銀行《法律法規(guī)》第八章理財(cái)業(yè)務(wù)第2節(jié)理財(cái)產(chǎn)品分類(lèi)與銷(xiāo)售管理內(nèi)容

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　　大綱概述：理財(cái)業(yè)務(wù)

　　(一)掌握理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)容、理財(cái)產(chǎn)品分類(lèi)及特點(diǎn);

　　(二)掌握理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理要求。

第八章　理財(cái)業(yè)務(wù)

第二節(jié)　理財(cái)產(chǎn)品分類(lèi)與銷(xiāo)售管理

　　一、理財(cái)產(chǎn)品分類(lèi)

　　(一)按照本金與收益關(guān)系分類(lèi)

　　1.非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品

　　2.保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品

　　3.保證收益理財(cái)產(chǎn)品

　　保證收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。保證收益理財(cái)產(chǎn)品包括保本固定收益產(chǎn)品和保證最低收益產(chǎn)品兩類(lèi)。

　　(二)按照客戶類(lèi)型分類(lèi)

　　1.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

　　合格的個(gè)人客戶包括一般個(gè)人客戶、高資產(chǎn)凈值客戶和私人銀行客戶。

　　私人銀行客戶：金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬(wàn)元人民幣及以上的銀行客戶。

　　高資產(chǎn)凈值客戶：滿足下列條件之一的商業(yè)銀行客戶。(1)單筆認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品不少于100萬(wàn)元人民幣的自然人;(2)認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，個(gè)人或家庭金融凈資產(chǎn)總計(jì)超過(guò)l00萬(wàn)元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人;(3)個(gè)人收入在最近三年每年超過(guò)20萬(wàn)元人民幣或者家庭合計(jì)收入在最近三年內(nèi)每年超過(guò)30萬(wàn)元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人。

　　2.對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品

　　法人客戶經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，為尋求資金管理的收益最大化，會(huì)將這部分資金在一定時(shí)期購(gòu)買(mǎi)并持有銀行的對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品，這些資金來(lái)源包括周轉(zhuǎn)閑置資金、企事業(yè)單位現(xiàn)金資金、養(yǎng)老金等。

　　(三)按照理財(cái)產(chǎn)品形態(tài)分類(lèi)

　　1.開(kāi)放式凈值型產(chǎn)品

　　客戶可以根據(jù)約定的開(kāi)放日按照產(chǎn)品凈值進(jìn)行申購(gòu)贖回、商業(yè)銀行定期對(duì)產(chǎn)品凈值進(jìn)行核算并定期公布單位凈值的產(chǎn)品。

　　2.封閉式凈值型產(chǎn)品

　　有固定的存續(xù)期限且在產(chǎn)品到期前客戶不能進(jìn)行申購(gòu)贖回的凈值型產(chǎn)品。商業(yè)銀行也定期對(duì)該類(lèi)產(chǎn)品凈值進(jìn)行核算并定期公布。

　　3.開(kāi)放式非凈值型產(chǎn)品

　　不公布產(chǎn)品凈值，定期公布實(shí)際收益或不定期公布產(chǎn)品未來(lái)的預(yù)期收益。該類(lèi)產(chǎn)品一般無(wú)固定到期日，但客戶可以按照約定的時(shí)間進(jìn)行申購(gòu)和贖回。該類(lèi)產(chǎn)品按照開(kāi)放時(shí)間不同可分為有條件開(kāi)放產(chǎn)品和定期開(kāi)放產(chǎn)品。

　　4.封閉式非凈值型產(chǎn)品

　　對(duì)該類(lèi)產(chǎn)品，商業(yè)銀行在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)不公布產(chǎn)品資產(chǎn)估值情況，而是在產(chǎn)品到期日對(duì)本金和收益一次性核算兌付。在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，客戶不能進(jìn)行申購(gòu)贖回。

　　二、理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)

　　根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》的規(guī)定，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果由低到高應(yīng)當(dāng)至少包括5個(gè)等級(jí)，即從風(fēng)險(xiǎn)一級(jí)至風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等級(jí)超過(guò)5級(jí)的，應(yīng)同時(shí)對(duì)外披露其與5個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的對(duì)應(yīng)關(guān)系。

　　三、理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理要求

　　1.商業(yè)銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵循公平、公開(kāi)、公正原則，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶合法權(quán)益，不得對(duì)客戶進(jìn)行誤導(dǎo)銷(xiāo)售。

　　2.商業(yè)銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品還應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，只能向客戶銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，將合適的產(chǎn)品銷(xiāo)售給合適的客戶，禁止誤導(dǎo)客戶購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品。

　　3.商業(yè)銀行理財(cái)銷(xiāo)售行為規(guī)范：

　　必須嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，不得提供含有剛性?xún)陡秲?nèi)容的理財(cái)產(chǎn)品介紹，

　　不得銷(xiāo)售無(wú)市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)案、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、不能獨(dú)立測(cè)算的理財(cái)產(chǎn)品;

　　不得銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)收益嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)的含有復(fù)雜金融衍生工具的理財(cái)產(chǎn)品;

　　不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益;

　　不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間;

　　不得以不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品;

　　不得代客戶簽署文件;

　　不得挪用客戶資金;

　　不得通過(guò)銷(xiāo)售或購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行監(jiān)管套利;

　　不得將其他銀行或金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)記本行標(biāo)識(shí)后作為自有理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售。

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