2015年理財(cái)規(guī)劃師教育規(guī)劃復(fù)習(xí):教育規(guī)劃工具

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　　教育規(guī)劃工具

　　客戶子女從出生到接受高等教育，教育消費(fèi)時(shí)間跨度長、涉及數(shù)額大，這就給子女教育規(guī)劃留下了很大的空間。在了解客戶對其子女的教育需求、估算教育費(fèi)用之后，理財(cái)規(guī)劃師要做的是分析怎樣才能更好地為客戶理財(cái)，以幫助實(shí)現(xiàn)他們的教育目標(biāo)。因此，教育費(fèi)用籌集投資工具的選擇稱為教育規(guī)劃的一項(xiàng)重要內(nèi)容。大體來說，教育投資工具可分為長期教育規(guī)劃工具和短期教育規(guī)劃工具。

　　1. 短期教育規(guī)劃工具

　　主要包括學(xué)校貸款、政府貸款、資助型機(jī)構(gòu)貸款和銀行貸款，這部分內(nèi)容在前面只是要求部分已經(jīng)有介紹

　　2. 長期教育規(guī)劃工具

　　與其他投資規(guī)劃相比，教育規(guī)劃更重視長期工具的運(yùn)用和管理。

　　(1)傳統(tǒng)教育規(guī)劃工具。主要有教育儲蓄和教育保險(xiǎn)兩類。

　　第一，教育儲蓄。是指為接受非義務(wù)教育積蓄資金，分次存入，帶起一次支取本息的服務(wù)。開戶對象是在校小學(xué)四年級以上學(xué)生。要注意的一點(diǎn)是，到期支取時(shí)，客戶憑存折、身份證和戶籍證明，此外還有學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明，才能支取本息，只有提供了這個(gè)學(xué)生身份證明，儲蓄利息才是免稅的。

　　第二，教育保險(xiǎn)，相當(dāng)于將段時(shí)間急需的大筆資金分散逐年儲蓄，投保年限通常最高為18年，所以越早投保，家庭的繳費(fèi)壓力越小，領(lǐng)取的教育金越多，反之，越晚購買，由于投資年限短，保費(fèi)就越高。

　　(2)其他教育規(guī)劃工具

　　第一，政府債券，分為兩類，一類是由中央政府發(fā)行的，稱之為國家債券，一類是由地方政府各職能部門發(fā)行的債券，稱為地方債券。

　　第二，股票和公司債券。股票和公司債券的風(fēng)險(xiǎn)明顯要高于政府債券、大額存單和基金等投資工具。根據(jù)穩(wěn)健性原則，理財(cái)規(guī)劃師在制定教育規(guī)劃的時(shí)候并不應(yīng)該鼓勵客戶投資于風(fēng)險(xiǎn)過高的產(chǎn)品。

　　第三，大額存單。又叫做大額可轉(zhuǎn)讓存單，是銀行或銀團(tuán)發(fā)行的一種固定面額、固定期限，可以在金融市場上流通轉(zhuǎn)讓的銀行定期存款憑證。大額可轉(zhuǎn)讓存單不能提前支取，但是可以在金融市場中流通轉(zhuǎn)讓，所以它既具有定期存款的較高的利息率，又具有近似于活期存款的流動性。

　　第四，子女教育信托。信托委托人如家長基于財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的目的，將其彩站所有權(quán)委托給受托人如信托機(jī)構(gòu)，使受托人按照信托協(xié)議的約定為受益人(如客戶子女)的利益或特定目的，管理或處分信托財(cái)產(chǎn)的行為。子女教育信托是由父母委托一家專業(yè)信托機(jī)構(gòu)幫助掛歷自己的一筆財(cái)產(chǎn)，并通過合同約定這筆錢用于支付子女未來的教育和生活費(fèi)用。當(dāng)然，專業(yè)機(jī)構(gòu)也要為自己提供的服務(wù)收取費(fèi)用。隨著信托業(yè)的發(fā)展，子女教育信托將在子女教育規(guī)劃中發(fā)揮重要作用。

　　5. 共同基金。是指通過公開發(fā)行基金單位的方式，幾種投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運(yùn)用資金，從事股票、債券等金融工具投資。根據(jù)投資對象不同，共同基金分為不同類型，每種類型的收益和風(fēng)險(xiǎn)特征都不一樣，因此，在進(jìn)行基金投資時(shí)，應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況，確定投資哪種類型的基金。

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