2013年《個(gè)人理財(cái)》第八章:個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)性管理
2013年銀行《個(gè)人理財(cái)》第七章:個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)性管理
第一節(jié) 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的臺(tái)規(guī)性管理
一、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件
商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展、運(yùn)營(yíng)與管理必須遵守中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定。商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件包括以下幾個(gè)方面:
(一)關(guān)于機(jī)構(gòu)設(shè)置與業(yè)務(wù)申報(bào)材料
1.商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理體系,明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門(mén),針對(duì)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)的不同特點(diǎn),分別制定理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)的管理規(guī)章制度,明確相關(guān)部門(mén)和人員的責(zé)任。
2.商業(yè)銀行申請(qǐng)需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),應(yīng)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)送以下材料(一式三份):
(1)由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人簽署的申請(qǐng)書(shū);
(2)擬申請(qǐng)業(yè)務(wù)介紹,包括業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標(biāo)客戶(hù)群以及相關(guān)分析預(yù)測(cè);
(3)業(yè)務(wù)實(shí)施方案,包括擬申請(qǐng)業(yè)務(wù)的管理體系、主要風(fēng)險(xiǎn)及擬采取的管理措施等;
(4)商業(yè)銀行內(nèi)部相關(guān)部門(mén)的審核意見(jiàn);
(5)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他文件和資料。
3.商業(yè)銀行開(kāi)展其他不需要審批的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),應(yīng)將以下資料按照相關(guān)規(guī)定及時(shí)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)送:
(1)理財(cái)計(jì)劃擬銷(xiāo)售的客戶(hù)群,以及相關(guān)分析說(shuō)明;
(2)理財(cái)計(jì)劃擬銷(xiāo)售的規(guī)模、資金成本與收益測(cè)算,以及相關(guān)計(jì)算說(shuō)明;
(3)擬銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃的對(duì)外介紹材料和宣傳材料;
(4)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他材料。
(二)關(guān)于業(yè)務(wù)制度建設(shè)的要求
1.商業(yè)銀行應(yīng)建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部控制和定期檢查制度,保證綜合理財(cái)服務(wù)符合有關(guān)法律、法規(guī)及銀行與客戶(hù)的約定。
2.商業(yè)銀行應(yīng)建立健全有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序,嚴(yán)格內(nèi)部審查和稽核監(jiān)督管理。
3.商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,并將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中。
4.商業(yè)銀行應(yīng)制定理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)工作流程,制定內(nèi)部審批程序,明確主要風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施,并按照有關(guān)要求向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送。
5.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)計(jì)劃設(shè)置市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo),建立有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。
6.商業(yè)銀行應(yīng)區(qū)分理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)與一般性業(yè)務(wù)咨詢(xún)活動(dòng),按照防止誤導(dǎo)客戶(hù)或不當(dāng)銷(xiāo)售的原則制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范。
7.商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),應(yīng)與客戶(hù)簽訂合同,明確雙方的權(quán)利與義務(wù),并根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署必要的客戶(hù)委托授權(quán)書(shū)和其他代理客戶(hù)投資所必需的法律文件。
8.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的,商業(yè)銀行應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立相應(yīng)的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度。
(三)關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)人員的要求
1.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)符合資格要求:
(1)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等,有充分的了解和認(rèn)識(shí)。
(2)遵守監(jiān)管部門(mén)和商業(yè)銀行制定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則。
(3)掌握所推介產(chǎn)品或向客戶(hù)提供咨詢(xún)顧問(wèn)意見(jiàn)所涉及產(chǎn)品的特性。
(4)具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)。
(5)具備相關(guān)監(jiān)管部門(mén)要求的行業(yè)資格。
(6)具備中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他資格條件。
2.商業(yè)銀行應(yīng)配備與開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)人員,保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于20小時(shí)。
3.中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)將根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的需要,組織、指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的從業(yè)培訓(xùn)和考核。
(四)關(guān)于個(gè)人理財(cái)資金使用與核算管理的條件
1.商業(yè)銀行銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃匯集的理財(cái)資金,應(yīng)按照理財(cái)合同的約定管理和使用。
2.在理財(cái)計(jì)劃的存續(xù)期內(nèi),商業(yè)銀行應(yīng)向客戶(hù)提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單,賬單提供應(yīng)不少于兩次,并且至少每月提供一次。
3.商業(yè)銀行應(yīng)按季度準(zhǔn)備理財(cái)計(jì)劃各投資工具的財(cái)務(wù)報(bào)表、市場(chǎng)表現(xiàn)情況及相關(guān)材料,客戶(hù)有權(quán)查詢(xún)或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。
4.商業(yè)銀行應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃終止時(shí),或理財(cái)計(jì)劃投資收益分配時(shí),向客戶(hù)提供理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告。
5.商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì),按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定,采用適宜的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)處理方法。
二、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行審批制和報(bào)告制。
(一)關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)審批與報(bào)告的政策監(jiān)管
1.商業(yè)銀行開(kāi)展以下個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),應(yīng)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)申請(qǐng)批準(zhǔn):
(1)保證收益理財(cái)計(jì)劃;(2)為開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而設(shè)計(jì)的具有收益性的新的投資性產(chǎn)品;(3)需經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
2.中資商業(yè)銀行(不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)開(kāi)辦需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),應(yīng)由其法人統(tǒng)一向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)申請(qǐng),由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)審批。外資獨(dú)資銀行、合資銀行、外國(guó)銀行分行開(kāi)辦需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),應(yīng)按照有關(guān)外資銀行業(yè)務(wù)審批程序的規(guī)定,報(bào)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)審批。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)辦需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),應(yīng)由其法人按照有關(guān)程序規(guī)定,報(bào)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)審批。
3.商業(yè)銀行開(kāi)展其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng),不需要審批,但應(yīng)按照規(guī)定,在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品后5日內(nèi)將相關(guān)資料報(bào)送中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。
4.中資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開(kāi)展相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。外資銀行分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行或地區(qū)總部等的授權(quán)開(kāi)展相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展相關(guān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之前,應(yīng)持其總行(地區(qū)總部等)的授權(quán)文件,按照有關(guān)規(guī)定,向所在地中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。
(二)關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管要求
1.商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查,準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系。
2.商業(yè)銀行利用理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)向客戶(hù)推介投資產(chǎn)品時(shí),應(yīng)了解客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力,評(píng)估客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況,提供合適的投資產(chǎn)品由客戶(hù)自主選擇,并應(yīng)向客戶(hù)解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場(chǎng)及方式,揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
3.商業(yè)銀行不應(yīng)銷(xiāo)售經(jīng)壓力測(cè)試顯示潛在損失超過(guò)商業(yè)銀行警戒標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃。
4.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證個(gè)人理財(cái)服務(wù)的連續(xù)性、有效性。
5.商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),可根據(jù)相關(guān)規(guī)定向客戶(hù)收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用,收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式應(yīng)在與客戶(hù)簽訂的合同中明示。
6.商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的,應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)資格。
(三)關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的政策監(jiān)管要求
1.商業(yè)銀行銷(xiāo)售的理財(cái)計(jì)劃中包括結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的,其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離,基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)按照儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理,衍生交易部分應(yīng)按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理。
2.商業(yè)銀行不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)做理財(cái)計(jì)劃銷(xiāo)售,或者將理財(cái)計(jì)劃與本行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷(xiāo)售。
3.商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶(hù)承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。
4.商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)計(jì)劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶(hù)承擔(dān)。
5.商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況,設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N(xiāo)售起點(diǎn)金額。
6.商業(yè)銀行不得銷(xiāo)售不能獨(dú)立測(cè)算或收益率為零或負(fù)值的理財(cái)計(jì)劃。
7.商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料,應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示,并以醒目、通俗的文字表達(dá);對(duì)非保證收益理財(cái)計(jì)劃,在與客戶(hù)簽訂合同前,應(yīng)提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。
(四)關(guān)于對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)管
1.中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的實(shí)際需要,按照相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)限,組織相關(guān)調(diào)查和檢查活動(dòng)。
2.商業(yè)銀行應(yīng)按季度對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析,并于下一季度的第一個(gè)月內(nèi),將有關(guān)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告(一式三份)報(bào)送中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。
3.商業(yè)銀行應(yīng)在每一會(huì)計(jì)年度終止編制本年度個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告。年度報(bào)告和相關(guān)報(bào)表(一式三份)應(yīng)于下一年度的2月底前報(bào)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。
三、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的違法責(zé)任
1.商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第47條的規(guī)定和《金融違法行為處罰辦法》的相關(guān)規(guī)定對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處理,構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任:
(1)違規(guī)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成銀行或客戶(hù)重大經(jīng)濟(jì)損失的;
(2)未建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系,或雖建立了相關(guān)制度但未實(shí)際落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)與管控措施,造成銀行重大損失的;
(3)泄露或不當(dāng)使用客戶(hù)個(gè)人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的;
(4)利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢(qián)、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的;
(5)挪用單獨(dú)管理的客戶(hù)資產(chǎn)的。
2.商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一的,由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定實(shí)施處罰:
(1)違反規(guī)定銷(xiāo)售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的;
(2)將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品作為理財(cái)計(jì)劃銷(xiāo)售并違反國(guó)家利率管理政策,進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)的;
(3)提供虛假的成本收益分析報(bào)告或風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)的;
(4)未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露的;
(5)未按規(guī)定進(jìn)行客戶(hù)評(píng)估的。
3.商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一,并造成客戶(hù)經(jīng)濟(jì)損失的,應(yīng)按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任:
(1)商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶(hù)評(píng)估記錄和相關(guān)資料,不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷(xiāo)售是符合客戶(hù)利益原則的;
(2)商業(yè)銀行未按客戶(hù)指令進(jìn)行操作,或者未保存相關(guān)證明文件的;
(3)不具備理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的。
銀行從業(yè)考試《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn)難點(diǎn)解析匯總
第二節(jié) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)制定的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》,對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作作出了全面的規(guī)定。
一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理,既應(yīng)包括商業(yè)銀行在提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn),也應(yīng)包括理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。
二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求
1.商業(yè)銀行對(duì)各類(lèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理,都應(yīng)同時(shí)滿(mǎn)足個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求。
2.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障能力,以及其他必要的資源保證。
3.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定并落實(shí)內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施,合規(guī)、有序地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),切實(shí)保護(hù)客戶(hù)的合法權(quán)益。
4.商業(yè)銀行接受客戶(hù)委托進(jìn)行投資操作和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)活動(dòng),應(yīng)與客戶(hù)簽訂合同,確保獲得客戶(hù)的充分授權(quán)。商業(yè)銀行應(yīng)妥善保管相關(guān)合同和各類(lèi)授權(quán)文件,并至少每年重新確認(rèn)一次。
5.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將銀行資產(chǎn)與客戶(hù)資產(chǎn)分開(kāi)管理,明確相關(guān)部門(mén)及其工作人員在管理、調(diào)整客戶(hù)資產(chǎn)方面的授權(quán)。
三、個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理
建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制對(duì)于降低個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)十分重要。
(一)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)
商業(yè)銀行應(yīng)至少建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門(mén)內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門(mén)獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制,并要求內(nèi)部審計(jì)部門(mén)提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告,定期召集相關(guān)人員對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析與評(píng)估。
(二)建立有效的規(guī)章制度
商業(yè)銀行的董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)充分了解個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)可能對(duì)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等產(chǎn)生的重要影響、密切關(guān)注個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管控制度的實(shí)際執(zhí)行情況,確保個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制措施體現(xiàn)對(duì)客戶(hù)了解和符合客戶(hù)最大利益的原則。
(三)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)管理
1.商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù),應(yīng)根據(jù)不同種類(lèi)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的特點(diǎn),以及客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力等,對(duì)客戶(hù)進(jìn)行必要的分層,明確每類(lèi)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)適宜的客戶(hù)群體,防止由于錯(cuò)誤銷(xiāo)售損害客戶(hù)利益。
2.商業(yè)銀行應(yīng)在客戶(hù)分層的基礎(chǔ)上,結(jié)合不同個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)類(lèi)型的特點(diǎn),確定向不同客戶(hù)群提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的通道。
3.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷(xiāo)售和服務(wù)人員的工作范圍界限,禁止一般產(chǎn)品銷(xiāo)售人員向客戶(hù)提供理財(cái)投資咨詢(xún)顧問(wèn)意見(jiàn)、銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃。
4.商業(yè)銀行向客戶(hù)提供財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、推介投資產(chǎn)品服務(wù),應(yīng)首先調(diào)查了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的,以及對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力,評(píng)估客戶(hù)是否適合購(gòu)買(mǎi)所推介的產(chǎn)品,并將有關(guān)評(píng)估意見(jiàn)告知客戶(hù),雙方簽字。
5.客戶(hù)評(píng)估報(bào)告認(rèn)為某一客戶(hù)不適宜購(gòu)買(mǎi)某一產(chǎn)品或計(jì)劃,但客戶(hù)仍然要求購(gòu)買(mǎi)的,商業(yè)銀行應(yīng)制定專(zhuān)門(mén)的文件,列明商業(yè)銀行的意見(jiàn)、客戶(hù)的意愿和其他的必要說(shuō)明事項(xiàng),雙方簽字認(rèn)可。
6.對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品,特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品,商業(yè)銀行不應(yīng)主動(dòng)向無(wú)相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不適宜購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的客戶(hù)推介或銷(xiāo)售該產(chǎn)品。
7.商業(yè)銀行在向客戶(hù)說(shuō)明有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)時(shí),應(yīng)使用通俗易懂的語(yǔ)言,配以必要的示例,說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果。
(四)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)配備必要的人員,對(duì)本行從事個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的業(yè)務(wù)人員操守與勝任能力、個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)操作的合規(guī)性與規(guī)范性、個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)品質(zhì)等進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門(mén)的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督,應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上,重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷(xiāo)售和不當(dāng)銷(xiāo)售情況。
(五)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示
商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的所有可能影響客戶(hù)投資決策的材料,商業(yè)銀行銷(xiāo)售的各類(lèi)投資產(chǎn)品介紹,以及商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)投資情況的評(píng)估和分析等,都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確,確?蛻(hù)能夠正確理解風(fēng)險(xiǎn)揭示的內(nèi)容。商業(yè)銀行通過(guò)理財(cái)服務(wù)銷(xiāo)售的其他產(chǎn)品,也應(yīng)進(jìn)行明確的風(fēng)險(xiǎn)揭示。
四、綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理
(一)設(shè)置綜合理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)
商業(yè)銀行應(yīng)清楚劃分相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)作部門(mén)的職責(zé),采取充分的隔離措施,避免利益沖突可能給客戶(hù)造成的損害。
(二)建立自上而下的風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系
商業(yè)銀行的董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶(hù)授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與報(bào)告體系,并及時(shí)對(duì)相關(guān)體系的運(yùn)行情況進(jìn)行檢查。
商業(yè)銀行的董事會(huì)或高級(jí)管理層應(yīng)根據(jù)本行理財(cái)計(jì)劃的發(fā)展策略、資本實(shí)力和管理能力,確定本行
理財(cái)計(jì)劃所能承受的總體風(fēng)險(xiǎn)程度,并明確每個(gè)理財(cái)計(jì)劃所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度。
商業(yè)銀行的董事會(huì)或高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)計(jì)劃及其所包含的投資產(chǎn)品的性質(zhì)、銷(xiāo)售規(guī)模和投資的復(fù)雜程度,針對(duì)理財(cái)計(jì)劃面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn),制定清晰、全面的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度,建立相應(yīng)的管理體系。
(三)綜合理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度
商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷(xiāo)售的投資產(chǎn)品可能對(duì)客戶(hù)產(chǎn)生的影響,確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷(xiāo)售起點(diǎn)。保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額,人民幣應(yīng)在5萬(wàn)元以上,外幣應(yīng)在5千美元(或等值外幣)以上;
其他理財(cái)計(jì)劃和投資產(chǎn)品的銷(xiāo)售起點(diǎn)金額應(yīng)不低于保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額,并依據(jù)潛在客戶(hù)群的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和承受能力確定。
(四)綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制
商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的限額可以采用交易限額、止損限額、錯(cuò)配限額、期權(quán)限額和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額等。但在所采用的風(fēng)險(xiǎn)限額指標(biāo)中,至少應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額。
商業(yè)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)限額的管理,應(yīng)當(dāng)包括結(jié)算前信用風(fēng)險(xiǎn)限額和結(jié)算信用風(fēng)險(xiǎn)限額。
商業(yè)銀行可根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)情況確定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額的管理,但流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額應(yīng)至少包括期限錯(cuò)配限額。
(五)綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確地向客戶(hù)提示綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)。
五、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品(計(jì)劃)風(fēng)險(xiǎn)管理
(一)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)銷(xiāo)售管理
商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及代理銷(xiāo)售其他金融機(jī)構(gòu)的投資產(chǎn)品時(shí),應(yīng)對(duì)產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營(yíng)管理能力、市場(chǎng)投資能力和風(fēng)險(xiǎn)處置能力等進(jìn)行評(píng)估,并明確界定雙方的權(quán)利與義務(wù),劃分相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)責(zé)任和轉(zhuǎn)移方式。
商業(yè)銀行應(yīng)要求提供代銷(xiāo)產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場(chǎng)分析報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)收益測(cè)算報(bào)告。
商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品提供者提供的有關(guān)材料和對(duì)產(chǎn)品的分析情況,按照審慎原則重新編寫(xiě)有關(guān)產(chǎn)品的介紹材料和宣傳材料。
(二)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的開(kāi)發(fā)管理
商業(yè)銀行研發(fā)新的投資產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)制定產(chǎn)品開(kāi)發(fā)審批程序與規(guī)范,在進(jìn)行任何新的投資產(chǎn)品開(kāi)發(fā)之前,都應(yīng)當(dāng)就產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的背景、可行性、擬銷(xiāo)售的潛在目標(biāo)客戶(hù)群等進(jìn)行分析,并報(bào)董事會(huì)或高級(jí)管理層批準(zhǔn)。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤評(píng)估制度,在新產(chǎn)品推出后,對(duì)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行定期評(píng)估。
(三)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的監(jiān)管要求
1.理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的名稱(chēng)應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性,避免使用帶有誘惑性、主導(dǎo)性和承諾性的稱(chēng)謂。
2.理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的設(shè)計(jì)應(yīng)強(qiáng)調(diào)合理性。
3.理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確。
4.加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。
商業(yè)銀行不得銷(xiāo)售無(wú)市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)、無(wú)產(chǎn)品(計(jì)劃)期限、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)案的理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)。
銀行從業(yè)考試《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn)難點(diǎn)解析匯總
第三節(jié) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的臺(tái)規(guī)性管理
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的要求,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財(cái)從業(yè)人員持證上崗管理制度,完善理財(cái)人員的處罰和退出機(jī)制,加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育;要建立問(wèn)責(zé)制度,對(duì)發(fā)生多次或較嚴(yán)重誤導(dǎo)銷(xiāo)售的從業(yè)人員,及時(shí)取消其相關(guān)從業(yè)資格,并追究管理負(fù)責(zé)人的責(zé)任。
一、從業(yè)人員的基本構(gòu)成
(一)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)從業(yè)人員和綜合理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員
根據(jù)所從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理運(yùn)作方式的不同,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員可以區(qū)分為個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)從業(yè)人員和綜合理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員。個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)從業(yè)人員向客戶(hù)提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù),客戶(hù)根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)管理和運(yùn)用資金并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn);綜合理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員在向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上,接受客戶(hù)的委托和授權(quán),按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng),投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式承擔(dān)。
(二)理財(cái)經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理
理財(cái)經(jīng)理側(cè)重于為客戶(hù)提供財(cái)務(wù)分析、理財(cái)規(guī)劃與投資建議;關(guān)系經(jīng)理則側(cè)重于客戶(hù)關(guān)系管理和理財(cái)計(jì)劃、投資性理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)。
(三)資深理財(cái)經(jīng)理、高級(jí)理財(cái)經(jīng)理、中級(jí)理財(cái)經(jīng)理和助理理財(cái)經(jīng)理
根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的資質(zhì)能力與工作業(yè)績(jī),可以對(duì)從業(yè)人員實(shí)施等級(jí)管理,區(qū)分為資深理財(cái)經(jīng)理、高級(jí)理財(cái)經(jīng)理、中級(jí)理財(cái)經(jīng)理與助理理財(cái)經(jīng)理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)區(qū)分理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)與一般性業(yè)務(wù)
咨詢(xún)活動(dòng),明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷(xiāo)售和服務(wù)人員的工作范圍界限,禁止一般產(chǎn)品銷(xiāo)售人員向客戶(hù)提供理財(cái)投資咨詢(xún)顧問(wèn)意見(jiàn)、銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃。
二、從業(yè)人員的基本條件
1.對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等,有充分的了解和認(rèn)識(shí)。
2.遵守監(jiān)管部門(mén)和商業(yè)銀行制定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)、行為守則。
3.掌握所推介產(chǎn)品或向客戶(hù)提供咨詢(xún)顧問(wèn)意見(jiàn)所涉及產(chǎn)品的特性,并對(duì)有關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)有所認(rèn)識(shí)和理解。
4.具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)。
5.具備相關(guān)監(jiān)管部門(mén)要求的行業(yè)資格。
6.具備中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他資格條件。
三、從業(yè)人員職業(yè)操守要求
(一)從業(yè)基本準(zhǔn)則
1.誠(chéng)實(shí)信用。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)以高標(biāo)準(zhǔn)職業(yè)道德規(guī)范行事,品行正直,恪守誠(chéng)實(shí)信用的原則。
2.守法合規(guī)。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度。
3.專(zhuān)業(yè)勝任。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備崗位所需的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、資格與能力。
4.勤勉盡職。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)勤勉謹(jǐn)慎,對(duì)所在機(jī)構(gòu)負(fù)有誠(chéng)實(shí)信用義務(wù),切實(shí)履行崗位職責(zé),維護(hù)所在機(jī)構(gòu)商業(yè)信譽(yù)。
5.保護(hù)商業(yè)秘密和隱私。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)保守所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密,保護(hù)客戶(hù)信息和隱私。
(二)從業(yè)人員與客戶(hù)
1.熟知業(yè)務(wù)。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)學(xué)習(xí),不斷提高業(yè)務(wù)知識(shí)水平,熟知向客戶(hù)推薦的金融產(chǎn)品的特性、收益、風(fēng)險(xiǎn)、法律關(guān)系、業(yè)務(wù)處理流程及風(fēng)險(xiǎn)控制框架。
2.監(jiān)督規(guī)避。從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動(dòng)中,應(yīng)當(dāng)樹(shù)立依法合規(guī)意識(shí),不得向客戶(hù)明示或暗示誘導(dǎo)客戶(hù)規(guī)避金融外匯監(jiān)管規(guī)定。
3.崗位職責(zé)。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守業(yè)務(wù)操作指引,遵循銀行崗位職責(zé)劃分和風(fēng)險(xiǎn)隔離的操作規(guī)程,確?蛻(hù)交易的安全。
4.利益沖突。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)守信、公平合理、客戶(hù)利益至上的原則,正確處理業(yè)務(wù)開(kāi)拓與客戶(hù)利益保護(hù)之間的關(guān)系。
5.內(nèi)幕交易。從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)遵守有關(guān)禁止內(nèi)幕交易的規(guī)定,不得將內(nèi)幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在機(jī)構(gòu)允許范圍以外的人員,不得利用內(nèi)幕信息獲取個(gè)人利益,也不得基于內(nèi)幕信息為他人提供理財(cái)或投資方面的建議。
6.了解客戶(hù)。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)履行對(duì)客戶(hù)盡職調(diào)查的義務(wù),了解客戶(hù)賬戶(hù)開(kāi)立、資金調(diào)撥的用途以及賬戶(hù)是否會(huì)被第三方控制使用等情況。同時(shí),應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制要求,了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)單據(jù)及客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
7.反洗錢(qián)。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢(qián)的有關(guān)規(guī)定,熟知銀行承擔(dān)的反洗錢(qián)義務(wù),在嚴(yán)守客戶(hù)隱私的同時(shí),及時(shí)按照所在機(jī)構(gòu)的要求,報(bào)告大額和可疑交易。
8.風(fēng)險(xiǎn)揭示。向客戶(hù)推薦產(chǎn)品或提供服務(wù)時(shí),從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定要求,對(duì)所推薦的產(chǎn)品及服務(wù)涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行充分的提示。
9.信息披露。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)明確區(qū)分其所在機(jī)構(gòu)代理銷(xiāo)售的產(chǎn)品和由其所在機(jī)構(gòu)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,對(duì)所在機(jī)構(gòu)代理銷(xiāo)售的產(chǎn)品必須以明確的、足以讓客戶(hù)注意的方式向其提示被代理人的名稱(chēng)、產(chǎn)品性質(zhì)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品的最終責(zé)任承擔(dān)者、本銀行在本產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中的責(zé)任和義務(wù)等必要的信息。
(三)從業(yè)人員與同事
從業(yè)人員與同事應(yīng)當(dāng)團(tuán)結(jié)合作。從業(yè)人員在工作中應(yīng)當(dāng)樹(shù)立理解、信任、合作的團(tuán)隊(duì)精神,共同創(chuàng)造,共同進(jìn)步,分享專(zhuān)業(yè)知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn)。
(四)從業(yè)人員與所在機(jī)構(gòu)
從業(yè)人員對(duì)所在機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)忠于職守,保護(hù)所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密、知識(shí)產(chǎn)權(quán)和專(zhuān)有技術(shù),自覺(jué)維護(hù)所在機(jī)構(gòu)的形象和聲譽(yù)。
(五)從業(yè)人員與同業(yè)人員
1.同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持同業(yè)間公平、有序競(jìng)爭(zhēng)原則,在業(yè)務(wù)宣傳、辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中,不得使
用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段。
2.商業(yè)保密與知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。不得泄露本機(jī)構(gòu)客戶(hù)信息和本機(jī)構(gòu)尚未公開(kāi)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、重大戰(zhàn)略以及新的產(chǎn)品研發(fā)等重大內(nèi)部信息或商業(yè)秘密。 ’
(六)從業(yè)人員與監(jiān)管者
從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī),對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)坦誠(chéng)和誠(chéng)實(shí),與監(jiān)管部門(mén)建立并保持良好的關(guān)系,接受銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管。
四、從業(yè)人員的限制性條款
從業(yè)人員對(duì)理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹,應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示,并以醒目、通俗的文字表達(dá);對(duì)非保證收益理財(cái)計(jì)劃,在與客戶(hù)簽訂合同前,應(yīng)提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù),否則不得宣傳介紹“預(yù)期收益率”或“最高收益率”。禁止從業(yè)人員將理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)當(dāng)做一般儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,進(jìn)行大眾化推銷(xiāo);禁止從業(yè)人員誤導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃);禁止從業(yè)人員有意隱瞞或歪曲理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)重要風(fēng)險(xiǎn)信息,用欺騙手段銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)。
任何崗位的從業(yè)人員都應(yīng)當(dāng)在各自規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易,任何突破限額的交易都應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)內(nèi)部管理規(guī)定事先審批。
五、從業(yè)人員的違法責(zé)任
《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第61條至第65條,對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中違反法律、法規(guī)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任作了明確規(guī)定:
1.民事責(zé)任。
2.行政監(jiān)管措施與行政處罰。
3.刑事責(zé)任。
第四節(jié) 客戶(hù)的臺(tái)規(guī)性管理
一、客戶(hù)的準(zhǔn)入管理
鑒于理財(cái)業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)性,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和各家商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)客戶(hù)的財(cái)富狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力均有一定的要求。銀監(jiān)會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶(hù)的準(zhǔn)入門(mén)檻有限制。這一要求實(shí)際上已經(jīng)將很多普通的銀行客戶(hù)屏蔽在理財(cái)業(yè)務(wù)的門(mén)檻外。
各家商業(yè)銀行根據(jù)自身理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)、客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力分別設(shè)立了不同的客戶(hù)準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)。在理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)方面,一般風(fēng)險(xiǎn)程度越高的產(chǎn)品其客戶(hù)門(mén)檻越高。
二、客戶(hù)的基本條件
當(dāng)前銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)繁多,不同的銀行針對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)定了不同的客戶(hù)條件,商業(yè)銀行一般會(huì)考察以下兩個(gè)基本條件:
1.客戶(hù)的個(gè)人或家庭金融資產(chǎn)數(shù)量。
2.重要人士標(biāo)準(zhǔn)。
在將個(gè)人金融資產(chǎn)作為客戶(hù)主要判斷標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí),考慮到業(yè)務(wù)開(kāi)展及政策延續(xù)性的需要,銀行一般會(huì)將一定比例的重要人士納入客戶(hù)準(zhǔn)人范圍。
三、客戶(hù)的限制性條件
商業(yè)銀行在向客戶(hù)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品前,應(yīng)按照“了解你的客戶(hù)’’原則,充分了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等信息,建立客戶(hù)資料檔案;同時(shí),應(yīng)建立客戶(hù)評(píng)估機(jī)制,針對(duì)不同理財(cái) 產(chǎn)品設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)品適合度評(píng)估書(shū),在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面對(duì)客戶(hù)的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評(píng)估(不得通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或電> 話(huà)等手段進(jìn)行),并由客戶(hù)對(duì)評(píng)估結(jié)果簽字確認(rèn)。
四、客戶(hù)的違法責(zé)任
在理財(cái)業(yè)務(wù)中,客戶(hù)應(yīng)當(dāng)確保其提供的身份證件真實(shí)、合法,不得使用偽造、變?cè)斓纳矸葑C明。
另外客戶(hù)應(yīng)當(dāng)確保其資金來(lái)源合法,不得利用理財(cái)業(yè)務(wù)洗錢(qián),將毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、 恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益用 來(lái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。
銀行從業(yè)考試《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn)難點(diǎn)解析匯總
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