MBA觀點(diǎn)：人工智能加持下的金融科技競(jìng)爭(zhēng)非進(jìn)即退

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個(gè)性化和社交化使得企業(yè)的社交模式、傳播路徑都發(fā)生了重大變化，所以營(yíng)銷推廣必須轉(zhuǎn)變模式，必須更貼近社交化傳播的思路。

復(fù)旦管理前沿論壇5月26日走進(jìn)深圳，特邀復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院信息管理與信息系統(tǒng)系副教授、復(fù)旦大學(xué)智慧城市研究中心副主任胥正川為大家?guī)?lái)《顛覆與融合——人工智能與金融科技的新格局與新趨勢(shì)》的主題演講，深入探討如何以“人工智能+金融力量”開啟科創(chuàng)新時(shí)代，為智能制造、金融等行業(yè)的發(fā)展提供了前沿新思路。

人工智能源于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)化引發(fā)社交化和個(gè)性化的興起

當(dāng)下，人類環(huán)境發(fā)生了重大變化，互聯(lián)網(wǎng)作為平臺(tái)技術(shù)催生了諸多新科技，包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等等，他們共同構(gòu)成了我們生活工作和生活的環(huán)境，這些技術(shù)的發(fā)展表征了人工智能時(shí)代的到來(lái)。

目前世界人工智能爆發(fā)的源點(diǎn)在于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的誕生，它是新一代人工智能和金融科技發(fā)展的起點(diǎn)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的智能手機(jī)已經(jīng)成為了每個(gè)人器官的延升，這種移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的深度使用使得人類在行為和心理上均產(chǎn)生了重大變化。

首先移動(dòng)化帶來(lái)了社交化和個(gè)性化。得益于手機(jī)的普及，通過(guò)新技術(shù)可以大量采集用戶的行為數(shù)據(jù)，這就使得服務(wù)提供商對(duì)于用戶可以非常了解，從而進(jìn)行精準(zhǔn)服務(wù)，即個(gè)性化。此外，隨著智能手機(jī)的普及，社交工具以及社交媒體迅猛發(fā)展，使得人與人之間的交往模式發(fā)生了重大變化。人既需要個(gè)性化，也需要社交性，智能手機(jī)恰好將二者完美結(jié)合。

而隨著社交性與個(gè)體性的發(fā)展，又帶來(lái)了傻瓜化、趣味性。未來(lái)符合這四大特征的應(yīng)用才是一個(gè)成熟的應(yīng)用或服務(wù)，其背后的支撐點(diǎn)就是智能性。沒有人工智能的加持，這些特點(diǎn)都無(wú)法達(dá)到。

大數(shù)據(jù)與人工智能密不可分

大數(shù)據(jù)有兩大重要的外部特征：一是大，大數(shù)據(jù)除了體量大以外，數(shù)據(jù)維度也較多，它可以深刻地刻畫每個(gè)人。二是快，快就是秒級(jí)營(yíng)銷，它可以在秒級(jí)內(nèi)作出反饋，催生了很多全新的營(yíng)銷模式。

大交易數(shù)據(jù)和大交互數(shù)據(jù)共同構(gòu)成了大數(shù)據(jù)時(shí)代的基礎(chǔ)，從而帶來(lái)了數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的智慧型經(jīng)濟(jì)模式。當(dāng)社會(huì)的諸多決策、應(yīng)用以及模式的推動(dòng)都以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)并精準(zhǔn)導(dǎo)向時(shí)，它所帶來(lái)的就是智慧城市，智慧經(jīng)濟(jì)。所以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)會(huì)引發(fā)一系列的變化，從而提升整個(gè)社會(huì)的效率，這便是智慧經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵。

如今的社會(huì)，已從IT信息化進(jìn)展到了數(shù)據(jù)技術(shù)DT，并逐步過(guò)渡到了AI時(shí)代，而大數(shù)據(jù)和人工智能是密不可分的。

首先來(lái)看大數(shù)據(jù)。所謂大數(shù)據(jù)指的是傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理工具難以駕馭的海量、瞬時(shí)、多樣化的數(shù)據(jù)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)以及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得數(shù)據(jù)源變得更多樣，而今天的數(shù)據(jù)分析技術(shù)跟以往相比有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)的反應(yīng)速度加快了，這是大數(shù)據(jù)時(shí)代重要的技術(shù)前提。

再看人工智能，它是指與人類智能相似的方式作出反應(yīng)的智能技術(shù)。大數(shù)據(jù)是人工智能的基礎(chǔ)，大數(shù)據(jù)通常指的就是人工智能。數(shù)據(jù)本身對(duì)組織而言可能沒有價(jià)值，因?yàn)橹挥袑?duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析利用才有價(jià)值，所以人工智能和大數(shù)據(jù)在某種情況下，是可以作為術(shù)語(yǔ)互換的，沒有大數(shù)據(jù)就沒有人工智能，這是由人工智能深度學(xué)習(xí)的工作原理所決定的。

人工智能目前仍“弱小”，但未來(lái)潛力無(wú)限

簡(jiǎn)單來(lái)講，人工智能有兩大派別：

一是符號(hào)主義，又稱邏輯主義或計(jì)算機(jī)學(xué)派，即把世界的規(guī)則用程序數(shù)據(jù)的方式告訴電腦，讓電腦理解社會(huì)的運(yùn)行是怎么樣的，但整個(gè)人類社會(huì)的規(guī)則很多時(shí)候是不明確的，所以這個(gè)流派限于停頓。

二是聯(lián)結(jié)主義，又稱仿生學(xué)派或生理學(xué)派，即構(gòu)建空白大腦——神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，然后用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)它，訓(xùn)練它，使其通過(guò)訓(xùn)練學(xué)習(xí)掌握一定的智能，如：阿爾法狗。

未來(lái)，人工智能的發(fā)展取決于三個(gè)方面：數(shù)據(jù)、算法和算力。人工智能的原理首先要構(gòu)建神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，用大量數(shù)據(jù)訓(xùn)練它，然后再構(gòu)建自我模型，所以叫數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的人工智能。

但人工智能的弱項(xiàng)也在于其完全依賴于數(shù)據(jù)。如果沒有數(shù)據(jù)就無(wú)法訓(xùn)練人工智能，它的智能來(lái)自于數(shù)據(jù)，也受限于數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)不包含的東西，人工智能是無(wú)法做出預(yù)測(cè)和判斷的，所以沒有數(shù)據(jù)就沒有人工智能。另外人工智能只能針對(duì)某一個(gè)特定領(lǐng)域，針對(duì)不同的領(lǐng)域，必須再構(gòu)建另一個(gè)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)加以重新訓(xùn)練，效率極低，所以今天的人工智能還是弱人工智能。

弱人工智能有兩個(gè)缺點(diǎn)：一是受限于數(shù)據(jù)，二是其訓(xùn)練不可跨領(lǐng)域。如今，人工智能的實(shí)用價(jià)值被放大，日趨一線化和日?；?，在組織類的日常慣例工作中會(huì)嵌入很多人工智能。這就讓一線員工有了更大的決策權(quán)，公司的組織架構(gòu)更扁平化。它首先取代的就是中層經(jīng)理，因?yàn)樾畔⒌纳蟼飨逻_(dá)不需要了，帶來(lái)的后果便是某些白領(lǐng)階層消亡。

金融數(shù)據(jù)服務(wù)商Kensho創(chuàng)始人預(yù)計(jì)，到2026年，有33%-50%的銀行從業(yè)人員會(huì)失去工作。程序分析只需一分鐘，而拿著高達(dá)35萬(wàn)美元年薪的分析師們，需要40小時(shí)才能完成，而且質(zhì)量還不一定比機(jī)器高。

在短周期內(nèi)，人工智能會(huì)重新洗牌。但長(zhǎng)期來(lái)看，即使有波折，人工智能也會(huì)堅(jiān)定地往前發(fā)展，雖然目前它仍處于初級(jí)階段，但未來(lái)前景無(wú)限。

金融科技未來(lái)三大趨勢(shì)：更便捷、更安全、更智能

未來(lái)，金融科技(FinTech)的發(fā)展符合三大特征：

一是更便捷，獲取金融服務(wù)的方式將越來(lái)越靈活和方便，獲得服務(wù)的成本以及便捷程度都將提高。

二是更安全，大數(shù)據(jù)的加持使得金融避開了諸多風(fēng)險(xiǎn)，獲得了長(zhǎng)足的進(jìn)步;金融運(yùn)作更安全，數(shù)據(jù)更完整，對(duì)信用的判更精準(zhǔn)。

三是更智能，越來(lái)越清楚地知道用戶的金融需求，從而提供更精準(zhǔn)的服務(wù)。

那么對(duì)于企業(yè)，特別是金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)FinTech所帶來(lái)的變化呢?

首先，移動(dòng)化帶來(lái)了社交化和個(gè)性化。個(gè)性化和社交化使得企業(yè)的社交模式、傳播路徑都發(fā)生了重大變化，所以營(yíng)銷推廣必須轉(zhuǎn)變模式，必須更貼近社交化傳播的思路。

其次，智能化的發(fā)展已經(jīng)無(wú)可阻擋，并帶來(lái)了精準(zhǔn)化和普惠化。人工智能的發(fā)展需要數(shù)據(jù)，但并非所有企業(yè)都擁有數(shù)據(jù)。發(fā)展人工智能的企業(yè)可以提供通用型的人工智能，一般企業(yè)再把通用型的人工智能和自身的應(yīng)用場(chǎng)景相結(jié)合，去發(fā)展特定型的，基于某個(gè)場(chǎng)景的人工智能，這便是賦能。

金融普惠首先是通過(guò)提供更加便利的科技手段，使得金融服務(wù)可以方便地進(jìn)入千家萬(wàn)戶，讓很多高端服務(wù)走向低端，普及更多人群，這就是“普”;另外，通過(guò)科技手段降低了金融成本，使得用戶可以用更優(yōu)惠的價(jià)格獲得金融服務(wù),這就是“惠”。更將轉(zhuǎn)變整個(gè)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式，利潤(rùn)能力也會(huì)得到長(zhǎng)足的提高。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融科技的發(fā)展，未來(lái)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展格局將會(huì)呈現(xiàn)兩大方向：

一是大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將采用純線上的模式，提供標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)?；姆?wù);

二是專業(yè)服務(wù)公司將采用線上+線下的o2o模式，提供個(gè)性化、定制化服務(wù)。

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