銀行從業(yè)資格個人貸款章節(jié)習(xí)題答案：第七章

　　參考答案及解析

　　一、單項(xiàng)選擇題

　　1.B[解析]AC兩項(xiàng)屬于商用房貸款;D項(xiàng)屬于設(shè)備類貸款;B項(xiàng)屬于有擔(dān)保流動資金貸款。

　　2.C[解析]個人經(jīng)營專項(xiàng)貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來源為由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流的貸款。

　　3.B[解析]B項(xiàng)符合流動資金貸款的定義。

　　4.C[解析]ABD均為個人經(jīng)營類貸款主要特征，應(yīng)該排除;C項(xiàng)屬于個人助學(xué)貸款主要特征。

　　5.A[解析]關(guān)于申請商用房貸款，銀行要求借款人必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價款50%以上的首期付款，因此A項(xiàng)說法錯誤;BCD說法均是申請商用房貸款需要具備的條件。

　　6.C[解析]ABD三項(xiàng)均為商用房貸款的還款方式中比較常用的方式。

　　7.D[解析]對于用作抵押的商用房，應(yīng)該由貸款銀行決定是否有必要與開發(fā)商簽訂商用房回購協(xié)議。

　　8.C[解析]采用第三方保證方式申請商用房貸款，借款人應(yīng)提供貸款銀行可接受的第三方連帶責(zé)任保證。第三方提供的保證為不可撤銷的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保。

　　9.C[解析]對以“商住兩用房”名義申請商用房貸款的，貸款額度不超過55%。

　　10.B[解析]有擔(dān)保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定。

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　　11.B[解析]ACD三項(xiàng)為有關(guān)于有擔(dān)保流動資金貸款的利率的正確說法，B項(xiàng)說法錯誤。

　　12.B[解析]ACD三項(xiàng)是申請?jiān)O(shè)備貸款和申請有擔(dān)保流動資金貸款均要求的條件，B項(xiàng)為申請?jiān)O(shè)備貸款要求但申請有擔(dān)保流動資金貸款沒有要求的條件。

　　13.C[解析]設(shè)備貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則確定，一般為3年，最長不超過5年。

　　14.D[解析]D項(xiàng)屬于保證人是自然人時需要具備的條件，ABC均為設(shè)備貸款保證人是法人的應(yīng)當(dāng)具備的條件，除此之外還包括在貸款銀行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。

　　15.D[解析]根據(jù)相關(guān)規(guī)定以第三方保證方式申請貸款的，銀行根據(jù)保證人的信用等級確定貸款額度。

　　16.B[解析]根據(jù)相關(guān)規(guī)定以可設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的，貸款最高額不得超過經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的抵押物價值的70%。

　　17.D[解析]D項(xiàng)屬于保證人是法人時應(yīng)該具備的條件，因此排除;ABC均是設(shè)備貸款必須提供擔(dān)保，保證人是自然人的，應(yīng)當(dāng)同時具備的條件。

　　18.D[解析]D項(xiàng)中個人信用應(yīng)為貸款銀行所評定認(rèn)可，D項(xiàng)說法錯誤;ABC三項(xiàng)說法均正確。

　　19.D[解析]ABC三項(xiàng)均是實(shí)行浮動利率，D項(xiàng)利率通常比較高，一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來市場利率的變化不會影響貸款利息。

　　20.A [解析]A項(xiàng)貸款對象為具有中華人民共和國國籍，年滿l8周歲，且具有完全民事行為能力的自然人;BCD三項(xiàng)貸款對象均為持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨(dú)資企業(yè)或自然人。

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　　二、多項(xiàng)選擇題

　　1. AC[解析]個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營類專項(xiàng)貸款和個人經(jīng)營類流動資金貸款。其中，專項(xiàng)貸款主要包括個人商用房貸款和個人經(jīng)營設(shè)備貸款。B項(xiàng)個人住房貸款不屬于個人經(jīng)營類貸款;DE兩項(xiàng)屬于個人經(jīng)營流動資金類貸款。

　　2. ABCD[解析]E項(xiàng)借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應(yīng)提前30個工作日向貸款銀行提出申請。

　　3. ABCDE[解析]除ABCDE五項(xiàng)外，借款人中請有擔(dān)保流動資金貸款還要具備“當(dāng)前無不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任”等條件。

　　4. ABCE[解析]除ABCE四項(xiàng)外，申請有擔(dān)保流動資金貸款需要提供的材料還包括：①借款人開辦企業(yè)的工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、驗(yàn)資報告、公司章程(如有)、生產(chǎn)經(jīng)營場地等證明材料，經(jīng)營特種行業(yè)的，還應(yīng)取得有關(guān)管理部門的批準(zhǔn)文件;②涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人(包括財產(chǎn)共有人)同意抵(質(zhì))押的書面證明，以及貸款銀行認(rèn)可部門出具的抵押物估價證明;③涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料;④銀行要求提供的其他文件、證明和資料。D項(xiàng)已支付所購商用房價款規(guī)定比例首付款的證明屬于商用房貸款的申請材料，申請有擔(dān)保流動資金貸款無需提供此項(xiàng)材料。

　　5. ABCDE[解析]在商用房貸款的貸前調(diào)查中，貸前調(diào)查人應(yīng)查驗(yàn)的內(nèi)容包括：①借款申請人提交的商用房購買或租賃合同上的房屋坐落與房地產(chǎn)權(quán)證是否一致;②查驗(yàn)合同簽署日期是否明確;③所購或所租商用房面積、價格是否明確、合理等;④核對商用房合同中的賣方或租出方是否是該房產(chǎn)的所有人，簽字人是否為有權(quán)簽字人或其授權(quán)代理人，所蓋公章是否真實(shí)有效;⑤商用房合同中的買方或租入方是否與借款申請人姓名一致。

　　6. ABCDE[解析]在商用房貸款中，對借款人選行貸后檢查的主要內(nèi)容包括：①借款人是否按期足額歸還貸款;②借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化;③借款人的住所、聯(lián)系電話有無變動;④有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等;⑤商用房的出租情況及租金收入狀況。

　　7. CE[解析]c項(xiàng)對認(rèn)定呆賬貸款的商用房貸款，銀行應(yīng)按照財政部、中國人民銀行和銀行有關(guān)呆賬認(rèn)定及核銷的規(guī)定組織申報材料，按規(guī)定程序批準(zhǔn)后核銷;E項(xiàng)銀行保留追索權(quán)的貸款，銀行應(yīng)實(shí)行“賬銷案存”，建立已核銷貸款臺賬，定期向借款人和擔(dān)保人發(fā)出催收通知書，并注意訴訟時效。

　　8.DE [解析]AB兩項(xiàng)屬于個人經(jīng)營專項(xiàng)貸款中的商用房貸款;c項(xiàng)屬于個人經(jīng)營專項(xiàng)貸款中的設(shè)備貸款。

　　9. ABCDE[解析]有擔(dān)保流動資金貸款的貸前調(diào)查除了商用房貸款的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：①貸款用途的調(diào)查。調(diào)查借款人貸款用途是否用于以借款人為主要所有人的企業(yè)經(jīng)營所需的流動資金;借款人開辦多個企業(yè)的，還應(yīng)調(diào)查落實(shí)貸款用于哪個具體經(jīng)營項(xiàng)目。②借款人所經(jīng)營企業(yè)的經(jīng)營狀況的調(diào)查。對借款人開辦企業(yè)狀況的調(diào)查，應(yīng)從反映其業(yè)務(wù)繁忙程度、實(shí)際盈利能力的業(yè)務(wù)訂單、日客流量和營業(yè)/銷售額、納稅證明、員工工資單、主要結(jié)算賬戶(對公、個人)銀行對賬單和交易流水、借款人獲取經(jīng)營收入的憑證等原始記錄著手，深入調(diào)查其實(shí)際盈利水平和經(jīng)營狀況。

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　　10.ABCDE[解析]有擔(dān)保流動資金貸款辦理中，貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款人申請償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

　　11.ABCDE[解析]商用房貸款操作風(fēng)險的防控措施包括：①提高貸前調(diào)查深度;②加強(qiáng)真實(shí)還貸能力和貸款用途的審查;③合理確定貸款額度;④加強(qiáng)抵押物管理;⑤強(qiáng)化貸后管理;⑥完善授權(quán)管理。

　　12?ABCDE[解析]商用房貸款主要面臨的是開發(fā)商帶來的項(xiàng)目風(fēng)險和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來的欺詐風(fēng)險。

　　13?CDE[解析]為了有效規(guī)避有擔(dān)保流動資金貸款保證人還款能力發(fā)生變化的風(fēng)險，貸款銀行應(yīng)當(dāng)選擇信用等級高、還款能力強(qiáng)的保證人，且保證人信用等級不能低于借款人，不接受股東之間和家庭威員之間的單純第三方保證方式。

　　14?ABCD[解析]有擔(dān)保流動資金貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在以下情況的，銀行應(yīng)暫停與該擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作：①經(jīng)營出現(xiàn)明顯的問題，對業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不利的;②有違法、違規(guī)經(jīng)營行為的;③與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的;④所進(jìn)行的合作對銀行業(yè)務(wù)拓展沒有明顯促進(jìn)作用的;⑤存在對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的其他因素。原則上應(yīng)要求擔(dān)保公司與貸款銀行進(jìn)行獨(dú)家合作，如與多家銀行合作，應(yīng)對其擔(dān)?？傤~進(jìn)行有效監(jiān)控，如果其擔(dān)保額度在合法有效的范圍內(nèi)，則銀行無需暫停與其合作。

　　15?ABCDE[解析]ABCDE五項(xiàng)均為貸后與檔案管理環(huán)節(jié)中的主要操作風(fēng)險。

　　16?BCDE [解析]為防控有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險，銀行應(yīng)謹(jǐn)慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)期管理不夠規(guī)范的不動產(chǎn)抵押，包括自建住房、集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉庫等，原則上不接受有擔(dān)保流動資金貸款的抵押物。

　　17.ACDE [解析]在保證期間，銀行如發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)以下變化，必須引起高度重視，需要對保證人資信進(jìn)行重新評估的，馬上組織評估，發(fā)現(xiàn)保證人保證能力和保證意愿嚴(yán)重弱化的，應(yīng)及時通知借款人，要求變更擔(dān)保措施。這些情況有：①保證人發(fā)生隸屬關(guān)系變更、高層人事變動、公司章程修改以及組織結(jié)構(gòu)調(diào)整;②保證人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況發(fā)生重大訴訟、仲裁，可能影響其履約保證責(zé)任;③保證人改變資本結(jié)構(gòu);④保證人為第三人債務(wù)提供保證擔(dān)?；蛘咭云渲饕Y產(chǎn)為自身或第三人債務(wù)設(shè)定抵押、質(zhì)押，可能影響履行保證責(zé)任;⑤保證人有低價或無償轉(zhuǎn)讓有效資產(chǎn)、非法改制等逃債行為;⑥保證人有惡意破產(chǎn)傾向。

　　18?ABCD[解析]抵押物價值下降使擔(dān)保不足，可能給銀行帶來信用風(fēng)險，即貸款到期時無法按期收回，此時銀行應(yīng)要求借款方補(bǔ)充擔(dān)?；蛱崆笆栈刭J款或提前處置抵押物，以規(guī)避未來的不確定性風(fēng)險。E項(xiàng)在抵押物價值已經(jīng)下降的情況下，提高貸款利率并不能有效規(guī)避抵押物價值變化帶來的信用風(fēng)險。

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　　三、判斷題

　　1. A[解析]略

　　2. B [解析]有擔(dān)保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定;如遇法定利率調(diào)整，可相應(yīng)調(diào)整以執(zhí)行新的利率規(guī)定。

　　3. B [解析]商用房貸款的貸款期限在1年以內(nèi)(合1年)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息。 ’

　　4. B[解析]辦理商用房貸款時，第三方提供的保證為不可撤銷的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保。

　　5. B[解析]有擔(dān)保流動資金貸款的對象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨(dú)資企業(yè)或自然人?？梢?，該類貸款的貸款對象既可以是自然人，也可以是法人。

　　6. B[解析]商用房貸款的借款人可根據(jù)需要選擇還款方式，但一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改。

　　7. A[解析]略

　　8. B[解析]無擔(dān)保流動資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來市場利率的變化不會影響貸款利息。

　　9. B[解析]在我國，個人經(jīng)營類貸款是近幾年才逐漸發(fā)展起來的，目前仍處于摸索嘗試的階段;而個人住房貸款在各國個人貸款業(yè)務(wù)中都是最主要的產(chǎn)品，在我國也是最早開辦、規(guī)模最大的個人貸款產(chǎn)品，其發(fā)展已相當(dāng)成熟。

　　10.A[解析]略

　　11.A [解析]對抵押物交易價格或評估價格明顯高于當(dāng)?shù)仄骄袌鰞r格或明顯高于當(dāng)?shù)赝愇飿I(yè)價格的，調(diào)查人可要求銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)重新評估。

　　12.A[解析]商用房貸款的還款方式有委托扣款和柜臺還款兩種。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。

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　　13.B[解析]貸款檔案的相關(guān)資料也可以是具有法律效力的復(fù)印件。

　　14.B[解析]商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是開發(fā)商以及估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，有擔(dān)保流動資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

　　15.B [解析]對于個人經(jīng)營類貸款，借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人或銷毀。

　　16.A[解析]為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行帶來的風(fēng)險，銀行應(yīng)采取如下防控措施：①嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，即在貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入;②嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)情況。

　　17.A [解析]保證人經(jīng)濟(jì)實(shí)力下降或信用狀況惡化是導(dǎo)致保證人還款能力下降的主要原因，這種風(fēng)險會使保證擔(dān)保對銀行債權(quán)的保障能力降低，第二還款來源嚴(yán)重不足。

　　18.B[解析]對商用房貸款客戶，原則上借款人年還款金額應(yīng)不超過其家庭年收入水平總額的80%。

　　19.A[解析]略

　　20.B[解析]原則上，對于有擔(dān)保流動資金貸款，銀行經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理.