2017年初級經(jīng)濟(jì)師考試《金融》金融企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)

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　　第二節(jié) 金融企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)

　　考核內(nèi)容：

　　1、貸款關(guān)系人及其權(quán)利義務(wù)

　　2、我國金融企業(yè)的貸款分類

　　3、我國金融企業(yè)貸款的管理

　　4、貸款的質(zhì)量評價

　　具體內(nèi)容如下：

　　一、貸款關(guān)系人及其權(quán)利義務(wù)

　　(一)貸款人

　　貸款人是指提供貸款的銀行和非銀行機(jī)構(gòu)和擔(dān)保人。

　　1、權(quán)利

　　⑴根據(jù)貸款條件和程序自主審查和決定貸款，有權(quán)拒絕任何單位和個人強(qiáng)令貸款或擔(dān)保;

　　⑵有權(quán)要求借款人提供與借款有關(guān)的資料，據(jù)其條件決定貸與不貸、金額、期限、利率等;

　�、橇私饨杩钊说纳�產(chǎn)經(jīng)營活動和財務(wù)活動;

　　⑷依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息;

　�、捎袡�(quán)在借款人未履行借款合同規(guī)定的義務(wù)時，要求其提前歸還貸款或停止支付尚未使用的貸款;

　　⑹在貸款將受或已受損失時，可依合同規(guī)定采取使貸款免受損失的措施。

　　2、義務(wù)

　　⑴公布所經(jīng)營的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢;

　�、乒�開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件;

　　⑶審議借款人的借款申請并及時答復(fù)貸與不貸(短≤1月、中長≤6月);

　�、葘�借款人的債務(wù)、財務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密(依法查詢除外)。

　　3、限制

　　⑴發(fā)放貸款必須嚴(yán)格執(zhí)行人行規(guī)定的資產(chǎn)負(fù)債比例管理指標(biāo);

　�、撇荒芟蜿P(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件;

　�、俏唇�(jīng)人行批準(zhǔn)，不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款;

　�、茸誀I貸款和特定貸款按人行規(guī)定計收利息，不得收取其他任何費(fèi)用;

　�、蓢�(yán)格控制信用貸款，積極推廣擔(dān)保貸款;

　�、什坏媒o委托人墊付資金。

　　4、對下列情況之一的借款人不得發(fā)放貸款：

　　⑴生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止產(chǎn)品、項目的;

　�、七`反國家外匯管理規(guī)定的;

　　⑶建設(shè)項目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的;

　�、壬�產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)保部門許可的;

　　⑸在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改革等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)或提供擔(dān)保的;

　　【例題】短期貸款答復(fù)時間不能超過一個月，中長期貸款答復(fù)時間不能超過()

　　(國家另有規(guī)定者除外)。

　　A.3個月 B.6個月 C.9個月 D.一年

　　答案：B

　　解析：審議借款人的借款申請并及時答復(fù)貸與不貸，除國家另有規(guī)定者外，短期貸款答復(fù)時間不得超過1個月，中期、長期貸款答復(fù)時間不得超過6個月。

　　(二)借款人

　　1、資格

　�、庞邪雌谶�本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已償清;

　�、茮]有清償?shù)模�已�?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計劃;

　�、浅�自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人之外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù);

　�、纫验_立基本賬戶或一般存款賬戶;

　�、捎邢挢�(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)額的50%;

　�、寿Y產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求;

　�、松暾堉虚L期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。

　　2、權(quán)利

　�、趴勺灾飨蛑鬓k銀行或其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請和取得貸款;

　　⑵有權(quán)按合約提取和使用全部貸款;

　�、怯袡�(quán)拒絕借款以外的附加條件;

　　⑷有權(quán)向貸款人的上級和人行反映、舉報有關(guān)情況;

　�、稍谡鞯觅J款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

　　3、義務(wù)

　�、湃鐚嵦峁┵J款人要求的資料，提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合貸款調(diào)查、審查和檢查;

　　⑵接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督;

　�、前唇杩詈霞s用途使用貸款;

　　⑷按借款合約及時清償貸款本息;

　�、蓪�債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)取得貸款人的同意;

　　⑹有危及貸款人債權(quán)安全情況時，應(yīng)及時通知貸款人，同時采取保全措施。

　　4、限制

　�、挪坏迷谝粋�貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同級分支機(jī)構(gòu)取得貸款;

　　⑵不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等;

　�、遣坏糜觅J款從事股本權(quán)益性投資;

　　⑷不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營;

　�、沙�依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù);

　�、室婪ㄈ〉媒�(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī);

　�、瞬坏锰兹≠J款用于借貸牟取非法收入;

　�、滩坏眠`反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款;

　�、筒坏貌扇∑墼p手段騙取貸款。

　　【例題】根據(jù)我國《貸款通則》，關(guān)于借款人資格、權(quán)利、義務(wù)及限制性要求的說法，

　　正確的有( )。

　　A. 借款人應(yīng)有按期還本付息的能力

　　B.借款人可以自主決定用貸款投資有價證券

　　C.借款人可以在同一貸款人同轄的兩個機(jī)構(gòu)取得貸款

　　D.借款人可以自主申請貸款

　　E.借款人可以向貸款人的上級和人民銀行反映情況

　　答案：ADE

　　解析：本題考查借款人的資格、權(quán)利、義務(wù)和限制。

　　二、我國金融企業(yè)的貸款分類

　　(一)貸款種類

　　1、按貸款期限分為：長期貸款(5年以上)、中期貸款(1-5年)、

　　短期貸款(1年及1年以下)和臨時貸款(3個月以下);

　　2、按貸款人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任分為：自營貸款、委托貸款;

　　3、按借款部門分為：工業(yè)企業(yè)貸款、商業(yè)企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、其他部門貸款;

　　4、按貸款用途分為：生產(chǎn)經(jīng)營性貸款、消費(fèi)貸款、科技開發(fā)貸款;

　　5、按貸款保障程度分為：信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)。

　　(二)具體內(nèi)容

　　1、信用貸款

　　(1)含義：依據(jù)借款人的信用發(fā)放的貸款

　　(2)特點(diǎn)：手續(xù)簡便、風(fēng)險較大、利率較高。

　　2、擔(dān)保貸款

　　(1)含義：以某些特定的財產(chǎn)或某人的信用作為還款保證的貸款。

　　(2)種類：

　�、俦ＷC貸款

　　——含義：法人或自然人作擔(dān)保。

　　——不能作為保證人：國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益性事業(yè)單位，

　　社會團(tuán)體和企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，職能部門;抵押貸款、質(zhì)押貸款。

　�、诘盅嘿J款

　　——含義：選擇抵押物原則：法律法規(guī)允許買賣，減少風(fēng)險，抵押物優(yōu)選，易于拍賣;

　　——注意：哪些不能用作抵押物：不能作為抵押物：土地所有權(quán)，集體所有的土地所有權(quán)，公益性事業(yè)單位和社會團(tuán)體的公益設(shè)施，所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)，依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);

　　——選擇抵押物原則：法律法規(guī)允許買賣，減少風(fēng)險，抵押物優(yōu)選，易于拍賣。

　�、圪|(zhì)押貸款

　　——含義：按擔(dān)保法規(guī)定，以借款人或第三人提交的動產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物，并移交貸款人占有作為債務(wù)擔(dān)保發(fā)放的貸款;

　　——質(zhì)物分為：動產(chǎn)和權(quán)利，擔(dān)保物轉(zhuǎn)移給被抵押人(金融機(jī)構(gòu))。

　　動產(chǎn)——移動但不改變自身使用價值和價值的財產(chǎn)，

　　權(quán)利——票據(jù)和單據(jù)、有價證券、依法可轉(zhuǎn)讓的無形資產(chǎn)中的財產(chǎn)權(quán)。

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　�、芟�費(fèi)貸款

　　——含義：工商企業(yè)、銀行和其他金融企業(yè)對消費(fèi)者個人發(fā)放的，

　　用于購買耐用消費(fèi)品和支付其他費(fèi)用的貸款;

　　——種類

　　按償還方式分為一次性償還貸款、分期償還貸款;

　　按貸款用途分為助學(xué)貸款、個人住房貸款、耐用消費(fèi)品貸款、汽車消費(fèi)貸款;

　　⑤銀團(tuán)貸款：直接銀團(tuán)貸款、間接銀團(tuán)貸款;

　�、扌磐匈J款：

　　——信托機(jī)構(gòu)在國家政策允許的條件下，運(yùn)用信托存款及自有資金，

　　對自行審定的單位和項目的特殊而合理的資金需要給予支持發(fā)放的貸款。

　　——以向他人提供貸款方式運(yùn)用資金，不得超過其管理的所有信托計劃實收余額30%;

　�、咂睋�(jù)貼現(xiàn)與貸款的區(qū)別

　　【例題】對信用貸款的特點(diǎn)敘述錯誤的是()。

　　A.手續(xù)比較簡單 B.風(fēng)險相對較大

　　C.利率比其他種類貸款高 D.國家機(jī)關(guān)作為保證人

　　答案：D

　　解析：本題考查信用貸款的特點(diǎn)。

　　信用貸款的特點(diǎn)是手續(xù)簡便，貸款人僅憑借款人的信用，雙方簽訂貸款合同后即可發(fā)放貸款;風(fēng)險較大，無到期收不回貸款的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。因此，信用貸款通常會附加一定條件，利率比其他種類貸款高。(參見教材P117)

　　【例題】貸款人對抵押物的選擇，必須符合( )。

　　A.法律、法規(guī)允許買賣的原則

　　B.減少風(fēng)險的原則

　　C.公益性事業(yè)單位和社會團(tuán)體的公益設(shè)施

　　D.易于拍賣的原則

　　E.抵押物優(yōu)選原則

　　答案：ABDE

　　解析：本題考查對貸款抵押物選擇應(yīng)遵循的四個原則。

　　選擇抵押物原則包括法律法規(guī)允許買賣，減少風(fēng)險，抵押物優(yōu)選，易于拍賣，而“公益性事業(yè)單位和社會團(tuán)體的公益設(shè)施”是不能作為抵押物的規(guī)定。

　　三、我國金融企業(yè)貸款的管理

　　(一)貸款原則

　　1、安全性、流動性、效益性

　　2、依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信

　　(二)貸款程序

　　1、貸款申請

　　2、貸款調(diào)查：5C-道德品德、資本實力、經(jīng)營能力、擔(dān)保抵押品、環(huán)境狀況。

　　3、貸款審查 4、貸款審批和發(fā)放 5、貸后檢查 6.貸款歸還

　　四、貸款的質(zhì)量評價

　　(一)五級分類法：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失;后三類為不良貸款。

　　(二)十二級分類

　　1、科學(xué)性：細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)、量化流程;

　　2、意義：與國際慣例接軌、統(tǒng)一風(fēng)險偏好、保證計提減值準(zhǔn)備的準(zhǔn)確性。

　　【例題】根據(jù)貸款五級分類，不良貸款是指( )類貸款。

　　A.逾期、呆滯、呆賬 B.關(guān)注、次級、可疑

　　C.次級、可疑、損失 D.關(guān)注、次級、損失

　　答案：C

　　解析：本題考查五級分類法及其不良貸款的劃分。

　　五級分類法把貸款分成正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五個類別，后三類被歸為不良貸款。

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