2010《中級(jí)金融》：金融創(chuàng)新與發(fā)展(23)

　　(三)金融交易技術(shù)的發(fā)展與創(chuàng)新

　　傳統(tǒng)的金融交易技術(shù)主要是所謂的“三鐵”，即鐵賬、鐵款、鐵算盤(pán)。它是以手工操作、速度慢、效率低、差錯(cuò)多為特征的。改革創(chuàng)新使計(jì)算機(jī)及現(xiàn)代通訊技術(shù)在金融業(yè)中得到廣泛應(yīng)用，使結(jié)算手段、支付手段開(kāi)始了一場(chǎng)徹底的變革。

　　1.銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

　　即銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和衛(wèi)星通訊的聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)了一次數(shù)據(jù)輸入、一條龍?zhí)幚砺?lián)行報(bào)單及有關(guān)數(shù)據(jù)，做到了安全、快捷、有效，大大提高了銀行的工作效率，也提高了全社會(huì)資金的使用效率。2002年，在政府的大力推動(dòng)下，中國(guó)銀聯(lián)公司在上海成立，建立起跨行交換網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)年就達(dá)到受理銀行卡網(wǎng)點(diǎn)13萬(wàn)個(gè)、特約商戶20萬(wàn)家，安裝POS機(jī)27萬(wàn)臺(tái)、ATM 機(jī)4.1萬(wàn)臺(tái)，在100個(gè)城市實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行通用。

　　2.網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)從無(wú)到有，迅速開(kāi)展

　　到2006年底，全國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行擁有自己的網(wǎng)址和主頁(yè)，都可以開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。

　　1996年招商銀行成為我國(guó)第一家開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，電話銀行、自助銀行也應(yīng)運(yùn)而生。

　　電話銀行是一種與電腦網(wǎng)絡(luò)連接的系統(tǒng)。通過(guò)電話，銀行客戶可以直接辦理有關(guān)業(yè)務(wù)及相關(guān)查詢，有的還可以辦理傳真業(yè)務(wù)。目前，在我國(guó)的大中城市中，許多銀行都開(kāi)辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，在極大地方便了客戶的同時(shí)，也使銀行業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展。

　　自助銀行服務(wù)是借助于銀行ATM機(jī)及電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，由客戶自己通過(guò)計(jì)算機(jī)的提示，自己操作完成所需要的業(yè)務(wù)服務(wù)的一種新型銀行技術(shù)。例如招商銀行“一卡通”的自助繳費(fèi)、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、自助貸款等等，為商業(yè)銀行高效發(fā)展、完善服務(wù)創(chuàng)出了一條新路。

　　(四)金融業(yè)務(wù)與工具的創(chuàng)新

　　自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與工具創(chuàng)新是并行的，變化很快，日新月異。從金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新看，先后甜現(xiàn)了不同期限的定期存款、保值儲(chǔ)蓄存款、住宅儲(chǔ)蓄存款、委托存款、信托存款、禮儀存款、通知儲(chǔ)蓄存款等新品種;從資產(chǎn)業(yè)務(wù)看，先后出現(xiàn)了抵押貸款、質(zhì)押貸款、消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、住房按揭貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、銀團(tuán)貸款等新品種。而且，貸款范圍也由過(guò)去僅有的國(guó)有企業(yè)擴(kuò)大到集體、私營(yíng)、外資、合資企業(yè)甚至個(gè)人;從中間業(yè)務(wù)看，最具代表性的是信用卡業(yè)務(wù)，從無(wú)到有，從單一的消費(fèi)功能到目前的本、外幣的存取匯兌、貸款、清算、投資、消費(fèi)一條龍服務(wù)，這是我國(guó)商業(yè)銀行從未有過(guò)的新型的金融服務(wù)。除此之外，不少銀行還開(kāi)辦了離岸金融業(yè)務(wù)、保理業(yè)務(wù)、循環(huán)貸款業(yè)務(wù)、法人賬戶透支業(yè)務(wù)、出口退稅賬戶托管業(yè)務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)等。

　　隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融工具的創(chuàng)新也十分活躍，既有貨幣市場(chǎng)工具的創(chuàng)新，如短期國(guó)庫(kù)券、商業(yè)票據(jù)、短期融資債券、回購(gòu)協(xié)議、大額可轉(zhuǎn)讓存單等;又有資本市場(chǎng)工具的創(chuàng)新，如中長(zhǎng)期政府債券、企業(yè)債券、受益?zhèn)?、股票、股?quán)證、基金證券、投資連接保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)等;其中，股票市場(chǎng)的工具創(chuàng)新中，除了引進(jìn)國(guó)際通用的普通股和優(yōu)先股等吸納性創(chuàng)新外，還有獨(dú)具我國(guó)特色的B股、法人股權(quán)證、國(guó)有股權(quán)證、內(nèi)部職工股權(quán)證等原始性工具的創(chuàng)新，極大地豐富了資本市場(chǎng)的投資品種，為投資者提供了更多的選擇。

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