2019年咨詢工程師考試《政策與規(guī)劃》章節(jié)講義：第五章第二節(jié)

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第五章 金融體系與金融政策

第二節(jié) 金融機構(gòu)體系

一、銀行業(yè)金融機構(gòu)體系

(一)政策性銀行和開發(fā)性金融機構(gòu)

1、性質(zhì)及業(yè)務(wù)特點

具有財政和銀行的雙重屬性，是政府實施特定戰(zhàn)略或彌補市場失靈做出的制度設(shè)計和策略選擇。政策性銀行是政府意志的體現(xiàn)、財政職能的延伸、戰(zhàn)略支撐的手段，是銀行體系的重要組成部分。

特征(六特征)：

經(jīng)營目標(biāo)突出社會性

業(yè)務(wù)范圍的特定性

金融服務(wù)的優(yōu)惠性

資金來源的穩(wěn)定性

監(jiān)管政策的差異性

法律保障的完備性

開發(fā)性金融是政策性金融的深化和發(fā)展，(五個以……為……)

以服務(wù)國家發(fā)展戰(zhàn)略為宗旨，以國家信用為依托，以市場運作為基本模式，以保本微利為經(jīng)營原則，以中長期投融資為載體,

在實現(xiàn)政府發(fā)展目標(biāo)、彌補市場失靈、提供公共產(chǎn)品、提高社會資源配置效率、熨平經(jīng)濟(jì)周期性波動等方面具有獨特優(yōu)勢和作用。

開發(fā)性金融的基本內(nèi)涵包括以下方面：

①以服務(wù)國家戰(zhàn)略為宗旨，始終把國家利益放在首位，致力于緩解經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的瓶頸制約，努力實現(xiàn)服務(wù)國家戰(zhàn)略與自身發(fā)展的有機統(tǒng)一;

②以國家信用為依托，通過市場化發(fā)債把商業(yè)銀行儲蓄資金和社會零散資金轉(zhuǎn)化為集中長期大額資金，支持國家建設(shè)。以市場運作為基本模式，發(fā)揮政府與市場之間的橋梁紐帶作用，規(guī)劃先行，主動建設(shè)市場、信用、制度，促進(jìn)項目的商業(yè)可持續(xù)運作;

③以保本微利為經(jīng)營原則，不追求機構(gòu)利益最大化，嚴(yán)格管控風(fēng)險，兼顧一定的收益目標(biāo)，實現(xiàn)整體財務(wù)平衡;

④以中長期投融資為載體，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，支持重大項目建設(shè)，避免期限錯配風(fēng)險，同時發(fā)揮中長期資金的引領(lǐng)帶動作用，引導(dǎo)社會資金共同支持項目發(fā)展。

【12真題】74. 與商業(yè)銀行和其他非銀行金融機構(gòu)相比，政策性銀行獨有的特征有( )。

A.必須考慮盈虧，堅持銀行管理的基本原則

B.資本金多由政府財政撥付

C.主要依靠發(fā)行金融債券或向中央銀行舉債融資

D.面向公眾吸收存款

E.特定的服務(wù)領(lǐng)域

【答案】BEC

75.政策性銀行的特征包括()。

A.不與商業(yè)銀行競爭

B.不以盈利為目標(biāo)

C.力爭保本微利

D.能夠吸收活期存款

E.資本金多由政府財政撥付

【答案】ABCE

【解析】政策性銀行共有四個特征，1、資本金多由政府財政撥款2、不以盈利為目標(biāo)，也考慮盈虧，力爭保本微利3、特定的融資來源，發(fā)行政策性金融債券或向央行舉債，不能吸收公眾存款4、特定的服務(wù)領(lǐng)域，不與商業(yè)銀行競爭。

2. 我國的政策性銀行和開發(fā)性金融機構(gòu)

我國的政策性銀行和開發(fā)性金融機構(gòu)主要有：國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，分別承擔(dān)國家重點建設(shè)項目融資、支持進(jìn)出口貿(mào)易融資和農(nóng)業(yè)政策性貸款業(yè)務(wù)等任務(wù)。

(1) 發(fā)展歷程及改革方向

(2) 主要業(yè)務(wù)類型

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將其開展的業(yè)務(wù)分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，其中資產(chǎn)業(yè)務(wù)以信貸和投資業(yè)務(wù)為主，包括辦理糧食倉儲設(shè)施和棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款、辦理農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)科技貸款、辦理農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、辦理農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、辦理縣域城鎮(zhèn)建設(shè)貸款等。

國家開發(fā)銀行主要開展五大業(yè)務(wù)，分別是規(guī)劃業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、營運業(yè)務(wù)和綜合金融業(yè)務(wù)。其中信貸業(yè)務(wù)主要圍繞國家戰(zhàn)略重點和開發(fā)性金融機構(gòu)定位，不斷加大對新型城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、民生發(fā)展和國際合作的融資支持。

中國進(jìn)出口銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括：

辦理出口信貸和進(jìn)口信貸、辦理對外承包工程和境外投資貸款、辦理中國政府對外優(yōu)惠貸款、提供對外擔(dān)保、轉(zhuǎn)貸外國政府和金融機構(gòu)提供的貸款、在境內(nèi)外資本市場與貨幣市場籌集資金、辦理國際銀行間貸款，組織或參加國際、國內(nèi)銀團(tuán)貸款等。

(二)商業(yè)銀行

1、特性與職能

現(xiàn)在的商業(yè)銀行主要發(fā)揮著兩個功能：吸收存款和發(fā)放貸款。

商業(yè)銀行是唯一能夠提供“銀行貨幣”的組織——銀行貨幣指的是可用支票提取的活期存款，而這種存款能夠方便地用作為交換媒介。商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)上的重要性即在于此。

【13真題】以經(jīng)營存款、貸款、辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)是( )。

A.商業(yè)銀行

B.信托公司

C.金融控股公司

D.投資銀行

【答案】A

33.相對于其他金融機構(gòu)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)最典型的特征是()。

A.吸收存款，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算

B.發(fā)放貸款，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算

C.吸收活期存款，創(chuàng)造貨幣

D.按穩(wěn)健經(jīng)營原則開展業(yè)務(wù)

【答案】C

【解析】與其他金融機構(gòu)相比，能夠吸收活期存款，創(chuàng)造貨幣，是商業(yè)銀行最明顯的特征。

2、我國的商業(yè)銀行

我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍(十四項)

吸收存款

發(fā)放貸款

辦理結(jié)算

辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)

發(fā)行金融債券

代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券

買賣政府債券、金融債券

從事同業(yè)拆借

買賣或代理買賣外匯

從事銀行卡業(yè)務(wù)

提供信用證服務(wù)及擔(dān)保

代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)

提供保管箱服務(wù)

其他

經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)

在境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)

不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資

商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實行審貸分離、分級審批的制度，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書面合同，合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項

改革開放以來，我國已初步形成了大型商業(yè)性銀行、股份制商業(yè)銀行、中資城鄉(xiāng)中小銀行和外資銀行共同發(fā)展的商業(yè)銀行體系，在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、防范風(fēng)險、深化改革開放、增強監(jiān)管有效性等方面取得了明顯成效。

(1) 大型商業(yè)銀行

我國大型商業(yè)銀行包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行及交通銀行等五大國有控股商業(yè)銀行。

大型商業(yè)銀行是我國銀行體系的主體，以獲取利潤為經(jīng)營目標(biāo)，以經(jīng)營存貸款、辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要業(yè)務(wù)，以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象，具有綜合性服務(wù)功能，對我國經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展起著重要作用。

(2) 股份制商業(yè)銀行。

在我國，股份制商業(yè)銀行是指大型商業(yè)銀行以外的全國性股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行的總稱。

中信銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行等屬于全國性股份制商業(yè)銀行。

(3) 城市商業(yè)銀行

城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20 世紀(jì)80 年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時的業(yè)務(wù)定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。從20 世紀(jì)90 年代中期，以城市信用社為基礎(chǔ)，各地紛紛組建城市商業(yè)銀行。

(4) 農(nóng)村金融機構(gòu)

農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司，主要從事農(nóng)村地區(qū)的銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

(5) 中國郵政儲蓄銀行

中國郵政儲蓄銀行是在郵政儲蓄的基礎(chǔ)上組建的。中國郵政儲蓄銀行主要依托和發(fā)揮郵政系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，走出了一條服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”的特色發(fā)展之路，同時大力支持國家重大項目建設(shè)，助力經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

(6) 外資銀行

外資銀行指依照有關(guān)法律、法規(guī)，經(jīng)批準(zhǔn)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的外商獨資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行、外國銀行代表處。

(三)其他金融機構(gòu)

除商業(yè)銀行外，銀行業(yè)金融機構(gòu)還包括信托公司、信用合作社等各種以融通資金為業(yè)務(wù)的其他金融機構(gòu)。

(1) 信托公司

信托，是指委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。信托公司是指依法設(shè)立的，以營業(yè)和收取報酬為目的，以受托人身份承諾信托和處理信托事務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。

(2) 企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司

企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司是以加強企業(yè)集團(tuán)資金集中管理和提高企業(yè)集團(tuán)資金使用效率為目的，為企業(yè)集團(tuán)成員單位提供增進(jìn)融通和財務(wù)管理服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。

(3) 金融租賃公司

金融租賃公司是指經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，以經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機構(gòu)。融資租賃，是指出租人根據(jù)承租人對租賃物和供貨人的選擇或認(rèn)可，將其從供貨人處取得的租賃物按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活動。

(4) 汽車金融公司

汽車金融公司是指經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。

(5) 貨幣經(jīng)紀(jì)公司

貨幣經(jīng)紀(jì)公司是指經(jīng)批準(zhǔn)在中國境內(nèi)設(shè)立的，通過電子技術(shù)或其他手段，專門從事促進(jìn)金融機構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金的非銀行金融機構(gòu)。

(6) 消費金融公司

消費金融公司是指經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。

(7) 金融資產(chǎn)管理公司

金融資產(chǎn)管理公司，是指經(jīng)國務(wù)院決定設(shè)立的收購國有銀行不良貸款，管理和處置因收購國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的國有獨資非銀行金融機構(gòu)。

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二、證券類金融機構(gòu)體系

(一)證券交易所

證券交易所是為證券集中交易提供場所和設(shè)施，組織和監(jiān)督證券交易，實行自律管理的法人。在我國，證券交易所是指依《證券交易所管理辦法》規(guī)定條件設(shè)立的，不以營利為目的，為證券的集中和有組織的交易提供場所、設(shè)施，履行國家有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章、政策規(guī)定的職責(zé)，實行自律性管理的法人。

34.關(guān)于我國證券交易所的說法，正確的是()。

A.實行自律管理

B.自行決定設(shè)立和解散

C.是場外交易市場的組織者

D.是場內(nèi)交易的參與者

【答案】A

證券交易所的職能包括：①提供證券交易的場所和設(shè)施;②制定證券交易所的業(yè)務(wù)規(guī)則;③接受上市申請、安排證券上市;④組織、監(jiān)督證券交易;⑤對會員進(jìn)行監(jiān)管;⑥對上市公司進(jìn)行監(jiān)管;⑦設(shè)立證券登記結(jié)算機構(gòu);⑧管理和公布市場信息;⑨證監(jiān)會許可的其他職能。

(二)證券公司

一方面，證券公司是證券市場投融資服務(wù)的提供者，為證券發(fā)行人和投資者提供專業(yè)化的中介服務(wù)，如證券發(fā)行和上市保薦、承銷、代理證券買賣等;

另一方面，證券公司也是證券市場重要的機構(gòu)投資者。此外，證券公司還通過資產(chǎn)管理方式，為投資者提供證券及其他金融產(chǎn)品的投資管理服務(wù)等。

證券公司具有證券交易所的會員資格，可以承銷發(fā)行、自營買賣或自營兼代理買賣證券。普通投資人的證券投資都要通過證券公司來進(jìn)行。

我國證券公司的業(yè)務(wù)范圍包括：證券經(jīng)紀(jì)，證券投資咨詢，與證券交易、證券投資活動有關(guān)的財務(wù)顧問，證券承銷與保薦，證券自營，證券資產(chǎn)管理及其他證券業(yè)務(wù)。

【13】證券公司提供的服務(wù)類型通常有( )。

A.存款業(yè)務(wù)

B.擔(dān)保業(yè)務(wù)

C.貸款業(yè)務(wù)

D. 投資銀行業(yè)務(wù)

E.經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)

【答案】DE

(三)證券服務(wù)機構(gòu)

證券服務(wù)機構(gòu)是指依法設(shè)立的，從事證券服務(wù)業(yè)務(wù)的法人機構(gòu)。證券服務(wù)機構(gòu)包括投資咨詢機構(gòu)、財務(wù)顧問機構(gòu)、資信評級機構(gòu)、資產(chǎn)評估機構(gòu)、會計師事務(wù)所等從事證券服務(wù)業(yè)務(wù)的機構(gòu)。證券服務(wù)業(yè)務(wù)包括：證券投資咨詢;證券發(fā)行及交易的咨詢、策劃、財務(wù)顧問、法律顧問及其他配套服務(wù);證券資信評估服務(wù);證券集中保管;證券清算交割服務(wù);證券登記過戶服務(wù);證券融資;經(jīng)證券管理部門認(rèn)定的其他業(yè)務(wù)。

證券服務(wù)機構(gòu)為證券的發(fā)行、上市、交易等證券業(yè)務(wù)活動制作并出具審計報告、資產(chǎn)評估報告、財務(wù)顧問報告、資信評級報告或者法律意見書等文件，有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏，給他人造成損失的，應(yīng)當(dāng)與發(fā)行人、上市公司承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，但是，能夠證明自己沒有過錯的除外。

(四)期貨公司

期貨公司是指依法設(shè)立的、接受客戶委托、按照客戶的指令、以自己的名義為客戶進(jìn)行期貨交易并收取交易手續(xù)費的中介組織，其交易結(jié)果由客戶承擔(dān)。期貨公司是交易者與期貨交易所之間的橋梁。

期貨公司從事商品期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù);從事金融期貨經(jīng)紀(jì)、境外期貨經(jīng)紀(jì)、期貨投資咨詢的，應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)業(yè)務(wù)資格。從事資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法登記備案。期貨公司經(jīng)批準(zhǔn)可以從事中國證監(jiān)會規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。

(五)基金管理公司

基金有廣義和狹義之分，

從廣義上說，基金是指為了某種目的而設(shè)立的具有一定數(shù)量的資金。例如，信托投資基金、公積金、保險基金、退休基金，以及各種基金會的基金。

狹義的基金一般是指證券投資基金，即通過發(fā)行基金份額，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運用資金，是一種利益共存、風(fēng)險共擔(dān)的集合證券投資方式。

證券投資基金管理公司(以下簡稱基金管理公司)，是指依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)設(shè)立的對基金的募集、基金份額的申購和贖回、基金財產(chǎn)的投資、收益分配等基金運作活動進(jìn)行管理的公司。

在我國，基金管理公司，是指經(jīng)中國證券監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立，從事證券投資基金管理業(yè)務(wù)和中國證監(jiān)會許可的其他業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。

三、保險類金融機構(gòu)體系

(一)保險公司

1、業(yè)務(wù)范圍

我國保險公司的業(yè)務(wù)范圍包括：①人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù);②財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù);③國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。

【13真題】保險公司能夠開展的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)類型有( )

A.保證保險

B.人壽保險

C.信用保險

D.責(zé)任保險

E.意外傷害保險

【答案】ACD

在我國，保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。

經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，保險公司可以經(jīng)營上述保險業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)——分出保險和分入保險。

2 、資金運用

保險公司的資金運用限于下列形式：

①銀行存款;

②買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券;

③投資不動產(chǎn);

④國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。

保險資金從事境外投資的，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

(二)保險中介機構(gòu)

保險中介機構(gòu)是介于保險人和被保險人之間，專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與推銷、風(fēng)險管理與安排、保險價值評估、損失鑒定與理算等中間服務(wù)活動，并獲取傭金或手續(xù)費的組織。

保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人。

保險代理機構(gòu)包括專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險專業(yè)代理機構(gòu)和兼營保險代理業(yè)務(wù)的保險兼業(yè)代理機構(gòu)。

保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構(gòu)。