銀行從業(yè)《個(gè)人理財(cái)》第六章:理財(cái)顧問服務(wù)概述
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一、理財(cái)顧問服務(wù)概述
(一)理財(cái)顧問服務(wù)概念
1.概念:
理財(cái)顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化的服務(wù)。
2.服務(wù)內(nèi)容:
財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資建議、產(chǎn)品推介
3.風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任:
客戶自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)
4.理財(cái)顧問服務(wù)的目的
(1)客戶:實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)中的經(jīng)濟(jì)目標(biāo),管理人生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由;
(2)銀行:通過顧問服務(wù)實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)系管理,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的顧問式、組合式銷售。提升銀行業(yè)績。
【例題】某商業(yè)銀行大廳中有專人負(fù)責(zé)向前來儲(chǔ)蓄的客戶介紹不同種儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的區(qū)別,這屬于理財(cái)顧問服務(wù)( )。
『正確答案』錯(cuò)
『答案解析』理財(cái)顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化的服務(wù)。
銀行為銷售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng),不屬于理財(cái)顧問服務(wù)。
(二)理財(cái)顧問服務(wù)流程
1.國際通行理財(cái)顧問服務(wù)流程
第一步:客戶基本資料收集
(1)客戶信息 (2)客戶家庭信息
(3)客戶事業(yè)信息
第二步:客戶資產(chǎn)狀況分析
(1)收支狀況 (2)儲(chǔ)蓄狀況
(3)借貸狀況 (4)保障狀況
(5)投資狀況 (6)稅務(wù)狀況
第三步:客戶風(fēng)險(xiǎn)分析
(1)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) (2)事業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
(3)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn) (4)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
(5)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) (6)投資風(fēng)險(xiǎn)
(7)市場風(fēng)險(xiǎn) (8)風(fēng)險(xiǎn)承受能力
(9)能轉(zhuǎn)化的風(fēng)險(xiǎn)
第四步:客戶資產(chǎn)管理目標(biāo)分析
(1)人生目標(biāo) (2)階段性目標(biāo)分解
(3)各階段服務(wù)需要(4)各階段財(cái)務(wù)目標(biāo)
第五步:客戶資產(chǎn)預(yù)測與評(píng)估
(1)資產(chǎn)未來預(yù)測 (2)現(xiàn)金流預(yù)測
(3)市場機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn) (4)資產(chǎn)評(píng)估
(5)資產(chǎn)狀況的財(cái)務(wù)優(yōu)劣
(6)預(yù)測的假設(shè)前提
第六步:財(cái)務(wù)目標(biāo)的確認(rèn)
(1)服務(wù)需求 (2)財(cái)務(wù)目標(biāo)的確認(rèn)
(3)服務(wù)目標(biāo)的分解(4)階段性財(cái)務(wù)目標(biāo)的確認(rèn)
第七步:基礎(chǔ)規(guī)劃
(1)基本財(cái)務(wù)規(guī)劃:現(xiàn)金、消費(fèi)和債務(wù)管理
(2)保障規(guī)劃、保障目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理:
人生(意外、健康、殘疾、養(yǎng)老)
家庭
事業(yè)
資產(chǎn):保障策略、保障建議
(3)稅務(wù)籌劃:稅務(wù)目標(biāo)、策略、避稅方法、資產(chǎn)的海外安排及實(shí)施方法
(4)個(gè)人事業(yè)財(cái)務(wù)籌劃
(5)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移與繼承策劃
第八步:建立投資組合
(1)建立投資組合:
固定資產(chǎn) 私有和上市股權(quán)
貴金屬 金融憑證
收藏品 繼承和信托資產(chǎn)
(2)客戶資產(chǎn)管理未來預(yù)測
(3)客戶收益整體預(yù)測
第九步:實(shí)施計(jì)劃
(1)實(shí)施時(shí)間表 (2)實(shí)施步驟
(3)實(shí)施目標(biāo)
第十步:績效評(píng)估
(1)建立評(píng)估條件 (2)考核業(yè)績
(3)調(diào)整配置 (4)修正目標(biāo)
2.適合我國狀況的理財(cái)顧問服務(wù)流程:
第一步:客戶基本資料收集
(1)客戶信息 (2)客戶外部環(huán)境信息
第二步:客戶財(cái)務(wù)分析
(1)資產(chǎn)負(fù)債分析 (2)收支分析
(3)風(fēng)險(xiǎn)保障分析
(4)現(xiàn)金流與資產(chǎn)預(yù)測分析
(5)財(cái)務(wù)比例分析
第三步:客戶財(cái)務(wù)目標(biāo)分析與確認(rèn)
(1)人生目標(biāo) (2)階段性目標(biāo)分解
(3)各階段目標(biāo) (4)財(cái)務(wù)目標(biāo)確認(rèn)
第四步:財(cái)務(wù)規(guī)劃
(1)基本財(cái)務(wù)規(guī)劃 (2)現(xiàn)金流管理
(3)消費(fèi)管理 (4)債務(wù)管理
(5)保險(xiǎn)規(guī)劃 (6)稅務(wù)規(guī)劃
(7)人生事件規(guī)劃 (8)投資規(guī)劃
第五步:建立投資組合
(1)建立投資組合
(2)客戶收益率預(yù)測
(3)客戶財(cái)務(wù)未來預(yù)測
第六步:實(shí)施計(jì)劃
(1)實(shí)施時(shí)間表 (2)實(shí)施步驟
第七步:績效評(píng)估
(1)建立評(píng)估條件 (2)考核業(yè)績
(3)調(diào)整資產(chǎn)配置
(三)理財(cái)顧問服務(wù)特點(diǎn)
1.顧問性。不涉及客戶財(cái)務(wù)資源的具體操作。
2.專業(yè)性。理論知識(shí)、對(duì)市場交易機(jī)制、產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益特性熟悉。
3.綜合性。服務(wù)內(nèi)容廣泛。
4.制度性。標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)流程、健全的管理體系、明確的責(zé)任體系。
5.長期性。目的是為建立長期的客戶關(guān)系。
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