銀行從業(yè)資格《公司信貸》考點精選：客戶信用評級
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客戶信用評級
1、客戶評級的評價主體是商業(yè)銀行，評價目標(biāo)是客戶違約風(fēng)險，評價結(jié)果是信用等級。
2、客戶信用評級兩大功能：一是有效區(qū)分違約客戶，即不同信用等級的客戶違約風(fēng)險隨信用等級的下降而呈加速上升的趨勢;二是準(zhǔn)確量化客戶違約風(fēng)險，即能夠估計各信用等級的違約概率，并將估計的違約概率與實際違約頻率的誤差控制在一定范圍內(nèi)。
3、信用評級分為外部評級和內(nèi)部評級。外部評級是專業(yè)評級機構(gòu)對特定債務(wù)人的償債能力和償債意愿的整體評估，主要依靠老師定性分析，評級對象主要是企業(yè)，尤其是大中型企業(yè);內(nèi)部評級是商業(yè)銀行根據(jù)內(nèi)部數(shù)據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)(側(cè)重于定量分析)，對客戶的風(fēng)險進行評價，并據(jù)此估計違約概率及違約損失率，作為信用評級和分類管理的標(biāo)準(zhǔn)。
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4、商業(yè)銀行在評級時考慮的因素主要包括：
�、儇攧�(wù)報表分析結(jié)果：財務(wù)報表分析的重點是借款人的償債能力、所占用的現(xiàn)金流量、資產(chǎn)的流動性以及借款人除本銀行之外獲得其他資金的能力;
②借款人的行業(yè)特征：如行業(yè)周期性、行業(yè)競爭狀況、行業(yè)現(xiàn)金流量和利潤的特點等，經(jīng)常會作為財務(wù)報表分析的背景資料來考慮;
③借款人財務(wù)信息的質(zhì)量：經(jīng)過會計公司審計的借款人的財務(wù)報表比較可信;
④借款人資產(chǎn)的變現(xiàn)性;
�、萁杩钊说墓芾硭剑和ㄟ^對借款人管理水平的評估能揭示公司在競爭力、經(jīng)驗、誠信和發(fā)展戰(zhàn)略等方面存在的不足。評估的重點包括高層管理人員的專業(yè)經(jīng)驗、管理能力、管理風(fēng)格、管理層希望改善公司財務(wù)狀況的愿望以及保護銀行利益的態(tài)度等，有時由于公司關(guān)鍵人物的退休或離開給公司管理造成的影響也應(yīng)該考慮;
�、藿杩钊怂趪遥禾貏e是當(dāng)匯兌風(fēng)險或政治風(fēng)險較大時，國別風(fēng)險的分析尤其必要;
⑦特殊事件的影響：如訴訟、環(huán)境保護義務(wù)或法律和國家政策的變化;
�、啾辉u級交易的結(jié)構(gòu)：充足的擔(dān)保一般會改善評級等級，特別當(dāng)擔(dān)保是現(xiàn)金或容易變現(xiàn)的資產(chǎn)(如國債)時。保證也會提高評級，但不會超過對擔(dān)保人作為借款人時的評級。
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5、客戶信用評級方法：總體來看，商業(yè)銀行客戶信用評級主要包括定性分析法(老師判斷法)和定量分析法兩類方法。老師判斷法在我國商業(yè)銀行客戶信用評級過程中運用較為廣泛。
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A、5Cs系統(tǒng)：品德(Character)，資本(Capital)，還款能力(Capacity)(主要從借款人未來現(xiàn)金流量的變動趨勢及波動性和借款人管理水平兩方面分析)，抵押(Collateral)，經(jīng)營環(huán)境(Condition)(主要包括商業(yè)周期所處階段、借款人所在行業(yè)狀況、利率水平等因素)。
B、5Ps分析系統(tǒng)：個人因素(Personal Factor)、資金用途因素(Purpose-Factor)、還款來源因素(Payment Factor)、保障因素(Protection Factor)、企業(yè)前景因素(Perspective Factor)。
C、駱駝(CAMEL)分析系統(tǒng)：資本充足率(Capital Adequacy)、資產(chǎn)質(zhì)量(Assets Quality)、管理能力(Management)、盈利性(Earning)和流動性(Liquidity)等因素。
D、定性分析方法的突出特點在于將信貸老師的經(jīng)驗和判斷作為信用分析和決策的主要基礎(chǔ)，主觀性很強。該方法的一個突出問題是對信用風(fēng)險的評估缺乏一致性，缺乏系統(tǒng)的理論支持，尤其是對于關(guān)鍵要素的選擇、權(quán)重的確定以及綜合評定等方面更顯薄弱。因此，定性分析方法更適合于對借款人進行是和否的二維決策，難以實現(xiàn)對信用風(fēng)險的準(zhǔn)確計量。
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A、較常見的定量分析方法包括各類違約概率模型分析法，其中具有代表性的模型有穆迪的Risk-Calc和Credit Monitor、KPMG的風(fēng)險中性定價模型和死亡概率模型。
B、《巴塞爾新資本協(xié)議》明確規(guī)定，實施內(nèi)部評級法的商業(yè)銀行可采用模型估計違約概率。
C、與傳統(tǒng)的定性分析方法相比，違約概率模型能夠直接估計客戶的違約概率，因此對歷史數(shù)據(jù)的要求更高，需要商業(yè)銀行建立一致的、明確的違約定義，并且在此基礎(chǔ)上積累至少五年的數(shù)據(jù)。
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6、信用評級操作程序：銀行基礎(chǔ)部門初評，核定客戶授信風(fēng)險限額→報送風(fēng)險管理部門審核→報送主管風(fēng)險管理的行領(lǐng)導(dǎo)→行領(lǐng)導(dǎo)簽字認(rèn)定后，由風(fēng)險管理部門向業(yè)務(wù)部門反饋認(rèn)定信息。
7、客戶信用等級有效期內(nèi)，如發(fā)生下列情況之一，信用評級的初評、審核部門均有責(zé)任及時提示并按程序調(diào)整授信客戶的信用等級。
�、倏蛻糁饕u級指標(biāo)明顯惡化，將導(dǎo)致評級分?jǐn)?shù)及信用評級結(jié)果降低;
�、诳蛻糁饕芾砣藛T涉嫌重大貪污、受賄、舞弊或違法經(jīng)營案件;
�、劭蛻舫霈F(xiàn)重大經(jīng)營困難或財務(wù)困難;
�、芸蛻粼谂c銀行業(yè)務(wù)往來中有嚴(yán)重違約行為;
�、菘蛻舭l(fā)生或涉人重大訴訟或仲裁案件;
⑥客戶與其他債權(quán)人的合同項下發(fā)生重大違約事件;
�、哂斜匾{(diào)整客戶信用等級的其他情況。
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