2019年監(jiān)理工程師《合同管理》教材講義：第二章第三節(jié)

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第二章 建設工程合同管理法律基礎

第三節(jié) 工程保險

一、保險概述

(一)保險的概念

保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。保險是一種受法律保護的分散危險、消化損失的法律制度。保險的目的是為了分散危險，因此，危險的存在是保險產(chǎn)生的前提。保險制度上的危險是一種損失發(fā)生的不確定性，其表現(xiàn)為：(1)發(fā)生與否的不確定性;(2)發(fā)生時間的不確定性;(3) 發(fā)生后果的不確定性。

(二)保險合同的概念

保險合同是指投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。投保人是指與保險人訂立保險合同， 并按照保險合同負有支付保險費義務的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

保險合同在履行中還會涉及被保險人和受益人的概念。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。

保險合同一般是以保險單的形式訂立的。

(三)保險合同的分類

1. 財產(chǎn)保險合同

財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險合同。在財產(chǎn)保險合同中，保險合同的轉讓應當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法轉讓合同。在合同的有效期內，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費或者變更保險合同。

建筑工程一切險和安裝工程一切險即為財產(chǎn)保險合同。

2. 人身保險合同

人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。投保人應向保險人如實申報被保險人的年齡、身體狀況。投保人于合同成立后，可以向保險人一次支付全部保險費，也可以按照合同規(guī)定分期支付保險費。人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。保險人對人身保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。

二、工程建設涉及的主要險種

工程建設由于涉及的法律關系較為復雜，風險也較為多樣，因此，工程建設涉及的險種也較多。主要包括：建筑工程一切險(及第三者責任險)、安裝工程一切險(及第三者責任險)、機器損壞險、機動車輛險、人身意外傷害險、貨物運輸險等。但狹義的工程險則是針對工程的保險，則只有建筑工程一切險(及第三者責任險)和安裝工程一切險(及第三者責任險)，其他險種則并非專門針對工程的保險。由于工程安全事關國計民生，許多國家對工程險有強制性投保的規(guī)定。我國目前施工單位職工的意外傷害險是強制險。

(一)建筑工程一切險(及第三者責任險)

1.概述

建筑工程一切險是承保各類民用、工業(yè)和公用事業(yè)建筑工程項目，包括道路、橋梁、水壩、港口等，在建造過程中因自然災害或意外事故而引起的一切損失的險種。

建筑工程一切險往往還加保第三者責任險。第三者責任險是指凡工程期間的保險有效期內因工地上發(fā)生意外事故造成工地及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。

2. 投保人與被保險人

在國外，建筑工程一切險的投保人一般是承包商。如FIDIC 的《施工合同條件》要求，承包商以承包商和業(yè)主的共同名義對工程及其材料、配套設備裝置投保保險。住房和城鄉(xiāng)建設部發(fā)布的《建設工程施工合同(示范文本)》GF-2013-0201 規(guī)定，工程開工前，發(fā)包人應當為建設工程辦理保險，支付保險費用。因此，采用《建設工程施工合同(示范文本)》GF-2013-0201 應當由發(fā)包人投保建筑工程一切險。2007 年 11 月 1 日國家發(fā)展改革委、財政部、建設部等九部委聯(lián)合發(fā)布的《標準施工招標文件》(2007 年版)，在其通用合同條款中規(guī)定，除專用合同條款另有約定外，承包人應以發(fā)包人和承包人的共同名義向雙方同意的保險人投保建筑工程一切險、安裝工程一切險。

被保險人具體包括：(1)業(yè)主或工程所有人;(2)承包商或者分包商;(3)技術顧問，包括業(yè)主聘用的建筑師、工程師及其他專業(yè)顧問。

3. 責任范圍

保險人對下列原因造成的損失和費用負責賠償：(1)自然事件，指地震、海嘯、雷電、颶風、臺風、 龍卷風、風暴、暴雨、洪水、水災、凍災、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象;(2)意外事故，指不可預料的以及被保險人無法控制并造成物質損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災和爆炸。

4. 除外責任

保險人對下列各項原因造成的損失不負責賠償：(1)設計錯誤引起的損失和費用;(2)自然磨損、 內在或潛在缺陷、物質本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣(氣候或氣溫) 變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產(chǎn)自身的損失和費用;(3)因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用;(4)非外力引起的機械或電氣裝置的本身損失，或施工用機具、設備、機械裝置失靈造成的本身損失;(5)維修保養(yǎng)或正常檢修的費用;(6)檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價證券、圖表資料及包裝物料的損失;(7)盤點時發(fā)現(xiàn)的短缺;(8)領有公共運輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險予以保障的車輛、船舶和飛機的損失;(9)除非另有約定，在保險工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內或其周圍的屬于被保險人的財產(chǎn)的損失;(10)除非另有約定，在本保險單保險期限終止以前，保險財產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格或實際占有或使用或接受的部分。

5. 第三者責任險

建筑工程一切險如果加保第三者責任險，則保險人對下列原因造成的損失和費用，負責賠償：(1) 在保險期限內，因發(fā)生與所保工程直接相關的意外事故引起工地內及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失;(2)被保險人因上述原因而支付的訴訟費用以及事先經(jīng)保險人書面同意而支付的其他費用。

6. 賠償金額

保險人對每次事故引起的賠償金額以法院或政府有關部門根據(jù)現(xiàn)行法律裁定的應由被保險人償付的金額為準，但在任何情況下，均不得超過保險單明細表中對應列明的每次事故賠償限額。在保險期限內，保險人經(jīng)濟賠償?shù)淖罡哔r償責任不得超過本保險單明細表中列明的累計賠償限額。

7. 保險期限

建筑工程一切險的保險責任自保險工程在工地動工或用于保險工程的材料、設備運抵工地之時起始， 至工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格，或工程所有人實際占用或使用或接受該部分或全部工程之時終止，以先發(fā)生者為準。但在任何情況下，保險人承擔損害賠償義務的期限不超過保險單明細表中列明的建筑期保險終止日。

舉例

1. 建設工程一切險的被保險人可以包括( )。

A. 業(yè)主

B. 總承包商

C. 分包商

D. 業(yè)主聘用的監(jiān)理工程師

E. 設備供應商

答案：ABCD

解析：按照所提供的教材的解釋，建筑工程一切險的被保險人范圍較寬，所有在工程進行期間，對該項工程承擔一定風險的有關各方(即具有可保利益的各方)，均可作為被保險人。如果被保險人不止一家，則各家接受賠償?shù)臋嗬圆怀^其對保險標的的可保利益為限。被保險人可以包括：(1)業(yè)主或工程所有人;(2)承包人或者分包人;(3)技術顧問，包括業(yè)主聘用的建筑師、工程師及其他專業(yè)顧問。

2.(2014)建筑工程一切險的除外責任包括()造成的損失。

A.臺風

B.暴雨引起地面下陷

C.雷電引起火災

D.自然磨損

【答案】D

【解析】保險人對下列各項原因造成的損失不負責賠償：(1)設計錯誤引起的損失和費用;(2)自然磨損、內在或潛在缺陷、物質本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣(氣候或氣溫)變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產(chǎn)自身的損失和費用;(3)因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用;(4) 非外力引起的機械或電氣裝置的本身損失，或施工用機具、設備、機械裝置失靈造成的本身損失;(5) 維修保養(yǎng)或正常檢修的費用;(6)檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價證券、圖表資料及包裝物料的損失;(7)盤點時發(fā)現(xiàn)的短缺;(8)領有公共運輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險予以保障的車輛、船舶和飛機的損失;(9)除非另有約定，在保險工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內或其周圍的屬于被保險人的財產(chǎn)的損失;(10)除非另有約定，在本保險單保險期限終止以前，保險財產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格或實際占有或使用或接受的部分。

3. 下列關于建筑工程一切險保險人的保險責任期限的說法中，正確的有( )。

A.工程施工延誤竣工，保險責任至保險單約定的時間止

B.工程提前竣工，保險責任仍至保險單約定的時間止

C.工程提前竣工，工程竣工日為保險責任終止日

D.被保險人提前使用部分單位工程，不對保險單約定的責任期限產(chǎn)生影響

E.被保險人提前使用部分單位工程，該部分工程的開始使用日為保險責任終止日

答案：ACE

解析：建筑工程一切險的保險責任自保險工程在工地動工或用于保險工程的材料、設備運抵 工地之時起始，至工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格，或工程所有人實際占用或使用或接受該部分或全部工程之時終止，以先發(fā)生者為準。但在任何情況下，保險人承擔損害賠償義務的期限不超過保險單明細表中列明的建筑期保險終止日。

4. 建筑工程一切險加保了第三者責任險，下列事件中保險公司應承擔賠償責任的有( )。

A. 工地內第三者對工程造成的損害

B. 與工程直接相關的意外事故引起工地內第三者傷

C. 與工程直接相關的意外事故引起起工地鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡

D. 工地外第三者對工程造成的損害

E. 承包商基礎土方開挖破壞了圖紙上未標明的市政供水管道造成的損害

【答案】BC

【解題思路】建筑工程一切險是承保各類民用、工業(yè)和公用事業(yè)建筑工程項目，包括道路、橋梁、水壩、港口等，在建造過程中因自然災害或意外事故而引起的一切損失的險種。

建設工程一切險往往還加保第三者責任險。第三者責任險是指凡在工程期間的保險有效期內因在工地上發(fā)生意外事故造成在工地及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。

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(二)安裝工程一切險(及第三者責任險)

1. 概述

安裝工程一切險是承保安裝機器、設備、儲油罐、鋼結構工程、起重機、吊車以及包含機械工程因素的各種建造工程的險種。

安裝工程一切險往往還加保第三者責任險。安裝工程一切險的第三者責任負責被保險人在保險期限內，因發(fā)生意外事故，造成在工地及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人賠償?shù)慕?jīng)濟損失，以及因此而支付的訴訟費用和經(jīng)保險人書面同意支付的其他費用。

2. 責任范圍

保險人對下列原因造成的損失和費用，負責賠償：(1)自然災害，指地震、海嘯、雷電、颶風、臺風、龍卷風、風暴、暴雨、洪水、水災、凍災、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象;(2)意外事故，指不可預料的以及被保險人無法控制并造成物質損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災和爆炸。

3. 除外責任

保險人對下列各項原因造成的損失不負責賠償：(1)因設計錯誤、鑄造或原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用;(2)由于超負荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電及其他電氣原因造成電氣設備或電氣用具本身的損失;(3) 施工用機具、設備、機械裝置失靈造成的本身損失;(4)自然磨損、內在或潛在缺陷、物質本身變化、 自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣(氣候或氣溫)變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產(chǎn)自身的損失和費用;(5)維修保養(yǎng)或正常檢修的費用;(6)檔案、文件、賬簿、 票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價證券、圖表資料及包裝物料的損失;(7)盤點時發(fā)現(xiàn)的短缺;(8)領有公共運輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險予以保障的車輛、船舶和飛機的損失;(9)除非另有約定，在保險工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內或其周圍的屬于被保險人的財產(chǎn)的損失;(10)除非另有約定，在保險期限終止以前，保險財產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格或實際占有或使用或接受的部分。

4. 保險期限

安裝工程一切險的保險期限，通常應以整個工期為保險期限。一般是從被保險項目被卸至施工地點時起生效到工程預計竣工驗收交付使用之日止。如驗收完畢先于保險單列明的終止日，則驗收完畢時保險期也終止。

舉例

1. 以下造成損失的事件中，依據(jù)安裝工程一切險的規(guī)定，應由保險人支付損失賠償金的有( )。

A.地震造成的工程損壞 B.水災的淹沒損失

C.氣溫變化導致材料變質 D.施工機具的自然磨損

E.因設計錯誤引起的保險財產(chǎn)本身以外的損失

【答案】ABE

【試題解析】見教材相應部分。關于選項E，關鍵在于“本身以外”是保險人責任，“本身”是除外責任。

2. 下列關于安裝工程一切險保險人的保險責任期限的說法中，正確的有( )。

A.安裝工程一切險的保險期限，通常應以整個工期為保險期限

B.工程提前竣工，保險責任仍至保險單約定的時間止

C.驗收完畢先于保險單列明的終止日，則驗收完畢時保險期也終止

D.被保險人提前使用部分單位工程，不對保險單約定的責任期限產(chǎn)生影響

E.從被保險項目被卸至施工地點時起保險單生效

答案：ACE

解析：安裝工程一切險的保險期限，通常應以整個工期為保險期限。一般是從被保險項目被卸至施工地點時起生效到工程預計竣工驗收交付使用之日止。如驗收完畢先于保險單列明的終止日，則驗收完畢時保險期也終止。

(三)施工企業(yè)職工意外傷害險

《建筑法》規(guī)定，建筑施工企業(yè)必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，支付保險費?！督ㄔO工程安全生產(chǎn)管理條例》進一步規(guī)定，施工單位應當為施工現(xiàn)場從事危險作業(yè)的人員辦理意外傷害保險。意外傷害保險費由施工單位支付。實行施工總承包的，由總承包單位支付意外傷害保險費。意外傷害保險期限自建設工程開工之日起至竣工驗收合格止。

保險期限應涵蓋工程項目開工之日到工程竣工驗收合格日。提前竣工的，保險責任自行終止。 因延長工期的，應當辦理保險順延手續(xù)。

舉例

1.下列關于施工企業(yè)職工意外傷害險的說法正確的是()。

A. 施工企業(yè)職工意外傷害險是強制險

B. 發(fā)包人為所有承包人人員辦理意外傷害保險

C. 實行施工總承包的，由總承包單位支付意外傷害保險費

D. 提前或延誤竣工都不影響施工企業(yè)職工意外傷害險保險期限

E. 保險期限應涵蓋工程項目開工之日到工程竣工驗收合格日

答案：ACE

解析：《建筑法》規(guī)定，建筑施工企業(yè)必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，支付保險費。

《建設工程安全生產(chǎn)管理條例》進一步規(guī)定，施工單位應當為施工現(xiàn)場從事危險作業(yè)的人員辦理意外傷害保險。意外傷害保險費由施工單位支付。實行施工總承包的，由總承包單位支付意外傷害保險費。 意外傷害保險期限自建設工程開工之日起至竣工驗收合格止。

保險期限應涵蓋工程項目開工之日到工程竣工驗收合格日。提前竣工的，保險責任自行終止。 因延長工期的，應當辦理保險順延手續(xù)。