2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第十一章重點(diǎn)：貸款展期處理

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　　貸款展期處理

　　1.貸款展期的申請(qǐng)

　　借款人不能按期歸還貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向銀行申請(qǐng)貸款展期。是否展期由銀行決定。借款人申請(qǐng)貸款展期，應(yīng)向銀行提交展期申請(qǐng)，其內(nèi)容包括：展期理由，展期期限，展期后的還本、付息、付費(fèi)計(jì)劃及擬采取的補(bǔ)救措施。如是合資企業(yè)或股份制企業(yè)，則應(yīng)提供董事會(huì)關(guān)于申請(qǐng)貸款展期的決議文件或其他有效的授權(quán)文件。申請(qǐng)保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書(shū)面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。

　　2.貸款展期的審批

　　(1)分級(jí)審批制度 (2)貸款展期的擔(dān)保問(wèn)題 (3)轉(zhuǎn)貸款的展期問(wèn)題

　　3.展期貸款的管理

　　在辦理展期時(shí)應(yīng)由銀行和借款人重新確定貸款條件。

　　(1)貸款展期的期限

　　《貸款通則》對(duì)貸款展期的期限作了如下規(guī)定：現(xiàn)行短期貸款展期的期限累計(jì)不超過(guò)原貸款期限;中期貸款展期的期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半;長(zhǎng)期貸款展期的期限累計(jì)不得超過(guò)3年。國(guó)家另有規(guī)定的除外。

　　(2)貸款展期后的利率

　　經(jīng)批準(zhǔn)展期的貸款利率，銀行可根據(jù)不同情況重新確定。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息應(yīng)按新的期限檔次利率計(jì)收。

　　借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶(hù)。

　　4.展期貸款的償還

　　貸款展期說(shuō)明該筆貸款的償還可能存在某些問(wèn)題，因此銀行應(yīng)特別關(guān)注展期貸款的償還。銀行信貸部門(mén)應(yīng)按照展期后的還款計(jì)劃，向借款人發(fā)送還本付息通知單，督促借款人按時(shí)還本付息。展期貸款到期不能按時(shí)償還，信貸部門(mén)要加大催收力度，以保證貸款的收回;對(duì)于設(shè)立了保證或抵質(zhì)押的貸款，銀行有權(quán)向擔(dān)保人追索或行使抵質(zhì)押權(quán)，彌補(bǔ)貸款損失。展期貸款逾期后，也應(yīng)按規(guī)定加罰利息，并對(duì)應(yīng)收未收利息計(jì)復(fù)利。展期貸款的償還在賬務(wù)處理上，與正常貸款相同。

　　依法收貸

　　1.依法收貸的含義

　　全面理解依法收貸的含義應(yīng)從廣義和狹義兩方面人手。廣義的依法收貸指銀行按規(guī)定或約定，通過(guò)催收、扣收、處理變賣(mài)抵押物，收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過(guò)仲裁、訴訟等途徑依法收貸。狹義的依法收貸指按照法律、法規(guī)的規(guī)定，采用仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的活動(dòng)。

　　2.依法收貸的對(duì)象、程序與內(nèi)容

　　(1)為了便于管理，銀行向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁和向人民法院提出訴訟一律以分(支)行的名義進(jìn)行，分理處及其以下的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)不能作為獨(dú)立的訴訟主體。 (2)依法收貸的對(duì)象，是不良貸款。(3)按法律規(guī)定，向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁的時(shí)效為1年，向人民法院提起訴訟的時(shí)效為2年。訴訟時(shí)效期間從貸款到期之日計(jì)算。訴訟時(shí)效可因銀行向借款人發(fā)出催收貸款通知函(須經(jīng)對(duì)方簽字)，或借款人書(shū)面提出還款計(jì)劃、雙方重新簽訂協(xié)議等而中斷。從中斷之日起，訴訟時(shí)效重新計(jì)算。超過(guò)訴訟時(shí)效，貸款將不再受法律保護(hù)。(4)對(duì)逾期貸款，銀行有關(guān)部門(mén)應(yīng)每季開(kāi)出催收貸款通知函，并同時(shí)發(fā)送擔(dān)保單位簽收。(5)及時(shí)申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全。財(cái)產(chǎn)保全可以在起訴前申請(qǐng)，也可以在起訴后判決前申請(qǐng)，起訴前申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全被人民法院采納后，應(yīng)該在人民法院采取保全措施l5天內(nèi)正式起訴。(6)做好開(kāi)庭前的一切準(zhǔn)備工作，按時(shí)出庭，根據(jù)事實(shí)和法律陳述理由。(7)依法申請(qǐng)支付令，債權(quán)人請(qǐng)求債務(wù)人償付貸款本息的，可以不通過(guò)訴訟程序，而直接向有管轄權(quán)的基層人民法院申請(qǐng)支付令，但必須符合以下兩個(gè)條件：①債權(quán)人與債務(wù)人沒(méi)有其他債務(wù)糾紛;②支付令能夠送達(dá)債務(wù)人的。(8)充分運(yùn)用執(zhí)行手段，對(duì)于已發(fā)生法律效力的判決書(shū)、調(diào)解書(shū)、裁定書(shū)、裁決書(shū)，當(dāng)事人不履行的，銀行應(yīng)當(dāng)向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。申請(qǐng)執(zhí)行的期間為2年，執(zhí)行時(shí)效從法律文書(shū)規(guī)定當(dāng)事人履行義務(wù)的最后一天起計(jì)算。(9)法律結(jié)論得出后，必須將法律文書(shū)連同有關(guān)的貸款資料復(fù)印件送風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，并對(duì)被起訴的借款人采取相應(yīng)的措施。

　　3.依法收貸應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題

　　(1)信貸人員應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)和掌握法律知識(shí)(2)要綜合運(yùn)用訴訟手段和非訴訟手段依法收貸(3)既要重視訴訟，更要重視執(zhí)行(4)在依法收貸工作中要區(qū)別對(duì)待

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