一級建造師《項目管理》考點講解：1Z206042工程保險的內(nèi)容
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1Z206040建設(shè)工程施工合同風(fēng)險管理、工程保險和工程擔(dān)保
1Z206042工程保險的內(nèi)容
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一、保險概述
保險是指投保人根據(jù)合同約定向保險人支付保險費，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。
1.保險標(biāo)的
保險標(biāo)的是保險保障的目標(biāo)和實體，指保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對象可以是財產(chǎn)或與財產(chǎn)有關(guān)的利益或責(zé)任，也可以是人的生命或身體。根據(jù)保險標(biāo)的的不同，保險可以分為財產(chǎn)保險(包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等)和人身保險(包括人保險、健康保險、意外傷害保險等)兩大類，而工程保險既涉及財產(chǎn)保險，也涉及人身保險。
2.保險金額
保險金額是保險利益的貨幣價值表現(xiàn)，簡稱保額，是保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額。當(dāng)保險金額接近于或等于財產(chǎn)的實際價值時，就稱為足額保險或等額保險。當(dāng)保險財產(chǎn)的保險金額小于其實際價值時稱為不足額保險。當(dāng)保險金額高于保險財產(chǎn)的實際價值，則稱為超額保險。對超額部分，保險公司不負(fù)補償責(zé)任，即不允許被保險人通過投保獲得額外利益。
3.保險費
保險費簡稱保費，是投保人為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險支付給保險人的與保險責(zé)任相應(yīng)的價金。投保人繳納保費是保險合同生效和保險人承擔(dān)保險責(zé)任的前提條件之一。保險費的多少由保險金額的大小和保險費率的高低兩個因素決定。
4.保險責(zé)任
保險責(zé)任是保險人根據(jù)合同的規(guī)定應(yīng)予承擔(dān)的責(zé)任。由于保險公司對各類保險都編制了標(biāo)準(zhǔn)化的格式條款，因此保險責(zé)任可以劃分為基本責(zé)任和特約責(zé)任?；矩?zé)任是指標(biāo)準(zhǔn)化的保險合同中規(guī)定，保險人承擔(dān)賠償或給付的直接和間接責(zé)任;特約責(zé)任是指標(biāo)準(zhǔn)化保險合同規(guī)定屬于除外責(zé)任的范圍，而需另經(jīng)雙方協(xié)商同意后在保險合同內(nèi)特別注明承保負(fù)擔(dān)的一種責(zé)任。
保險受益人投保后，并非將不可合理預(yù)見的風(fēng)險全部轉(zhuǎn)移給了保險人，保險合同內(nèi)都有除外責(zé)任條款，除外責(zé)任屬于免賠責(zé)任，指保險人不承擔(dān)責(zé)任的范圍。各類保險合同由于標(biāo)的的差異，除外責(zé)任不盡相同，但比較一致的有以下幾項：
(1)投保人故意行為所造成的損失;
(2)因被保險人不忠實履行約定義務(wù)所造成的損失;
(3)戰(zhàn)爭或軍事行為所造成的損失;
(4)保險責(zé)任范圍以外，其他原因所造成的損失乙
二、工程保險的概念
工程保險是對以工程建設(shè)過程中所涉及的財產(chǎn)、人身和建設(shè)各方當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系為對象的保險的總稱;是對建筑工程項目、安裝工程項目及工程中的施工機具、設(shè)備所面臨的各種風(fēng)險提供的經(jīng)濟(jì)保障;是業(yè)主和承包商為了工程項目的順利實施，以建設(shè)工程項目，包括建設(shè)工程本身、工程設(shè)備和施工機具以及與之有關(guān)聯(lián)的人作為保險對象，向保險人支付保險費，由保險人根據(jù)合同約定對建設(shè)過程中遭受自然災(zāi)害或意外事故所造成的財產(chǎn)和人身傷害承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的一種保險形式。投保人將威脅自己的工程風(fēng)險通過按約繳納保險費的辦法轉(zhuǎn)移給保險人(保險公司)。如果事故發(fā)生，投保人可以通過保險公司取得損失補償，以保證自身免受或少收損失。其好處是付出一定的小量保險費，換得遭受大量損失時得到補償?shù)谋Ｕ?，從而增強抵御風(fēng)險的能力。
需要注意的是，業(yè)主和承包商投保后仍須預(yù)防災(zāi)害和事故，盡量避免和減少風(fēng)險危害。工程保險并不能解決所有的風(fēng)險問題，只是轉(zhuǎn)移了部分重大風(fēng)險可能帶來的損害，業(yè)主和承包商仍然要采取各種有力措施防止事故和災(zāi)害發(fā)生，并阻止事故的擴(kuò)大.
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三、工程保險種類
按照國際慣例以及國內(nèi)合同范本的要求，施工合同的通用條款對于易發(fā)生重大風(fēng)險事件的投保范圍作了明確規(guī)定，投保范圍包括工程一切險、第三者責(zé)任險、人身意外傷害險、承包人設(shè)備保險等。
1.工程一切險
按照我國保險制度，工程一切險包括建筑工程一切險、安裝工程一切險兩類。在施工過程中如果發(fā)生保險責(zé)任事件使工程本體受到損害，已支付進(jìn)度款部分的工程屬于項目法人的財產(chǎn)，尚未獲得支付但已完成部分的工程屬于承包人的財產(chǎn)，因此要求投保人辦理保險時應(yīng)以雙方名義共同投保。為了保證保險的有效性和連貫性，國內(nèi)工程通常由項目法人辦理保險，國際丁程一般要求承包人辦理保險。
如果承包商不愿投保工程一切險，也可以就承包商的材料、機具設(shè)備、臨時工程、已完工程等分別進(jìn)行保險，但應(yīng)征得業(yè)主的同意。一般來說，集中投保工程一切險，可能比分別投保的費用要少。有時，承包商將一部分永久工程、臨時工程、勞務(wù)等分包給其他分包商，他可以要求分包商投保其分擔(dān)責(zé)任的那一部分保險，而自己按扣除該分包價格的余額進(jìn)行保險。
2.第三者責(zé)任險
該項保險是指由于施工的原因?qū)е马椖糠ㄈ撕统邪艘酝獾牡谌耸艿截敭a(chǎn)損失或人身傷害的賠償。第三者責(zé)任險的被保險人也應(yīng)是項目法人和承包人。該險種一般附加在工程一切險中。
在發(fā)生這種涉及第三方損失的責(zé)任時，保險公司將對承包商由此遭到的賠款和發(fā)生訴訟等費用進(jìn)行賠償。但是應(yīng)當(dāng)注意，屬于承包商或業(yè)主在工地的財產(chǎn)損失，或其公司和其他承包商在現(xiàn)場從事與工作有關(guān)的職工的傷亡不屬于第三者責(zé)任險的賠償范圍，而屬于工程一切險和人身意外傷害險的范圍。
3.人身意外傷害險
為了將參與項目建設(shè)人員由于施工原因受到人身意外傷害的損失轉(zhuǎn)移給保險公司，應(yīng)對從事危險作業(yè)的工人和職員辦理意外傷害保險。此項保險義務(wù)分別由發(fā)包人、承包人負(fù)責(zé)對本方參與現(xiàn)場施工的人員投保。
4.承包人設(shè)備保險
保險的范圍包括承包人運抵施工現(xiàn)場的施工機具和準(zhǔn)備用于永久工程的材料及設(shè)備。 我國的工程一切險包括此項保險內(nèi)容。
5.執(zhí)業(yè)責(zé)任險
以設(shè)計人、咨詢?nèi)?監(jiān)理人)的設(shè)計、咨詢錯誤或員工工作疏漏給業(yè)主或承包商造成的損失為保險標(biāo)的。
6.CIP保險
CIP是英文Controlled Insurance Programs的縮寫，意思是“一攬子保險。 CIP保險的運行機制是，由業(yè)主或承包商統(tǒng)一購買“一攬子保險”，保障范圍覆蓋業(yè)主、承包商及所有分包商，內(nèi)容包括勞工賠償、雇主責(zé)任險、一般責(zé)任險、建筑工程一切險、安裝工程一切險。
CIP保險的優(yōu)點是：
(1)以最優(yōu)的價格提供最佳的保障范圍;
(2)能實施有效的風(fēng)險管理;
(3)降低賠付率，進(jìn)而降低保險費率;
(4)避免訴訟，便于索賠。
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