2016年經(jīng)濟(jì)師中級(jí)金融考點(diǎn)金融制度

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　　一、金融制度的概念

　　1.金融制度的概念金融制度是一個(gè)國(guó)家以法律形式所確定的金融體系結(jié)構(gòu)，以及組成該體系的各類金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)分工和相互關(guān)系總和。

　　2.金融制度的內(nèi)容

　　(1)金融中介機(jī)構(gòu)：各類金融機(jī)構(gòu)的地位、作用、職能、相互關(guān)系

　　(2)金融市場(chǎng)：金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制

　　(3)金融監(jiān)管制度：中央銀行或監(jiān)管當(dāng)局，金融調(diào)控、管理的法律法規(guī)，金融調(diào)控、金融監(jiān)管的組織形式、運(yùn)作體制等

　　金融制度的構(gòu)建取決于不同國(guó)家、社會(huì)制度下的生產(chǎn)力水平及其生產(chǎn)方式的發(fā)展?fàn)顩r，是一個(gè)動(dòng)態(tài)演進(jìn)變化的過(guò)程。

　　二、中央銀行制度

　　中央銀行是國(guó)家賦予其制定和執(zhí)行貨幣政策，監(jiān)督管理金融業(yè)和規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融穩(wěn)定，為商業(yè)銀行等普通金融機(jī)構(gòu)和政府提供金融服務(wù)，調(diào)控金融和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的宏觀管理機(jī)構(gòu)。

　　中央銀行制度包括：組織形式、資本組成、組織結(jié)構(gòu)和職能構(gòu)成等方面。

　　(一)中央銀行的組織形式

　　一元式中央銀行制度、二元式中央銀行制度、跨國(guó)的中央銀行制度、準(zhǔn)中央銀行制度

　　1.一元式中央銀行制度

　　即一個(gè)國(guó)家只設(shè)立一家統(tǒng)一的中央銀行執(zhí)行央行職能的制度。一般為總分行制，逐級(jí)垂直隸屬。

　　一元式央行制度特點(diǎn)：組織完善、機(jī)構(gòu)健全、權(quán)力集中、職能齊全。世界大多數(shù)國(guó)家采用。

　　2.二元式中央銀行制度

　　又稱復(fù)合式的中央銀行制度，是一國(guó)建立中央與地方兩級(jí)相對(duì)獨(dú)立的中央銀行機(jī)構(gòu)，分別行使金融調(diào)控和管理職能，不同等級(jí)的中央銀行共同組成一個(gè)復(fù)合式統(tǒng)一的中央銀行體系。

　　二元式央行制度的特點(diǎn)：權(quán)力與職能相對(duì)分散、分支機(jī)構(gòu)較少。美國(guó)、德國(guó)(聯(lián)邦制國(guó)家)采用。

　　3.跨國(guó)的中央銀行制度

　　即由若干國(guó)家聯(lián)合組建一家中央銀行，由這家中央銀行在其成員國(guó)范圍內(nèi)行使全部或部分中央銀行職能的中央銀行制度。

　　歐元區(qū)的歐洲中央銀行是典型的跨國(guó)的中央銀行。

　　特點(diǎn)：歐洲央行獨(dú)立于歐盟各成員國(guó)政府，在歐元區(qū)發(fā)行統(tǒng)一貨幣(歐元)，對(duì)各成員國(guó)制定和實(shí)施統(tǒng)一的貨幣政策。

　　4.準(zhǔn)中央銀行制度

　　是指在一個(gè)國(guó)家或地區(qū)不設(shè)置真正專業(yè)化、具備完全職能的中央銀行，而是設(shè)立若干類似央行的金融管理機(jī)構(gòu)執(zhí)行部分中央銀行的職能，并授權(quán)若干商業(yè)銀行也執(zhí)行部分中央銀行職能。

　　準(zhǔn)中央銀行制度的特點(diǎn)：權(quán)力分散、職能分解。

　　主要國(guó)家/地區(qū)有新加坡、中國(guó)香港等。

　　【例1·單選題】1998年6月1日成立的歐洲中央銀行的組織形式屬于( )。

　　A.一元式中央銀行

　　B.二元式中央銀行

　　C.跨國(guó)的中央銀行

　　D.準(zhǔn)中央銀行

　　【正確答案】C

　　【答案解析】本題考查跨國(guó)中央銀行制度的相關(guān)知識(shí)。1998年6月1日成立的歐洲中央銀行是一個(gè)典型的跨國(guó)式中央銀行。參見(jiàn)教材P37。

　　(二)中央銀行的資本構(gòu)成

　　中央銀行的資本金一般由實(shí)收資本、留存利潤(rùn)、財(cái)政撥款等構(gòu)成。

　　五種類型的資本結(jié)構(gòu)：

　　1.全部資本為國(guó)家所有的資本結(jié)構(gòu)

　　國(guó)有化的性質(zhì)。

　　目前大多數(shù)國(guó)家的資本結(jié)構(gòu)都是國(guó)有形式：英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、加拿大、中國(guó)、印度、俄羅斯等。

　　2.國(guó)家和民間股份混合所有的資本結(jié)構(gòu)

　　一般國(guó)有資本占50%以上，有的國(guó)家各占50%。

　　國(guó)家擁有中央銀行的經(jīng)營(yíng)管理和決策權(quán)，私人沒(méi)有;私人只有分紅的權(quán)利。

　　采用的國(guó)家有：日本、墨西哥、巴基斯坦、比利時(shí)、卡塔爾。

　　3.全部資本非國(guó)家所有的資本結(jié)構(gòu)

　　美國(guó)、意大利、瑞士等少數(shù)國(guó)家是這種資本結(jié)構(gòu)。

　　4.無(wú)資本金的資本結(jié)構(gòu)

　　中央銀行的運(yùn)行是由政府授權(quán)，依照國(guó)家法律履行中央銀行各項(xiàng)職責(zé)。

　　韓國(guó)中央銀行是目前唯一的沒(méi)有資本金的中央銀行。

　　5.資本為多國(guó)共有的資本結(jié)構(gòu)

　　在跨國(guó)中央銀行制度下，中央銀行的資本金由貨幣聯(lián)盟成員國(guó)共同出資構(gòu)成。

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　　三、商業(yè)銀行制度

　　(一)商業(yè)銀行的組織制度(四種)

　　1.單一銀行制度

　　各銀行不設(shè)或不允許設(shè)分支機(jī)構(gòu)，美國(guó)比較典型。

　　單一銀行制度的優(yōu)缺點(diǎn)：(1)防止銀行的集中和壟斷，但限制了每家銀行的競(jìng)爭(zhēng)力;(2)降低營(yíng)業(yè)成本，但限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新;(3)強(qiáng)化地方服務(wù)，但限制了規(guī)模效益;(4)獨(dú)立性、自主性強(qiáng)，但抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。

　　20世紀(jì)90年代美國(guó)開(kāi)始允許銀行跨州經(jīng)營(yíng)。

　　2.分支銀行制度

　　又稱總分行制度，法律上允許在總行之下，在國(guó)內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。——各國(guó)普遍使用的銀行組織形式。

　　兩種形式：(1)總行制(總行開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng));(2)總管理處制(總行不開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng))。

　　優(yōu)點(diǎn)：(1)規(guī)模效益高;(2)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng);(3)易于監(jiān)管。

　　缺點(diǎn)：(1)加速銀行的壟斷和集中;(2)管理難度大。

　　3.持股公司制度

　　又稱集團(tuán)銀行制度，即由某一集團(tuán)成立持股公司，由該公司控制或收購(gòu)兩家以上的若干銀行的組織制度。是規(guī)避法律限制開(kāi)設(shè)分支行的一種策略。

　　集團(tuán)下的每家銀行法律上仍然獨(dú)立。

　　優(yōu)點(diǎn)：彌補(bǔ)單一銀行制度的不足，有效擴(kuò)大銀行資本總量，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)實(shí)力，提高競(jìng)爭(zhēng)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　缺點(diǎn)：易于形成壟斷和集中，不利于銀行間的適度競(jìng)爭(zhēng);在一定程度上限制銀行經(jīng)營(yíng)的自主性和靈活性，不利于增強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的活力和創(chuàng)新能力。

　　4.連鎖銀行制度

　　又稱聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個(gè)人或某一集團(tuán)通過(guò)購(gòu)買多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的組織制度。也是規(guī)避法律限制開(kāi)設(shè)分支行的一種策略。

　　連鎖銀行制度沒(méi)有持股公司的存在，而是由某一控股方直接控制若干銀行，由控股方確定銀行的發(fā)展策略和業(yè)務(wù)模式。

　　優(yōu)缺點(diǎn)類似“持股公司制度”。

　　【例2·單選題】由某一個(gè)人或某一集團(tuán)通過(guò)購(gòu)買兩家或更多的銀行多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的銀行組織制度稱為( )制度。

　　A.持股公司

　　B.連鎖銀行

　　C.分支銀行

　　D.單一銀行

　　【正確答案】B

　　【答案解析】本題考查連鎖銀行制度的概念。連鎖銀行制度又稱為聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個(gè)人或某一集團(tuán)通過(guò)購(gòu)買兩家或更多的銀行多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的銀行組織制度。

　　(二)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度

　　1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行制度

　　又稱專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)分離，商業(yè)銀行只能從事存貸及結(jié)算業(yè)務(wù)，不能經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)等其他金融業(yè)務(wù)的制度安排。

　　分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行制度有利于分割商業(yè)銀行與其他金融業(yè)之間的風(fēng)險(xiǎn)。

　　優(yōu)點(diǎn)：(1)保護(hù)存款人的利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展;

　　(2)有利于金融監(jiān)管達(dá)到預(yù)期的效果。

　　缺點(diǎn)：(1)不利于金融企業(yè)加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力;

　　(2)不利于金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各類互補(bǔ)性金融業(yè)務(wù)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.綜合性銀行制度

　　又稱全能銀行制度或混業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行制度，指商業(yè)銀行不僅能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸、結(jié)算業(yè)務(wù)還能從事證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行制度。

　　優(yōu)勢(shì)：

　　(1)加強(qiáng)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力;

　　(2)有利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益;

　　(3)有利于實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì);

　　(4)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);

　　(5)使客戶得到綜合性服務(wù)。

　　缺點(diǎn)：

　　(1)商業(yè)銀行信貸資金進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，容易引發(fā)金融危機(jī);

　　(2)行業(yè)壟斷;

　　(3)監(jiān)管難度加大，帶來(lái)金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　四、政策性金融制度

　　政策性金融是一種具有政策性與金融性雙重特征的特殊金融活動(dòng)。

　　(一)政策性金融機(jī)構(gòu)的職能

　　1. 倡導(dǎo)性職能/誘導(dǎo)性職能(引導(dǎo)資金流向符合經(jīng)濟(jì)政策意圖的投資領(lǐng)域)

　　2.選擇性職能(選擇是以政府的政策意圖為導(dǎo)向)

　　3.補(bǔ)充性職能(商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿或無(wú)力選擇的領(lǐng)域)

　　4.服務(wù)性職能(服務(wù)對(duì)象：企業(yè)，政府)

　　(二)政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)原則

　　1.政策性原則

　　對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的支持配合上，對(duì)產(chǎn)業(yè)政策傾斜的行業(yè)、領(lǐng)域提供政策性投資和貸款。

　　2.安全性原則

　　指政策性金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中要注重資產(chǎn)安全。

　　3.保本微利原則

　　以保持政策性金融機(jī)構(gòu)的生存與持續(xù)發(fā)展。

　　五、金融監(jiān)管制度

　　金融監(jiān)管制度是金融監(jiān)管當(dāng)局基于信息不對(duì)稱、逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)等因素，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理的體制模式。

　　按金融監(jiān)管的范圍分：集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制、分業(yè)的監(jiān)管體制和不完全集中統(tǒng)一監(jiān)管體制。

　　(一)集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制

　　(1)又稱單一的、一元化的監(jiān)管模式，即由央行或另設(shè)的專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)承擔(dān)對(duì)金融業(yè)集中統(tǒng)一監(jiān)管職責(zé)的體制模式。

　　(2)一般用于金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家，因此集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制又稱混業(yè)監(jiān)管模式。

　　(3)實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)管模式的原因：

　?、巽y行機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的水平(多元化程度越高，就越有條件實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)管)

　?、诮鹑诒O(jiān)管水平(金融監(jiān)管水平越高，就越有條件實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)管)

　　③金融自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展程度(金融自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展程度越高，就越有條件實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)管)

　　(4)集中統(tǒng)一監(jiān)管的優(yōu)點(diǎn)(與分業(yè)監(jiān)管相比)：監(jiān)管成本低、避免重復(fù)監(jiān)管和避免出現(xiàn)監(jiān)管漏洞或真空。

　　集中統(tǒng)一監(jiān)管的缺點(diǎn)：缺乏監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)性，容易導(dǎo)致金融監(jiān)管的低效率和官僚主義。

　　(5)目前實(shí)行這種監(jiān)管模式的有：英國(guó)、日本、新加坡、瑞典、丹麥等。

　　(二)分業(yè)監(jiān)管體制

　　(1)分業(yè)監(jiān)管體制是由多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融業(yè)的不同主體及其業(yè)務(wù)范圍分別進(jìn)行監(jiān)管的組織形式。

　　主要在銀行、證券、保險(xiǎn)等不同領(lǐng)域分別設(shè)立專職的監(jiān)管部門，對(duì)各行業(yè)進(jìn)行審慎監(jiān)管。

　　(2)一般用于銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家或地區(qū)。

　　(3)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的原因：

　　①金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控不健全，如果混業(yè)監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)較大。

　?、谑袌?chǎng)規(guī)則不健全，如果混業(yè)監(jiān)管，容易產(chǎn)生泡沫經(jīng)濟(jì)。

　　(4)分業(yè)監(jiān)管的優(yōu)點(diǎn)：分工明確、不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管效率高;

　　分業(yè)監(jiān)管的缺點(diǎn)：監(jiān)管成本高(機(jī)構(gòu)多)、機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)困難、重復(fù)交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空。

　　(5)美國(guó)、中國(guó)香港等實(shí)行分業(yè)監(jiān)管體制。

　　(三)不完全集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制

　　兩類監(jiān)管體制：

　　1.牽頭式：某一監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)監(jiān)管工作——巴西

　　2.雙峰式：一類金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管;一類金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)監(jiān)管——澳大利亞

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