2013年《個人理財》第七章：個人理財業(yè)務(wù)法律法規(guī)

　　2013年銀行《個人理財》第七章：個人理財業(yè)務(wù)法律法規(guī)

        第一節(jié) 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的臺規(guī)性管理

　　一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件

　　商業(yè)銀行對于個人理財業(yè)務(wù)的開展、運(yùn)營與管理必須遵守中國銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定。商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件包括以下幾個方面：

　　(一)關(guān)于機(jī)構(gòu)設(shè)置與業(yè)務(wù)申報材料

　　1.商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個人理財業(yè)務(wù)管理體系，明確個人理財業(yè)務(wù)的管理部門，針對理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)的不同特點(diǎn)，分別制定理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)的管理規(guī)章制度，明確相關(guān)部門和人員的責(zé)任。

　　2.商業(yè)銀行申請需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送以下材料(一式三份)：

　　(1)由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人簽署的申請書;

　　(2)擬申請業(yè)務(wù)介紹，包括業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標(biāo)客戶群以及相關(guān)分析預(yù)測;

　　(3)業(yè)務(wù)實(shí)施方案，包括擬申請業(yè)務(wù)的管理體系、主要風(fēng)險及擬采取的管理措施等;

　　(4)商業(yè)銀行內(nèi)部相關(guān)部門的審核意見;

　　(5)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他文件和資料。

　　3.商業(yè)銀行開展其他不需要審批的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)將以下資料按照相關(guān)規(guī)定及時向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機(jī)構(gòu)報送：

　　(1)理財計劃擬銷售的客戶群，以及相關(guān)分析說明;

　　(2)理財計劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測算，以及相關(guān)計算說明;

　　(3)擬銷售理財計劃的對外介紹材料和宣傳材料;

　　(4)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他材料。

　　(二)關(guān)于業(yè)務(wù)制度建設(shè)的要求

　　1.商業(yè)銀行應(yīng)建立健全綜合理財服務(wù)的內(nèi)部控制和定期檢查制度，保證綜合理財服務(wù)符合有關(guān)法律、法規(guī)及銀行與客戶的約定。

　　2.商業(yè)銀行應(yīng)建立健全有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序，嚴(yán)格內(nèi)部審查和稽核監(jiān)督管理。

　　3.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險管理體系，并將個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理納入商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系之中。

　　4.商業(yè)銀行應(yīng)制定理財計劃或產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計工作流程，制定內(nèi)部審批程序，明確主要風(fēng)險以及應(yīng)采取的風(fēng)險管理措施，并按照有關(guān)要求向監(jiān)管部門報送。

　　5.商業(yè)銀行應(yīng)對理財計劃設(shè)置市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)，建立有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。

　　6.商業(yè)銀行應(yīng)區(qū)分理財顧問服務(wù)與一般性業(yè)務(wù)咨詢活動，按照防止誤導(dǎo)客戶或不當(dāng)銷售的原則制定個人理財業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范。

　　7.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)與客戶簽訂合同，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，并根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署必要的客戶委托授權(quán)書和其他代理客戶投資所必需的法律文件。

　　8.個人理財業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的，商業(yè)銀行應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立相應(yīng)的管理制度和風(fēng)險控制制度。

　　(三)關(guān)于理財業(yè)務(wù)人員的要求

　　1.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員應(yīng)符合資格要求：

　　(1)對個人理財業(yè)務(wù)活動相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識。

　　(2)遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則。

　　(3)掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性。

　　(4)具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗。

　　(5)具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。

　　(6)具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。

　　2.商業(yè)銀行應(yīng)配備與開展的個人理財業(yè)務(wù)相適應(yīng)的理財業(yè)務(wù)人員，保證個人理財業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時間不少于20小時。

　　3.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會將根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的需要，組織、指導(dǎo)個人理財業(yè)務(wù)人員的從業(yè)培訓(xùn)和考核。

　　(四)關(guān)于個人理財資金使用與核算管理的條件

　　1.商業(yè)銀行銷售理財計劃匯集的理財資金，應(yīng)按照理財合同的約定管理和使用。

　　2.在理財計劃的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。

　　3.商業(yè)銀行應(yīng)按季度準(zhǔn)備理財計劃各投資工具的財務(wù)報表、市場表現(xiàn)情況及相關(guān)材料，客戶有權(quán)查詢或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。

　　4.商業(yè)銀行應(yīng)在理財計劃終止時，或理財計劃投資收益分配時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細(xì)情況報告。

　　5.商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)，按照國家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，采用適宜的會計核算和稅務(wù)處理方法。

　　二、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制

　　中國銀監(jiān)會對于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)實(shí)行審批制和報告制。

　　(一)關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)審批與報告的政策監(jiān)管

　　1.商業(yè)銀行開展以下個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請批準(zhǔn)：

　　(1)保證收益理財計劃;(2)為開展個人理財業(yè)務(wù)而設(shè)計的具有收益性的新的投資性產(chǎn)品;(3)需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他個人理財業(yè)務(wù)。

　　2.中資商業(yè)銀行(不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)開辦需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)由其法人統(tǒng)一向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。外資獨(dú)資銀行、合資銀行、外國銀行分行開辦需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)按照有關(guān)外資銀行業(yè)務(wù)審批程序的規(guī)定，報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行開辦需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)由其法人按照有關(guān)程序規(guī)定，報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機(jī)構(gòu)審批。

　　3.商業(yè)銀行開展其他個人理財業(yè)務(wù)活動，不需要審批，但應(yīng)按照規(guī)定，在發(fā)售理財產(chǎn)品后5日內(nèi)將相關(guān)資料報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機(jī)構(gòu)。

　　4.中資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開展相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)。外資銀行分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行或地區(qū)總部等的授權(quán)開展相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)開展相關(guān)個人理財業(yè)務(wù)之前，應(yīng)持其總行(地區(qū)總部等)的授權(quán)文件，按照有關(guān)規(guī)定，向所在地中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機(jī)構(gòu)報告。

　　(二)關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管要求

　　1.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定個人理財業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系。

　　2.商業(yè)銀行利用理財顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時，應(yīng)了解客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力和承受能力，評估客戶的財務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險。

　　3.商業(yè)銀行不應(yīng)銷售經(jīng)壓力測試顯示潛在損失超過商業(yè)銀行警戒標(biāo)準(zhǔn)的理財計劃。

　　4.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證個人理財服務(wù)的連續(xù)性、有效性。

　　5.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，可根據(jù)相關(guān)規(guī)定向客戶收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式應(yīng)在與客戶簽訂的合同中明示。

　　6.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的經(jīng)營資格。

　　(三)關(guān)于理財產(chǎn)品(計劃)的政策監(jiān)管要求

　　1.商業(yè)銀行銷售的理財計劃中包括結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的，其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)按照儲蓄存款業(yè)務(wù)管理，衍生交易部分應(yīng)按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理。

　　2.商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)做理財計劃銷售，或者將理財計劃與本行儲蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。

　　3.商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

　　4.商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)由客戶承擔(dān)。

　　5.商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險狀況，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點(diǎn)金額。

　　6.商業(yè)銀行不得銷售不能獨(dú)立測算或收益率為零或負(fù)值的理財計劃。

　　7.商業(yè)銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá);對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財計劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。

　　(四)關(guān)于對個人理財業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)管

　　1.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機(jī)構(gòu)可以根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的實(shí)際需要，按照相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)限，組織相關(guān)調(diào)查和檢查活動。

　　2.商業(yè)銀行應(yīng)按季度對個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計分析，并于下一季度的第一個月內(nèi)，將有關(guān)統(tǒng)計分析報告(一式三份)報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。

　　3.商業(yè)銀行應(yīng)在每一會計年度終止編制本年度個人理財業(yè)務(wù)報告。年度報告和相關(guān)報表(一式三份)應(yīng)于下一年度的2月底前報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。

　　三、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的違法責(zé)任

　　1.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第47條的規(guī)定和《金融違法行為處罰辦法》的相關(guān)規(guī)定對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(1)違規(guī)開展個人理財業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟(jì)損失的;

　　(2)未建立相關(guān)風(fēng)險管理制度和管理體系，或雖建立了相關(guān)制度但未實(shí)際落實(shí)風(fēng)險評估、監(jiān)測與管控措施，造成銀行重大損失的;

　　(3)泄露或不當(dāng)使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的;

　　(4)利用個人理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的;

　　(5)挪用單獨(dú)管理的客戶資產(chǎn)的。

　　2.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定實(shí)施處罰：

　　(1)違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財計劃或產(chǎn)品的;

　　(2)將一般儲蓄存款產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策，進(jìn)行變相高息攬儲的;

　　(3)提供虛假的成本收益分析報告或風(fēng)險收益預(yù)測數(shù)據(jù)的;

　　(4)未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險揭示和信息披露的;

　　(5)未按規(guī)定進(jìn)行客戶評估的。

　　3.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一，并造成客戶經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任：

　　(1)商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的;

　　(2)商業(yè)銀行未按客戶指令進(jìn)行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的;

　　(3)不具備理財業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財顧問服務(wù)、銷售理財計劃或產(chǎn)品的。

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     銀行從業(yè)考試《個人理財》考點(diǎn)難點(diǎn)解析匯總

　　第二節(jié) 個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

　　中國銀監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理工作作出了全面的規(guī)定。

　　一、個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

　　個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，既應(yīng)包括商業(yè)銀行在提供個人理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等主要風(fēng)險，也應(yīng)包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。

　　二、個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基本要求

　　1.商業(yè)銀行對各類個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，都應(yīng)同時滿足個人理財顧問服務(wù)相關(guān)風(fēng)險管理的基本要求。

　　2.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力，以及其他必要的資源保證。

　　3.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定并落實(shí)內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施，合規(guī)、有序地開展個人理財業(yè)務(wù)，切實(shí)保護(hù)客戶的合法權(quán)益。

　　4.商業(yè)銀行接受客戶委托進(jìn)行投資操作和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)活動，應(yīng)與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權(quán)。商業(yè)銀行應(yīng)妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，并至少每年重新確認(rèn)一次。

　　5.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，明確相關(guān)部門及其工作人員在管理、調(diào)整客戶資產(chǎn)方面的授權(quán)。

　　三、個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理

　　建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制對于降低個人理財顧問服務(wù)的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險十分重要。

　　(一)設(shè)置風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)

　　商業(yè)銀行應(yīng)至少建立個人理財業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨(dú)立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，并要求內(nèi)部審計部門提供獨(dú)立的風(fēng)險評估報告，定期召集相關(guān)人員對個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行分析與評估。

　　(二)建立有效的規(guī)章制度

　　商業(yè)銀行的董事會和高級管理層應(yīng)當(dāng)充分了解個人理財顧問服務(wù)可能對商業(yè)銀行法律風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等產(chǎn)生的重要影響、密切關(guān)注個人理財顧問服務(wù)的操作風(fēng)險、合規(guī)性風(fēng)險等風(fēng)險管控制度的實(shí)際執(zhí)行情況，確保個人理財顧問服務(wù)的各項管理制度和風(fēng)險控制措施體現(xiàn)對客戶了解和符合客戶最大利益的原則。

　　(三)個人理財顧問服務(wù)管理

　　1.商業(yè)銀行開展個人理財顧問服務(wù)，應(yīng)根據(jù)不同種類個人理財顧問服務(wù)的特點(diǎn)，以及客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險認(rèn)知能力和承受能力等，對客戶進(jìn)行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務(wù)適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。

　　2.商業(yè)銀行應(yīng)在客戶分層的基礎(chǔ)上，結(jié)合不同個人理財顧問服務(wù)類型的特點(diǎn)，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務(wù)的通道。

　　3.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。

　　4.商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先調(diào)查了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關(guān)風(fēng)險的認(rèn)知和承受能力，評估客戶是否適合購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶，雙方簽字。

　　5.客戶評估報告認(rèn)為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，商業(yè)銀行應(yīng)制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認(rèn)可。

　　6.對于市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。

　　7.商業(yè)銀行在向客戶說明有關(guān)投資風(fēng)險時，應(yīng)使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

　　(四)商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)當(dāng)配備必要的人員，對本行從事個人理財顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)人員操守與勝任能力、個人理財顧問服務(wù)操作的合規(guī)性與規(guī)范性、個人理財顧問服務(wù)品質(zhì)等進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。

　　個人理財業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個人理財顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查是否存在錯誤銷售和不當(dāng)銷售情況。

　　(五)個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險提示

　　商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，商業(yè)銀行銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及商業(yè)銀行對客戶投資情況的評估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險揭示內(nèi)容。風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確，確?？蛻裟軌蛘_理解風(fēng)險揭示的內(nèi)容。商業(yè)銀行通過理財服務(wù)銷售的其他產(chǎn)品，也應(yīng)進(jìn)行明確的風(fēng)險揭示。

　　四、綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

　　(一)設(shè)置綜合理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)

　　商業(yè)銀行應(yīng)清楚劃分相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)作部門的職責(zé)，采取充分的隔離措施，避免利益沖突可能給客戶造成的損害。

　　(二)建立自上而下的風(fēng)險管理制度體系

　　商業(yè)銀行的董事會和高級管理層應(yīng)當(dāng)建立健全綜合理財服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險評估與報告體系，并及時對相關(guān)體系的運(yùn)行情況進(jìn)行檢查。

　　商業(yè)銀行的董事會或高級管理層應(yīng)根據(jù)本行理財計劃的發(fā)展策略、資本實(shí)力和管理能力，確定本行

　　理財計劃所能承受的總體風(fēng)險程度，并明確每個理財計劃所能承受的風(fēng)險程度。

　　商業(yè)銀行的董事會或高級管理層應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財計劃及其所包含的投資產(chǎn)品的性質(zhì)、銷售規(guī)模和投資的復(fù)雜程度，針對理財計劃面臨的各類風(fēng)險，制定清晰、全面的風(fēng)險限額管理制度，建立相應(yīng)的管理體系。

　　(三)綜合理財產(chǎn)品(計劃)的風(fēng)險管理制度

　　商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點(diǎn)。保證收益理財計劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元(或等值外幣)以上;

　　其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額應(yīng)不低于保證收益理財計劃的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險認(rèn)識和承受能力確定。

　　(四)綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制

　　商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場風(fēng)險限額，市場風(fēng)險的限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權(quán)限額和風(fēng)險價值限額等。但在所采用的風(fēng)險限額指標(biāo)中，至少應(yīng)包括風(fēng)險價值限額。

　　商業(yè)銀行對信用風(fēng)險限額的管理，應(yīng)當(dāng)包括結(jié)算前信用風(fēng)險限額和結(jié)算信用風(fēng)險限額。

　　商業(yè)銀行可根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)情況確定流動性風(fēng)險限額的管理，但流動性風(fēng)險限額應(yīng)至少包括期限錯配限額。

　　(五)綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確地向客戶提示綜合理財服務(wù)和理財計劃的風(fēng)險。

　　五、個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品(計劃)風(fēng)險管理

　　(一)個人理財產(chǎn)品(計劃)銷售管理

　　商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)涉及代理銷售其他金融機(jī)構(gòu)的投資產(chǎn)品時，應(yīng)對產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風(fēng)險處置能力等進(jìn)行評估，并明確界定雙方的權(quán)利與義務(wù)，劃分相關(guān)風(fēng)險的承擔(dān)責(zé)任和轉(zhuǎn)移方式。

　　商業(yè)銀行應(yīng)要求提供代銷產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場分析報告和風(fēng)險收益測算報告。

　　商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品提供者提供的有關(guān)材料和對產(chǎn)品的分析情況，按照審慎原則重新編寫有關(guān)產(chǎn)品的介紹材料和宣傳材料。

　　(二)個人理財產(chǎn)品(計劃)的開發(fā)管理

　　商業(yè)銀行研發(fā)新的投資產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與規(guī)范，在進(jìn)行任何新的投資產(chǎn)品開發(fā)之前，都應(yīng)當(dāng)就產(chǎn)品開發(fā)的背景、可行性、擬銷售的潛在目標(biāo)客戶群等進(jìn)行分析，并報董事會或高級管理層批準(zhǔn)。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立新產(chǎn)品風(fēng)險的跟蹤評估制度，在新產(chǎn)品推出后，對新產(chǎn)品的風(fēng)險狀況進(jìn)行定期評估。

　　(三)個人理財產(chǎn)品(計劃)的監(jiān)管要求

　　1.理財產(chǎn)品(計劃)的名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、主導(dǎo)性和承諾性的稱謂。

　　2.理財產(chǎn)品(計劃)的設(shè)計應(yīng)強(qiáng)調(diào)合理性。

　　3.理財產(chǎn)品(計劃)的風(fēng)險揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確。

　　4.加強(qiáng)對理財業(yè)務(wù)市場風(fēng)險的管理。

　　商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預(yù)測、無產(chǎn)品(計劃)期限、無風(fēng)險管控預(yù)案的理財產(chǎn)品(計劃)。

　　第三節(jié) 個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的臺規(guī)性管理

　　根據(jù)銀監(jiān)會的要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財人員的處罰和退出機(jī)制，加強(qiáng)對理財業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育;要建立問責(zé)制度，對發(fā)生多次或較嚴(yán)重誤導(dǎo)銷售的從業(yè)人員，及時取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負(fù)責(zé)人的責(zé)任。

　　一、從業(yè)人員的基本構(gòu)成

　　(一)個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務(wù)從業(yè)人員

　　根據(jù)所從事個人理財業(yè)務(wù)管理運(yùn)作方式的不同，個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員可以區(qū)分為個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務(wù)從業(yè)人員。個人理財顧問從業(yè)人員向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)管理和運(yùn)用資金并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險;綜合理財服務(wù)從業(yè)人員在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

　　(二)理財經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理

　　理財經(jīng)理側(cè)重于為客戶提供財務(wù)分析、理財規(guī)劃與投資建議;關(guān)系經(jīng)理則側(cè)重于客戶關(guān)系管理和理財計劃、投資性理財產(chǎn)品的營銷。

　　(三)資深理財經(jīng)理、高級理財經(jīng)理、中級理財經(jīng)理和助理理財經(jīng)理

　　根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的資質(zhì)能力與工作業(yè)績，可以對從業(yè)人員實(shí)施等級管理，區(qū)分為資深理財經(jīng)理、高級理財經(jīng)理、中級理財經(jīng)理與助理理財經(jīng)理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)區(qū)分理財顧問服務(wù)與一般性業(yè)務(wù)

　　咨詢活動，明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。

　　二、從業(yè)人員的基本條件

　　1.對個人理財業(yè)務(wù)活動相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識。

　　2.遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)、行為守則。

　　3.掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對有關(guān)產(chǎn)品市場有所認(rèn)識和理解。

　　4.具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗。

　　5.具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。

　　6.具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。

　　三、從業(yè)人員職業(yè)操守要求

　　(一)從業(yè)基本準(zhǔn)則

　　1.誠實(shí)信用。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)以高標(biāo)準(zhǔn)職業(yè)道德規(guī)范行事，品行正直，恪守誠實(shí)信用的原則。

　　2.守法合規(guī)。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度。

　　3.專業(yè)勝任。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備崗位所需的專業(yè)知識、資格與能力。

　　4.勤勉盡職。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)勤勉謹(jǐn)慎，對所在機(jī)構(gòu)負(fù)有誠實(shí)信用義務(wù)，切實(shí)履行崗位職責(zé)，維護(hù)所在機(jī)構(gòu)商業(yè)信譽(yù)。

　　5.保護(hù)商業(yè)秘密和隱私。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)保守所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密，保護(hù)客戶信息和隱私。

　　(二)從業(yè)人員與客戶

　　1.熟知業(yè)務(wù)。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)知識水平，熟知向客戶推薦的金融產(chǎn)品的特性、收益、風(fēng)險、法律關(guān)系、業(yè)務(wù)處理流程及風(fēng)險控制框架。

　　2.監(jiān)督規(guī)避。從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中，應(yīng)當(dāng)樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示誘導(dǎo)客戶規(guī)避金融外匯監(jiān)管規(guī)定。

　　3.崗位職責(zé)。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守業(yè)務(wù)操作指引，遵循銀行崗位職責(zé)劃分和風(fēng)險隔離的操作規(guī)程，確保客戶交易的安全。

　　4.利益沖突。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)堅持誠實(shí)守信、公平合理、客戶利益至上的原則，正確處理業(yè)務(wù)開拓與客戶利益保護(hù)之間的關(guān)系。

　　5.內(nèi)幕交易。從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中應(yīng)當(dāng)遵守有關(guān)禁止內(nèi)幕交易的規(guī)定，不得將內(nèi)幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在機(jī)構(gòu)允許范圍以外的人員，不得利用內(nèi)幕信息獲取個人利益，也不得基于內(nèi)幕信息為他人提供理財或投資方面的建議。

　　6.了解客戶。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)履行對客戶盡職調(diào)查的義務(wù)，了解客戶賬戶開立、資金調(diào)撥的用途以及賬戶是否會被第三方控制使用等情況。同時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險控制要求，了解客戶的財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)單據(jù)及客戶的風(fēng)險承受能力。

　　7.反洗錢。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，熟知銀行承擔(dān)的反洗錢義務(wù)，在嚴(yán)守客戶隱私的同時，及時按照所在機(jī)構(gòu)的要求，報告大額和可疑交易。

　　8.風(fēng)險揭示。向客戶推薦產(chǎn)品或提供服務(wù)時，從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定要求，對所推薦的產(chǎn)品及服務(wù)涉及的法律風(fēng)險、政策風(fēng)險以及市場風(fēng)險等進(jìn)行充分的提示。

　　9.信息披露。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)明確區(qū)分其所在機(jī)構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品和由其所在機(jī)構(gòu)自擔(dān)風(fēng)險的產(chǎn)品，對所在機(jī)構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品必須以明確的、足以讓客戶注意的方式向其提示被代理人的名稱、產(chǎn)品性質(zhì)、產(chǎn)品風(fēng)險和產(chǎn)品的最終責(zé)任承擔(dān)者、本銀行在本產(chǎn)品銷售過程中的責(zé)任和義務(wù)等必要的信息。

　　(三)從業(yè)人員與同事

　　從業(yè)人員與同事應(yīng)當(dāng)團(tuán)結(jié)合作。從業(yè)人員在工作中應(yīng)當(dāng)樹立理解、信任、合作的團(tuán)隊精神，共同創(chuàng)造，共同進(jìn)步，分享專業(yè)知識和工作經(jīng)驗。

　　(四)從業(yè)人員與所在機(jī)構(gòu)

　　從業(yè)人員對所在機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)忠于職守，保護(hù)所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密、知識產(chǎn)權(quán)和專有技術(shù)，自覺維護(hù)所在機(jī)構(gòu)的形象和聲譽(yù)。

　　(五)從業(yè)人員與同業(yè)人員

　　1.同業(yè)競爭。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)堅持同業(yè)間公平、有序競爭原則，在業(yè)務(wù)宣傳、辦理業(yè)務(wù)過程中，不得使

　　用不正當(dāng)競爭手段。

　　2.商業(yè)保密與知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)。不得泄露本機(jī)構(gòu)客戶信息和本機(jī)構(gòu)尚未公開的財務(wù)數(shù)據(jù)、重大戰(zhàn)略以及新的產(chǎn)品研發(fā)等重大內(nèi)部信息或商業(yè)秘密。 ’

　　(六)從業(yè)人員與監(jiān)管者

　　從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，對監(jiān)管機(jī)構(gòu)坦誠和誠實(shí)，與監(jiān)管部門建立并保持良好的關(guān)系，接受銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管。

　　四、從業(yè)人員的限制性條款

　　從業(yè)人員對理財計劃的宣傳和介紹，應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá);對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財計劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)，否則不得宣傳介紹“預(yù)期收益率”或“最高收益率”。禁止從業(yè)人員將理財產(chǎn)品(計劃)當(dāng)做一般儲蓄產(chǎn)品，進(jìn)行大眾化推銷;禁止從業(yè)人員誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險認(rèn)知和承受能力不相符合的理財產(chǎn)品(計劃);禁止從業(yè)人員有意隱瞞或歪曲理財產(chǎn)品(計劃)重要風(fēng)險信息，用欺騙手段銷售理財產(chǎn)品(計劃)。

　　任何崗位的從業(yè)人員都應(yīng)當(dāng)在各自規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，任何突破限額的交易都應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)內(nèi)部管理規(guī)定事先審批。

　　五、從業(yè)人員的違法責(zé)任

　　《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第61條至第65條，對個人理財業(yè)務(wù)中違反法律、法規(guī)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任作了明確規(guī)定：

　　1.民事責(zé)任。

　　2.行政監(jiān)管措施與行政處罰。

　　3.刑事責(zé)任。

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　　第四節(jié) 客戶的臺規(guī)性管理

　　一、客戶的準(zhǔn)入管理

　　鑒于理財業(yè)務(wù)的高風(fēng)險性，中國銀監(jiān)會和各家商業(yè)銀行對理財客戶的財富狀況、風(fēng)險承受能力均有一定的要求。銀監(jiān)會對個人理財業(yè)務(wù)客戶的準(zhǔn)入門檻有限制。這一要求實(shí)際上已經(jīng)將很多普通的銀行客戶屏蔽在理財業(yè)務(wù)的門檻外。

　　各家商業(yè)銀行根據(jù)自身理財產(chǎn)品性質(zhì)、客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力和風(fēng)險承受能力分別設(shè)立了不同的客戶準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)。在理財產(chǎn)品性質(zhì)方面，一般風(fēng)險程度越高的產(chǎn)品其客戶門檻越高。

　　二、客戶的基本條件

　　當(dāng)前銀行的個人理財產(chǎn)品種類繁多，不同的銀行針對不同的理財產(chǎn)品設(shè)定了不同的客戶條件，商業(yè)銀行一般會考察以下兩個基本條件：

　　1.客戶的個人或家庭金融資產(chǎn)數(shù)量。

　　2.重要人士標(biāo)準(zhǔn)。

　　在將個人金融資產(chǎn)作為客戶主要判斷標(biāo)準(zhǔn)的同時，考慮到業(yè)務(wù)開展及政策延續(xù)性的需要，銀行一般會將一定比例的重要人士納入客戶準(zhǔn)人范圍。

　　三、客戶的限制性條件

　　商業(yè)銀行在向客戶銷售理財產(chǎn)品前，應(yīng)按照“了解你的客戶’’原則，充分了解客戶的財務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好、投資預(yù)期等信息，建立客戶資料檔案;同時，應(yīng)建立客戶評估機(jī)制，針對不同理財 產(chǎn)品設(shè)計專門的產(chǎn)品適合度評估書，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面對客戶的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評估(不得通過網(wǎng)絡(luò)或電> 話等手段進(jìn)行)，并由客戶對評估結(jié)果簽字確認(rèn)。

　　四、客戶的違法責(zé)任

　　在理財業(yè)務(wù)中，客戶應(yīng)當(dāng)確保其提供的身份證件真實(shí)、合法，不得使用偽造、變造的身份證明。

　　另外客戶應(yīng)當(dāng)確保其資金來源合法，不得利用理財業(yè)務(wù)洗錢，將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、 恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益用 來購買理財產(chǎn)品。

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