2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn)：信貸授權(quán)

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　　2.信貸授權(quán)確定的方法

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)的信貸授權(quán)，原則上應(yīng)根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量、所處地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、主要負(fù)責(zé)人的信貸從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等因素，設(shè)置一定的權(quán)重，采用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)量化評定的方法合理確定。此外，在確定信貸授權(quán)時(shí)，還應(yīng)適當(dāng)考慮公司信貸、小企業(yè)信貸、個(gè)人信貸的業(yè)務(wù)特點(diǎn)。

　　3.信貸授權(quán)的方式

　　信貸授權(quán)的載體。授權(quán)可以采用授權(quán)書、規(guī)章制度、部門職責(zé)、崗位職責(zé)等書面形式。其中，授權(quán)書比較規(guī)范、正式，也較為常用。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn)：信貸授權(quán))

　　授權(quán)書應(yīng)當(dāng)載明以下內(nèi)容：授權(quán)人全稱和法定代表人姓名;受權(quán)人全稱和負(fù)責(zé)人姓名;授權(quán)范圍和權(quán)限;關(guān)于轉(zhuǎn)授權(quán)的規(guī)定;授權(quán)書生效日期和有效期限;對限制越權(quán)的規(guī)定;其他需要規(guī)定的內(nèi)容。授權(quán)的有效期限一般為1年。

　　信貸授權(quán)的形式。常用的授權(quán)形式有以下幾種：

　?、侔词軝?quán)人劃分，信貸授權(quán)可授予總部授信業(yè)務(wù)審批部門及其派出機(jī)構(gòu)、分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人或獨(dú)立授信審批人等。

　　②按授信品種劃分，可按風(fēng)險(xiǎn)高低進(jìn)行授權(quán)，如對固定資產(chǎn)貸款、并購貸款、流動資金貸款等品種給予不同的權(quán)限。

　?、郯葱袠I(yè)進(jìn)行授權(quán)，根據(jù)銀行信貸行業(yè)投向政策，對不同的行業(yè)分別授予不同的權(quán)限。如對產(chǎn)能過剩行業(yè)、高耗能、高污染行業(yè)應(yīng)適當(dāng)上收審批權(quán)限。、

　?、馨纯蛻麸L(fēng)險(xiǎn)評級授權(quán)，根據(jù)銀行信用評級政策，對不同信用等級的客戶分別授予不同的權(quán)限。

　?、莅磽?dān)保方式授權(quán)，根據(jù)擔(dān)保對風(fēng)險(xiǎn)的緩釋作用，對采用不同擔(dān)保方式的授信業(yè)務(wù)分別授予不同的權(quán)限，如對全額保證金業(yè)務(wù)、存單(國債)質(zhì)押業(yè)務(wù)等分別給予不同的審批權(quán)限。

　　二、審貸分離(★★★)

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照審貸分離原則，由獨(dú)立于前臺業(yè)務(wù)部門的負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的部門對不同幣種、不同客戶對象、不同類型的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一管理。要完善授信決策與審批機(jī)制，防止對單一客戶、集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)的高度集中。

　　(一)審貸分離的含義

　　1.審貸分離的定義(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn)：信貸授權(quán))

　　審貸分離是指將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的調(diào)查和審查環(huán)節(jié)進(jìn)行分離，分別由不同層次機(jī)構(gòu)和不同部門(崗位)承擔(dān)，以實(shí)現(xiàn)相互制約并充分發(fā)揮信貸審查人員專業(yè)優(yōu)勢的信貸管理制度。

　　2.審貸分離的意義

　　審貸分離的核心是將負(fù)責(zé)貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)部門(崗位)與負(fù)責(zé)貸款審查的管理部門(崗位)相分離，以達(dá)到相互制約的目的。其意義有三點(diǎn)：一是信貸審查人員獨(dú)立判斷風(fēng)險(xiǎn)，保證信貸審查審批的獨(dú)立性和科學(xué)性;二是信貸審查人員相對固定，有利于提高專業(yè)化水平，實(shí)現(xiàn)老師審貸，彌補(bǔ)客戶經(jīng)理在信貸專業(yè)分析技能方面的不足，減少信貸決策失誤;三是從全局角度來講，審貸分離對促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸管理機(jī)制改革、提高信貸管理水平以及提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

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　　(二)審貸分離的一般操作規(guī)程

　　在商業(yè)銀行的實(shí)際操作中，審貸分離的操作規(guī)程主要包括以下幾個(gè)方面。

　　1.審貸分離的形式

　?、賺徫环蛛x。在基層經(jīng)營單位，如信貸規(guī)模較小的支行，由于人員限制，無法設(shè)立獨(dú)立的部門履行信貸審查的職能，一般設(shè)置信貸調(diào)查崗和信貸審查崗，由信貸審查崗履行信貸審查的職能。

　　②部門分離。在分行乃至總行等較高層級的單位，應(yīng)分別設(shè)置信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門和授信審查部門，前者履行貸前調(diào)查和貸款管理職能，后者履行信貸審查職能。

　?、鄣貐^(qū)分離。有的商業(yè)銀行設(shè)立地區(qū)信貸審批中心，負(fù)責(zé)某個(gè)地區(qū)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)超權(quán)限的貸款審批，旨在通過地區(qū)分離、異地操作來保證貸款審批的獨(dú)立性。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn)：信貸授權(quán))

　　2.信貸調(diào)查崗與信貸審查崗的職責(zé)劃分

　　從各行實(shí)際操作看，信貸調(diào)查崗和信貸審查崗的職責(zé)一般作如下劃分。

　　信貸調(diào)查崗職責(zé)：

　?、俜e極拓展信貸業(yè)務(wù)，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請;

　?、趯杩钊松暾埿刨J業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查;

　?、蹖蛻暨M(jìn)行信用等級評價(jià)，撰寫調(diào)查報(bào)告，提出貸款的期限、金額、利率(費(fèi)率)和支付方式等明確意見;

　?、苻k理核保、抵(質(zhì))押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù);

　?、葙J款業(yè)務(wù)辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進(jìn)行檢查和管理;

　?、薅酱俳杩钊税春贤s定使用貸款，按時(shí)足額歸還貸款本息，并負(fù)責(zé)配合催收風(fēng)險(xiǎn)貸款;

　　⑦信貸調(diào)查崗位人員提交貸前調(diào)查報(bào)告，并承擔(dān)調(diào)查失誤、風(fēng)險(xiǎn)分析失誤和貸后管理不力的責(zé)任。

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　　①表面真實(shí)性審查。對財(cái)務(wù)報(bào)表、商務(wù)合同等資料進(jìn)行表面真實(shí)性審查，對明顯虛假的資料提出審查意見;

　?、谕暾詫彶?。審查授信資料是否完整有效，包括授信客戶貸款卡等信息資料、項(xiàng)目批準(zhǔn)文件以及需要提供的其他證明資料等;

　　③合規(guī)性審查。審查借款人、借款用途的合規(guī)性，審查授信業(yè)務(wù)是否符合國家和本行信貸政策投向政策，審查授信客戶經(jīng)營范圍是否符合授信要求;

　　④合理性審查。審查借款行為的合理性，審查貸前調(diào)查中使用的信貸材料和信貸結(jié)論在邏輯上是否具有合理性;

　　⑤可行性審查。審查授信業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范措施、償債能力、授信安排、授信價(jià)格、授信期限、擔(dān)保能力等，審查授信客戶和授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

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　　3.審貸分離實(shí)施要點(diǎn)

　　(1)審查人員與借款人原則上不單獨(dú)直接接觸

　　審貸分離的初衷就是通過調(diào)查與審查人員分離，杜絕信貸審查審批受人為因素的干擾，維護(hù)審查審批的獨(dú)立性和客觀性。因此，審查人員審查所需的資料、數(shù)據(jù)等由信貸調(diào)查人員從借款人處取得，審查人員原則上不與借款人單獨(dú)直接接觸。

　　對特大項(xiàng)目、復(fù)雜事項(xiàng)等確需審查人員接觸借款人的，應(yīng)經(jīng)過一定程序的批準(zhǔn)，在客戶經(jīng)理的陪同下實(shí)地進(jìn)行調(diào)查。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn)：信貸授權(quán))

　　(2)審查人員無最終決策權(quán)

　　貸款審查只是貸款審批過程中的一個(gè)環(huán)節(jié)，不應(yīng)成為貸款審批流程的終點(diǎn)。審查人員即使對貸款發(fā)放持否定態(tài)度，也應(yīng)按正常的信貸流程繼續(xù)進(jìn)行審批。最終審批人參考審查人員意見后，對是否批準(zhǔn)貸款提出明確的意見。信貸決策權(quán)應(yīng)由貸款審查委員會或最終審批人行使。

　　(3)審查人員應(yīng)真正成為信貸老師

　　審查人員應(yīng)具備經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)、信貸、法律、稅務(wù)等專業(yè)知識，并有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。審查人員信貸判斷的基礎(chǔ)不僅是客戶經(jīng)理提供的資料，還包括大量日常積累的信息，因此審查人員必須了解大量的國民經(jīng)濟(jì)和行業(yè)信息。只有這樣，才能對信貸調(diào)查人員提交的資料以及結(jié)論的真實(shí)性、合理性提出審查意見，站在更高的角度對貸款的可行性提出獨(dú)立的意見。

　　(4)實(shí)行集體審議機(jī)制

　　我國商業(yè)銀行為了彌補(bǔ)個(gè)人經(jīng)驗(yàn)的不足，同時(shí)防止個(gè)人操縱貸款現(xiàn)象的發(fā)生，一般采取貸款集體審議決策機(jī)制，多數(shù)銀行采取設(shè)立各級貸款審查委員會(以下簡稱貸審會)的方式行使集體審議職能。

　　貸審會作為授信業(yè)務(wù)決策的集體議事機(jī)構(gòu)，評價(jià)和審議信貸決策事項(xiàng)，為最終審批人提供決策支持。貸審會投票未通過的信貸事項(xiàng)，有權(quán)審批人不得審批同意，對貸審會通過的授信，有權(quán)審批人可以否定。這里的有權(quán)審批人主要指行長或其授權(quán)的副行長等。行長不得擔(dān)任貸審會的成員，但可指定一名副行長擔(dān)任貸審會主任委員，但該主任委員不得同時(shí)分管前臺業(yè)務(wù)部門。

　　貸審會委員不能過多，也不能過少，且必須為單數(shù)。審議表決應(yīng)當(dāng)遵循“集體審查審議、明確發(fā)表意見、絕對多數(shù)通過”的原則。未通過貸審會審查的授信可以申請復(fù)議，但必須符合一定條件，且間隔時(shí)間不能太短。貸審會成員發(fā)表的全部意見應(yīng)當(dāng)記錄存檔，且要準(zhǔn)確反映審議過程，以備后續(xù)的授信管理和履職檢查。

　　(5)按程序?qū)徟?環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn)：信貸授權(quán))

　　授信審批應(yīng)按規(guī)定權(quán)限、程序進(jìn)行，不得違反程序、減少程序或逆程序?qū)徟谛艠I(yè)務(wù)。

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