銀行《個(gè)人理財(cái)》第八章：個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理

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　　二、個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理

　　(一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

　　應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行全面、全程風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　1.既包括銀行提供理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)

　　2.也應(yīng)包括理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

　　3.還包括商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。

　　【例題】商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)防范的風(fēng)險(xiǎn)不包括( )。

　　A.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)　　　　　　　B.管理風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

　　C.法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)　　　D.市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)

　　『正確答案』B

　　(二)個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求

　　1.對(duì)各類個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，都應(yīng)同時(shí)滿足個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求。

　　2.應(yīng)具備與管控個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障能力。

　　3.應(yīng)當(dāng)制定并落實(shí)內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施。

　　4.建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析、審核與報(bào)告制度。

　　5.在接受客戶委托進(jìn)行投資操作和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，應(yīng)與客戶簽訂合同。

　　6.應(yīng)將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理。

　　7.保存完備的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)記錄。

　　(三)個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求

　　1.個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理原則

　　銀行應(yīng)確保個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

　　2.設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的要求

　　(1)至少應(yīng)建立管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。

　　(2)內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)制定對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的審計(jì)規(guī)范，并保證審計(jì)的獨(dú)立性。

　　3.建立有效的規(guī)章制度的要求

　　(1)應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，并確保其體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

　　(2)制定相應(yīng)的具有針對(duì)性(不同層次客戶，不同類型客戶、不同服務(wù)內(nèi)容的風(fēng)險(xiǎn)不同)的業(yè)務(wù)管理制度、工作規(guī)范和工作流程并具有較高的操作性。

　　(3)建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。

　　(4)應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的跟蹤評(píng)估制度，并進(jìn)行定期的客戶評(píng)估和投資建議評(píng)估。

　　(5)商業(yè)銀行應(yīng)制定相關(guān)制度接受并及時(shí)處理客戶投訴。

　　4.個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)管理

　　(1)對(duì)客戶進(jìn)行必要的分層，明確每類個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)適宜的客戶群體，防止由于錯(cuò)誤銷售損害客戶利益。

　　(2)在客戶分層的基礎(chǔ)上，確定向不同客戶群提供個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的通道。

　　(3)明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限。禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財(cái)業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。

　　(4)理財(cái)服務(wù)人員應(yīng)了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)收益狀況及市場發(fā)展情況等。

　　(5)在提供理財(cái)規(guī)劃、投資顧問、和產(chǎn)品推介服務(wù)時(shí)，首先調(diào)查了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的，以及對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力，評(píng)估客戶是否合適購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評(píng)估意見告知客戶。

　　(6)評(píng)估報(bào)告認(rèn)為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計(jì)劃，但客戶仍然要求購買的，應(yīng)制定專門的文件，列明銀行意見、客戶意愿并簽字蓋章。

　　(7)對(duì)于市場風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動(dòng)向無相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。

　　(8)應(yīng)使用通俗易懂的語言，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

　　5.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

　　(1)銀行應(yīng)配備必要人員對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的資格、服務(wù)的規(guī)范性、服務(wù)品質(zhì)等進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。

　　(2)內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售情況。

　　(3)業(yè)務(wù)審計(jì)應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范，并保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性。

　　(4)對(duì)客戶的評(píng)估報(bào)告應(yīng)報(bào)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核。

　　6.個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示

　　(1)向客戶提供所有可能影響客戶投資決策的材料，投資產(chǎn)品介紹、及對(duì)客戶投資情況的評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確。

　　(2)提供個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)時(shí)，要向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　(四)綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　1.設(shè)置綜合理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)

　　(1)設(shè)立并保證理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)分析部門、研究部門與理財(cái)計(jì)劃的銷售部門、交易部門分開。保證有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析、市場研究的客觀性。

　　(2)內(nèi)部監(jiān)督部門和審計(jì)部門應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于理財(cái)計(jì)劃的運(yùn)營部門。

　　2.建立自上而下的風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系

　　(1)建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與報(bào)告體系，并及時(shí)對(duì)相關(guān)體系的運(yùn)行情況進(jìn)行檢查。

　　(2)應(yīng)定期對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和審計(jì)程序的獨(dú)立性、充分性、有效性進(jìn)行審核和測試。

　　(3)董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)在綜合本行發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和人力資源狀況等情況后，慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財(cái)計(jì)劃。

　　(4)確定本行理財(cái)計(jì)劃所能承受的總體風(fēng)險(xiǎn)程度，并明確每個(gè)理財(cái)計(jì)劃所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度。

　　(5)確保理財(cái)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)管理能夠按照規(guī)定的程序和方法實(shí)施，并明確劃分相關(guān)部門或人員在理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)管理方面的權(quán)限與責(zé)任，建立內(nèi)部獨(dú)立審計(jì)監(jiān)督機(jī)制。

　　(6)董事會(huì)、高管層應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)計(jì)劃及其包含投資產(chǎn)品的性質(zhì)、銷售規(guī)模和投資的復(fù)雜程度，針對(duì)理財(cái)計(jì)劃面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，制定清晰、全面的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度，建立相應(yīng)的管理體系。

　　3.綜合理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度

　　(1)確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷售起點(diǎn)。

　?、俦ＷC收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元以上。

　?、谄渌a(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不低于保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和承受能力確定。

　　(2)建立必要的委托投資跟蹤審計(jì)制度，保證代理客戶的投資活動(dòng)符合與客戶的事先約定。

　　(3)應(yīng)事前對(duì)擬銷售的理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定主要風(fēng)險(xiǎn)的管控措施。并建立分級(jí)核準(zhǔn)制度。

　　4.綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制

　　(1)商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場風(fēng)險(xiǎn)限額。

　　市場風(fēng)險(xiǎn)限額可以采用交易限額、止損限額、錯(cuò)配限額、期權(quán)限額和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額等。限額指標(biāo)體系中，都需包括風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額

　　(2)應(yīng)在銀行總體限額基礎(chǔ)上，按照風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)限，制定不同的交易部門和交易人員的風(fēng)險(xiǎn)限額，并確定每一理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)限額。

　　(3)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)限額的管理，應(yīng)當(dāng)包括結(jié)算前信用風(fēng)險(xiǎn)限額(要結(jié)合交易對(duì)手的信用狀況計(jì)算)和結(jié)算信用風(fēng)險(xiǎn)限額(要依據(jù)理財(cái)產(chǎn)品涉及的交易工具實(shí)際結(jié)算方式)。

　　(4)根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)情況確定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額的管理(應(yīng)至少包括期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)限額)。

　　(5)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，如有超限額交易，需事先經(jīng)過審批。

　　(6)對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估測算，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定采用適宜、有效的方法。

　　(7)負(fù)責(zé)理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員，與負(fù)責(zé)銀行自營交易的交易人員相分離。

　　5.綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示

　　(1)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確地向客戶提示綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)對(duì)于非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括：“本理財(cái)產(chǎn)品是高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，您的本金可能會(huì)因市場變動(dòng)而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”。

　　(五)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品(計(jì)劃)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　1.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)銷售管理

　　(1)涉及代理銷售其他金融機(jī)構(gòu)的投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)對(duì)產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風(fēng)險(xiǎn)處置能力進(jìn)行評(píng)估。

　　(2)要求提供代銷產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場分析報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)收益測算報(bào)告。

　　(3)商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品組合中如包括代理銷售產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)所代理的產(chǎn)品進(jìn)行充分的分析，對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的驗(yàn)證。

　　(4)銷售商業(yè)銀行原有產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求產(chǎn)品開發(fā)部門提供產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。

　　(5)編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，應(yīng)進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)揭示，提供必要的舉例說明。

　　2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的開發(fā)管理

　　(1)應(yīng)當(dāng)制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與規(guī)范。

　　(2)新投資產(chǎn)品的介紹和宣傳材料應(yīng)當(dāng)按規(guī)定經(jīng)相關(guān)部門審核批準(zhǔn)。

　　(3)新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)當(dāng)編制產(chǎn)品開發(fā)報(bào)告。

　　報(bào)告內(nèi)容包括：新產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征，目標(biāo)客戶及銷售方式，主要風(fēng)險(xiǎn)和控制方法，風(fēng)險(xiǎn)限額、風(fēng)險(xiǎn)控制部門的權(quán)力與責(zé)任等

　　(4)建立新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤評(píng)估制度，并定期進(jìn)行新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

　　3.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的監(jiān)管要求

　　(1)產(chǎn)品名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性。不能有誘導(dǎo)性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。

　　(2)設(shè)計(jì)應(yīng)強(qiáng)調(diào)合理性。要求先做好市場調(diào)研工作、細(xì)分客戶群、針對(duì)不同目標(biāo)客戶群的特點(diǎn)，進(jìn)行相應(yīng)設(shè)計(jì)。

　　(3)風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確(包括產(chǎn)品對(duì)不同客戶群的影響)。

　　(4)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)市場風(fēng)險(xiǎn)的管理。加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)市場的科學(xué)預(yù)測，進(jìn)行成本與收益的核算。不得銷售無市場分析預(yù)測、無計(jì)劃期限、無風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)案的產(chǎn)品。

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