2012年銀行公司信貸輔導(dǎo)：信貸業(yè)務(wù)到期處理(1)

　　貸款的償還使銀行能收回已發(fā)放的貸款并獲取相應(yīng)的利息收入，也為銀行發(fā)放新的貸款提供資金來源，從而形成信貸經(jīng)營的良性循環(huán)。$lesson$

　　一、貸款償還操作及提前還款處理

　　1.貸款償還的一般操作過程

　　(1)業(yè)務(wù)操作部門向借款人發(fā)送還本付息通知單

　　為了確保貸款的歸還，除了在貸款合同中確定還款計(jì)劃和違約責(zé)任條款外，業(yè)務(wù)操作部門還應(yīng)按規(guī)定時(shí)間向借款人發(fā)送還本付息通知單，督促借款人按時(shí)足額還本付息?！顿J款通則》規(guī)定：銀行在短期貸款到期1個(gè)星期之前

　　中長期貸款到期1個(gè)月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單。還本付息通知單應(yīng)包括的內(nèi)容有：貸款項(xiàng)目名稱或其他標(biāo)志、還本付息的日期、當(dāng)前貸款余額、本次還本金額和付息金額，以及利息計(jì)算過程中涉及的利率、計(jì)息天數(shù)、計(jì)息基礎(chǔ)等。

　　(2)業(yè)務(wù)操作部門對逾期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單

　　借款人收到還本付息通知單后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)籌備資金，按時(shí)還本付息。在還本付息日當(dāng)天營業(yè)時(shí)間終了前，借款人未向銀行提交償還貸款本息的支票(人民幣)或支取憑條(外幣)的，并且其償債賬戶或其他存款賬戶中的存款余額不足以由銀行主動(dòng)扣款的，該筆貸款即為逾期貸款。業(yè)務(wù)操作部門對逾期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款的催收工作，以保證信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，提高貸款的收息率。

　　貸款逾期后，銀行不僅對貸款的本金計(jì)收利息，而且對應(yīng)收未收的利息也要計(jì)收利息，即計(jì)復(fù)利。在催收的同時(shí)，對不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加罰利息，加罰的利率應(yīng)在貸款協(xié)議中明確規(guī)定;應(yīng)收未收的罰息也要計(jì)復(fù)利。對不能歸還或不能落實(shí)還本付息事宜的，應(yīng)督促歸還或依法起訴。銀行則應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定提取準(zhǔn)備金，并按照核銷的條件和程序核銷呆賬貸款及應(yīng)收款項(xiàng)。

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