銀行《法律法規(guī)》第五章負(fù)債業(yè)務(wù)第1節(jié)存款業(yè)務(wù)內(nèi)容

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　　大綱概述：負(fù)債業(yè)務(wù)

　　(一)掌握并運(yùn)用存款業(yè)務(wù)的種類(lèi)、特點(diǎn)及操作規(guī)則;

　　(二)掌握并運(yùn)用非存款業(yè)務(wù)的種類(lèi)、特點(diǎn)及操作規(guī)則。

第五章 負(fù)債業(yè)務(wù)

第一節(jié)　存款業(yè)務(wù)

　　存款是存款人基于對(duì)銀行的信任將資金存入銀行，并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為，是銀行對(duì)存款人的負(fù)債，是銀行最主要的資金來(lái)源。

　　一、個(gè)人存款業(yè)務(wù)

　　(一)個(gè)人存款原則

　　存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密

　　(二)個(gè)人存款政策

　　2000年4月1日，個(gè)人存款賬戶實(shí)行實(shí)名制。

　　2004年10月29日，中國(guó)人民銀行決定放開(kāi)人民幣存款利率的下限，允許金融機(jī)構(gòu)(城鄉(xiāng)信用社除外)下浮存款利率。

　　(三)個(gè)人存款種類(lèi)

　　1.活期存款

　　1元起存，存款計(jì)息起點(diǎn)為元，分段計(jì)息算至厘位，利息算至分位(四舍五入)。

　　除活期存款計(jì)算復(fù)利外，其他存款一律不計(jì)復(fù)利。

　　2005年9月21日起，活期存款按季計(jì)息，每季末月的20日為結(jié)息日，次日付息。

　　除活期、定期整存整取外，其他存款種類(lèi)的計(jì)、結(jié)息原則由各行自己把握，計(jì)息方式如下所示。

　?、倏蛇x擇360天或365/366(閏年)天的計(jì)息期;

　　②人民幣存款計(jì)息的通用公式：

　　利息=本金×實(shí)際天數(shù)×日利率

　　日利率(‰)=年利率(%)÷360，

　　月利率(‰)=年利率(%)÷12

　　③可選擇積數(shù)計(jì)息：每日余額合計(jì)數(shù)×日利率，多用于活期計(jì)息;

　?、芸蛇x擇逐筆計(jì)息：本金×年或月數(shù)×年或月利率+本金×零頭天數(shù)×日利率，多用于整存整取定期計(jì)息;

　　2.定期存款

　　備注：定期存款利率視期限長(zhǎng)短而定，通常，期限越長(zhǎng)，利率越高。提前支取，按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息。逾期支取利息以原存款本金為計(jì)息基數(shù);提前支取部分的利息同本金一并支取，以活期計(jì)息。

　　3.其他種類(lèi)的儲(chǔ)蓄存款

　　(1)定活兩便儲(chǔ)蓄存款

　　開(kāi)戶時(shí)不約定存期，一次存入本金，隨時(shí)可以支取，銀行根據(jù)客戶存款的實(shí)際存期按規(guī)定計(jì)息。

　　(2)個(gè)人通知存款

　　5萬(wàn)元起存，開(kāi)戶時(shí)不約定存期，預(yù)先確定品種(一天、七天通知儲(chǔ)蓄存款兩個(gè)品種)，支取時(shí)只要提前一定時(shí)間通知銀行以約定支取日期及金額。

　　(3)教育儲(chǔ)蓄存款

　　50元起存，本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元，分次存入，到期一次支取本息，免利息稅。針對(duì)小學(xué)四年級(jí)(含)以上學(xué)生。存期分為1、3、6年，利率分別按1、3、5年期整存整取利率。提前支取時(shí)必須全額支取。

　　(4)保證金存款

　　商業(yè)銀行向居民個(gè)人收存一定比例人民幣作為居民購(gòu)匯的取得外匯的保證金，解決境內(nèi)居民個(gè)人自費(fèi)出國(guó)(境)留學(xué)需預(yù)交一定比例外匯保證金以獲得簽證的特殊需要。

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　　二、單位存款業(yè)務(wù)

　　單位存款又叫對(duì)公存款，是機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、企業(yè)、事業(yè)單位和其他組織以及個(gè)體工商戶將貨幣資金存入銀行，并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為。

　　(一)單位活期存款(詳見(jiàn)下表)

　　(二)單位定期存款

　　單位類(lèi)客戶約定期限、整筆存入、到期一次性支取本息。

　　(三)單位通知存款

　　不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，分為1天、7天通知存款兩個(gè)品種。

　　(四)單位協(xié)定存款

　　單位類(lèi)客戶通過(guò)與商業(yè)銀行簽訂合同的形式約定合同期限、確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，對(duì)超過(guò)基本存款額度的存款按中國(guó)人民銀行規(guī)定的上浮利率計(jì)息、對(duì)基本存款額度按活期存款利率計(jì)息。

　　(五)保證金存款

　　三、人民幣同業(yè)存款

　　同業(yè)存款，也稱(chēng)同業(yè)存放，是指因支付清算和業(yè)務(wù)合作等的需要，由其他金融機(jī)構(gòu)存放于商業(yè)銀行的款項(xiàng)。

　　四、外幣存款業(yè)務(wù)

　　2007年2月1日起施行《個(gè)人外匯管理辦法》。

　　(一)外幣存款業(yè)務(wù)幣種：美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利元、加拿大元、瑞士法朗、新加坡元9種。

　　(二)外匯牌價(jià)

　　現(xiàn)匯買(mǎi)入價(jià)(匯買(mǎi)價(jià))：銀行買(mǎi)入外匯的價(jià)格。

　　現(xiàn)鈔買(mǎi)入價(jià)(鈔買(mǎi)價(jià))：銀行買(mǎi)入外幣現(xiàn)鈔的價(jià)。

　　現(xiàn)匯賣(mài)出價(jià)(匯賣(mài)價(jià))：銀行賣(mài)出外匯的價(jià)格。

　　現(xiàn)鈔賣(mài)出價(jià)(鈔賣(mài)價(jià))：銀行賣(mài)出外幣現(xiàn)鈔的價(jià)。

　　中間價(jià)(基準(zhǔn)價(jià))：中國(guó)人民銀行授權(quán)外匯交易中心對(duì)外公布的當(dāng)日外匯牌價(jià)。

　　現(xiàn)鈔買(mǎi)入價(jià)低于現(xiàn)匯買(mǎi)入價(jià)。

　　(三)外幣存款賬戶分類(lèi)

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