2014年經(jīng)濟(jì)師考試《中級金融》輔導(dǎo)：第二節(jié) 金融制度

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　　第二節(jié)　金融制度

　　一、金融制度的概念

　　1.金融制度的概念金融制度是一個國家以法律形式所確定的金融體系結(jié)構(gòu)，以及組成該體系的各類金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)分工和相互關(guān)系總和。

　　2.金融制度的內(nèi)容

　　(1)金融中介機(jī)構(gòu)：各類金融機(jī)構(gòu)的地位、作用、職能、相互關(guān)系

　　(2)金融市場：金融市場的結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制

　　(3)金融監(jiān)管制度：中央銀行或監(jiān)管當(dāng)局，金融調(diào)控、管理的法律法規(guī)，金融調(diào)控、金融監(jiān)管的組織形式、運(yùn)作體制等

　　金融制度的構(gòu)建取決于不同國家、社會制度下的生產(chǎn)力水平及其生產(chǎn)方式的發(fā)展?fàn)顩r，是一個動態(tài)演進(jìn)變化的過程。

　　二、中央銀行制度

　　中央銀行是國家賦予其制定和執(zhí)行貨幣政策，監(jiān)督管理金融業(yè)和規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險和維護(hù)金融穩(wěn)定，為商業(yè)銀行等普通金融機(jī)構(gòu)和政府提供金融服務(wù)，調(diào)控金融和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的宏觀管理機(jī)構(gòu)。

　　中央銀行制度包括：組織形式、資本組成、組織結(jié)構(gòu)和職能構(gòu)成等方面。

　　(一)中央銀行的組織形式

　　一元式中央銀行制度、二元式中央銀行制度、跨國的中央銀行制度、準(zhǔn)中央銀行制度

　　1.一元式中央銀行制度

　　即一個國家只設(shè)立一家統(tǒng)一的中央銀行執(zhí)行央行職能的制度。一般為總分行制，逐級垂直隸屬。

　　一元式央行制度特點(diǎn)：組織完善、機(jī)構(gòu)健全、權(quán)力集中、職能齊全。世界大多數(shù)國家采用。

　　2.二元式中央銀行制度

　　又稱復(fù)合式的中央銀行制度，是一國建立中央與地方兩級相對獨(dú)立的中央銀行機(jī)構(gòu)，分別行使金融調(diào)控和管理職能，不同等級的中央銀行共同組成一個復(fù)合式統(tǒng)一的中央銀行體系。

　　二元式央行制度的特點(diǎn)：權(quán)力與職能相對分散、分支機(jī)構(gòu)較少。美國、德國(聯(lián)邦制國家)采用。

　　3.跨國的中央銀行制度

　　即由若干國家聯(lián)合組建一家中央銀行，由這家中央銀行在其成員國范圍內(nèi)行使全部或部分中央銀行職能的中央銀行制度。

　　歐元區(qū)的歐洲中央銀行是典型的跨國的中央銀行。

　　特點(diǎn)：歐洲央行獨(dú)立于歐盟各成員國政府，在歐元區(qū)發(fā)行統(tǒng)一貨幣(歐元)，對各成員國制定和實施統(tǒng)一的貨幣政策。

　　4.準(zhǔn)中央銀行制度

　　是指在一個國家或地區(qū)不設(shè)置真正專業(yè)化、具備完全職能的中央銀行，而是設(shè)立若干類似央行的金融管理機(jī)構(gòu)執(zhí)行部分中央銀行的職能，并授權(quán)若干商業(yè)銀行也執(zhí)行部分中央銀行職能。

　　準(zhǔn)中央銀行制度的特點(diǎn)：權(quán)力分散、職能分解。

　　主要國家/地區(qū)有新加坡、中國香港等。

　　【例1?單選題】(2011真題)

　　1998年6月1日成立的歐洲中央銀行的組織形式屬于(　)。

　　A.一元式中央銀行

　　B.二元式中央銀行

　　C.跨國的中央銀行

　　D.準(zhǔn)中央銀行

　　【正確答案】C

　　【答案解析】本題考查跨國中央銀行制度的相關(guān)知識。1998年6月1日成立的歐洲中央銀行是一個典型的跨國式中央銀行。參見教材P37。

　　(二)中央銀行的資本構(gòu)成

　　中央銀行的資本金一般由實收資本、留存利潤、財政撥款等構(gòu)成。

　　五種類型的資本結(jié)構(gòu)：

　　1.全部資本為國家所有的資本結(jié)構(gòu)

　　國有化的性質(zhì)。

　　目前大多數(shù)國家的資本結(jié)構(gòu)都是國有形式：英國、法國、德國、加拿大、中國、印度、俄羅斯等。

　　2.國家和民間股份混合所有的資本結(jié)構(gòu)

　　一般國有資本占50%以上，有的國家各占50%。

　　國家擁有中央銀行的經(jīng)營管理和決策權(quán)，私人沒有;私人只有分紅的權(quán)利。

　　采用的國家有：日本、墨西哥、巴基斯坦、比利時、卡塔爾。

　　3.全部資本非國家所有的資本結(jié)構(gòu)

　　美國、意大利、瑞士等少數(shù)國家是這種資本結(jié)構(gòu)。

　　4.無資本金的資本結(jié)構(gòu)

　　中央銀行的運(yùn)行是由政府授權(quán)，依照國家法律履行中央銀行各項職責(zé)。

　　韓國中央銀行是目前唯一的沒有資本金的中央銀行。

　　5.資本為多國共有的資本結(jié)構(gòu)

　　在跨國中央銀行制度下，中央銀行的資本金由貨幣聯(lián)盟成員國共同出資構(gòu)成。

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　　三、商業(yè)銀行制度

　　(一)商業(yè)銀行的組織制度(四種)

　　1.單一銀行制度

　　各銀行不設(shè)或不允許設(shè)分支機(jī)構(gòu)，美國比較典型。

　　單一銀行制度的優(yōu)缺點(diǎn)：(1)防止銀行的集中和壟斷，但限制了每家銀行的競爭力;(2)降低營業(yè)成本，但限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新;(3)強(qiáng)化地方服務(wù)，但限制了規(guī)模效益;(4)獨(dú)立性、自主性強(qiáng)，但抗風(fēng)險能力差。

　　20世紀(jì)90年代美國開始允許銀行跨州經(jīng)營。

　　2.分支銀行制度

　　又稱總分行制度，法律上允許在總行之下，在國內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。――各國普遍使用的銀行組織形式。

　　兩種形式：(1)總行制(總行開展經(jīng)營活動);(2)總管理處制(總行不開展經(jīng)營活動)。

　　優(yōu)點(diǎn)：(1)規(guī)模效益高;(2)競爭力強(qiáng);(3)易于監(jiān)管。

　　缺點(diǎn)：(1)加速銀行的壟斷和集中;(2)管理難度大。

　　3.持股公司制度

　　又稱集團(tuán)銀行制度，即由某一集團(tuán)成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行的組織制度。是規(guī)避法律限制開設(shè)分支行的一種策略。

　　集團(tuán)下的每家銀行法律上仍然獨(dú)立。

　　優(yōu)點(diǎn)：彌補(bǔ)單一銀行制度的不足，有效擴(kuò)大銀行資本總量，增強(qiáng)經(jīng)營實力，提高競爭和抵御風(fēng)險的能力。

　　缺點(diǎn)：易于形成壟斷和集中，不利于銀行間的適度競爭;在一定程度上限制銀行經(jīng)營的自主性和靈活性，不利于增強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的活力和創(chuàng)新能力。

　　4.連鎖銀行制度

　　又稱聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團(tuán)通過購買多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的組織制度。也是規(guī)避法律限制開設(shè)分支行的一種策略。

　　連鎖銀行制度沒有持股公司的存在，而是由某一控股方直接控制若干銀行，由控股方確定銀行的發(fā)展策略和業(yè)務(wù)模式。

　　優(yōu)缺點(diǎn)類似“持股公司制度”。

　　【例2?單選題】(2011真題)

　　由某一個人或某一集團(tuán)通過購買兩家或更多的銀行多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的銀行組織制度稱為(　)制度。

　　A.持股公司

　　B.連鎖銀行

　　C.分支銀行

　　D.單一銀行

　　【正確答案】B

　　【答案解析】本題考查連鎖銀行制度的概念。連鎖銀行制度又稱為聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團(tuán)通過購買兩家或更多的銀行多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的銀行組織制度。參見教材P40

　　(二)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營制度

　　1.分業(yè)經(jīng)營銀行制度

　　又稱專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券、保險等業(yè)務(wù)分離，商業(yè)銀行只能從事存貸及結(jié)算業(yè)務(wù)，不能經(jīng)營證券、保險等其他金融業(yè)務(wù)的制度安排。

　　分業(yè)經(jīng)營銀行制度有利于分割商業(yè)銀行與其他金融業(yè)之間的風(fēng)險。

　　優(yōu)點(diǎn)：(1)保護(hù)存款人的利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營與經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展;

　　(2)有利于金融監(jiān)管達(dá)到預(yù)期的效果。

　　缺點(diǎn)：(1)不利于金融企業(yè)加強(qiáng)競爭力;

　　(2)不利于金融機(jī)構(gòu)通過各類互補(bǔ)性金融業(yè)務(wù)分散經(jīng)營風(fēng)險。

　　2.綜合性銀行制度

　　又稱全能銀行制度或混業(yè)經(jīng)營銀行制度，指商業(yè)銀行不僅能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸、結(jié)算業(yè)務(wù)還能從事證券和保險業(yè)務(wù)的銀行制度。

　　優(yōu)勢：

　　(1)加強(qiáng)金融業(yè)的競爭力;

　　(2)有利于實現(xiàn)規(guī)模效益;

　　(3)有利于實現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì);

　　(4)分散經(jīng)營風(fēng)險;

　　(5)使客戶得到綜合性服務(wù)。

　　缺點(diǎn)：

　　(1)商業(yè)銀行信貸資金進(jìn)入高風(fēng)險領(lǐng)域，容易引發(fā)金融危機(jī);

　　(2)行業(yè)壟斷;

　　(3)監(jiān)管難度加大，帶來金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險。

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　　四、政策性金融制度

　　政策性金融是一種具有政策性與金融性雙重特征的特殊金融活動。

　　(一)政策性金融機(jī)構(gòu)的職能

　　1. 倡導(dǎo)性職能/誘導(dǎo)性職能(引導(dǎo)資金流向符合經(jīng)濟(jì)政策意圖的投資領(lǐng)域)

　　2.選擇性職能(選擇是以政府的政策意圖為導(dǎo)向)

　　3.補(bǔ)充性職能(商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿或無力選擇的領(lǐng)域)

　　4.服務(wù)性職能(服務(wù)對象：企業(yè)，政府)

　　(二)政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營原則

　　1.政策性原則

　　對國家經(jīng)濟(jì)政策的支持配合上，對產(chǎn)業(yè)政策傾斜的行業(yè)、領(lǐng)域提供政策性投資和貸款。

　　2.安全性原則

　　指政策性金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營活動中要注重資產(chǎn)安全。

　　3.保本微利原則

　　以保持政策性金融機(jī)構(gòu)的生存與持續(xù)發(fā)展。

　　五、金融監(jiān)管制度

　　金融監(jiān)管制度是金融監(jiān)管當(dāng)局基于信息不對稱、逆向選擇與道德風(fēng)險等因素，對金融機(jī)構(gòu)、金融市場、金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理的體制模式。

　　按金融監(jiān)管的范圍分：集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制、分業(yè)的監(jiān)管體制和不完全集中統(tǒng)一監(jiān)管體制。

　　(一)集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制

　　(1)又稱單一的、一元化的監(jiān)管模式，即由央行或另設(shè)的專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)承擔(dān)對金融業(yè)集中統(tǒng)一監(jiān)管職責(zé)的體制模式。

　　(2)一般用于金融混業(yè)經(jīng)營的國家，因此集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制又稱混業(yè)監(jiān)管模式。

　　(3)實行集中統(tǒng)一監(jiān)管模式的原因：

　?、巽y行機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的水平(多元化程度越高，就越有條件實行集中統(tǒng)一監(jiān)管)

　　②金融監(jiān)管水平(金融監(jiān)管水平越高，就越有條件實行集中統(tǒng)一監(jiān)管)

　　③金融自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展程度(金融自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展程度越高，就越有條件實行集中統(tǒng)一監(jiān)管)

　　(4)集中統(tǒng)一監(jiān)管的優(yōu)點(diǎn)(與分業(yè)監(jiān)管相比)：監(jiān)管成本低、避免重復(fù)監(jiān)管和避免出現(xiàn)監(jiān)管漏洞或真空。

　　集中統(tǒng)一監(jiān)管的缺點(diǎn)：缺乏監(jiān)管競爭性，容易導(dǎo)致金融監(jiān)管的低效率和官僚主義。

　　(5)目前實行這種監(jiān)管模式的有：英國、日本、新加坡、瑞典、丹麥等。

　　(二)分業(yè)監(jiān)管體制

　　(1)分業(yè)監(jiān)管體制是由多個監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融業(yè)的不同主體及其業(yè)務(wù)范圍分別進(jìn)行監(jiān)管的組織形式。

　　主要在銀行、證券、保險等不同領(lǐng)域分別設(shè)立專職的監(jiān)管部門，對各行業(yè)進(jìn)行審慎監(jiān)管。

　　(2)一般用于銀行實行分業(yè)經(jīng)營的國家或地區(qū)。

　　(3)實行分業(yè)監(jiān)管的原因：

　　①金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控不健全，如果混業(yè)監(jiān)管，風(fēng)險較大。

　　②市場規(guī)則不健全，如果混業(yè)監(jiān)管，容易產(chǎn)生泡沫經(jīng)濟(jì)。

　　(4)分業(yè)監(jiān)管的優(yōu)點(diǎn)：分工明確、不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間競爭、監(jiān)管效率高;

　　分業(yè)監(jiān)管的缺點(diǎn)：監(jiān)管成本高(機(jī)構(gòu)多)、機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)困難、重復(fù)交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空。

　　(5)美國、中國香港等實行分業(yè)監(jiān)管體制。

　　(三)不完全集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制

　　兩類監(jiān)管體制：

　　1.牽頭式：某一監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)監(jiān)管工作――巴西

　　2.雙峰式：一類金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管;一類金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融經(jīng)營活動監(jiān)管――澳大利亞

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