銀行《公司信貸》重點(diǎn)知識(shí)：貸款展期的審批

銀行《公司信貸》重點(diǎn)知識(shí)：貸款展期的審批

(1)分級(jí)審批制度

貸款展期的審批與貸款的審批一樣，實(shí)行分級(jí)審批制度。銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)努量大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，超過(guò)審批權(quán)限的，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)審批。

(2)貸款展期的擔(dān)保問(wèn)題

貸款經(jīng)批準(zhǔn)展期后，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款種類、借款人的信用等級(jí)和抵押品、質(zhì)押品、保證人等情況重新確定每一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。由于貸款的展期本身就說(shuō)明借款人的還款可能出現(xiàn)問(wèn)題，加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行在審批貸款的展期時(shí)，更應(yīng)重視其擔(dān)保問(wèn)題。

對(duì)于保證貸款的展期，銀行應(yīng)重新確認(rèn)保證人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力;借款人申請(qǐng)貸款展期前，必須征得保證人的同意。其擔(dān)保金額為借款人在整個(gè)貸款期內(nèi)應(yīng)償還的本息和費(fèi)用之和，包括因貸款展期而增加的利息費(fèi)用。保證合同的期限因借款人還款期限的延長(zhǎng)而延長(zhǎng)至全部貸款本息、費(fèi)用還清日止。

對(duì)于抵押貸款的展期，銀行為減少貸款的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)續(xù)簽抵押合同，應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：

①作為抵押權(quán)人核查抵押物的賬面凈值或委托具有相關(guān)資格和專業(yè)水平的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估有關(guān)抵押物的重置價(jià)值，并核查其抵押率是否控制在一定的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)。

②如果借款人的貸款余額與抵押財(cái)產(chǎn)的賬面凈值或重置價(jià)值之比超過(guò)一定限度，即抵押價(jià)值不足的，則抵押人應(yīng)根據(jù)銀行的要求按現(xiàn)有貸款余額補(bǔ)充落實(shí)抵押物，重新簽訂抵押合同。

③抵押貸款展期后，銀行應(yīng)要求借款人及時(shí)到有關(guān)部門辦理續(xù)期登記手續(xù)，使抵押合同保持合法性和有效性，否則抵押合同將失去法律效力。

④切實(shí)履行對(duì)抵押物跟蹤檢查制度，定期檢查核對(duì)抵押物，監(jiān)督企業(yè)對(duì)抵押物的占管，防止抵押物的變賣、轉(zhuǎn)移和重復(fù)抵押。

(3)轉(zhuǎn)貸款的展期問(wèn)題

凡利用國(guó)外借入資金對(duì)國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)貸的貸款展期問(wèn)題，應(yīng)按“掛鉤”和“脫鉤”兩種方式區(qū)別處理。“掛鉤”方式指按照與國(guó)外銀行簽訂的貸款協(xié)議規(guī)定的條件對(duì)內(nèi)轉(zhuǎn)貸;“脫鉤”方式指在借款人接受和總行同意的情況下，按照不同于國(guó)外貸款協(xié)議規(guī)定的條件(如縮短貸款期限、提高或降低貸款利率等)對(duì)內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)貸。

凡采用“掛鉤”方式轉(zhuǎn)貸的，一般不允許展期。借款人在國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定的每期還款到期時(shí)未能償還的款項(xiàng)，均應(yīng)按逾期貸款處理。但在借款人向銀行提出書面申請(qǐng)并由銀行與國(guó)外貸款行協(xié)商，同意對(duì)國(guó)外貸款協(xié)議償還期限展期的情況下，轉(zhuǎn)貸協(xié)議項(xiàng)下未付的貸款本金可作與對(duì)外貸款協(xié)議條件相同的展期處理。

凡采用“脫鉤”方式轉(zhuǎn)貸的，在國(guó)內(nèi)貸款協(xié)議規(guī)定的每期還款期限到期前，經(jīng)銀行同意，視其具體情況允許適當(dāng)展期，但每次展期最長(zhǎng)不超過(guò)2年，且展期后國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定的每期還本付息額和累計(jì)還本付息額不得低于同期國(guó)外貸款協(xié)議規(guī)定的每期還本付息額和累計(jì)還本付息額;展期后的貸款最終到期日不得遲于國(guó)外貸款協(xié)議規(guī)定的最終到期日。

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