復(fù)旦管院IMBA-MIT：下一個(gè)金融業(yè)革命性創(chuàng)新來自哪里？
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陳暉，麻省理工學(xué)院斯隆管理學(xué)院金融系教授，多年專注于資產(chǎn)定價(jià)及公司金融的關(guān)系研究，尤其是宏觀經(jīng)濟(jì)和信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、融資及投資決策之間的相互影響。陳暉于2011年獲得由美國金融學(xué)會(huì)頒發(fā)的史密斯·布雷登獎(jiǎng)(Smith Breeden Prize)，此獎(jiǎng)也是多位諾貝爾獎(jiǎng)得主最終斬獲獎(jiǎng)項(xiàng)的重要基石。
在給復(fù)旦國際MBA學(xué)生授課期間，陳暉教授就學(xué)界和業(yè)界關(guān)注的熱點(diǎn)問題，如新型支付方式下的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)、數(shù)據(jù)共享的影響、包容性金融的缺陷、智能算法的出現(xiàn)及影響等，闡述了自己的見解。
新型支付方式下的風(fēng)險(xiǎn)及其應(yīng)對(duì)
近年來中國經(jīng)歷了爆炸式的金融增長，并且在許多方面都處于領(lǐng)先地位，也新興出現(xiàn)了像點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)小額借貸、第三方支付、財(cái)富管理等分支領(lǐng)域。中國已擁有世界上最多數(shù)量的科技獨(dú)角獸型創(chuàng)業(yè)公司。投資方、經(jīng)濟(jì)發(fā)展本身以及消費(fèi)者都從這次金融增長中受益，但與此同時(shí)，伴隨金融增長產(chǎn)生的是一系列亟待管理的金融風(fēng)險(xiǎn)。
“每次當(dāng)我回到中國，人們首先提到的是比上次更便捷的支付方式，例如移動(dòng)支付、無現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)，每一次都令人印象深刻。但我認(rèn)為它是帶有一定風(fēng)險(xiǎn)的。P2P借貸以及許多跨界的財(cái)富管理產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)端越發(fā)容易地接近到消費(fèi)者，但消費(fèi)者自身不一定了解自己當(dāng)前的處境。如何確保明白自己正在投資什么，如何教育消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到某些產(chǎn)品實(shí)際上并不安全，這始終是一個(gè)問題。許多消費(fèi)者認(rèn)為政府是他們堅(jiān)實(shí)的堡壘，而這是一個(gè)普遍存在的誤解。”
政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的監(jiān)管
新興市場的一些成功，尤其在中國，可以歸功于政府的支持，或者說政府對(duì)這些創(chuàng)業(yè)公司以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司的監(jiān)管較為寬松。太多的監(jiān)管會(huì)扼殺行業(yè)發(fā)展，而監(jiān)管不當(dāng)又會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受到損害，造成金融系統(tǒng)的不穩(wěn)定。就此，陳暉教授認(rèn)為，監(jiān)管的一致性和可預(yù)測性很重要，作為參與其中的每一方，無論企業(yè)還是客戶都要提供更多透明和一致的信息，以便從整體穩(wěn)定性和經(jīng)濟(jì)增長等方面了解監(jiān)管目標(biāo)究竟是什么，而不是以激烈的方式來回調(diào)整監(jiān)管市場。
數(shù)據(jù)共享的影響
大數(shù)據(jù)人工智能的成功取決于愿意共享數(shù)據(jù)的人。對(duì)數(shù)據(jù)保護(hù)、隱私提供、數(shù)據(jù)所有權(quán)等問題，陳暉表示，從中國經(jīng)濟(jì)所處的環(huán)境來看，這些問題可能并不是關(guān)于消費(fèi)者分享信息的意愿，而是從監(jiān)管的角度如何對(duì)這種智能算法做整體的思考和規(guī)劃。舉個(gè)例子，一家大數(shù)據(jù)公司準(zhǔn)備依據(jù)他們可收集的替代數(shù)據(jù)向小企業(yè)提供信貸，這些數(shù)據(jù)可能來自社交媒體、人們的教育背景以及他們?cè)诮?jīng)濟(jì)領(lǐng)域的其它足跡。實(shí)際上，找到可以預(yù)測貸款結(jié)果的信息并不難，但如果我們?cè)诖嘶A(chǔ)上做出貸款決定，可能會(huì)產(chǎn)生某種自我實(shí)現(xiàn)的反饋圈。
智能算法的出現(xiàn)及其影響
支付方式也許是金融科技中最成熟的部分，那下一個(gè)革命性創(chuàng)新來自哪里?
陳暉教授也分享了自己的觀點(diǎn)，“提供非傳統(tǒng)性數(shù)據(jù)。我們已經(jīng)使用基于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)形式的構(gòu)建算法并取得了相當(dāng)大的成功，這些數(shù)據(jù)實(shí)際上很容易轉(zhuǎn)換成數(shù)字并被計(jì)算機(jī)碾壓。但實(shí)際上出現(xiàn)了越來越多的非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，例如，稅務(wù)、財(cái)務(wù)報(bào)表、報(bào)紙文章、社交媒體......越來越多的公司正在開發(fā)技術(shù)，并挖掘具備這種技能的人才來試圖分析這類數(shù)據(jù)，從而獲得更有用的信息。這或許將是下一個(gè)革命性創(chuàng)新的領(lǐng)域。”
對(duì)復(fù)旦國際MBA學(xué)生的寄語
與復(fù)旦國際MBA學(xué)生的交流中，陳暉教授發(fā)現(xiàn)復(fù)旦國際MBA的課程設(shè)置非常國際化，更重要的是學(xué)生們?cè)诮淌依锘?dòng)性很強(qiáng)，這一點(diǎn)在中國其他地方并不多見。因?yàn)樵谥袊髮W(xué)的許多課堂里學(xué)生相對(duì)被動(dòng)，往往處于教育過程的接收端。而在復(fù)旦國際MBA，他看到學(xué)生們不懼提問，也非常清楚自己感興趣的問題是什么。從一個(gè)教授的角度來講，這便是他所期待的最好的學(xué)生典范。陳暉認(rèn)為，伴隨著當(dāng)前許多令人歡欣鼓舞的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，這些學(xué)生定會(huì)將他們?cè)趶?fù)旦學(xué)到的知識(shí)，更好地應(yīng)用到未來的商業(yè)實(shí)踐中去。
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