2015年咨詢工程師《咨詢概論》考點(diǎn):工程咨詢單位的風(fēng)險(xiǎn)與工程保險(xiǎn)

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第四節(jié) 工程咨詢單位的風(fēng)險(xiǎn)與工程保險(xiǎn)

　　一、風(fēng)險(xiǎn)的概念

　　(一)風(fēng)險(xiǎn)的含義

　　風(fēng)險(xiǎn)是指在給定的情況下和特定的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的結(jié)果與主觀預(yù)料之間的差異，這種結(jié)果可能伴隨某種損失的產(chǎn)生。

　　風(fēng)險(xiǎn)存在于人類各種活動(dòng)之中，風(fēng)險(xiǎn)的大小可用客觀尺度測(cè)度。從統(tǒng)計(jì)學(xué)的觀點(diǎn)來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)的大小取決于各種可能發(fā)生的結(jié)果的期望值及標(biāo)準(zhǔn)差。

　　風(fēng)險(xiǎn)貫穿于工程實(shí)施的全過(guò)程，工程風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)管理者的挑戰(zhàn)，科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理是在獲得經(jīng)濟(jì)效益的保證。

　　(二)風(fēng)險(xiǎn)的基本要素

　　風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三個(gè)基本要素構(gòu)成的統(tǒng)一體，三者之間存在一種因果關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。風(fēng)險(xiǎn)事故是由一種或幾種風(fēng)險(xiǎn)因素共同作用而發(fā)生的任何造成生命、財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。而風(fēng)險(xiǎn)損失指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的人身?yè)p害及財(cái)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。

　　總之，風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，它將引起或產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介，是造成損失的外在的或直接的原因，風(fēng)險(xiǎn)事故將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失。

　　二、工程咨詢單位風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(一)全面風(fēng)險(xiǎn)管理

　　全面風(fēng)險(xiǎn)管理是指圍繞總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，通過(guò)在管理的各個(gè)環(huán)節(jié)和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程，培育良好的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。包括風(fēng)險(xiǎn)管理策略、風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)措施、風(fēng)險(xiǎn)管理的組織職能體系、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)和內(nèi)部控制系統(tǒng)等。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程通常由風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等四個(gè)步驟組成。

　　1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

　　風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。即辨識(shí)風(fēng)險(xiǎn)潛在的領(lǐng)域，找出所有相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素。其主要工作包括：收集與本領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)信息、確定風(fēng)險(xiǎn)因素和編制風(fēng)險(xiǎn)因素一覽表等。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)分析

　　風(fēng)險(xiǎn)分析是應(yīng)用各種分析技術(shù)和方法，對(duì)識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)因素做進(jìn)一步的分析與研究，以便對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性及其可能造成的影響進(jìn)行評(píng)估。其主要工作包括：分析各種風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生的概率;分析各種風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生可能造成的損失量;根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失量，估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)量和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等。

　　3.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

　　風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)是在風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，提出相應(yīng)的對(duì)策，編制可行的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。其主要內(nèi)容包括：風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)、管理的范圍與風(fēng)險(xiǎn)排序、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和可利用的資源、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、人員的權(quán)限與職責(zé)分工等。

　　4.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

　　風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃實(shí)施過(guò)程和效果進(jìn)行跟蹤監(jiān)督、檢查、評(píng)價(jià)和l糾偏。對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，必要時(shí)發(fā)出預(yù)警;對(duì)已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施應(yīng)急方案，減少損失的程度，改進(jìn)應(yīng)對(duì)措施;對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃付諸實(shí)施后的效果進(jìn)行評(píng)價(jià)，查明應(yīng)對(duì)的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)是否相同，分析發(fā)生偏差的原因，把信息反饋給決策者。

　　有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，需要運(yùn)用系統(tǒng)的理論和方法。表3-1列出常用的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。

　　全面風(fēng)險(xiǎn)管理是目前興起的一個(gè)新的管理領(lǐng)域，是企業(yè)在生存和發(fā)展環(huán)境發(fā)生巨變、信息手段和技術(shù)飛速發(fā)展的情況下，推進(jìn)企業(yè)管理現(xiàn)代化、提高工程管理水平、抵御市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

　　(二)風(fēng)險(xiǎn)的類別

　　風(fēng)險(xiǎn)具有多樣性。從不同的角度，可以劃分不同的風(fēng)險(xiǎn)類型。

　　按風(fēng)險(xiǎn)引起后果，可分為純風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。純風(fēng)險(xiǎn)是指只會(huì)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，如自然災(zāi)害等;投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指可能造成損失，但也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)，如炒股風(fēng)險(xiǎn)等。

　　按風(fēng)險(xiǎn)分布情況，可分為行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、單位(公司)風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。工程咨詢行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指咨詢行業(yè)普遍布存在的具有行業(yè)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn);單位(公司) 風(fēng)險(xiǎn)是指咨詢單位(公司)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn);項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)是指不同的咨詢項(xiàng)目在實(shí)施的過(guò)程中可能遇到的常見的和特殊的風(fēng)險(xiǎn);個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)是指咨詢工程師在執(zhí)業(yè)中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

　　按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，可升為政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等。在國(guó)際、國(guó)內(nèi)工程咨詢市場(chǎng)上，工程咨詢單位面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)方面：

　　1.政治風(fēng)險(xiǎn)

　　政治風(fēng)險(xiǎn)是指工程咨詢單位在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于工程所在國(guó)家或地區(qū)的社會(huì)環(huán)境、政策、制度的不確定性或變化招致?lián)p失的可能性。比如咨詢單位開拓海外市場(chǎng)，其咨詢項(xiàng)目所在國(guó)家或地區(qū)存在政局不穩(wěn)、民族矛盾激化、發(fā)生政變或動(dòng)亂;對(duì)外關(guān)系緊張或發(fā)生邊界沖突;經(jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定、爆發(fā)金融危機(jī)等;對(duì)外開放程度低，存在保護(hù)主義傾向或排外性;政府信用度低，存在腐敗行為或拖欠債務(wù)等。

　　2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

　　市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于工程咨詢市場(chǎng)變化如發(fā)育不規(guī)范帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)現(xiàn)濟(jì)條件下，工程咨詢市場(chǎng)的價(jià)格、匯率會(huì)不停地漲落，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況會(huì)不斷地發(fā)生改變，市場(chǎng)信息會(huì)不停地變化，如果不能掌握市場(chǎng)價(jià)格運(yùn)行規(guī)律、不能適時(shí)分析對(duì)手狀況、不能把握項(xiàng)目業(yè)主最新動(dòng)態(tài)，隨時(shí)都有可能造損失

　　3.管理風(fēng)險(xiǎn)

　　管理風(fēng)險(xiǎn)主要是由于內(nèi)部管理制應(yīng)不健全和管理措施不當(dāng)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。如工程咨詢單位未建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系、缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)方法、工程擔(dān)保和工程保險(xiǎn)體制不完善，這些都有可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。此外，對(duì)國(guó)際工程咨詢和承包規(guī)則不熟悉、經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)加入WTO后的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)缺乏深入了制、不適應(yīng)激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等。

　　4.法律風(fēng)險(xiǎn)

　　法律風(fēng)險(xiǎn)主是指咨詢單位在執(zhí)業(yè)過(guò)程中由于法律方面的問題可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。如工程所在國(guó)家或地區(qū)法律制度不健全，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)，相關(guān)法律變更(與工程有關(guān)的勞務(wù)、關(guān)稅、稅收、外貿(mào)等方面的法律或政策變更);對(duì)工程所在國(guó)法律制度不熟悉，工程實(shí)施中可能觸犯當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī);國(guó)際合同具有合同主體的多國(guó)性，并涉及多國(guó)法律，項(xiàng)目各方對(duì)合同條款的理解易于產(chǎn)生分歧，甚至發(fā)生爭(zhēng)端等。這些都會(huì)給工程項(xiàng)目順利實(shí)施造成風(fēng)險(xiǎn)。

　　5.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

　　財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指咨詢單位在投融資以及財(cái)務(wù)管理中由于資金周轉(zhuǎn)、財(cái)務(wù)制度約束等所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

　　6.道德風(fēng)險(xiǎn)

　　道德風(fēng)險(xiǎn)是指咨詢?nèi)藛T執(zhí)業(yè)不規(guī)范、不遵守職業(yè)道德行為給咨詢單位和個(gè)人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(三)工程咨詢單位風(fēng)險(xiǎn)管理策略

　　風(fēng)險(xiǎn)管理策略是指根據(jù)自身?xiàng)l件和外部環(huán)境，圍繞發(fā)展戰(zhàn)略，確定風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受度、風(fēng)險(xiǎn)管理有效性標(biāo)準(zhǔn)、選擇風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)控制等總體策略，并確定風(fēng)險(xiǎn)管理所需人力和財(cái)力資源的配置原則。

　　工程咨詢單位的風(fēng)險(xiǎn)策略包括兩個(gè)方面：

　　1.針對(duì)咨詢單位的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

　　(1)建立規(guī)范的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。即通過(guò)建立規(guī)范的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，實(shí)行嚴(yán)格、科學(xué)的戰(zhàn)略控制和管理，規(guī)避經(jīng)營(yíng)中面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。

　　(2)健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度。即根據(jù)自身特點(diǎn)、建立和完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度，包括內(nèi)控崗位授權(quán)制度、內(nèi)控報(bào)告制度、內(nèi)控批準(zhǔn)制度、內(nèi)控責(zé)任制度、內(nèi)控審計(jì)檢查制度、內(nèi)控考核評(píng)價(jià)制度、重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、以法律顧問制度為核心的企業(yè)法律顧問制度、重要崗位權(quán)力制衡制度等。

　　(3)建立咨詢單位的信用評(píng)級(jí)制度。由信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)根據(jù)咨詢單位的履約記錄、營(yíng)業(yè)記錄、資信情況等進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，以促進(jìn)咨詢單位自覺遵守市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，形成良好的職業(yè)道德，認(rèn)真地完成工作任務(wù)。

　　(4)建立責(zé)任賠償制度。咨詢單位建立責(zé)任賠償制度，其目的是激勵(lì)咨詢單位謹(jǐn)慎、勤勉、科學(xué)、公下地為項(xiàng)目業(yè)主服務(wù)，以約束其不當(dāng)行為。當(dāng)咨詢?nèi)藛T或單位產(chǎn)生錯(cuò)誤，給項(xiàng)目業(yè)主造成損失時(shí)以此為依據(jù)進(jìn)行賠償。

　　(5)推廣擔(dān)保制度。擔(dān)保制度是指咨詢單位競(jìng)爭(zhēng)承攬業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)提供金融機(jī)構(gòu)或行業(yè)協(xié)會(huì)出具的保函。由于提供擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)或行業(yè)協(xié)會(huì)要慎重地審查咨詢單位的業(yè)務(wù)水平、履約能力、信用狀況、才決定是否給予擔(dān)保，這將促使咨詢單位努力提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，以增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。推廣擔(dān)保制度可以提高咨詢單位的信譽(yù)。

　　(6)建立工程保險(xiǎn)制度。工程保險(xiǎn)制應(yīng)是工程咨詢機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，以較小成本的代價(jià)取得一定的損失補(bǔ)償。工程咨詢單位通常應(yīng)投保的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，就是咨咨詢單位或個(gè)人在執(zhí)業(yè)時(shí)，因行為過(guò)失給他人造成的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害時(shí)，由保險(xiǎn)公司依法承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，又稱職業(yè)賠償保險(xiǎn)或業(yè)務(wù)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)。

　　(7)實(shí)行合伙人機(jī)制。合伙人機(jī)制比有限責(zé)任公司具有更強(qiáng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，可以作為中小型工程咨詢企業(yè)的主要合作組織形式。合伙機(jī)制通過(guò)組織體制上的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)合作各方行為的約束，促使咨詢單位強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)科技水平，得到社會(huì)公眾的信任。

　　2.針對(duì)咨詢?nèi)藛T的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

　　為了規(guī)避職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，應(yīng)提高咨詢?nèi)藛T風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在主觀和客觀兩方面采取措施，具體包括：

　　(1)強(qiáng)化合同履約意識(shí)。這是防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。咨詢?nèi)藛T必須樹立牢固的合同意識(shí)，對(duì)合同做到心中有數(shù)，對(duì)自身的責(zé)任和義務(wù)要有清醒的認(rèn)識(shí)，不折不扣履行自身的責(zé)任和義務(wù)。要明確與咨詢活動(dòng)有關(guān)的保密規(guī)定和限制條件，以合同為處理問題的依據(jù)。在項(xiàng)目業(yè)主委托的服務(wù)范圍內(nèi)一，正確行使合同中賦于自身的權(quán)利，謹(jǐn)慎、勤勉地為項(xiàng)目業(yè)主提供服務(wù)，嚴(yán)格履行合同，認(rèn)真完成本職工作，以避免因工作疏忽帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)提高專業(yè)技能。專業(yè)技能是咨詢單位和人員提供服務(wù)的必要條件。咨詢?nèi)藛T應(yīng)定期參加行業(yè)協(xié)會(huì)的繼續(xù)教育和企業(yè)內(nèi)的培訓(xùn)，不斷獲取行業(yè)內(nèi)最新的知識(shí)、技術(shù)，拓寬知識(shí)領(lǐng)域;學(xué)習(xí)資深專業(yè)人士的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，不斷提高員工專業(yè)技能，也能防范由于知識(shí)和技能的不足而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(3)投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。咨詢工作的特性決定了咨詢?nèi)藛T的一部分職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)往往是難以避免的，過(guò)失損失體現(xiàn)在提供職業(yè)服務(wù)的成本上，可以通過(guò)保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移。由于對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的訴訟及賠償?shù)念檻]，咨詢?nèi)藛T拒絕提供某些高風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，或者對(duì)某些服務(wù)索取更高的價(jià)格，用于儲(chǔ)備保障基金，彌補(bǔ)可能導(dǎo)致的責(zé)任損失。如果能夠通過(guò)某種機(jī)制轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、打消這種顧慮，對(duì)職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理，咨詢單位就可減少此類風(fēng)險(xiǎn)的防范費(fèi)用，從而大幅度降低專業(yè)服務(wù)的價(jià)格。

　　(4)加強(qiáng)自身管理。咨詢?nèi)藛T在咨詢過(guò)程中應(yīng)與項(xiàng)目業(yè)主、咨詢團(tuán)隊(duì)其他成員、有關(guān)政府部門等各方建立良好關(guān)系。只有具備良好的管理水平，妥善處理同各方的關(guān)系，才能保持良好的合作，有益于咨詢工作的順利進(jìn)行。咨詢?nèi)藛T在咨詢過(guò)程中還應(yīng)保留完整且準(zhǔn)確的工作記錄。

　　(5)提高職業(yè)道德素質(zhì)。咨詢?nèi)藛T在工作中必須科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)，處理問題公正、客觀;同時(shí)，必須廉潔自律，嚴(yán)格遵守職業(yè)道德。

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　　三、工程保險(xiǎn)

　　工程咨詢單位進(jìn)行投資建設(shè)咨詢，為減少或避免損失，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)積極參加工程保險(xiǎn)。

　　1.保險(xiǎn)合同

　　《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定“保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！?/P>

　　保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，是實(shí)施保險(xiǎn)的依據(jù)。保險(xiǎn)合同是一種書面形式合同，其單據(jù)形式包括投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證和批單。

　　投保單又稱“要保書”、“要保單”或投保申請(qǐng)書，是投保人申請(qǐng)保險(xiǎn)的一種書面形式，由投保人按保險(xiǎn)人事先設(shè)計(jì)的內(nèi)容和格式填寫。經(jīng)保險(xiǎn)人核實(shí)后的投保單構(gòu)成保險(xiǎn)合同文件之一。暫保單又稱“臨保單”，是一種非正式的保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)憑證出立前，給被保險(xiǎn)人發(fā)出的臨時(shí)單證。暫保單在其有效期內(nèi)與保險(xiǎn)單具有同等法律效力，多用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱“保單”，是投保人與保險(xiǎn)人正式訂立保險(xiǎn)合同的一種正式證明，是保險(xiǎn)合同的重要書面文件。保險(xiǎn)單是投保人向保險(xiǎn)人索賠、保險(xiǎn)人向投保人或被保險(xiǎn)人賠償?shù)闹饕罁?jù)。保險(xiǎn)憑證是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，也是保險(xiǎn)合同的一種書面證明形式，僅包括保額、費(fèi)率、險(xiǎn)別、技保人、被保險(xiǎn)人、訂約時(shí)間、保期等主要內(nèi)容，未列入的項(xiàng)目以同類正式保單為準(zhǔn)。批單是保險(xiǎn)人簽發(fā)并附在保險(xiǎn)單之后的批改保險(xiǎn)單內(nèi)容的憑證，其法律效力優(yōu)于原保單的同類項(xiàng)目。

　　保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人有投保人、保險(xiǎn)人、受益人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。投保人又稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人又稱承保人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、生命、身體、責(zé)任等作為保險(xiǎn)標(biāo)的，并受保險(xiǎn)合同保證，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。

　　2.保險(xiǎn)的基本原則

　　保險(xiǎn)合同的簽訂和執(zhí)行必須遵守下列原則：

　　(1)最大誠(chéng)信原則。是指簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)以及合同有效期內(nèi)，合同當(dāng)事人必須向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出簽約或履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同中的認(rèn)定與承諾。

　　(2)可保利益原則。是指投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有可保利益，否則所簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效。

　　(3)近因原則。近因的含義是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的、起決定性作用的原因。即造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失后果的近因是保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　(4)損失補(bǔ)償原則。是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)賠償義務(wù)，但被保險(xiǎn)人或受益人不能獲得超過(guò)實(shí)際損失或約定保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償。

　　(5)代位求償原則。是指因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金范圍內(nèi)代位行便被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

　　3.工程保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別

　　工程咨詢單位在提供服務(wù)過(guò)程中涉及以下主要險(xiǎn)別：

　　(1)建筑工程一切險(xiǎn)。建筑工程一切險(xiǎn)是對(duì)施工期間工程本身、施工機(jī)具或工具設(shè)備遭受損失予以賠償，并對(duì)因施工而對(duì)第三者造成的物質(zhì)損失或人員傷亡承擔(dān)賠償責(zé)任的一種工程保險(xiǎn)。承保的范圍很廣，造成損失的原因包括：洪水、地震、海嘯、山崩等自然災(zāi)害;飛行物體墜落、火災(zāi)、爆炸等事故;盜竊;工人和技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗(yàn)、疏忽、過(guò)失、惡意行為;原材料缺陷或工藝不完善引起的事故;保險(xiǎn)單中除外責(zé)任以外的其他不可預(yù)料和突然事故。

　　建筑工程一切險(xiǎn)的投保人應(yīng)在合同中明確規(guī)定，被保險(xiǎn)人和受益人包括：項(xiàng)目業(yè)主或工程所有人、總承包商或分包商、咨詢工程師、與工程有密切關(guān)系的單位或個(gè)人等。

　　投保建筑工程一切險(xiǎn)應(yīng)提交投保單、工程承包合同、承包金額的明細(xì)表、工程設(shè)計(jì)文件、工程進(jìn)度表、工地地質(zhì)報(bào)告、工地略圖等。承保人在掌握上述資料基礎(chǔ)上還要對(duì)工地位置、安裝項(xiàng)目及設(shè)備情況、工地管理狀況等進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄。然后承保人再與投保人就一些具體問題，如建筑工程項(xiàng)目及總金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、免賠額、保險(xiǎn)期限等有關(guān)問題進(jìn)行協(xié)商談判，直至保險(xiǎn)合同簽字。

　　(2)安裝工程一切險(xiǎn)。安裝工程一切險(xiǎn)屬于技術(shù)險(xiǎn)別，目的是為各種機(jī)器的安裝及鋼結(jié)構(gòu)工程的實(shí)施提供盡可能的全面的專門保險(xiǎn)。承保的范圍包括：自然災(zāi)害、人為事故等。

　　安裝工程一切險(xiǎn)承保的內(nèi)容有：安裝工程合同中要求安裝的機(jī)器、設(shè)備、裝置、材料、基礎(chǔ)工程以及為安裝工程所需的各種臨時(shí)設(shè)施;為安裝工程所使用的承包商的機(jī)器設(shè)備;附帶的土木建筑項(xiàng)目、場(chǎng)地清理費(fèi)用、項(xiàng)目業(yè)主及其承包商在工地上的其他財(cái)產(chǎn)等。

　　該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額包括物質(zhì)損失和第三者責(zé)任兩部分。第三者責(zé)任的賠償限額按危險(xiǎn)程度由保險(xiǎn)雙方商定。

　　(3)責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人向第三者進(jìn)行賠償?shù)呢?zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)按承保的方式不同分為單獨(dú)承保責(zé)任保險(xiǎn)和附加承保責(zé)任保險(xiǎn)。

　　單獨(dú)承保責(zé)任保險(xiǎn)包括：產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、項(xiàng)目業(yè)主責(zé)任險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。

　　項(xiàng)目業(yè)主責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人(項(xiàng)目業(yè)主)雇用的員工在雇用期內(nèi)，從事保險(xiǎn)單所載明的項(xiàng)目業(yè)主的業(yè)務(wù)有關(guān)工作時(shí)，因意外事故成職業(yè)病導(dǎo)致傷殘或死亡，保險(xiǎn)人依照法律和合同承擔(dān)項(xiàng)目業(yè)主應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。項(xiàng)目業(yè)主責(zé)任保險(xiǎn)不能免除項(xiàng)目業(yè)主由于故意、過(guò)失或無(wú)過(guò)失行為而應(yīng)承擔(dān)的其他法律責(zé)任。

　　職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)各類專業(yè)技術(shù)人員在從業(yè)中因疏忽或過(guò)失而造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。各種不同的職業(yè)有相應(yīng)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)種類，如建筑工程勘察設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)等。

　　FIDIC把風(fēng)險(xiǎn)管理作為咨詢工程師的一項(xiàng)重要的工作，出版了《風(fēng)險(xiǎn)管理手冊(cè)》(Risk Management Manual)、《職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)入門》(Professional Liability Insurance-A Primer)、《大型土木工程項(xiàng)目保險(xiǎn)》(Insurance of Large Civil Engineering Projects)等文獻(xiàn).這些文獻(xiàn)強(qiáng)調(diào)，除了承包商和項(xiàng)目業(yè)主要進(jìn)行相應(yīng)的工程保險(xiǎn)之外，咨詢工程師也應(yīng)進(jìn)行職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，以便由保險(xiǎn)公司承擔(dān)由于咨詢工程師工作疏忽和錯(cuò)誤引起的索賠，特別是由咨詢工程師承擔(dān)設(shè)計(jì)的工程。對(duì)于大型工程，工程師可以購(gòu)買在整個(gè)項(xiàng)目的任職期間都有效的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，這樣就可以延續(xù):到工程完成以后規(guī)定的一定年限內(nèi)仍然有效。

　　附加承保責(zé)任保險(xiǎn)是以各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的組成部分或以附加責(zé)任方式承保，如第三者責(zé)任險(xiǎn)。

　　(4)國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。咨詢工程師在國(guó)際工程咨詢服務(wù)過(guò)程中，通常會(huì)涉及工程所在國(guó)進(jìn)口材料和設(shè)備的合同管理，包括采購(gòu)、運(yùn)輸、支付、索賠等。因此，應(yīng)熟悉國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)。國(guó)際貨物流通往往需要長(zhǎng)距離運(yùn)輸，在買賣合同中要規(guī)定保險(xiǎn)條款，使當(dāng)事人在貨物運(yùn)輸過(guò)程中遭受損失或滅失時(shí)能夠得到補(bǔ)償。保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，因采用的貿(mào)易術(shù)語(yǔ)的不同而有所區(qū)別。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)種類很多，有海運(yùn)保險(xiǎn)、陸運(yùn)保險(xiǎn)和空運(yùn)保險(xiǎn)等。

　　(5)機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車包括私人用汽車和商業(yè)用汽車。機(jī)動(dòng)車輛應(yīng)投保兩個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的：機(jī)動(dòng)車本身和第三者責(zé)任。