2015年理財(cái)規(guī)劃師二級保險(xiǎn)規(guī)劃復(fù)習(xí):影響家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的基本因素

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　　影響家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的基本因素

　　一、被保險(xiǎn)人的生命周期

　　人生五個階段：未成年期、單身期、已婚青年期、已婚中年期、退休老年期

　　(一)未成年期――從出生到開始獨(dú)立工作

　　面臨的風(fēng)險(xiǎn)：父母收入中斷(父母死亡、殘疾、疾病、下崗失業(yè)等)、意外傷害和疾病

　　(二)單身期――從獨(dú)立工作到結(jié)婚組成家庭

　　面臨的風(fēng)險(xiǎn)：意外傷害、疾病和死亡

　　(三)已婚青年期――從組成家庭到40歲左右

　　面臨的風(fēng)險(xiǎn)：意外傷害和疾病、失業(yè)、死亡

　　(四)已婚中年期――從40歲到退休

　　面臨的風(fēng)險(xiǎn)：意外傷害和疾病、養(yǎng)老、失業(yè)、死亡。重點(diǎn)考慮養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)

　　(五)退休老年期――從退休到生命結(jié)束的一段時(shí)期

　　面臨的風(fēng)險(xiǎn)：疾病與意外傷害、養(yǎng)老、死亡

　　二、被保險(xiǎn)人的家庭角色

　　(一)根據(jù)家庭角色和責(zé)任確定保障范圍

　　1.爺爺奶奶

　　養(yǎng)老金風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)、意外傷害風(fēng)險(xiǎn)

　　2.丈夫

　　死亡風(fēng)險(xiǎn)、意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)

　　3.妻子

　　死亡風(fēng)險(xiǎn)、意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)

　　4.孩子

　　意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)

　　(二)根據(jù)生命價(jià)值與需求確定保險(xiǎn)金額

　　1.死亡風(fēng)險(xiǎn)的保障金額

　　價(jià)值法：以一個人的生命價(jià)值作依據(jù)，來考慮應(yīng)該購買多少保險(xiǎn)。

　　遺屬(家庭)需要法：當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，可確保執(zhí)勤的生活準(zhǔn)備金總額。

　　案例：

　　陳先生今年30歲，假設(shè)其60歲退休,退休前年平均收入是10萬元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即給家人花掉5萬元。

　　那么，按生命價(jià)值法則，陳先生的生命價(jià)值是：(60歲-30歲)×(10萬元-5萬元)=150萬元。所計(jì)算出的生命價(jià)值，可以作為考慮現(xiàn)階段該購買多少壽險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)之一。

　　接下來，可再從家庭需求的角度考慮壽險(xiǎn)保額。仍以陳先生為例，假設(shè)其家庭目前年平均收入14萬元左右，每年最大支出就是大約3萬元的房貸，加上其他開支，總支出5.5萬元左右。

　　由于現(xiàn)有資產(chǎn)有限，陳先生在確定保額時(shí)可將資產(chǎn)暫且忽略，考慮到最大的開支房貸要還20年，陳先生需要以保險(xiǎn)補(bǔ)償家庭未來30年的開支，家庭需求為：5.5萬元×20年+2.5萬元×10年=135萬元。

　　上述保額計(jì)算只是粗略估算，更精確的計(jì)算應(yīng)考慮利率因素，這樣，生命價(jià)值可能會小于150萬元，而家庭需求會高于135萬元。

　　綜合兩種法則，陳先生合適的壽險(xiǎn)保額在135~150萬元左右。當(dāng)然，隨著生活條件和收入水平的改變，保額也應(yīng)隨之調(diào)整。

　　2.養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障金額

　　首先，確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額;其次，確定老年資金需求缺口;最后，確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。

　　三、已有保障水平

　　有無社會保障是購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的主要因素和重點(diǎn)

　　(一) 有社會保險(xiǎn)者

　　(二) 無社會保險(xiǎn)者

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