銀行從業(yè)資格個人貸款重難點：個人教育貸款流程

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　　第二節(jié) 貸款流程

　　一、貸款的受理和調(diào)查

　　1.國家助學(xué)貸款的受理和調(diào)查

　　國家助學(xué)貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請，學(xué)校初審，銀行受理到上報審核的全過程。

　　學(xué)生(借款申請人)在規(guī)定的時間內(nèi)向所在學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機構(gòu)提出申請，領(lǐng)取國家助學(xué)貸款申請審批表等材料，如實完整填寫，并準備好有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機構(gòu)。來源：

　　學(xué)校機構(gòu)在全國學(xué)生貸款管理中心下達的年度貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學(xué)生申請貸款，并接受學(xué)生的借款申請。學(xué)校機構(gòu)對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請資料進行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負責，初審工作將在收到學(xué)生申請后的一定時間內(nèi)完成。此項工作完成后，學(xué)校需要進行公示。初審工作無誤后，學(xué)校編制國家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表與申請材料一并送交助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行。

　　2.商業(yè)助學(xué)貸款的受理和調(diào)查

　　(1)貸款的受理

　　貸款受理人應(yīng)要求商業(yè)助學(xué)貸款申請人填寫申請表，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。

　　借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行還應(yīng)聯(lián)系借款人就讀學(xué)校作為介紹人做好相關(guān)工作。

　　貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。

　　(2)貸前調(diào)查

　　貸前調(diào)查是商業(yè)助學(xué)貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由銀行貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請人的還款能力、還款意愿的真實性以及貸款擔保等情況。

　�、僬{(diào)查方式。

　�、谡{(diào)查內(nèi)容。

　　貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料和面談記錄等一并送貸款審核人員進行貸款審核。

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　　二、貸款的審查和審批

　　1.國家助學(xué)貸款的審查和審批

　　(1)貸款的審查

　　經(jīng)辦行在收到學(xué)校提交的信息表和申請材料后，由貸款審查人負責對學(xué)校提交的信息表和申請材料進行合規(guī)性、真實性和完整性審查。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學(xué)貸款申請審批表”上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進行審批。

　　(2)貸款的審批

　　貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在“國家助學(xué)貸款申請審批表”上簽署審批意見，對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的，應(yīng)詳細說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容。

　　2.商業(yè)助學(xué)貸款的審查和審批

　　(1)貸款的審查

　　貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性和真實性審查，對貸前調(diào)查人提交的申請材料、面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進行審查。

　　貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在申請表上簽署審核意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

　　(2)貸款的審批

　　貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學(xué)貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學(xué)貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性。

　　貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在申請表上簽署審批意見。

　　三、貸款的簽約和發(fā)放

　　1.國家助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放

　　(1)貸款的簽約

　　(2)貸款發(fā)放

　　國家助學(xué)貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學(xué)費和住宿費貸款按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃人借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上;生活費貸款(每年的2月和8月不發(fā)放生活費貸款)，根據(jù)合同約定定期劃人借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄賬戶。

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　　2.商業(yè)助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放

　　(1)貸款的簽約

　　對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認簽約的時問，簽署借款合同和相關(guān)擔保合同。其流程.如下：

　�、偬顚懞贤�

　　②審核合同

　�、酆炗喓贤�

　　借款人、擔保人在貸款期間發(fā)生違約事件，貸款銀行可采取相應(yīng)任何一項或全部措施

　　借款人、擔保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時，貸款銀行有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。

　　(2)貸款的發(fā)放

　　四、貸后與檔案管理

　　1.國家助學(xué)貸款的貸后與檔案管理

　　(1)貸后貼息管理

　　(2)風險補償金管理

　　(3)貸款的償還

　　(4)貸后檔案管理

　　2.商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理

　　商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個部分。

　　(1)貸款的償還

　　(2)貸后檢查

　　(3)不良貸款管理

　　(4)貸后檔案管理

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