2010年理論與方法:保險的職能

　　保險的職能

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　　保險的職能可以分為保險的基本職能和派生職能，下面我們分別介紹保險的職能：

　　1、保險的基本職能：風險損失分攤和給付補償。

　　(1)風險損失分攤

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　　保險是通過投保人繳納保險費，建立保險基金，以有效的運作基金，來實現對遭受損失的被保險人或受益人提供經濟保障。保險是將在一定時期可能發(fā)生的風險損失的總額，在有共同風險的投保人之間平均化，由所有投保人平均分擔，從而把個別單位或個人難以承受的風險損失，變成多數人能夠承擔的風險損失。這實際上就是把風險損失均攤給所有保險人。

　　各種自然災害和意外事故，對社會生產過程和人們正常生活所造成的損失，具有很大的偶然性。這種偶然性的危險損失，是人類無法避免的。對此，人們可以運用已經掌握的社會科學和自然科學知識，將各種可能預料到的偶然性危險固定化，將偶然性危險視同必然性危險，事先進行危險損失的經濟支出。這種經濟支出是在有共同危險損失顧慮的經濟單位和個人之間進行的。大家根據所掌握的這種共同危險造成損失的范圍、頻度，在危險發(fā)生之前就聚集資金，危險發(fā)生后將這筆資金用于遭受損失的經濟單位和個人，將損失分散給眾人，由有共同危險顧慮的經濟單位或個人分攤。

　　(2)給付補償

　　保險基金的基本用途，就是根據投保人和保險人的約定，在特定風險發(fā)生后對被保險人所遭受的風險損失進行經濟補償。

　　保險的上述兩個職能相輔相成，缺一不可。分散危險作為處理偶然性災害事故的良策，是保險經濟活動所特有的內在功能。而組織經濟補償作為體現保險行為內在功能的表現形式，是保險經濟活動的外部功能。通過保險人積極而有效的工作，把社會上相互獨立的各個經濟單位或個人的一部分剩余資金集中起來，由保險人負責組織對危險損失進行經濟補償。如果缺乏有效的組織，即使人們已經認識到分散危險的方式，也不可能實現分散危險的目的。而且，分散危險只是處理危險的手段，并不能避免危險的存在和發(fā)生。所以，要使分散危險的目的能夠實現，必須運用科學的數理原則，在最大范圍內聚集保險后備基金，時刻準備對危險損失進行補償。

　　2、保險的派生職能：融資職能、防災防損職能、投資職能等。

　　(1)融通資金職能：

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　　這是保險在上述基本職能的基礎上派生出來的特殊職能。如果說保險的基本職能是通過保險人的負債業(yè)務實現的，那么，保險的融通資金職能則是通過保險人的資產業(yè)務實現的。

　　(2)防災防損職能：保險公司作為一個營利性的組織，從自身利益出發(fā)，主動參與防災防損宣傳，組織防災防損研究，能減少因危險事故發(fā)生造成的損失。同時保險公司經常與危險事故打交道，通過對承保費率的計算以及對保險事故的處理，積累了大量資料和經驗，因此也有能力參與防災防損。保險公司從科學角度出發(fā)參與防災防損，有利于社會防災防損能力的提高。此外，參與保險可以增強被保險人的防災防損意識，從而提高整個社會的防災防損能力。

　　(3)投資職能

　　由于保險的補償與給付的發(fā)生具有一定的時差性，這就為保險人進行投資活動提供了可能性。同時保險人為了使保險經營穩(wěn)定，必須保證保險基金保值增值，這就派生了保險投資的職能。

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