2013備考加油站：保險的職能

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　　保險的職能

　　保險的職能可以分為保險的基本職能和派生職能，下面我們分別介紹保險的職能：

　　1、保險的基本職能：風(fēng)險損失分?jǐn)偤徒o付補(bǔ)償。

　　(1)風(fēng)險損失分?jǐn)?/p>

　　保險是通過投保人繳納保險費(fèi)，建立保險基金，以有效的運(yùn)作基金，來實現(xiàn)對遭受損失的被保險人或受益人提供經(jīng)濟(jì)保障。保險是將在一定時期可能發(fā)生的風(fēng)險損失的總額，在有共同風(fēng)險的投保人之間平均化，由所有投保人平均分擔(dān)，從而把個別單位或個人難以承受的風(fēng)險損失，變成多數(shù)人能夠承擔(dān)的風(fēng)險損失。這實際上就是把風(fēng)險損失均攤給所有保險人。

　　各種自然災(zāi)害和意外事故，對社會生產(chǎn)過程和人們正常生活所造成的損失，具有很大的偶然性。這種偶然性的危險損失，是人類無法避免的。對此，人們可以運(yùn)用已經(jīng)掌握的社會科學(xué)和自然科學(xué)知識，將各種可能預(yù)料到的偶然性危險固定化，將偶然性危險視同必然性危險，事先進(jìn)行危險損失的經(jīng)濟(jì)支出。這種經(jīng)濟(jì)支出是在有共同危險損失顧慮的經(jīng)濟(jì)單位和個人之間進(jìn)行的。大家根據(jù)所掌握的這種共同危險造成損失的范圍、頻度，在危險發(fā)生之前就聚集資金，危險發(fā)生后將這筆資金用于遭受損失的經(jīng)濟(jì)單位和個人，將損失分散給眾人，由有共同危險顧慮的經(jīng)濟(jì)單位或個人分?jǐn)偂?/p>

　　(2)給付補(bǔ)償

　　保險基金的基本用途，就是根據(jù)投保人和保險人的約定，在特定風(fēng)險發(fā)生后對被保險人所遭受的風(fēng)險損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

　　保險的上述兩個職能相輔相成，缺一不可。分散危險作為處理偶然性災(zāi)害事故的良策，是保險經(jīng)濟(jì)活動所特有的內(nèi)在功能。而組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作為體現(xiàn)保險行為內(nèi)在功能的表現(xiàn)形式，是保險經(jīng)濟(jì)活動的外部功能。通過保險人積極而有效的工作，把社會上相互獨(dú)立的各個經(jīng)濟(jì)單位或個人的一部分剩余資金集中起來，由保險人負(fù)責(zé)組織對危險損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。如果缺乏有效的組織，即使人們已經(jīng)認(rèn)識到分散危險的方式，也不可能實現(xiàn)分散危險的目的。而且，分散危險只是處理危險的手段，并不能避免危險的存在和發(fā)生。所以，要使分散危險的目的能夠?qū)崿F(xiàn)，必須運(yùn)用科學(xué)的數(shù)理原則，在最大范圍內(nèi)聚集保險后備基金，時刻準(zhǔn)備對危險損失進(jìn)行補(bǔ)償。

　　2、保險的派生職能：融資職能、防災(zāi)防損職能、投資職能等。

　　(1)融通資金職能：

　　這是保險在上述基本職能的基礎(chǔ)上派生出來的特殊職能。如果說保險的基本職能是通過保險人的負(fù)債業(yè)務(wù)實現(xiàn)的，那么，保險的融通資金職能則是通過保險人的資產(chǎn)業(yè)務(wù)實現(xiàn)的。

　　(2)防災(zāi)防損職能：保險公司作為一個營利性的組織，從自身利益出發(fā)，主動參與防災(zāi)防損宣傳，組織防災(zāi)防損研究，能減少因危險事故發(fā)生造成的損失。同時保險公司經(jīng)常與危險事故打交道，通過對承保費(fèi)率的計算以及對保險事故的處理，積累了大量資料和經(jīng)驗，因此也有能力參與防災(zāi)防損。保險公司從科學(xué)角度出發(fā)參與防災(zāi)防損，有利于社會防災(zāi)防損能力的提高。此外，參與保險可以增強(qiáng)被保險人的防災(zāi)防損意識，從而提高整個社會的防災(zāi)防損能力。

　　(3)投資職能

　　由于保險的補(bǔ)償與給付的發(fā)生具有一定的時差性，這就為保險人進(jìn)行投資活動提供了可能性。同時保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險基金保值增值，這就派生了保險投資的職能。

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