2018年初級經(jīng)濟(jì)師考試初級基礎(chǔ)考點(diǎn)預(yù)習(xí)信用與金融中介
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信用與金融中介
一、信用的內(nèi)涵與類型
(一)信用的定義、存在前提及本質(zhì)特征
1.信用的定義(掌握)
信用是指債權(quán)、債務(wù)關(guān)系及其所表現(xiàn)的全部經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象,是資金盈余者把一定數(shù)量的貨幣資金貸放給資金短缺者。信用是以償還和付息為條件的借貸行為。
2.信用存在的前提(熟悉)
信用在歷史上長期以實(shí)物借貸和貨幣借貸兩種形式存在。信用產(chǎn)生的基本前提條件是私有制條件下的社會(huì)分工和大量剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。私有制是貨幣和信用存在的共同前提。
3.信用的本質(zhì)特征(掌握)
(1)信用不是一般的借貸行為,是以償還和支付利息為條件的。
(2)信用是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式,是單方面的價(jià)值運(yùn)動(dòng)。
(3)信用是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系,是債權(quán)與債務(wù)關(guān)系的統(tǒng)一。
(4)信用是與商品、貨幣緊密相聯(lián)的經(jīng)濟(jì)范疇。不同社會(huì)的信用反映了不同社會(huì)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。
【例題 1·單選題】( )是貨幣和信用存在的共同前提。
A.商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生
B.社會(huì)分工
C.私有制
D.剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)
[答案]C
【例題 2·單選題】(2007 年)信用是一種有條件的借貸行為,其條件是( )。
A.償還和付息
B.中央銀行的存在
C.商業(yè)銀行的存在
D.證券市場的存在
[答案]A
【例題 3·多選題】(2006 年)信用作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)范疇,對于其本質(zhì)的正確認(rèn)識有( )。
A.它是以償還和支付利息為條件的
B.它是單方面的價(jià)值運(yùn)動(dòng)
C.它是雙方面的價(jià)值運(yùn)動(dòng)
D.它僅僅是一種債權(quán)關(guān)系
E.不同社會(huì)的信用反映了不同社會(huì)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系
[答案]ABE
(二)信用的作用(熟悉)
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)從根本上說是信用經(jīng)濟(jì)。信用的作用主要體現(xiàn)在:
1.信用促進(jìn)社會(huì)總需求的擴(kuò)張與收縮。
2.信用的存在降低了交易成本,方便了交易行為。
3.信用是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策得以有效貫徹實(shí)施的橋梁。
4.良好的社會(huì)信用關(guān)系可以保證信用主體的行為具有長期性和可預(yù)測性。
(三)信用的形式(掌握)
1.按債權(quán)人和債務(wù)人結(jié)合的特點(diǎn)分類,分為直接信用和間接信用。
(1)直接信用又稱“直接金融”或“直接融資”,在這種方式下,公司、企業(yè)在金融市場上從資金所有者那里直接融通貨幣資金。其方式是發(fā)行股票或債券。資金供求雙方直接建立金融聯(lián)系,不需要中介。包括預(yù)付或賒銷商品形式的商業(yè)信用、發(fā)行及買賣有價(jià)債券形式的公司信用、國家信用等。
(2)間接信用:通過各種金融中介進(jìn)行借貸活動(dòng)的信用方式,又稱“間接金融”或“間接融資”。
債權(quán)人——金融中介——債務(wù)人
【例題·多選題】(2007 年)下列信用形式中,直接信用的有( )。
A.商業(yè)企業(yè)對客戶賒銷商品
B.信用合作社對農(nóng)戶發(fā)放貸款
C.企業(yè)發(fā)行債券
D.銀行對居民發(fā)放購房貸款
E.股份公司發(fā)行股票
[答案]ACE
2.按不同主體劃分,可以分為商業(yè)信用、銀行信用、國家信用和消費(fèi)信用。
(1)商業(yè)信用
商業(yè)信用有兩種形式。一是企業(yè)之間相互提供的、與商品的生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用,如賒銷、預(yù)付和分期付款等形式;二是企業(yè)直接向社會(huì)集資,主要采取發(fā)行公司(企業(yè))債券的形式。
【例題 1·單選題】企業(yè)之間相互提供的、與商品生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用形式是( )。
A.商業(yè)信用
B.國家信用
C.銀行信用
D.消費(fèi)信用
[答案]A
【例題 2·多選題】商業(yè)信用是指企業(yè)之間相互提供的,與商品的生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用,具體形式包括( )。
A.現(xiàn)金交易
B.折扣
C.賒銷
D.預(yù)付
E.分期付款
[答案]CDE
(2)銀行信用
銀行信用是指金融機(jī)構(gòu)通過存、放款形式的業(yè)務(wù)活動(dòng)所提供的信用,銀行信用是典型的間接信用形式。銀行信用在當(dāng)代已經(jīng)成為信用關(guān)系中的主體和基本形式。
【例題·單選題】(2004 年)具有資金實(shí)力雄厚、資信度高和靈活多樣等特點(diǎn),在當(dāng)代已成為信用關(guān)系中的主體和基本形式的是( )。
A.直接信用
B.國家信用
C.銀行信用
D.消費(fèi)信用
[答案]C
(3)國家信用
國家信用的債務(wù)人是政府,債權(quán)人主要是本國居民和金融企業(yè),其形式是發(fā)行國庫券或公債。
(4)消費(fèi)信用
工商企業(yè)或銀行以商品或貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。消費(fèi)信用的特點(diǎn)是債務(wù)人是消費(fèi)者個(gè)人,舉債的目的是用于消費(fèi),還本付息的基礎(chǔ)是消費(fèi)者未來的收入。
【例題 1·多選題】按主體不同分類的信用形式主要包括( )。
A.商業(yè)信用
B.國家信用
C.銀行信用
D.消費(fèi)信用
E.國際信用
[答案]ABCD
【例題 2·單選題】(2008 年)公司公開發(fā)行股票籌集資金采用的信用形式為( )。
A.銀行信用
B.商業(yè)信用
C.國家信用
D.消費(fèi)信用
[答案]B
【例題 3·單選題】(2006 年)甲企業(yè)向乙企業(yè)提供價(jià)值 l00 萬元商品,乙企業(yè)承諾分 10 個(gè)月償付貨款。甲企業(yè)與乙企業(yè)之間的信用形式為( )。
A.國家信用
B.間接信用
C.商業(yè)信用
D.消費(fèi)信用
[答案]C
【例題 4·多選題】(2004 年、2005 年)按照信用創(chuàng)造的主體來劃分,信用可以分為商業(yè)信用、銀行信用、國家信
用和消費(fèi)信用。下列屬于消費(fèi)信用的有( )。
A.某超市向某人提供額度為 2000 元的賒銷業(yè)務(wù)
B.某企業(yè)向某超市提供額度為 200 萬元的賒銷業(yè)務(wù)
C.某建材商允許某人對其所購置的裝修材料以分期付款方式在兩年內(nèi)還清
D.某銀行向某人提供 10 萬元的經(jīng)濟(jì)適用房貸款 E.某銀行向某企業(yè)提供 1000 萬元的貸款
[答案]ACD
【例題 5·單選題】(2005 年)某國政府向本國居民借債,以解決臨時(shí)性需要,這種信用形式為( )。
A.商業(yè)信用
B.國家信用
C.銀行信用
D.消費(fèi)信用
[答案]B
【例題 6·單選題】(2007 年)政府為彌補(bǔ)財(cái)政赤字向公眾發(fā)行 30 億元國庫券。這種信用形式為( )。
A.銀行信用
B.商業(yè)信用
C.國家信用
D.消費(fèi)信用
[答案]C
(四)征信
1.(熟悉)征信是債權(quán)人對債務(wù)人還款能力的調(diào)查,是信用交易過程的一個(gè)環(huán)節(jié)。
2.(了解)征信的功能:(1)了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用;(2)降低授信方的風(fēng)險(xiǎn)。
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二、金融中介
(一)金融中介的定義
(掌握)金融中介又稱金融機(jī)構(gòu),是在信用關(guān)系中,插在借者(債務(wù)人)和貸者(債權(quán)人)之間的第三方。
債權(quán)人——金融中介——債務(wù)人
(二)金融中介的類型
(掌握)金融中介機(jī)構(gòu)主要包括銀行類金融機(jī)構(gòu)和非銀行類金融機(jī)構(gòu)。銀行類金融機(jī)構(gòu)通常包括中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行;非銀行類金融機(jī)構(gòu)主要包括證券公司和投資銀行、商業(yè)保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)公司、共同基金、投資基金和其他金融機(jī)構(gòu)。
1.中央銀行(掌握)
中央銀行也稱貨幣當(dāng)局,處于金融中介體系的中心環(huán)節(jié),它是發(fā)行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行。具有國家行政管理機(jī)關(guān)和銀行的雙重性質(zhì)。其主要任務(wù):制定和實(shí)施貨幣政策,調(diào)控宏觀金融;實(shí)施金融監(jiān)管,維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。
2.商業(yè)銀行(存款貨幣銀行)(掌握)
商業(yè)銀行是經(jīng)營完全信用業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。它是金融機(jī)構(gòu)體系中最為核心的部分。
其主要職能是:
(1)信用中介——吸收存款,發(fā)放貸款,發(fā)揮著化貨幣為資本的作用
(2)支付中介——匯兌、非現(xiàn)金結(jié)算
(3)信用創(chuàng)造
其中,信用中介是銀行最基本的職能。
【例題 1·多選題】(2005 年、2006 年)下列有關(guān)中央銀行的說法中,正確的是( )。
A.中央銀行的主要任務(wù)是制定和實(shí)施貨幣政策
B.中央銀行是金融中介體系的中心環(huán)節(jié)
C.中央銀行是工商企業(yè)的銀行
D.中央銀行是政府的銀行
E.中央銀行是居民的銀行
[答案]ABD
【例題 2·多選題】(2007、2008 年)商業(yè)銀行的主要職能( )。
A.支付中介
B.信用中介
C.信用創(chuàng)造
D.宏觀調(diào)控
E.基礎(chǔ)貨幣投放
[答案]ABC
【例題 3·單選題】 2004 年)銀行是經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)的特殊企業(yè),在社會(huì)再生產(chǎn)過程中發(fā)揮著特殊的作用,它最基本的職能是( )。
A.信用創(chuàng)造
B.信用中介
C.化貨幣為資本
D.支付中介
[答案]B
【例題 4·單選題】銀行吸收存款,集中社會(huì)上閑置的貨幣資本,又通過發(fā)放貸款,將集中起來的貨幣資本貸放給資金短缺部門,這是銀行的( )職能。
A.支付中介
B.信用中介
C.貨幣創(chuàng)造
D.金融服務(wù)
[答案]B
3.政策性銀行
由政府設(shè)立,不以營利為目標(biāo)。
4.商業(yè)保險(xiǎn)公司
專門經(jīng)營保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)的基本職能包括經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能和保險(xiǎn)金給付職能;保險(xiǎn)的派生職能是防災(zāi)防損職能、融資投資等職能。
5.投資銀行
投資銀行是專門對工商企業(yè)辦理投資、提供長期性投資信貸業(yè)務(wù)和與工商企業(yè)投資有關(guān)的融資中介服務(wù)的專業(yè)性非銀行機(jī)構(gòu)。投資銀行的資金來源主要依靠發(fā)行自己的股票和債券來籌集,一般不吸收存款,即使可吸收存款,也只能是定期存款。
6.財(cái)務(wù)公司
國外的財(cái)務(wù)公司是一種不能吸收存款,只經(jīng)營部分銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)銀行金融機(jī)構(gòu)。
7.信用合作組織
信用合作組織是城鄉(xiāng)居民集資合股而組成的合作金融組織,一般稱為“信用合作社”。
【例題·單選題】(2005 年)投資銀行是專門為工商企業(yè)提供融資中介服務(wù)的( )。
A.銀行類中介機(jī)構(gòu)
B.專業(yè)性非銀行機(jī)構(gòu)
C.儲(chǔ)蓄銀行
D.商業(yè)銀行
[答案]B
(三)當(dāng)代銀行業(yè)、證券業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互滲透和融合的趨勢(熟悉)
商業(yè)銀行經(jīng)營范圍廣泛,業(yè)務(wù)種類齊全,是唯一能夠吸收活期存款的金融機(jī)構(gòu)。
由于經(jīng)濟(jì)市場化的程度和貨幣化的深度不同,各國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍和特點(diǎn)也存在差異,大致可分為兩類:
一是專業(yè)化銀行制。
二是綜合化銀行制。
在金融自由化的大背景下,金融監(jiān)管逐漸放松,銀行、保險(xiǎn)、證券之間的傳統(tǒng)界限日趨模糊,為銀證保融通的發(fā)展提供了法律上的可能;計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展為銀證保融通的實(shí)現(xiàn)提供了技術(shù)上的可能。
【例題·多選題】(2004 年)當(dāng)代銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)日益滲透和融合,這主要是因?yàn)? )。
A.在金融自由化的大背景下,金融監(jiān)管逐漸放松
B.保險(xiǎn)業(yè)積累的巨額資金需要通過銀行存儲(chǔ)來實(shí)現(xiàn)其增值目標(biāo)
C.持續(xù)的計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)步提高了交易速度
D.保險(xiǎn)公司需要銀行已建立的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)來降低銷售保險(xiǎn)的成本
E.面臨巨大競爭壓力的銀行需要新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)
[答案]ACDE
三、我國金融中介體系
(一)我國金融中介體系的建立、鞏固和發(fā)展(了解)
1.新中國“大一統(tǒng)”金融體系的建立
1948 年 12 月 1 日,中國人民銀行成立,標(biāo)志我國社會(huì)主義國家銀行制度的形成。
2.1979 年以來金融中介體系的改革和發(fā)展
我國目前形成了以中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員為領(lǐng)導(dǎo),股份制銀行為主體,多種金融機(jī)構(gòu)并存,分工協(xié)作的金融中介體系。
(二) 我國當(dāng)前金融中介體系的結(jié)構(gòu)(熟悉)
1.中央銀行
中國人民銀行是我國的中央銀行,是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下制定和執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、提供金融服務(wù)的宏觀調(diào)控部門,是我國的發(fā)行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行。
2.政策性銀行
2008 年 12 月之前,國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國進(jìn)出口銀行為我國的三家政策性銀行。2008 年 12 月,國家開發(fā)銀行已轉(zhuǎn)制為股份制商業(yè)銀行。中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行繼續(xù)履行其政策性使命。
3.商業(yè)銀行
中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行均為股份制商業(yè)銀行,而且中國工商銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行已經(jīng)上市。
交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、中國光大銀行、華夏銀行、民生銀行等是我國較早成立的股份制商業(yè)銀行。
城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行,屬于地方性質(zhì)的商業(yè)銀行。
以上商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上都接受中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)管。
4.保險(xiǎn)公司——在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面接受中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)管
5.投資銀行、證券公司——在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面接受中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)管
6.在華外資金融機(jī)構(gòu)
在華外資金融機(jī)構(gòu)有兩類:外資金融機(jī)構(gòu)在華代表處;外資金融機(jī)構(gòu)在華設(shè)立的營業(yè)性機(jī)構(gòu)。
【例題·單選題】(2004 年)我國現(xiàn)行的多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融組織體系中,居主體地位的金融機(jī)構(gòu)是( )。
A.中央銀行
B.政策性銀行
C.股份制銀行
D.城市商業(yè)銀行
[答案]C
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