個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)?
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【摘要】"個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)"知識點(diǎn)是2017年房地產(chǎn)估價(jià)師考試重點(diǎn)，為幫助考生順利備考房地產(chǎn)估價(jià)師考試，環(huán)球網(wǎng)校編輯整理了"個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)?"，供大家參考，希望對您有所幫助，?？荚図樌?
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問題：
個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)?
答疑：
個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。
(1)操作風(fēng)險(xiǎn)。由于個(gè)人住房貸款的客戶數(shù)量多，(環(huán)球網(wǎng)校房地產(chǎn)估價(jià)師頻道為您整理)在實(shí)際操作中銀行無法像公司客戶那樣進(jìn)行深入的調(diào)查，而且個(gè)貸市場競爭日趨激烈，一些基層銀行重營銷輕管理，各項(xiàng)規(guī)章制度有的落實(shí)不到位，也給個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)帶來了重大隱患，容易出現(xiàn)“假按揭”，導(dǎo)致貸款被騙，同時(shí)也容易被內(nèi)部人員混水摸魚，作案盜取資金，因此，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)存在較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。
(2)信用風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，由于目前我國個(gè)人資信體系不完善、貸款期限長等因素，存在較多的不確定性，將面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)涉及開發(fā)商、購房人兩方面。與開發(fā)商相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)，主要涉及到開發(fā)商欺詐、項(xiàng)目拖期、質(zhì)量糾紛、違法預(yù)售等問題。來源于購房人的信用風(fēng)險(xiǎn)，則包括自然原因、社會原因?qū)е陆杩钊耸ミ€款能力，以及由于主觀原因、信用意識差等導(dǎo)致的拖延還款或賴帳不還。
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(3)市場風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，(環(huán)球網(wǎng)校房地產(chǎn)估價(jià)師頻道為您整理)貸款一般都提供房地產(chǎn)抵押，貸款的第二還款來源受房地產(chǎn)市場影響，因此也面臨著較大的市場風(fēng)險(xiǎn)，特別是主要依賴未來預(yù)期收益而支撐高房價(jià)的商業(yè)用房，以及期房按揭，更面臨著巨大的市場風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)主要來自：市場供求風(fēng)險(xiǎn)、市場周期風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)、變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。
(4)管理風(fēng)險(xiǎn)。目前，銀行的個(gè)人住房貸款仍處于起步階段，還沒有經(jīng)歷過房地產(chǎn)市場低谷的考驗(yàn)，對個(gè)人住房貸款的決策管理尚缺乏成熟的經(jīng)驗(yàn)和有效的手段，容易形成管理和決策風(fēng)險(xiǎn)。如對借款人資質(zhì)審查不嚴(yán)、手續(xù)不完整、放松貸款條件、向借款人發(fā)放了超過其支付能力的款項(xiàng)等等。管理風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：資金來源和資金運(yùn)用期限結(jié)構(gòu)不匹配導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，(環(huán)球網(wǎng)校房地產(chǎn)估價(jià)師頻道為您整理)以及抵押物保管不善和貸后管理工作薄弱所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
(5)法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是由于現(xiàn)行法制環(huán)境的限制給銀行貸款帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。由于我國現(xiàn)有立法、司法、執(zhí)法等制度及相關(guān)配套措施的缺位，也給銀行個(gè)人住房貸款帶來了一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。例如，商品房買賣合同被確認(rèn)無效或者被撤銷、解除，銀行與借款人簽訂的抵押合同也將隨之解除，而此時(shí)銀行的貸款已經(jīng)發(fā)放，銀行原本享有的優(yōu)先受償權(quán)(債權(quán))將淪為一般的返還請求權(quán)，貸款安全性因此大大降低。此外，由于我國目前還沒有建立個(gè)人破產(chǎn)制度，也給個(gè)人住房逾期貸款的追償帶來了很大困難。
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