銀行《法律法規(guī)》第十四章銀行基本法律法規(guī)第3節(jié)《商業(yè)銀行法》內(nèi)容

更新時(shí)間：2017-12-11 13:33:39 來(lái)源：環(huán)球網(wǎng)校

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　　大綱概述：銀行基本法律法規(guī)

　　(一)熟悉人民銀行法定職責(zé)、法定貨幣的單位及禁止性規(guī)定;

　　(二)熟悉銀監(jiān)法適用范圍、銀監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)設(shè)置及監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管措施具體內(nèi)容;

　　(三)掌握并運(yùn)用商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)原則、商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)規(guī)則

　　(四)了解洗錢(qián)的含義、過(guò)程、方式、反洗錢(qián)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及職責(zé)，熟悉商業(yè)銀行反洗錢(qián)義務(wù)。

第十四章銀行基本法律法規(guī)

第三節(jié) 《商業(yè)銀行法》

　　一、重要事件

　　1995年5月10日，通過(guò)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《商業(yè)銀行法》)對(duì)商業(yè)銀行的法律地位、業(yè)務(wù)、管理等做了全面規(guī)定，是我國(guó)專(zhuān)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要里程碑。

　　2003年12月27日，《商業(yè)銀行法》進(jìn)行了修正

　　立法宗旨：以保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶(hù)的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，　加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)金融秩序，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為立法宗旨。

　　二、商業(yè)銀行法律地位與經(jīng)營(yíng)原則(新增)

　　(一)主營(yíng)業(yè)務(wù)

　　1.吸收公眾存款;

　　2.發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款;

　　3.辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算;

　　4.辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);

　　5.發(fā)行金融債券;

　　6.代理發(fā)行、代理兌付、承銷(xiāo)政府債券;

　　7.買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券;

　　8.從事同業(yè)拆借;

　　9.買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯;

　　10.從事銀行卡業(yè)務(wù);

　　11.提供信用證服務(wù)及擔(dān)保;

　　12.代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù);

　　13.提供保管箱服務(wù);

　　14.經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

　　商業(yè)銀行章程載明的業(yè)務(wù)范圍依法須報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)方可生效，經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)，還須中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。

　　(二)經(jīng)營(yíng)原則

　　《商業(yè)銀行法》規(guī)定了商業(yè)銀行“三性四自”經(jīng)營(yíng)原則，即商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。

　　商業(yè)銀行“三性”中，安全性最優(yōu)，其次為流動(dòng)性，效益性。

　　三、商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)(新增)

　　(一)全國(guó)性商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行

　　根據(jù)《商業(yè)銀行法》，按照商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍不同，我國(guó)境內(nèi)商業(yè)銀行分為全國(guó)性商業(yè)銀行(國(guó)有控股大型商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、股份制商業(yè)銀行等)和區(qū)域性商業(yè)銀行(城市商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村信用社)兩類(lèi)。

　　設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。

　　設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。

　　(二)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行

　　(三)總行和分支機(jī)構(gòu)

　　設(shè)立分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。

　　商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。商業(yè)銀行對(duì)其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級(jí)管理的財(cái)務(wù)制度。

　　商業(yè)銀行撥付各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金額的總和，不得超過(guò)總行資本金總額的百分之六十。

　　經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以公告。

　　商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)自取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起無(wú)正當(dāng)理由超過(guò)六個(gè)月未開(kāi)業(yè)的，或者開(kāi)業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)六個(gè)月以上的，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)吊銷(xiāo)其經(jīng)營(yíng)許可證，并予以公告。

銀行業(yè)初級(jí)資格考試法律法規(guī)與綜合能力考試大綱

　　銀行業(yè)中級(jí)資格考試法律法規(guī)與綜合能力考試大綱

　　四、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)則

　　(一)存款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　1.存款及辦理原則

　　《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

　　2.存款業(yè)務(wù)的基本法律規(guī)則

　　(1)經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)特許制

　　未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱(chēng)中使用“銀行”字樣。

　　未經(jīng)批準(zhǔn)在名稱(chēng)中使用“銀行”字樣的，由銀監(jiān)會(huì)責(zé)令改正，有違法所得的，沒(méi)收違法所得，違法所得五萬(wàn)元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒(méi)有違法所得或者違法所得不足五萬(wàn)元的，處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款。

　　2)以合法正當(dāng)方式吸收存款

　　商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款。

　　否則，由銀監(jiān)會(huì)責(zé)令改正，有違法所得的，沒(méi)收違法所得，違法所得五十萬(wàn)元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒(méi)有違法所得或者違法所得不足五十萬(wàn)元的，處五十萬(wàn)元以上二百萬(wàn)元以下罰款;情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷(xiāo)其經(jīng)營(yíng)許可證;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　(3)依法保護(hù)存款人合法權(quán)益

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。除非法律、行政法規(guī)另有規(guī)定，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃存款人的存款。

　　商業(yè)銀行有無(wú)故拖延、拒絕支付存款本金和利息，違反票據(jù)承兌等結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定，或其他違反本法規(guī)定對(duì)存款人或者其他客戶(hù)造成損害的行為之一，對(duì)存款人或者其他客戶(hù)造成財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付遲延履行的利息以及其他民事責(zé)任。并由銀監(jiān)會(huì)責(zé)令改正，有違法所得的，沒(méi)收違法所得，違法所得五萬(wàn)元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒(méi)有違法所得或者違法所得不足五萬(wàn)元的，處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款。

　　3.對(duì)單位和個(gè)人存款查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃的條件和程序

　　對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，除法律另有規(guī)定外，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃。

　　對(duì)單位存款，除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢(xún)，有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人凍結(jié)、扣劃。

　　商業(yè)銀行非法查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款或者單位存款，對(duì)存款人或者其他客戶(hù)造成財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付遲延履行的利息以及其他民事責(zé)任。并由銀監(jiān)會(huì)責(zé)令改正，有違法所得的，沒(méi)收違法所得，違法所得五萬(wàn)元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒(méi)有違法所得或者違法所得不足五萬(wàn)元的，處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款。

　　(二)貸款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　1.貸款業(yè)務(wù)指標(biāo)

　　商業(yè)銀行開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率

　　商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：

　　(1)資本充足率不得低于百分之八;

　　(2)貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)百分之七十五;

　　(3)流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五;

　　(4)對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)百分之十;

　　(5)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。

　　2.貸款業(yè)務(wù)風(fēng)控規(guī)則

　　(1)商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。

　　(2)商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。

　　(3)商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書(shū)面合同。

　　(4)商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件。

　　其中，關(guān)系人是指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬，及其投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織;優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件，是指在發(fā)放貸款額度、擔(dān)保額度條件等方面違反公平原則給予關(guān)系人較一般借款人優(yōu)越的條件。

　　(5)同業(yè)拆借。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。拆出資金限于交足存款準(zhǔn)備金、留足備付金和歸還中國(guó)人民銀行到期貸款之后的閑置資金。

　　(6)商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的期限兌現(xiàn)，收付人賬，不得壓?jiǎn)巍浩被蛘哌`反規(guī)定退票。有關(guān)兌現(xiàn)、收付入賬期限的規(guī)定應(yīng)當(dāng)公布。

　　(7)商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。

　　3.貸款業(yè)務(wù)保障規(guī)則

　　(1)任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。

　　(2)借款人應(yīng)當(dāng)按期歸還貸款的本金和利息。借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的，商業(yè)銀行依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就該擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或者股權(quán)，應(yīng)當(dāng)自取得之日起二年內(nèi)予以處分。借款人到期不歸還信用貸款的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)責(zé)任。

　　(三)銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)定(新增)

　　1.營(yíng)業(yè)時(shí)間和服務(wù)收費(fèi)

　　2.財(cái)務(wù)管理制度

　　3.管理監(jiān)督制度

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定，制定本行的業(yè)務(wù)規(guī)則，建立、健全本行的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立、健全本行對(duì)存款、貸款、結(jié)算、呆賬等各項(xiàng)情況的稽核、檢查制度。商業(yè)銀行對(duì)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行經(jīng)常性的稽核和檢查監(jiān)督。