2015銀行從業(yè)《法律法規(guī)與綜合能力》難點(diǎn):銀行主要業(yè)務(wù)

　　【摘要】銀行法律法規(guī)與綜合能力作為銀行從業(yè)資格考試的基礎(chǔ)科目，考生需全面掌握該科目的知識(shí)點(diǎn)與考點(diǎn)，環(huán)球網(wǎng)校銀行從業(yè)資格頻道小編特將該科目的復(fù)習(xí)難點(diǎn)進(jìn)行了整理歸納，本文即為“2015銀行從業(yè)《法律法規(guī)與綜合能力》難點(diǎn):銀行主要業(yè)務(wù)”，希望助各位考生一臂之力。

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　　銀行主要業(yè)務(wù)

　　考點(diǎn)3.1 個(gè)人存款的概念及其業(yè)務(wù)分類(P64-70)★

　　存款是銀行對(duì)存款人的負(fù)債，是銀行最主要的資金來源。04 年10 月29 日，人民銀行放開人民幣存款利率下限，允許金融機(jī)構(gòu)(城鄉(xiāng)信用社外)下浮存款利率。

　　個(gè)人存款業(yè)務(wù)：遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”。自2000 年4 月1 日起，開立個(gè)人存款賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件，使用實(shí)名?？煞譃榛钇凇⒍ㄆ?、定活兩便、個(gè)人通知和教育儲(chǔ)蓄存款、保證金存款。

　　1.活期存款的計(jì)息金額、計(jì)息時(shí)間、計(jì)息方式

　　a.計(jì)息金額：計(jì)息起點(diǎn)為元，采用復(fù)利計(jì)息法，其他類存款一律不計(jì)復(fù)利。

　　b.計(jì)息時(shí)間：05 年9 月21 日起，活期存款按季結(jié)息，每季月末的20 日結(jié)息，21 日付息。

　　c.計(jì)息方式：采用【積數(shù)計(jì)息法】計(jì)算活期存款利息，【逐筆計(jì)息法】計(jì)算整存整取定期存款的利息。

　　2.定期存款種類、存款利率、計(jì)息規(guī)定

　　a.按存取方式分為：整存整取【50 元起】、零存整取【5 元】、整存零取【1000 元】、存本取息【5000 元】四種，整存整取是典型代表。

　　b.定存逾期支取時(shí)，超過原定存期的部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息，并全部計(jì)入本金。

　　c.定存提前支取時(shí)，支取部分按活期存款利率計(jì)付利息，提前支取部分同本金一并支取。

　　d.定存存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，仍按存單開戶日掛牌公告的相應(yīng)定存利率計(jì)息。

　　3.其他種類的儲(chǔ)蓄存款

　　定活兩便儲(chǔ)蓄、個(gè)人通知【1 天，7 天】、教育儲(chǔ)蓄(免征利息稅、50 元起最高2 萬元、小學(xué)四年級(jí)及以上學(xué)生)、保證金存款。

　　考點(diǎn)3.2 單位、同業(yè)存款的概念及其業(yè)務(wù)分類(P70-73)★

　　單位存款業(yè)務(wù)(對(duì)公存款)：按支取方式分為單位活期、單位定期、單位通知【1、7 天】、單位協(xié)定存款、保證金存款等。

　　單位活期存款(結(jié)算賬戶)：在商行開立結(jié)算賬戶，辦理不定期、可隨時(shí)轉(zhuǎn)賬、存取的存款類型。

　　1.基本存款賬戶【只能辦理一個(gè)】：辦理日常轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金收付(個(gè)體工商戶、居民委員會(huì)、社區(qū)委員會(huì)、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)組織可以辦理)

　　2.一般存款賬戶：辦理現(xiàn)金繳存，【不得辦理現(xiàn)金支取】;

　　3.專用存款賬戶：特定用途的資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用開立的賬戶;

　　4.臨時(shí)存款賬戶：開立的情形有異地臨時(shí)活動(dòng)、注冊(cè)驗(yàn)資和設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)，有效期最長(zhǎng)不超過2 年。保證金存款分為銀行承兌匯票、信用證、黃金交易和遠(yuǎn)期結(jié)售匯保證金。同業(yè)存款(同業(yè)存放)：指因支付結(jié)算需要和業(yè)務(wù)合作等的需要，由其他金融機(jī)構(gòu)存放于商業(yè)銀行的款項(xiàng)。【同業(yè)存放屬于商行的負(fù)債業(yè)務(wù)，存放同業(yè)屬于商行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)?！?/p>

　　考點(diǎn)3.3 外幣存款業(yè)務(wù)(P73-74)★

　　1.外幣存款業(yè)務(wù)的幣種

　　有九種：美元、歐元、日元、港元、英鎊、澳元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。

　　現(xiàn)匯買入價(jià)(匯買價(jià))：銀行買入外匯的價(jià)格;

　　現(xiàn)鈔買入價(jià)(鈔買價(jià))：買入外幣現(xiàn)鈔的價(jià)格。

　　中間價(jià)(基準(zhǔn)價(jià))：人民銀行授權(quán)外匯交易中心對(duì)外公布的當(dāng)日外匯牌價(jià);鈔買價(jià)比匯買價(jià)低。

　　2.外匯儲(chǔ)蓄存款

　　按主體分為境內(nèi)和境外個(gè)人外匯賬戶;按賬戶性質(zhì)分為外匯結(jié)算賬戶、資本項(xiàng)目賬戶及外匯儲(chǔ)蓄賬戶。外匯結(jié)算賬戶用于轉(zhuǎn)賬匯款等資金清算支付，外匯儲(chǔ)蓄賬戶只能用于外匯存取，不能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。

　　3.單位外匯存款

　　境內(nèi)機(jī)構(gòu)原則上只能開立一個(gè)經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶，境內(nèi)機(jī)構(gòu)經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶的限額統(tǒng)一采用美元核定。單位資本項(xiàng)目外匯賬戶包括貸款專戶、還貸專戶、發(fā)行外幣股票專戶、B 股交易專戶等。

　　考點(diǎn)3.4 借款業(yè)務(wù)(P74-76) ★

　　短期借款包括同業(yè)拆借、證券回購(gòu)和向央行借款等形式。長(zhǎng)期借款包括發(fā)行普通金融債券、次級(jí)金融債券、混合資本債券、可轉(zhuǎn)換債券等。

　　1.同業(yè)拆借：通過全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行，具有期限短、金額大、風(fēng)險(xiǎn)低、手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，同業(yè)拆借市場(chǎng)上 的利率是貨幣市場(chǎng)最重要的基準(zhǔn)利率之一，上海銀行間同業(yè)拆放利率(Shibor，07 年運(yùn)行，單利、無擔(dān)保、批發(fā)利率，品種有隔夜，1、2 周，1、3、6、9 個(gè)月及一年)是我國(guó)基準(zhǔn)利率指標(biāo)體系，最著名的是倫敦銀行同業(yè)拆借利率(Libor)。

　　2.債券回購(gòu)：包括質(zhì)押式回購(gòu)與買斷式回購(gòu)兩種。與同業(yè)拆借相比，債券回購(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)要低得多，利率也低于拆借利率，交易量遠(yuǎn)大于同業(yè)拆借。

　　3.向央行借款：商行向央行借款有再貼現(xiàn)與再貸款兩種途徑。

　　4.金融債券：商業(yè)銀行發(fā)行的金融債券，均是在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)上發(fā)行和交易的，應(yīng)具備以下條件：具有良好的公司治理機(jī)制;核心資本充足率不低于 4%;最近三年連續(xù)盈利;貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提充足;風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定;最近三年沒有重大違法、違規(guī)行為;人民銀行要求的其他條件。

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