銀行《法律法規(guī)》第八章理財業(yè)務第1節(jié)理財業(yè)務概述內容

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　　大綱概述：理財業(yè)務

　　(一)掌握理財業(yè)務的內容、理財產品分類及特點;

　　(二)掌握理財產品銷售管理要求。

第八章　理財業(yè)務

第一節(jié)　理財業(yè)務概述

　　一、理財業(yè)務定義

　　商業(yè)銀行理財業(yè)務是指商業(yè)銀行通過分析客戶自身財務狀況、了解和發(fā)掘客戶需求，為客戶制定財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務。

　　二、理財業(yè)務特點及其與傳統(tǒng)信貸業(yè)務的差異

　　(一)理財業(yè)務的特點

　　1.商業(yè)銀行理財業(yè)務運作的不是銀行自有資金，而是客戶委托資金，資金最終所有者是客戶。其本質上是代理業(yè)務，不是銀行的自營業(yè)務。5

　　2.客戶是理財業(yè)務風險的主要承擔者。商業(yè)銀行在盡責履行合約義務的前提下不對客戶資產價值減損承擔責任，理財業(yè)務的主要風險如信用風險、市場風險等均由委托投資人承擔。

　　3.銀行理財業(yè)務是“輕資本”業(yè)務。

　　4.理財業(yè)務是一項金融知識技術密集型業(yè)務。

　　(二)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務的差異

　　1.資金來源及銀行義務不同

　　傳統(tǒng)信貸業(yè)務中，資金來源為銀行存款，資金成本較低，商業(yè)銀行不承擔信息披露的義務，但需要履行“取款自由、存款有息”的義務。理財業(yè)務中，資金來源為投資者的資金，資金成本較高，商業(yè)銀行需要承擔信息披露的義務，充分揭示業(yè)務風險，但理論上不承擔剛性兌付本息的義務。

　　2.交易結構不同

　　傳統(tǒng)信貸業(yè)務具有定型化的特點;

　　理財業(yè)務具有定制化特點。

　　3.風險因素不同

　　傳統(tǒng)信貸業(yè)務中，商業(yè)銀行主要承擔信用風險。

　　理財業(yè)務中，商業(yè)銀行主要承擔的是聲譽風險、流動性風險和操作風險，但隨著“理財有風險，投資須謹慎”到“賣者有責”的消費理念、監(jiān)管理念轉變，商業(yè)銀行需承擔的信用風險范圍也呈擴大趨勢。

　　三、理財業(yè)務管理

　　按照管理內容不同，商業(yè)銀行理財業(yè)務管理分為理財產品銷售管理、理財投資管理。

　　理財產品銷售管理即商業(yè)銀行將設計好的理財產品或理財計劃，按照規(guī)定的銷售流程和渠道向合格投資者銷售，實現理財資金的募集。

　　理財投資管理是指理財業(yè)務資產端管理，即通過規(guī)定的業(yè)務流程、將募集到的理財資金投資于符合規(guī)定的投資標的，并通過持續(xù)的投后管理、按照約定收回投資本金及收益的過程。

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