銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》考點串講:第三章

　　第一節(jié) 借款人

　　1.借款人應具備的資格和基本條件

　　(1)借款人應具備的資格

　　公司信貸的借款人應當是經(jīng)工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業(yè)法人。

　　(2)借款人應具備的基本條件

　　根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，借款人申請貸款，應當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、具有償還貸款的經(jīng)濟能力;按規(guī)定用途使用貸款，不挪用信貸資金;按貸款合同期限歸還貸款本息、恪守信用等基本條件。

　　(3)借款人應符合的要求

　　為保障信貸業(yè)務的正常開展，借款人應符合以下要求：

　?、儆邪雌谶€本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償;沒有清償?shù)模呀?jīng)作出銀行認可的償還計劃。

　?、诔恍枰?jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)，只有經(jīng)過工商部門的年檢并辦理年檢手續(xù)，才能核實借款人近期的狀況，才能保證法人資格的合法性。

　?、垡验_立基本存款賬戶或一般存款賬戶。

　?、艹龂鴦赵阂?guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計未超過其凈資產(chǎn)總額的50%。

　?、萁杩钊说馁Y產(chǎn)負債率符合銀行的要求。

　?、奚暾堉虚L期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例。

　　資本金制度不適用于公益性投資項目。外商投資項目按現(xiàn)行有關外商投資企業(yè)法規(guī)中對出資比例的規(guī)定執(zhí)行。

　　2.借款人的權利和義務

　　(1)借款人的權利

　　《貸款通則》第18條規(guī)定借款人的權利如下：

　?、倏梢宰灾飨蛑鬓k銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構申請貸款并依條件獲得貸款。

　?、谟袡喟春贤s定提取和使用全部貸款。

　?、塾袡嗑芙^借款合同以外的附加條件。借款人應承擔的義務及責任應在貸款合同中載明。如在合同以外附加條件，借款人有權拒絕。

　?、苡袡嘞蜚y行的上級監(jiān)管部門反映、舉報有關情況。

　?、菰谡鞯勉y行同意后，有權向第三方轉(zhuǎn)讓債務。

　　(2)借款人的義務

　　《貸款通則》第19條對借款人的義務規(guī)定如下：

　?、賾斎鐚嵦峁┿y行要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，應當向銀行如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。此項義務要求借款人如實提供銀行要求的資料，不得誤導銀行;借款人必須如實向銀行提供其多頭開戶、賬戶余額等情況，使銀行可以真實掌握借款人資金運行情況。在此基礎上對借款人的資信作出評價;銀行的調(diào)查、審查、檢查，貫穿于貸款審批、發(fā)放、執(zhí)行的各環(huán)節(jié)中，銀行可以借此了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，確保貸款的安全。對此，借款人應積極配合。

　?、趹斀邮茔y行對其使用信貸資金情況和有關生產(chǎn)經(jīng)營、財務核定的監(jiān)督。

　?、蹜敯唇杩詈贤s定用途使用貸款。企業(yè)借款用途與貸款能否按期歸還有密切關系。許多情況下，貸款的用途會影響到償還貸款的資金來源，如果借款人擅自改變貸款用途，銀行預期的貸款風險、收益就會變得不確定。因此，借款人有義務根據(jù)合同約定的要求使用貸款。

　?、軕敯唇杩詈贤募s定及時清償貸款本息。

　　⑤將債務全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應當取得銀行的同意。銀行提供貸款，是基于對借款人的信用評價。如借款人將債務轉(zhuǎn)移至第三方，必須事先獲得銀行的同意。銀行只有全面了解新債務人的資信狀況、財務狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和還貸能力等信息之后，才能作出決定。

　?、抻形＜般y行債權安全的情況時，應當及時通知銀行，同時采取保全措施。

　　銀行從業(yè)人員資格認證考試復習方法

      考試后怎樣取得資格證書，有什么條件？

      考試合格后取得銀行從業(yè)資格證書的程序

      銀行從業(yè)資格考試你準備好了嗎?

      第二節(jié) 貸款申請受理

　　3.面談訪問

　　(1)面談準備

　　初次面談前，調(diào)查人員應當做好充分準備，擬定詳細的面談工作提綱。提綱內(nèi)容應包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。

　　(2)面談內(nèi)容

　　面談中需了解的信息包括：①客戶的公司狀況;②客戶的貸款需求狀況;③客戶的還貸能力;④抵押品的可接受性;⑤客戶與銀行關系。

　　面談結束時的注意事項主要包括：

　?、偃缈蛻舻馁J款申請可以考慮(但還不確定是否受理)，調(diào)查人員應當向客戶獲取進一步的信息資料，并準備后續(xù)調(diào)查工作，注意不得超越權限輕易作出有關承諾。

　?、?如客戶的貸款申請不予考慮，調(diào)查人員應留有余地地表明銀行立場，向客戶耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或?qū)ふ移渌麡I(yè)務合作機會。

　　4.內(nèi)部意見反饋

　　(1)面談情況匯報

　　業(yè)務人員在面談后，應向主管領導匯報了解到的客戶信息。反映情況應做到及時、全面、準確，避免上級領導掌握信息出現(xiàn)偏差。必要時可通過其他渠道，如銀行信貸咨詢系統(tǒng)，對客戶情況進行初步查詢。

　　(2)撰寫會談紀要

　　面談后，業(yè)務人員須及時撰寫會談紀要，為公司業(yè)務部門上級領導提供進行判斷的基礎性信息。撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。會談紀要的撰寫應力求條理清晰、言簡意賅、內(nèi)容詳盡、準確客觀。

　　5.貸款意向階段

　　出具貸款意向書時，要注意以下的問題：

　　(1)貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別

　?、儋J款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。

　?、谫J款意向書表明該文件為要約邀請，是為貸款進行下一步的準備和商談而出具的一種意向性的書面聲明，但該聲明不具備法律效力，銀行可以不受意向書任何內(nèi)容的約束

　　(2)出具貸款意向書和貸款承諾的權限

　　①出具貸款意向書的權限。

　?、诔鼍哔J款承諾的權限。

　?、鄢鼍哔J款意向書和貸款承諾的要求。

　　(3)注意事項

　?、巽y企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)。

　?、谫J款意向書、貸款承諾須按內(nèi)部審批權限批準后方可對外出具。

      6.貸款申請資料的準備

　　(1)對“借款申請書”的要求

　　客戶需要向銀行提供一份正式的“借款申請書”。業(yè)務人員應要求客戶在擬定“借款申請書”時寫明：借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。此外，業(yè)務人員還應要求“借款申請書”上由法定代表人或其授權人簽字并加蓋借款人公章。

　　(2)對借款人提供其他資料的要求

　　為了獲取客戶進一步的信息，除“借款申請書”外，業(yè)務人員要求客戶提供的必要材料至少還包括：

　?、贌o論借款人申請何種類型貸款，都應提供以下材料：

　　借款人已在工商管理部門辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照復印件;

　　法人代碼證和稅務登記證復印件;

　　初次申請貸款的借款人應提交公司章程;

　　借款人的貸款卡復印件;

　　借款人連續(xù)三年經(jīng)審計的財務報表和近期的財務月報表;

　　如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應提交關于同意申請借款的董事會決議和借款授權書正本。

　?、诟鶕?jù)貸款擔保形式，借款人應提供的材料包括：

　　如為保證形式，則需提交：經(jīng)銀行認可，有擔保能力的擔保人的營業(yè)執(zhí)照復印件;擔保人經(jīng)審計的近三年的財務報表;如擔保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應提交關于同意提供擔保的董事會決議和授權書正本。

　　如為抵(質(zhì))押形式，則需提交：抵(質(zhì))押物清單;抵(質(zhì))押物價值評估報告;抵(質(zhì))押物權屬證明文件;如抵(質(zhì))押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應出具同意提供抵(質(zhì))押的董事會決議和授權書;借款人同意將抵押物辦理保險手續(xù)并以銀行作為第一受益人。

　　如為流動資金貸款，借款人還需提交：原、輔材料采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進出口商務合同;如為出口打包貸款，應出具進口方銀行開立的信用證;如為票據(jù)貼現(xiàn)，應出具承兌的匯票(銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票);如借款用途涉及國家實施配額、許可證等方式管理的進出口業(yè)務，應出具相應批件。

　　如為固定資產(chǎn)貸款，借款人還需提交：資金到位情況的證明文件(資本金、金融機構貸款及其他融資方式);項目可行性研究報告及有關部門對研究報告的批復;其他配套條件落實的證明文件;如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)貸款及境外借款擔保項目，應提交國家計劃部門關于籌資方式、外債指標的批文;政府貸款項目還需提交該項目列入雙方政府商定的項目清單的證明文件。

　?、圩⒁馐马棧?/P>

　　對企業(yè)提交的經(jīng)審計和未審計的財務報表應區(qū)別對待，對企業(yè)財務狀況的分析應以經(jīng)權威部門審計的財務報表為主，其他財務資料為輔。

　　如為新建項目，對于提供財務報表可不作嚴格要求，但應及時獲取借款人重要的財務數(shù)據(jù)。

　　應認真借閱借款人或擔保人公司章程的具體規(guī)定，以確信該筆貸款是否必須提交董事會決議。

　　借款人提供復印件需加蓋公章。業(yè)務人員應對借款人提供的復印件與相應的文件正本進行核對，核對無誤后，業(yè)務人員在復印件上簽字確認。

      銀行從業(yè)人員資格認證考試復習方法

      考試后怎樣取得資格證書，有什么條件？

      考試合格后取得銀行從業(yè)資格證書的程序

      銀行從業(yè)資格考試你準備好了嗎?