2013年銀行從業(yè)資格考試(公司信貸)重點(diǎn)：貸款申請(qǐng)受理

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　　一、面談訪問

　　面談訪問屬于公司信貸的前期調(diào)查階段，主要目的就是確定該筆貸款業(yè)務(wù)是否具有可能性，是否值得投入更多的精力去進(jìn)行后期的貸款洽談和貸前調(diào)查。

　　1.準(zhǔn)備工作

　　在主動(dòng)上門營銷之前，客戶經(jīng)理應(yīng)該做好充分準(zhǔn)備，擬定詳細(xì)的營銷計(jì)劃。營銷計(jì)劃包括了解客戶總體情況、客戶信貸需求和向客戶推薦信貸產(chǎn)品等。

　　若是客戶上門提出貸款需求，客戶經(jīng)理也應(yīng)按照原有的營銷框架靈活應(yīng)對(duì)，敏銳地發(fā)現(xiàn)客戶的信貸需求，推薦適合的信貸產(chǎn)品。最重要的是，要盡可能全面準(zhǔn)確地了解客戶的具體情況，從而為評(píng)估該筆公司信貸可行性奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　2.具體內(nèi)容

　　面談訪問是信貸調(diào)查的重要方式，客戶經(jīng)理可以按照國際通行的信用“6C”標(biāo)準(zhǔn)原則，即品德(Char―acter)、能力(Capacity)、資本(Capita1)、擔(dān)保(Co11atera1)、環(huán)境(Condition)和控制(Contro1)，重點(diǎn)掌握客戶公司狀況、貸款需求、資信狀況、抵(質(zhì))押品和還款能力等方面的客戶信息。

　　(1)公司狀況。客戶的公司狀況包括資本結(jié)構(gòu)、股東背景、組織架構(gòu)、產(chǎn)品情況、經(jīng)營狀況和歷史沿革

　　等。客戶經(jīng)理尤其要了解公司高管人員和實(shí)際控制人等情況。

　　(2)貸款需求�？蛻艚�(jīng)理必須了解貸款背景、貸款用途、貸款規(guī)模和貸款條件等，初步評(píng)估貸款需求及其可行性。

　　(3)資信狀況。資信狀況決定了客戶的還款意愿，主要包括客戶既有的銀行業(yè)務(wù)、信用履約記錄等。

　　此外，還包括公司實(shí)際控制人和高管人員的個(gè)人信用狀況。

　　(4)抵(質(zhì))押品。抵(質(zhì))押品的可接受性包括抵(質(zhì))押品的種類、權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)能力等。

　　(5)還款能力。決定客戶還款能力的主要因素包括公司的現(xiàn)金流量構(gòu)成、經(jīng)濟(jì)效益、還款資金來源和擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力等。

　　3.其他注意事項(xiàng)

　　在對(duì)借款人總體情況做出初步了解之后，客戶經(jīng)理應(yīng)該及時(shí)對(duì)客戶的貸款申請(qǐng)做出恰當(dāng)?shù)姆磻?yīng)。

　　(1)在上門推銷銀行貸款時(shí)，若客戶的借款需求具有合理性與可能性，客戶經(jīng)理就應(yīng)該及時(shí)獲取借款人的相關(guān)信息資料，從而為后續(xù)的調(diào)查工作做準(zhǔn)備。若客戶沒有借款需求，客戶經(jīng)理也應(yīng)該繼續(xù)和潛在的借款人保持聯(lián)系，逐漸加深與客戶的關(guān)系，從而為以后的可能信貸奠定基礎(chǔ)。

　　(2)在客戶上門向銀行提出貸款需求時(shí)，如果客戶的借款申請(qǐng)具有可行性，客戶經(jīng)理就應(yīng)該盡可能要求客戶提供全面的信息資料，從而為信貸風(fēng)險(xiǎn)控制做好準(zhǔn)備;如果客戶的借款申請(qǐng)不具有可行性，客戶經(jīng)理應(yīng)該有余地地表明銀行的立場，向客戶耐心解釋原因。

　　二、內(nèi)部意見反饋

　　客戶經(jīng)理的面談訪問只是對(duì)客戶的初步了解。此后，客戶經(jīng)理還必須在銀行內(nèi)部進(jìn)行意見反饋，使得下一階段的工作能順利開展。

　　1.口頭匯報(bào)

　　在面談訪問之后，客戶經(jīng)理還應(yīng)該通過其他可能的渠道，如人民銀行的信貸咨詢系統(tǒng)，核實(shí)和了解客戶情況，并且對(duì)客戶的信息進(jìn)行系統(tǒng)的整理，然后及時(shí)準(zhǔn)確地向所在單位的基層主管匯報(bào)。

　　2.書面材料

　　在向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)情況之后，客戶經(jīng)理必須將客戶信息整理成書面材料，以小組會(huì)議的方式進(jìn)行判斷并形成會(huì)議紀(jì)要。書面材料的內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題障礙，以及是否可以向其進(jìn)行貸款的傾向性或建議。書面材料應(yīng)該言簡意賅、條理清晰、準(zhǔn)確客觀。

　　書面材料往往是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制最重要的基礎(chǔ)性信息，也是風(fēng)險(xiǎn)管理部門和主管行領(lǐng)導(dǎo)判斷貸款合理性和安全性的根據(jù)。貸款安全性是銀行關(guān)注的第一位因素，客戶經(jīng)理切不可因?yàn)樾刨J的高收益和派生收益而忽視r(shí)貸款本身的安全性，對(duì)于安全性較差的項(xiàng)目應(yīng)當(dāng)持謹(jǐn)慎態(tài)度。

　　三、貸款意向階段

　　貸款意向，主要是正式受理客戶的貸款需求，出具貸款意向書，并要求客戶提供更為詳盡的貸款申請(qǐng)資料，從而擬定下階段的信貸目標(biāo)計(jì)劃，將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入銀行的貸款項(xiàng)目庫。

　　1.出具貸款意向書

　　(1)貸款意向書。貸款意向書就是以書面聲明形式表達(dá)的貸款意向，從而為下一階段的準(zhǔn)備和商談服務(wù)。貸款意向書是一種要約邀請(qǐng)，不具備法律效力，對(duì)借貸雙方不構(gòu)成任何約束。

　　出具貸款意向書必須謹(jǐn)慎處理、嚴(yán)肅對(duì)待，并且須按照內(nèi)部審批權(quán)限批準(zhǔn)后才能對(duì)外出具，超過所在行權(quán)限的必須報(bào)上級(jí)行審批。銀企合作協(xié)議是常見的一種貸款意向書，但必須明確協(xié)議條款的法律地位，如果要求協(xié)議具有法律效力，則對(duì)其中的貸款安排應(yīng)當(dāng)以授信額度協(xié)議來對(duì)待。

　　貸款意向書一般常見于銀行的中長期貸款，尤其是固定資產(chǎn)貸款，但也不是必需的信貸資料，某些貸款操作為了簡化流程也不需要貸款意向書。

　　(2)與貸款承諾的區(qū)別。與貸款意向書容易混淆的就是貸款承諾，但貸款承諾并不是貸款意向階段作出的。

　　所謂貸款承諾，就是借貸雙方已經(jīng)就主要的貸款條件達(dá)成一致意見，銀行同意在未來特定時(shí)間內(nèi)向借款人提供融資的、具有法律效力的書面承諾。 .具體來說，貸款意向書和貸款承諾的區(qū)別如下：

　　①法律責(zé)任不同。貸款承諾具有法律約束力，銀行須按正常貸款的審查程序?qū)�貸款做出評(píng)估，簽訂正式的貸款承諾協(xié)議;貸款意向書則不具備法律約束力。

　�、诔兄Z程度不同。貸款意向書的含義是可以為貸款協(xié)議進(jìn)行進(jìn)一步的準(zhǔn)備和商談;貸款承諾則是已經(jīng)就貸款條件和合同主要條款達(dá)成一致。

　�、垭A段不同。大型建設(shè)項(xiàng)目在項(xiàng)目建議書批準(zhǔn)階段一般需要銀行出具貸款意向書;而在可行性報(bào)告批準(zhǔn)階段則需要銀行出具貸款承諾書。

　�、軆�(nèi)容不同。貸款承諾內(nèi)容包括承諾額度、承諾的有效期限、貸款的有權(quán)批準(zhǔn)機(jī)關(guān)、貸款條件及收費(fèi)事項(xiàng)等;而貸款意向不表示貸款的額度以及期限。

　�、葙M(fèi)用不同。貸款承諾一般要收取承諾費(fèi)，而貸款意向不收取費(fèi)用。2.準(zhǔn)備貸款申請(qǐng)資料

　　貸款申請(qǐng)資料是進(jìn)行貸前調(diào)查和貸中審查的基礎(chǔ)。在實(shí)際操作中，客戶經(jīng)理需要根據(jù)不同貸款種類收集不同材料，主要包括如下幾方面的內(nèi)容：

　　(1)借款申請(qǐng)書。它是客戶向銀行提供的正式的借款要約，需要借款人的法定代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋借款人公章。

　　借款申請(qǐng)書一般是由銀行提供的標(biāo)準(zhǔn)化的格式文件，主要包括的內(nèi)容有：借款人概況、申請(qǐng)借款金額、借款幣種、借款期限、借款用途、還款來源、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃及其他事項(xiàng)。

　　(2)基本要件。除了借款申請(qǐng)書外，客戶經(jīng)理必須要求客戶提供的基本材料還包括：借款人已經(jīng)在工商行政管理部門辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件;法人代碼證和稅務(wù)登記證的復(fù)印件;初次借款申請(qǐng)的借款人應(yīng)提交公司章程;借款人的貸款卡復(fù)印件;借款人連續(xù)三年經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和近期的財(cái)務(wù)月報(bào);借款人為外資企業(yè)或股份制企業(yè)的，應(yīng)提交同意申請(qǐng)借款的董事會(huì)決議和借款授權(quán)書正本。

　　(3)特殊要件。借款人需要提供的特殊要件根據(jù)貸款種類的不同而不同。

　　第一，固定資產(chǎn)貸款的借款人需要提供的特殊要件包括：資金到位情況的證明文件(資本金、貸款及其他融資);項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有關(guān)部門對(duì)研究報(bào)告的批復(fù);其他配套條件落實(shí)的證明文件;轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)貸款及境外貸款擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)提交國家計(jì)劃部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文;政府貸款項(xiàng)目還需要提交該項(xiàng)目列入雙方政府商定的項(xiàng)目清單的證明文件。

　　第二，需要提供抵(質(zhì))押品擔(dān)保的借款人應(yīng)提供的特殊要件包括：抵(質(zhì))押品清單;抵(質(zhì))押品價(jià)值評(píng)估報(bào)告;抵(質(zhì))押品權(quán)屬證明文件;抵(質(zhì))押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)的，應(yīng)出具同意抵(質(zhì))押的董事會(huì)決議和授權(quán)書;借款人同意辦理抵(質(zhì))押品的保險(xiǎn)手續(xù)，并以擬借款的銀行為第一受益人。第三，流動(dòng)資金貸款的借款人需提供的特殊要件包括：原材料或輔助材料的采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同;出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方銀行開立的信用證;票據(jù)貼現(xiàn)的，應(yīng)出具承兌的銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票;借款用途涉及國家實(shí)施配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)出具相應(yīng)審批文件。

　　第四，保證擔(dān)保貸款的借款人需要提供的特殊要件包括：經(jīng)過銀行認(rèn)可的、有擔(dān)保能力的擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件;擔(dān)保人經(jīng)過審計(jì)的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表;擔(dān)保人為外資企業(yè)或股份制企業(yè)的，應(yīng)提交同意擔(dān)保的董事會(huì)決議和授權(quán)書正本。

　　貸款資料應(yīng)在許可的范圍內(nèi)盡量簡化，但要認(rèn)真核對(duì)原件與復(fù)印件。新建項(xiàng)目沒有財(cái)務(wù)報(bào)表，未經(jīng)審計(jì)的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，應(yīng)該輔助其他財(cái)務(wù)資料。根據(jù)公司章程不需要提交董事會(huì)的貸款或擔(dān)保具有授權(quán)的也可。