2015年理財(cái)規(guī)劃師二級(jí)保險(xiǎn)規(guī)劃復(fù)習(xí):保險(xiǎn)產(chǎn)品與家庭風(fēng)險(xiǎn)的匹配

　　熱門(mén)輔導(dǎo)班型：2015年一對(duì)一雙證班熱招

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品與家庭風(fēng)險(xiǎn)的匹配

　　一、 人壽保險(xiǎn)

　　(一)傳統(tǒng)保險(xiǎn)

　　1.定期壽險(xiǎn)

　　在保單規(guī)定的期間內(nèi)提供死亡保障，期滿時(shí)無(wú)生存給付。 定期壽險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人只有在保單約定的期間內(nèi)死亡，受益人才可獲得保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)更接近于財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。定期死亡壽險(xiǎn)價(jià)格一般低廉，適合收入較低、短期內(nèi)承擔(dān)一項(xiàng)危險(xiǎn)工作或者事業(yè)剛起步的人士購(gòu)買(mǎi)。

　　購(gòu)買(mǎi)定期死亡壽險(xiǎn)要考慮三個(gè)關(guān)鍵的因素：保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)和期間的長(zhǎng)短。具有：可續(xù)保性、可轉(zhuǎn)換性、重新加入性。

　　【例題】定期壽險(xiǎn)是指在保單規(guī)定的期間內(nèi)提供死亡保障，期滿時(shí)無(wú)生存給付的人壽保險(xiǎn)。下列關(guān)于定期保險(xiǎn)說(shuō)法錯(cuò)誤的是( )

　　A.相比其他形態(tài)的人壽保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)更接近于財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)

　　B.定期保單具有終身有效的性質(zhì)

　　C.定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間短則1年，長(zhǎng)則10年、20年

　　D.被保險(xiǎn)人只有在保單約定的期間內(nèi)死亡，受益人才可獲得保險(xiǎn)金

　　2. 終身壽險(xiǎn)

　　(1)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。只要保險(xiǎn)合同有效，被保險(xiǎn)人不論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金?？梢苑褐父鞣N無(wú)期限持續(xù)有效的人壽保險(xiǎn)。

　　(2)終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值：所積累的現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)最終等于保額。保單持有人可以通過(guò)退?；蚪獬ｋU(xiǎn)合同獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。分紅型的還可用紅利繳納保費(fèi)。大多數(shù)屬于分紅型的。

　　【例題】一般來(lái)講，普通終身壽險(xiǎn)不適合( )的投保人

　　A.保險(xiǎn)需求超過(guò)10年、15年

　　B.以人壽保險(xiǎn)方式進(jìn)行儲(chǔ)蓄

　　C.需要短期和中期保險(xiǎn)

　　D.需要長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)保障

　　3.生死兩全險(xiǎn)

　　把定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)的保險(xiǎn)形式。也就是說(shuō)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡，或合同規(guī)定年限期時(shí)仍生存，保險(xiǎn)人按照合同均承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)中價(jià)格最貴的。

　　兩全保險(xiǎn)可以提供老年退休基金，可以為遺屬提供生活費(fèi)用，特殊情況下，可以作為投資工具、半強(qiáng)迫性?xún)?chǔ)蓄工具，或者可以作為個(gè)人借貸中的抵押品。

　　例題：某人投保了一人壽險(xiǎn)，合同中規(guī)定如果被保險(xiǎn)人生存至50歲，則保險(xiǎn)公司不予給付。否則，保險(xiǎn)公司給付受益人50萬(wàn)元保險(xiǎn)金。則這一壽險(xiǎn)屬于()

　　A定期死亡壽險(xiǎn)

　　B定期生存壽險(xiǎn)

　　C兩全壽險(xiǎn)

　　D終身壽險(xiǎn)

　　(二)現(xiàn)代壽險(xiǎn)

　　1.分紅保險(xiǎn)

　　分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司至少應(yīng)將當(dāng)年度分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70%分配給客戶，保險(xiǎn)公司最多只能留存30%。

　　2. 投資連結(jié)保險(xiǎn)

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)。

　　例如在投資連接養(yǎng)老保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金與投資帳戶相連結(jié)，投資帳戶的投資收益將直接影響?zhàn)B老金的金額。

　　適合于中高收入群

　　3. 萬(wàn)能保險(xiǎn)

　　萬(wàn)能保險(xiǎn)是指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)費(fèi)可隨著保單持有人的需求和經(jīng)濟(jì)狀況變化，投保人甚至可以暫時(shí)緩交、停交保險(xiǎn)費(fèi)，從而改變保險(xiǎn)金額。

　　萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)將保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值與投資收益相聯(lián)系，保險(xiǎn)公司按照當(dāng)期給付的數(shù)額、當(dāng)期的費(fèi)用、當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等變量確定投資收益的分配，并且向所有保單持有人書(shū)面報(bào)告。

　　特點(diǎn)：

　　保障與投資;可獲得最低保障和最低投資收益;投保人承擔(dān)最低保障和最低投資收益以上的風(fēng)險(xiǎn);靈活性、透明性

　　(二)年金保險(xiǎn)

　　年金保險(xiǎn)是由被保險(xiǎn)人的生存為給付條件的人壽保險(xiǎn)，但生存保險(xiǎn)金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱(chēng)為年金保險(xiǎn)。

　　(三)健康保險(xiǎn)

　　又稱(chēng)疾病保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間因病不能從事工作，以及因病造成死亡或殘廢時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付醫(yī)療費(fèi)用或保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

　　1.醫(yī)療保險(xiǎn)

　　是指提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)，是健康保險(xiǎn)的主要內(nèi)容之一。醫(yī)療費(fèi)用是病人為了治病而發(fā)生的各種費(fèi)用，醫(yī)療費(fèi)用不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)用，還包括住院、護(hù)理、醫(yī)院設(shè)備等的費(fèi)用。

　　2.疾病給福保險(xiǎn)

　　除外責(zé)任：戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng);故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡或殘廢;先天的原因疾病或手術(shù);墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等

　　3.失能收入保險(xiǎn)

　　提供被保險(xiǎn)人在殘廢疾病或意外受傷后不能繼續(xù)工作時(shí)所發(fā)生的收入損失補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

　　4.長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

　　長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是為因年老、疾病或傷殘失去生活自理能力而需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。

　　(四)意外傷害保險(xiǎn)

　　意外傷害保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　大部份的意外傷害保險(xiǎn)或附加險(xiǎn)都屬短期險(xiǎn)，從幾分鐘到一年不等。

　　例題：下列論述不正確的是()

　　A 人壽保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)欲遺產(chǎn)動(dòng)機(jī)密切相關(guān)

　　B 購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)?shù)纳婺杲鹂梢栽黾语L(fēng)險(xiǎn)回避傾向者的個(gè)人財(cái)富

　　C 實(shí)踐中，個(gè)人購(gòu)買(mǎi)年金的市場(chǎng)很小，主要是由于道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題

　　D 保險(xiǎn)市場(chǎng)通常不向那些生存可能性很低的人提供低價(jià)格的年金

　　解析：個(gè)人購(gòu)買(mǎi)年金少的主要原因是逆選擇，預(yù)期壽命長(zhǎng)的人才傾向于購(gòu)買(mǎi)。

　　例題：關(guān)于壽險(xiǎn)規(guī)劃，不正確的是()

　　A 理財(cái)規(guī)劃師為客戶提供人壽保險(xiǎn)規(guī)劃第一步是收集個(gè)人相關(guān)的各類(lèi)信息，以便在其死亡后對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)做一個(gè)完整的確認(rèn)。

　　B 幫助客戶進(jìn)行人壽保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，需要幫助其建立一個(gè)明確具體的財(cái)務(wù)目標(biāo)

　　C 信息分析時(shí)，可以將人們的未來(lái)需求分為現(xiàn)金類(lèi)和收入類(lèi)兩部分

　　D 擁有現(xiàn)金的目的是確保未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)擁有持續(xù)的預(yù)期收入

　　解析：擁有現(xiàn)金的目的是付清債務(wù)、建立教育基金、退休基金等

　　二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　以各種有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)、相關(guān)的利益及其責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。分為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。

　　責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

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