機(jī)構(gòu)在我國設(shè)立代表處

　　分類：外資獨資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行、外國銀行駐華代表機(jī)構(gòu)。

　　(二)政策性銀行(掌握業(yè)務(wù)特征及改革)

　　1.國家開發(fā)銀行

　　1994年3月成立，重點支持國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)項目和重大技術(shù)改造和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化項目，提供貸款。

　　國開行貸款分兩種：軟貸款(注冊資本金的運用，)、硬貸款(借入資金的運用)

　　2008年國開行股份公司成立，由政策性銀行轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行。

　　2.中國進(jìn)出口銀行

　　1994年4月成立，資金來源主要通過市場向國內(nèi)外發(fā)行金融債券籌集，為我國機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備出口提供政策性金融支持。

　　3.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

　　1994年4月成立，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，主要承擔(dān)糧棉油收儲、調(diào)銷貸款，代理財政性支農(nóng)資金的撥付。

　　(三)證券機(jī)構(gòu)(掌握性質(zhì)及業(yè)務(wù)特點)

　　1.證券公司

　　證券市場上經(jīng)營證券業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)

　　業(yè)務(wù)：承銷、經(jīng)紀(jì)、自營證券

　　分類：綜合類證券公司、經(jīng)紀(jì)類證券公司

　　2.證券交易所

　　是依法設(shè)立的、不以盈利為目的，為證券交易提供場所、設(shè)施的機(jī)構(gòu)。

　　兩家：上海證券交易所，深圳證券交易所

　　職能：提供證券交易場所，制定證券交易所規(guī)則，接受上市申請，安排證券上市，組織、監(jiān)督證券交易，對會員和上市公司監(jiān)督等。

　　3.證券登記結(jié)算公司

　　證券登記結(jié)算公司負(fù)責(zé)每個交易日結(jié)束后證券和資金的清算。

　　目前我國實行T+1方式完成清算。

　　(四)保險公司

　　1993年人保被分為中保財產(chǎn)保險公司、中保人壽保險公司、中保再保險公司。

　　(五)其他金融機(jī)構(gòu)(掌握性質(zhì)及業(yè)務(wù)特點)

　　1.金融資產(chǎn)管理公司

　　在特定時期政府為解決銀行業(yè)不良資產(chǎn)而設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)。

　　業(yè)務(wù)：收購處置各銀行剝離出來的不良資產(chǎn)。四大國有控股銀行簡稱“工農(nóng)中建”

　　四大金融資產(chǎn)管理公司簡稱“華長東信”

　　2.農(nóng)村信用社

　　特點：社員互助合作、民主管理、服務(wù)社員。

　　3.信托投資公司

　　本質(zhì)是“受人之托，代人理財”，代人理財時是以受托人的名義進(jìn)行。

　　4.財務(wù)公司

　　為企業(yè)集團(tuán)成員提供財務(wù)管理服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

　　1987年第一家集團(tuán)財務(wù)公司——東風(fēng)汽車工業(yè)財務(wù)公司成立。

　　業(yè)務(wù)：對成員單位辦理財務(wù)和融資顧問、咨詢，協(xié)助成員單位實現(xiàn)交易款項的收付，保險代理，成員單位提供擔(dān)保，辦理成員單位之間的委托貸款和委托投資，對成員單位辦理票據(jù)貼現(xiàn)與承兌，成員單位之間的內(nèi)部轉(zhuǎn)賬結(jié)算等。

　　5.金融租賃公司

　　專門承辦融資租賃業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。適用于融資租賃交易的租賃物為固定資產(chǎn)。

　　1986年我國第一家持有金融營業(yè)許可證的金融租賃公司——中國租賃公司。

　　業(yè)務(wù)：租賃業(yè)務(wù)、發(fā)行金融債券、同業(yè)拆借、向金融機(jī)構(gòu)借款、境外外匯借款等。

　　6.小額貸款公司

　　不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

　　服務(wù)農(nóng)村為目的。

　　二、我國的金融調(diào)控監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其制度安排(掌握我國的金融監(jiān)管體系)

　　我國金融監(jiān)管體系概括來說為“一行三會”，分業(yè)監(jiān)管模式。具體來說主要有：人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、國家外匯管理局、國有重點金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會、金融機(jī)構(gòu)行業(yè)自律組織等。

　　(一)中國人民銀行(掌握性質(zhì)和職能)

　　中國人民銀行的歷史沿革(了解)

　　1.中國人民銀行的性質(zhì)和地位(掌握性質(zhì))

　　中國人民銀行是中國的中央銀行——人行的性質(zhì)。

　　地位：在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，具有相對獨立性。

　　2.中國人民銀行的職能(掌握)

　　書上是18條�？偨Y(jié)起來是以下幾個方面：

　　(1)發(fā)行的銀行：發(fā)行、管理人民幣、制定執(zhí)行相關(guān)政策(貨幣政策、人民幣匯率政策、支付結(jié)算規(guī)則等)

　　(2)銀行的銀行：監(jiān)督銀行間各種市場(同業(yè)拆借市場、票據(jù)市場、外匯市場、黃金市場)，制定規(guī)范金融控股公司的規(guī)則并執(zhí)行，最終貸款人。(對銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管轉(zhuǎn)由銀監(jiān)會執(zhí)行)

　　(3)國家的銀行：經(jīng)理國庫、代表國家參與有關(guān)國際金融活動、國務(wù)院交辦的其他事項。

　　(4)監(jiān)督管理的銀行：擬訂金融發(fā)展與改革規(guī)劃、完善金融機(jī)構(gòu)運行規(guī)則、金融統(tǒng)計、金融信息化、反洗錢、社會信用體系(征信)建立等。

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　　(二)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(掌握性質(zhì)和職能)

　　我國銀行業(yè)監(jiān)管體制的沿革(自己看)

　　無專門的監(jiān)管法規(guī)和機(jī)構(gòu)(84年以前)——人行監(jiān)管(84年以后)——銀監(jiān)會(2003年4月以后)

　　1.中國銀監(jiān)會的性質(zhì)(掌握)

　　國務(wù)院授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督管理商業(yè)銀行、城市信用合作社、政策性銀行等銀行性金融機(jī)構(gòu)，以及金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司和由銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)。

　　注：誤區(qū)，銀監(jiān)會不僅監(jiān)管銀行類金融機(jī)構(gòu)，不能顧名思義。

　　2.銀監(jiān)會的職責(zé)(掌握)

　　教材上16條�？偨Y(jié)來看：

　　(1)市場準(zhǔn)入監(jiān)管：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及業(yè)務(wù)范圍

　　(2)銀行經(jīng)營監(jiān)管(重點職能)：制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的規(guī)章規(guī)則、金融機(jī)構(gòu)的董事和高管的任職資格管理、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營規(guī)則、業(yè)務(wù)活動(并表監(jiān)管、經(jīng)營相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計)、風(fēng)險狀況、突發(fā)事件、接管或重組可能發(fā)生信用危機(jī)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、撤銷違法經(jīng)營、經(jīng)營不善的銀行金融機(jī)構(gòu)、查處涉嫌金融違法金融機(jī)構(gòu)工作人員，取締非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動。

　　(3)其他監(jiān)管職能：負(fù)責(zé)國有重點銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會的日常管理工作、國務(wù)院交辦其他事項

　　(三)中國證券監(jiān)督管理委員會(掌握職能)

　　中國證監(jiān)會的歷史沿革(自己看)

　　1998年4月成立

　　證監(jiān)會的主要職責(zé)(掌握)

　　教材13條，主要有：

　　(1)市場準(zhǔn)入監(jiān)管(機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品準(zhǔn)入)：

　　境內(nèi)公司境內(nèi)外股票、可轉(zhuǎn)債、期貨合約發(fā)行上市、交易、清算的監(jiān)管

　　(2)對機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)的監(jiān)管

　　對上市公司、證券期貨交易所、證券業(yè)協(xié)會、期貨業(yè)協(xié)會、證券期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)、證券投資基金、證券登記結(jié)算公司、期貨結(jié)算機(jī)構(gòu)、證券期貨投資咨詢機(jī)構(gòu)、證券資信評級機(jī)構(gòu)、基金托管理機(jī)構(gòu)資格審批、會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)所從事證券業(yè)務(wù)。

　　(3)對從業(yè)人員管理

　　對相關(guān)機(jī)構(gòu)的高管，證券業(yè)、期貨業(yè)做從業(yè)人員資格管理，會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)所從事證券業(yè)務(wù)的人員管理。

　　(4)其他職責(zé)

　　證券期貨行業(yè)的對外交往、國際事務(wù)合作，國務(wù)交辦的其他事項。

　　(四)中國保險監(jiān)督管理委員會(掌握職能)

　　1.保監(jiān)會的性質(zhì)：是我國保險業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

　　2.保監(jiān)會的職責(zé)

　　教材10條

　　(1)市場準(zhǔn)入監(jiān)管(機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品準(zhǔn)入)：

　　審批關(guān)系社會公眾利益的保險險種、強(qiáng)制保險險種、新開發(fā)壽險險種、其他險種及其費率。

　　審批保險公司及分支機(jī)構(gòu)、保險集團(tuán)公司、保險控股公司、保險資產(chǎn)管理公司、境外保險機(jī)構(gòu)代表處、保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、保險評估公司等設(shè)立、合并、分立、變更、解散、破產(chǎn)等。

　　(2)對機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)的監(jiān)管

　　保險公司的償付能力、保險保障基金、保險保證金、政策性保險和強(qiáng)制保險、境內(nèi)保險及非保險機(jī)構(gòu)在境外設(shè)立分機(jī)構(gòu)、保險業(yè)信息化、保險風(fēng)險評價預(yù)警和監(jiān)控體系、保險市場運行狀況、擬定保險業(yè)發(fā)展方針政策等。

　　(3)對從業(yè)人員管理

　　各類保險機(jī)構(gòu)的高管、保險做從業(yè)人員資格、保險從業(yè)人員違法、違規(guī)行為。

　　(4)其他職責(zé)：國務(wù)院交辦其他事項。

　　(五)國家外匯管理局

　　歷史沿革

　　主要職責(zé)

　　(六)國有重點金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會

　　國有重點金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會對國務(wù)院負(fù)責(zé)，代表國家對國有重點金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量及國有資產(chǎn)保值增值狀況實施監(jiān)督。

　　(一)監(jiān)事會與國有重點金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系

　　監(jiān)事會與國有重點金融機(jī)構(gòu)是監(jiān)督與被監(jiān)督的關(guān)系，監(jiān)事會不參與、不干預(yù)國有重點金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營決策和經(jīng)營管理活動。

　　(二)監(jiān)事會的核心

　　國有重點金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會以財務(wù)監(jiān)督為核心。

　　監(jiān)事會一般每年對國有重點金融機(jī)構(gòu)定期檢查兩次，可以不定期進(jìn)行專項檢查。

　　(七)金融機(jī)構(gòu)行業(yè)自律組織

　　中國銀行業(yè)協(xié)會

　　中國證券業(yè)協(xié)會

　　中國財務(wù)公司協(xié)會

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　　第二節(jié)　金融制度

　　一、金融制度的概念

　　1.金融制度的概念(掌握)

　　金融制度是一個國家以法律形式所確定的金融體系結(jié)構(gòu)，以及組成該體系的各類金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)分工和相互關(guān)系總和。

　　2.金融制度的構(gòu)成要素(掌握)

　　(1)金融中介機(jī)構(gòu)

　　(2)金融市場

　　(3)金融監(jiān)管制度

　　金融制度的構(gòu)建取決于不同國家、社會制度下的生產(chǎn)力水平及其生產(chǎn)方式的發(fā)展?fàn)顩r，是一個動態(tài)演進(jìn)變化的過程。

　　二、中央銀行制度(掌握)

　　中央銀行是國家賦予其制定和執(zhí)行貨幣政策，監(jiān)督管理金融業(yè)的規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險和維護(hù)金融穩(wěn)定，為商業(yè)銀行等變通金融機(jī)構(gòu)和政府提供金融服務(wù)，調(diào)控金融和經(jīng)濟(jì)運行的宏觀管理機(jī)構(gòu)。

　　中央銀行制度包括：組織形式、資本組成、組織結(jié)構(gòu)和職能構(gòu)成等方面。

　　(一)中央銀行的組織形式

　　1.一元式中央銀行制度

　　即一個國家只設(shè)立一家統(tǒng)一的中央銀行執(zhí)行央行職能的制度。一般為總分行制。

　　一元式央行制度特點：組織完善、機(jī)構(gòu)健全、權(quán)力集中、職能齊全。世界大多數(shù)國家采用。

　　2.二元式中央銀行制度

　　又稱復(fù)合式的中央銀行制度，是一國建立中央與地方兩級相對獨立的中央銀行機(jī)構(gòu)，分別行使金融調(diào)控和管理職能，不同等級的中央銀行共同組成一個復(fù)合式統(tǒng)一的中央銀行體系。

　　二元式央行制度的特點：權(quán)力與職能相對分散、分支機(jī)構(gòu)較少。美國、德國采用。

　　3.跨國的中央銀行制度

　　即由若干國家聯(lián)合組建一家中央銀行，由這家中央銀行在其成員國范圍內(nèi)行使全部或部分中央銀行職能的中央銀行制度。

　　歐元區(qū)的歐洲中央銀行是典型的跨國的中央銀行。

　　4.準(zhǔn)中央銀行制度

　　是指在一個國家或地區(qū)不設(shè)置真正專業(yè)化、具備完全職能的中央銀行，而是設(shè)立若干類似央行的機(jī)構(gòu)執(zhí)行部分中央銀行的職能。

　　準(zhǔn)中央銀行制度的特點：權(quán)力分散、職能分解。

　　主要國家有中國香港、新加坡等。

　　(二)中央銀行的資本制度

　　中央銀行的資本金一般由實收資本、留存利潤、財政撥款等構(gòu)成。

　　1.全部資本由國家所有的資本構(gòu)成

　　國有化的性質(zhì)。

　　目前大多數(shù)國家的資本結(jié)構(gòu)是國有形式：英國、法國、德國、加拿大、中國、瑞典、俄羅斯、印度等。

　　2.國家和民間混合所有的資本結(jié)構(gòu)

　　一般國有資占50%以上，有的國家各占50%。

　　國家擁有中央銀行的經(jīng)營管理和決策權(quán)，私人沒有;私人只有分紅的權(quán)利。

　　采用的國家有：日本、墨西哥、巴基斯坦、比利時、卡塔爾。

　　3.全部資本非國家所有的資本結(jié)構(gòu)

　　美國、意大利、瑞士等少數(shù)國家是這種資本結(jié)構(gòu)。

　　4.無資本金的資本結(jié)構(gòu)

　　韓國中央銀行是目前唯一的沒有資本金的中央銀行。

　　5.資本為多國共有的資本結(jié)構(gòu)

　　三、商業(yè)銀行制度(掌握專業(yè)化銀行制度和綜合性銀行制度)

　　(一)商業(yè)銀行的組織制度(有四種)

　　1.單一銀行制度

　　各銀行不設(shè)或不允許設(shè)分支機(jī)構(gòu)，美國比較典型。

　　單一銀行制度的優(yōu)點：(1)防止銀行的集中和壟斷;但限制了每家銀行的競爭力;(2)降低營業(yè)成本，但限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新;(3)強(qiáng)化地方服務(wù)，但限制了規(guī)模效益;(4)獨立性、自主性強(qiáng)，但抗風(fēng)險能力差。

　　20世紀(jì)90年代美國開始允許銀行跨州經(jīng)營。

　　2.分支銀行制度

　　又稱總分行制度，法律上允許在總行之下，在國內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。——各國普遍使用的銀行組織形式。

　　(1)總行制;(2)總行管理處制

　　優(yōu)點：(1)規(guī)模效益高;(2)競爭力強(qiáng);(3)易于監(jiān)管與控制

　　缺點：(1)加速銀行的壟斷和集中;(2)管理難度大;

　　3.持股公司制度

　　又稱集團(tuán)銀行制度，即由某一集團(tuán)成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的銀行的組織制度。是規(guī)避單一銀行制的一種制度創(chuàng)新。

　　集團(tuán)下的每家銀行法律上仍然獨立。

　　4.連鎖銀行制度

　　又稱聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團(tuán)通過購買多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的組織制度。也是規(guī)避單一銀行制的一種制度創(chuàng)新。

　　連鎖銀行制度沒有持股公司存在。而是由某一控股方直接控制若干銀行，由控股方確定銀行的發(fā)展策略和業(yè)務(wù)模式。

　　(二)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營制度(掌握)

　　1.分業(yè)經(jīng)營銀行制度

　　又稱專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、證券、保險等業(yè)務(wù)分離，商業(yè)銀行只能從事存貸及結(jié)算業(yè)務(wù)，不能經(jīng)營證券保險等其他金融業(yè)務(wù)的制度安排。

　　分業(yè)經(jīng)營銀行制度有利于分割商業(yè)銀行與其他金融業(yè)之間的風(fēng)險。

　　優(yōu)點：(1)保護(hù)存款人的利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營、經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展;

　　(2)有利于金融監(jiān)管達(dá)到預(yù)期的效果。

　　缺點：(1)不利于金融企業(yè)加強(qiáng)競爭力;

　　(2)不利于金融機(jī)構(gòu)通過各類互補(bǔ)性金融業(yè)務(wù)分散經(jīng)營風(fēng)險。

　　2.綜合性銀行制度

　　又稱全能銀行制度或混業(yè)銀行制度，指商業(yè)銀行不僅能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸、結(jié)算業(yè)務(wù)還能從事證券和保險業(yè)務(wù)的銀行制度。

　　優(yōu)勢：(1)加強(qiáng)金融業(yè)的競爭力;

　　(2)有利于實現(xiàn)規(guī)模效益

　　(3)有利于實現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)

　　(4)分散經(jīng)營風(fēng)險

　　缺點：(1)商業(yè)銀行信貸資金進(jìn)入高風(fēng)險領(lǐng)域，容易引發(fā)金融危機(jī);

　　(2)行業(yè)壟斷

　　(3)監(jiān)管難度加大，帶來金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險

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　　四、政策性金融制度(掌握)

　　政策性金融是一種具有政策性與金融性雙重特征的特殊金融活動。

　　(一)政策性金融機(jī)構(gòu)的職能

　　1.倡導(dǎo)性職能

　　2.選擇性職能

　　3.補(bǔ)充性職能

　　4.服務(wù)性職能

　　(二)政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營原則(重點)

　　1.政策性原則

　　對國家經(jīng)濟(jì)政策的支持配合上，對產(chǎn)業(yè)政策傾斜的行業(yè)、領(lǐng)域提供政策性投資和貸款。

　　2.安全性原則

　　指政策性金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營活動中要注重資產(chǎn)安全。

　　3.保本微利原則

　　以保持政策性金融機(jī)構(gòu)的生存與持續(xù)發(fā)展。

　　五、金融監(jiān)管制度(掌握)

　　金融監(jiān)管制度是金融監(jiān)管當(dāng)局基于信息不對稱、逆向選擇與道德風(fēng)險等因素，對金融機(jī)構(gòu)、金融市場、金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理的體制模式。

　　按金融監(jiān)管的范圍分：集中統(tǒng)一的監(jiān)管理體制、分業(yè)的監(jiān)管體制和不完全集中統(tǒng)一監(jiān)管體制。

　　1.集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制

　　(1)又稱單一的、一元化的監(jiān)管模式，即由央行或另設(shè)的專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)承擔(dān)對金融業(yè)集中統(tǒng)一監(jiān)管職責(zé)的體制模式。

　　(2)一般用于金融混業(yè)經(jīng)營的國家，因此集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制又稱混業(yè)監(jiān)管模式。

　　(3)實行集中統(tǒng)一監(jiān)管模式的原因：

　　取決于銀行機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的水平;(多元化程度越高，就有條件實行集中統(tǒng)一監(jiān)管)

　　金融監(jiān)管水平(金融監(jiān)管水平越高，就有條件實行集中統(tǒng)一監(jiān)管)

　　取決于金融自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展程度

　　(4)集中統(tǒng)一監(jiān)管的優(yōu)點(與分業(yè)監(jiān)相比)：監(jiān)管成本低、避免重復(fù)監(jiān)管和避免出現(xiàn)監(jiān)管漏洞或真空。

　　集中統(tǒng)一監(jiān)管的缺點：缺乏監(jiān)管競爭性。

　　目前實行這種監(jiān)管模式的有：英國、日本、新加坡、瑞典、丹麥等

　　2.分業(yè)監(jiān)管體制

　　(1)分業(yè)監(jiān)管體制由多個監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融業(yè)的不同主體及其業(yè)務(wù)范圍分別進(jìn)行監(jiān)管的組織形式。

　　主要在銀行、證券、保險等不同領(lǐng)域分別設(shè)立專職的監(jiān)管部門，對各行業(yè)進(jìn)行審慎監(jiān)管

　　(2)一般用于銀行實行分業(yè)經(jīng)營的國家或地區(qū)。

　　(3)實行分業(yè)監(jiān)管的原因：

　　混業(yè)下，內(nèi)控不健全，風(fēng)險大

　　市場規(guī)則不健全。

　　(4)分業(yè)監(jiān)管的優(yōu)點：分工明確、不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間競爭、監(jiān)管效率高;

　　分業(yè)監(jiān)管的缺點：監(jiān)管成本高(機(jī)構(gòu)多)、機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)困難、重復(fù)交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空。

　　美國、中國香港等實行分業(yè)監(jiān)管體制。

　　(三)不完全集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制

　　1.牽頭式——巴西

　　2.雙峰式——澳大利亞

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