銀行從業(yè)資格個人貸款重難點(diǎn):個人教育貸款基礎(chǔ)知識
課程推薦:VIP全科保過無限次暢學(xué)
第五章 個人教育貸款
第一節(jié) 基礎(chǔ)知識
一、個人教育貸款的含義和分類
個人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個人教育貸款分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。
(1)國家助學(xué)貸款
國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本?茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的,用于環(huán)球,網(wǎng)校幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi),并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。它是運(yùn)用金融手段支持教育,資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。
國家助學(xué)貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式,實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險補(bǔ)償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則。
其中,財(cái)政貼息是指國家以承擔(dān)部分利息的方式,對學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款進(jìn)行補(bǔ)貼;風(fēng)險補(bǔ)償是指根據(jù)“風(fēng)險分擔(dān)”的原則,按當(dāng)年實(shí)際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補(bǔ)償;
信用發(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔(dān)保方式辦理國家助學(xué)貸款;?顚S檬侵竾抑鷮W(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)用,不得用于其他方面,銀行以分環(huán)球,網(wǎng)校次發(fā)放的辦法,降低一次發(fā)放的金額,予以控制。
中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行為中國人民銀行批準(zhǔn)的國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行,負(fù)責(zé)辦理國家助學(xué)貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。為保證國家助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施,由教育部、財(cái)政部、中國人民銀行和國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行組成全國助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組,負(fù)責(zé)制定國家助學(xué)貸款政策,確定中央部委所屬高校年度國家助學(xué)貸款指導(dǎo)性計(jì)劃。
(2)商業(yè)助學(xué)貸款
商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行環(huán)球,網(wǎng)!安糠肿曰I、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則。
與國家助學(xué)貸款相比,商業(yè)助學(xué)貸款財(cái)政環(huán)球,網(wǎng)校不貼息,各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開辦。例如,中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學(xué)貸款和中國建設(shè)銀行的“圓夢”助學(xué)貸款等都屬于商業(yè)助學(xué)貸款。
銀行從業(yè)資格考試(公共基礎(chǔ))精講:信用卡詐騙罪
銀行從業(yè)資格考試(公共基礎(chǔ))精講:票據(jù)詐騙罪
銀行從業(yè)資格考試(公共基礎(chǔ))精講:金融憑證詐騙罪
銀行業(yè)從業(yè)資格考試個人在線報(bào)名流程
課程推薦:VIP全科保過無限次暢學(xué)
二、個人教育貸款的業(yè)務(wù)特征
從各國發(fā)展情況來看,個人教育貸款具有環(huán)球,網(wǎng)校與其他個人貸款所不同的一些特點(diǎn),主要體現(xiàn)在以下兩個方面:
一是具有社會公益性,政策參與程度較高。
二是多為信用類貸款,風(fēng)險度相對較高。
三、個人教育貸款的發(fā)展歷程
在我國,個人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。1999年,為推動科教興國戰(zhàn)略的實(shí)施,解決貧困學(xué)生求學(xué)問題,中國人民銀行、教育部和財(cái)政部等有關(guān)部門聯(lián)合下發(fā)了開辦享受財(cái)政貼息的國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的通知,并首先以中國工環(huán)球,網(wǎng)校商銀行為試點(diǎn)在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京等8個城市進(jìn)行。
從2000年9月1日起,國家助學(xué)貸款在環(huán)球,網(wǎng)校全國范圍內(nèi)全面推行,所有普通高等學(xué)校均能申辦國家助學(xué)貸款,此項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍也有所擴(kuò)大,成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務(wù)。
2002年2月,三部委聯(lián)合出臺了個人教育貸款開辦的“四定三考核”政策,即對國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行,并按月環(huán)球,網(wǎng)校考核經(jīng)勢銀行國家助學(xué)貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實(shí)際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標(biāo)。
為抑制不良貸款的增長,2003年8月,中國人民銀行出臺助學(xué)貸款“雙20標(biāo)準(zhǔn)誓;即國家助學(xué)貸款違約率達(dá)到20%,且違約學(xué)生達(dá)到20人的高校,經(jīng)辦銀行環(huán)球,網(wǎng)校可以停止發(fā)放助學(xué)貸款。
2004年年初,為扭轉(zhuǎn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)停滯不前的狀態(tài),中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)國家助學(xué)貸款工作的通知》,提出停止執(zhí)行“雙20標(biāo)準(zhǔn)”等政策措施。
四、貸款要素
(1)國家助學(xué)貸款的要素
、儋J款對象。
國家助學(xué)貸款的貸款對象是中華人民共和國境內(nèi)的(不含中國香港特別行政區(qū)和中國澳門特別行政區(qū)、中國臺灣)普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本專科生(含高職生)、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。
、谫J款利率。
國家助學(xué)貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率,不上浮。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率,執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。
銀行從業(yè)資格考試(公共基礎(chǔ))精講:信用卡詐騙罪
銀行從業(yè)資格考試(公共基礎(chǔ))精講:票據(jù)詐騙罪
銀行從業(yè)資格考試(公共基礎(chǔ))精講:金融憑證詐騙罪
銀行業(yè)從業(yè)資格考試個人在線報(bào)名流程
課程推薦:VIP全科保過無限次暢學(xué)
、圪J款期限。
原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定國家助學(xué)貸款的期限最長不得超過8年,新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清,貸款期限最長不得超過10年。貸款學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學(xué)位的,在讀期間貸款期限相應(yīng)延長,貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。
④還款方式。
新國家助學(xué)貸款管理辦法的還款方法包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種,但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。
學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼,畢業(yè)后開始償還貸款本息,原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息,新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年。
、輷(dān)保方式。
國家助學(xué)貸款的擔(dān)保方式采用的是個人信用擔(dān)保的方式。
⑥貸款額度。
新國家助學(xué)貸款管理辦法的貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過6000元,總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需年度乘以學(xué)年所需金額確定,具體額度由借款人所在學(xué)校的總貸款額度,學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定。每所院校的貸款總量根據(jù)全國和省級國家助學(xué)貸款管理中心確定的指標(biāo)控制。
(2)商業(yè)助學(xué)貸款的要素
①貸款對象。
商業(yè)助學(xué)貸款的貸款對象是在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本專科生、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。貸款銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險管理能力,自主確定開辦針對境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校困難謄生的商業(yè)助學(xué)貸款。
、谫J款利率。
商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行,原則上不上浮。借款人可申請利息本金化,即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計(jì)人次年度借款本金。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率,執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。
銀行從業(yè)資格考試(公共基礎(chǔ))精講:信用卡詐騙罪
銀行從業(yè)資格考試(公共基礎(chǔ))精講:票據(jù)詐騙罪
銀行從業(yè)資格考試(公共基礎(chǔ))精講:金融憑證詐騙罪
銀行業(yè)從業(yè)資格考試個人在線報(bào)名流程
課程推薦:VIP全科保過無限次暢學(xué)
③貸款期限。
商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6每轄借款人在校學(xué)制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。對借款威畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的,借款人在校年限和貸款期限可相應(yīng)延長,貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。
④還款方式。
歸還貸款在借款人離校后次月開始,貸款可按月、按季或按年分次償還,利隨本清,也可在貸款到期時一次性償還。
、輷(dān)保方式。
申請商業(yè)助學(xué)貸款,借款人須提供一定的擔(dān)保措施,包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合,貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險。
、拶J款額度。
商業(yè)助學(xué)貸款的額度不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)。貸款銀行可參照學(xué)校出具的基本生活費(fèi)或當(dāng)?shù)厣钯M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定有關(guān)生活費(fèi)用貸款額度。
學(xué)費(fèi)應(yīng)按照學(xué)校的學(xué)費(fèi)支付期逐筆發(fā)放,住宿費(fèi)、生活費(fèi)可按學(xué)費(fèi)支付期發(fā)放,也可分列發(fā)放。
銀行從業(yè)資格考試(公共基礎(chǔ))精講:信用卡詐騙罪
銀行從業(yè)資格考試(公共基礎(chǔ))精講:票據(jù)詐騙罪
銀行從業(yè)資格考試(公共基礎(chǔ))精講:金融憑證詐騙罪
銀行業(yè)從業(yè)資格考試個人在線報(bào)名流程
最新資訊
- 2021年銀行從業(yè)資格《銀行管理》知識點(diǎn):銀行對消費(fèi)者的主要義務(wù)2021-04-30
- 2021年銀行從業(yè)資格《公司信貸》知識點(diǎn):波特五力模型2021-04-30
- 2021年銀行從業(yè)資格《個人貸款》知識點(diǎn):個人貸款押品管理2021-04-30
- 2021年銀行從業(yè)資格《風(fēng)險管理》知識點(diǎn):融資流動性風(fēng)險(負(fù)債角度)2021-04-30
- 2021年銀行從業(yè)資格《個人理財(cái)》知識點(diǎn):信托計(jì)劃2021-04-30
- 2021年銀行從業(yè)資格《法律法規(guī)》知識點(diǎn):銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)概況2021-04-30
- 2021年銀行從業(yè)資格《銀行管理》知識點(diǎn):銀行業(yè)消費(fèi)者的主要權(quán)利2021-04-29
- 2021年銀行從業(yè)資格《公司信貸》知識點(diǎn):行業(yè)風(fēng)險的產(chǎn)生2021-04-29
- 2021年銀行從業(yè)資格《個人貸款》知識點(diǎn):農(nóng)戶貸款2021-04-29
- 2021年銀行從業(yè)資格《風(fēng)險管理》知識點(diǎn):市場流動性風(fēng)險(資產(chǎn)角度)2021-04-29