《個人理財》第八章:個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
推薦:2013銀行從業(yè)輔導(dǎo)專業(yè)套餐八折優(yōu)惠! 2013年銀行從業(yè)最新輔導(dǎo)招生簡章
>>>銀行從業(yè)考試《個人理財》考點(diǎn)難點(diǎn)解析匯總
第八章 個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
考試大綱規(guī)定的考試要求:
一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
(一)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件
(二)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制
(三)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的違法責(zé)任
二、個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理
(一)個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險
(二)個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基本要求
(三)個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理
(四)綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理
(五)個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品(計劃)風(fēng)險管理
三、個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理
(一)從業(yè)人員的基本構(gòu)成
(二)從業(yè)人員的基本條件
(三)從業(yè)人員職業(yè)操守要求
(四)從業(yè)人員的限制性條款
(五)從業(yè)人員的違法責(zé)任
四、客戶的合規(guī)性管理
(一)客戶的準(zhǔn)入管理
(二)客戶的基本條件
(三)客戶的限制性條件
(四)客戶的違法責(zé)任
要點(diǎn)詳解:
一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
(一)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件
根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn),商業(yè)銀行開展需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)具備《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定的條件:
(1)具有相應(yīng)的風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制制度;
(2)有具備開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗和知識的高級管理人員、從業(yè)人員;
(3)具備有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系;
(4)信譽(yù)良好,近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件;
(5)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。
具體來說,商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件包括以下幾個方面:
1.關(guān)于機(jī)構(gòu)設(shè)置
也就是商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個人理財業(yè)務(wù)的管理體系
明確:
(1)個人理財業(yè)務(wù)的管理部門
(2)針對理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)的不同特點(diǎn),分別制定相關(guān)的管理規(guī)章制度
(3)進(jìn)一步明確相關(guān)部門和人員的責(zé)任
2.開展需要審批的業(yè)務(wù)的,應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送的材料:
① 申請書――銀行負(fù)責(zé)人簽字
、 擬申請業(yè)務(wù)介紹――業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標(biāo)客戶群、及相關(guān)預(yù)測分析
、 業(yè)務(wù)實施方案――擬申請業(yè)務(wù)管理體系、主要風(fēng)險及相關(guān)措施
、 審核意見――銀行內(nèi)部相關(guān)部門的審核意見
⑤ 其他文件和資料
3.開展不需要審批的業(yè)務(wù)的,應(yīng)報備的材料:
(1)理財計劃擬銷售的客戶群,及相關(guān)分析說明。
(2)理財計劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測算。
(3)相關(guān)產(chǎn)品的宣傳材料。
(4)監(jiān)管當(dāng)局要求的其他材料。
4.開展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)具備的制度建設(shè)要求
(1)建立健全綜合理財服務(wù)的內(nèi)部控制和定期檢查制度。
目的是保證業(yè)務(wù)開展符合有關(guān)法律、法規(guī)及與客戶的約定。
(2)建立健全理財計劃業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序。
目的是對理財業(yè)務(wù)的研發(fā)、定價、風(fēng)險管理、銷售、資金管理運(yùn)用、賬務(wù)處理、收益分配等進(jìn)行全面規(guī)范
(3)建立相應(yīng)的理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系。
目的是保證該風(fēng)險管理體系能夠覆蓋個人理財業(yè)務(wù)的所有風(fēng)險類型,并納入到銀行全面風(fēng)險管理體系中。
(4)制定個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計流程,明確主要風(fēng)險以及應(yīng)采取的風(fēng)險管理措施。
(5)設(shè)置市場風(fēng)險的監(jiān)測指標(biāo),從而建立有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。
(6)制定個人理財業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范。
防止誤導(dǎo)或?qū)蛻舻牟划?dāng)銷售。原因是理財顧問服務(wù)不同于一般性業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。
(7)開展相關(guān)業(yè)務(wù),應(yīng)與客戶簽訂合同,明確權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
(8)業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的,應(yīng)遵照相關(guān)規(guī)定,避免法律風(fēng)險。
5.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員應(yīng)符合以下資格要求:
(1)對相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等有充分的了解和認(rèn)識。
(2)遵守作為從業(yè)人員的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則。
(3)掌握相關(guān)產(chǎn)品的特性。
(4)具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗。
(5)具備監(jiān)管部門要求行業(yè)資格。
(6)理財業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時間不少于20小時。
(7)其他資格條件。
6.銀行應(yīng)具備開展個人理財資金使用與核算管理的條件
(1)銀行應(yīng)保證理財計劃匯集的理財資金,按照理財合同的約定管理并使用。
(2)理財期間應(yīng)向客戶定期提供客戶持有的相關(guān)資產(chǎn)的賬單,并載明資產(chǎn)的變動、收入、費(fèi)用及期末資產(chǎn)估值。
(3)銀行應(yīng)按季度向客戶提供理財計劃各種投資工具的財務(wù)報表、市場表現(xiàn)情況及相關(guān)材料。
(4)銀行在理財計劃終止時,或分配收益時,向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細(xì)情況報告。
(5)銀行應(yīng)按照理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)、按照有關(guān)規(guī)定,采用適宜的會計核算和稅務(wù)處理方法。
(二)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制
對于個人理財業(yè)務(wù),我國實行審批制度和報告制度
1.關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)審批與報告的政策監(jiān)督
(1)需申請批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù):
、 保證收益理財計劃。
② 需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他個人理財業(yè)務(wù)。
(2)報審(申請)之前的工作
在業(yè)務(wù)申請之前,銀行應(yīng)就有關(guān)業(yè)務(wù)方案(包括開展業(yè)務(wù)的資源配備情況、業(yè)務(wù)風(fēng)險情況、擬采取的措施等)與銀監(jiān)部門進(jìn)行溝通,并根據(jù)其意見進(jìn)行修改。
(3)報審要求:
①中資商業(yè)銀行(不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)開辦需審批的理財業(yè)務(wù),由其法人(總行)報批銀監(jiān)會;
、谕赓Y背景銀行,按外資銀行業(yè)務(wù)審批程序,報批銀監(jiān)會;
、鄢鞘猩虡I(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行由其法人報批銀監(jiān)會或派出機(jī)構(gòu)。
(4)不需報批的個人理財業(yè)務(wù)規(guī)定
在發(fā)售理財產(chǎn)品5日內(nèi)將相關(guān)資料報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機(jī)構(gòu)。
(5)中資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開展相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)。但需持有總行的授權(quán)文件報告當(dāng)?shù)劂y監(jiān)機(jī)構(gòu)。
2.關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管要求
開展個人理財服務(wù)應(yīng)滿足相關(guān)政策監(jiān)管要求
(1)關(guān)于合規(guī)性審查的要求
銀行開展個人理財業(yè)務(wù),需要進(jìn)行合規(guī)性審查,防范法律風(fēng)險。
(2)關(guān)于向客戶推介投資產(chǎn)品的服務(wù)的政策要求
向客戶推介,需在充分了解客戶風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力、風(fēng)險承受能力及在充分評估客戶財務(wù)狀況的基礎(chǔ)上,推介合適的投資產(chǎn)品并由客戶自主選擇。
并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場及方式,揭示相關(guān)風(fēng)險。
(3)關(guān)于市場風(fēng)險管理要求
開展個人理財業(yè)務(wù),在進(jìn)行市場風(fēng)險管理時,應(yīng)對利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓力測試,評估其對銀行經(jīng)營活動產(chǎn)生的影響,制定相應(yīng)的風(fēng)險處置和應(yīng)急預(yù)案。
(4)關(guān)于服務(wù)應(yīng)急計劃的要求
銀行應(yīng)制定個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)急計劃,保證服務(wù)的連續(xù)性、有效性。
(5)關(guān)于收取個人理財服務(wù)費(fèi)的政策要求
開展個人理財業(yè)務(wù)可以收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用,但收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式,應(yīng)作為服務(wù)合同的條款。
(6)關(guān)于金融衍生品的要求
理財業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的,應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的經(jīng)營資格。
(7)其他有關(guān)規(guī)定
開展理財業(yè)務(wù)時,發(fā)現(xiàn)客戶有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的,應(yīng)及時向相關(guān)部門報告。
3.關(guān)于理財產(chǎn)品(計劃)的政策監(jiān)管要求
(1)有關(guān)結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的要求
其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離,基礎(chǔ)資產(chǎn)部分按照儲蓄存款管理、衍生交易部分按照金融衍生品管理。
(2)關(guān)于一般儲蓄存款產(chǎn)品的要求
商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財計劃銷售,或?qū)⒗碡敭a(chǎn)品與儲蓄存款強(qiáng)制搭配銷售。
(3)關(guān)于理財產(chǎn)品收益率的規(guī)定
商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。
(4)關(guān)于保證收益理財產(chǎn)品附加條件的要求
向客戶承諾保證收益的附加條件的,附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利,也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)。但附加條件產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)由客戶承擔(dān)。
(5)關(guān)于理財產(chǎn)品銷售的要求
應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的風(fēng)險狀況,設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點(diǎn)金額。
(6)不得銷售不能獨(dú)立測算或收益率為零或負(fù)值的理財計劃。
(7)關(guān)于理財產(chǎn)品的市場風(fēng)險管理要求
對理財產(chǎn)品(計劃)應(yīng)建立有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。
4.關(guān)于對個人理財業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)管
(1)銀監(jiān)機(jī)構(gòu)可以根據(jù)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展及監(jiān)管的實際需要,組織相關(guān)調(diào)查和檢查活動。
檢查的內(nèi)容包括:
①從業(yè)人員的專業(yè)勝任能力、職業(yè)操守
②客戶授權(quán)管理資產(chǎn)的授權(quán)充分性和合規(guī)性,操作程序的規(guī)范性等
③理財業(yè)務(wù)過程中對投資人的保護(hù)情況、相關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險的控制情況
(2)是否按要求按季度對個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計分析,并上報銀監(jiān)機(jī)構(gòu)。
(3)銀行在每一會計年度終了編制本年度個人理財業(yè)務(wù)報告。
內(nèi)容包括:本年度個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展情況、理財計劃的銷售情況、投資情況、收益分配情況及理財業(yè)務(wù)的綜合收益情況。
(三)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的違法責(zé)任
1.關(guān)于違規(guī)業(yè)務(wù)的規(guī)定
(1)追究刑事責(zé)任的情形
對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處理,構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任情形包括:
、龠`規(guī)開展個人理財業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟(jì)損失的;
、谖唇⑾嚓P(guān)風(fēng)險管理制度和管理體系,或雖建立了兩個制度但未落實,造成重大經(jīng)濟(jì)損失的;
③泄露或不當(dāng)使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的;
、芾脗人理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的;
、菖灿脝为(dú)管理的客戶資產(chǎn)的。
(2)由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)規(guī)定實施處罰的情形:
、龠`反規(guī)定銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財產(chǎn)品的;
、趯⒁话銉π町a(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率政策,進(jìn)行變相高息攬儲的;
、厶峁┨摷俚某杀臼找娣治鰣蟾婊蝻L(fēng)險收益預(yù)測數(shù)據(jù)的;
④未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險揭示或信息披露的;
、菸窗匆(guī)定進(jìn)行客戶評估的。
(3)應(yīng)該按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任的情形:
、傥幢4婵蛻粼u估記錄和相關(guān)資料,不能證明理財計劃或產(chǎn)品是符合客戶利益原則的;
、谖窗纯蛻糁噶钸M(jìn)行操作,或未保存相關(guān)證明文件的;
、鄄痪邆淅碡敇I(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員提供理財顧問服務(wù)、銷售理財產(chǎn)品的。
2.關(guān)于違規(guī)處罰的規(guī)定
(1)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為,由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰。
(2)違反審慎經(jīng)營規(guī)則或者進(jìn)行不公平競爭的,由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)責(zé)令其限期改正。
銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)章程匯總
2013年上半年銀行從業(yè)資格考試報名時間預(yù)估
更多信息請關(guān)注:銀行從業(yè)資格考試頻道 銀行從業(yè)資格考試論壇
最新資訊
- 2021年銀行從業(yè)資格《銀行管理》知識點(diǎn):銀行對消費(fèi)者的主要義務(wù)2021-04-30
- 2021年銀行從業(yè)資格《公司信貸》知識點(diǎn):波特五力模型2021-04-30
- 2021年銀行從業(yè)資格《個人貸款》知識點(diǎn):個人貸款押品管理2021-04-30
- 2021年銀行從業(yè)資格《風(fēng)險管理》知識點(diǎn):融資流動性風(fēng)險(負(fù)債角度)2021-04-30
- 2021年銀行從業(yè)資格《個人理財》知識點(diǎn):信托計劃2021-04-30
- 2021年銀行從業(yè)資格《法律法規(guī)》知識點(diǎn):銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)概況2021-04-30
- 2021年銀行從業(yè)資格《銀行管理》知識點(diǎn):銀行業(yè)消費(fèi)者的主要權(quán)利2021-04-29
- 2021年銀行從業(yè)資格《公司信貸》知識點(diǎn):行業(yè)風(fēng)險的產(chǎn)生2021-04-29
- 2021年銀行從業(yè)資格《個人貸款》知識點(diǎn):農(nóng)戶貸款2021-04-29
- 2021年銀行從業(yè)資格《風(fēng)險管理》知識點(diǎn):市場流動性風(fēng)險(資產(chǎn)角度)2021-04-29