2015年銀行從業(yè)資格《公司信貸》預(yù)習(xí)：貸后管理

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　　4與銀行往來情況監(jiān)控

　　與銀行往來異?，F(xiàn)象包括：

　　1.借款人在銀行的存款有較大幅度下降;

　　2.在多家銀行開戶(開戶數(shù)超過經(jīng)營需要);

　　3.對(duì)短期貸款依賴較多，要求貸款展期;

　　4.還款來源沒有落實(shí)或還款資金主要為非銷售回款;

　　5.貸款超出了借款人的合理支付能力;

　　6.借款人有抽逃資金的現(xiàn)象，同時(shí)仍在申請(qǐng)新增貸款;

　　7.借款人在資金回籠，在還款期限未到的情況挪作他用，增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　5擔(dān)保管理

　　1.保證人管理;

　　銀行應(yīng)特別注意保證的有效性，并在保證期內(nèi)想保證主張權(quán)利。對(duì)保證人的管理主要包括：

　　(1)審查保證人的資格;【保證人性質(zhì)的變化會(huì)導(dǎo)致保證資格的喪失;】

　　(2)分析保證人的保證實(shí)力;

　　(3)了解保證人的保證意愿。

　　2.抵(押)品管理;

　　檢查的內(nèi)容主要有：

　　(1)抵押品價(jià)值的變化情況;

　　(2)抵押品是否被妥善保管;

　　(3)抵押品有否被變賣出售或部分被變賣出售的行為;

　　(4)抵押品保險(xiǎn)到期后有沒有及時(shí)續(xù)投保險(xiǎn);

　　(5)抵押品有否被轉(zhuǎn)移至不利于銀行監(jiān)控的地方。

　　3.擔(dān)保的補(bǔ)充機(jī)制;

　　(1)追加擔(dān)保品，確保抵押權(quán)益;

　　(2)追加保證人。

　　答疑匯總歷年真題　　

　　6風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

　　1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警程序;

　　(1)信用信息的收集和傳遞;

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)分析;

　　(3)風(fēng)險(xiǎn)處置;【又分為預(yù)控性處置和全面性處置】

　　(4)后評(píng)價(jià)。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法;

　　(1)黑色預(yù)警法;

　　【不引進(jìn)警兆自變量，只考察警素指標(biāo)的時(shí)間序列變化規(guī)律，即循環(huán)波動(dòng)特征。】我國農(nóng)業(yè)大體上5 年左右一個(gè)周期，工業(yè)3 年左右。

　　(2)藍(lán)色預(yù)警法;

　　指數(shù)預(yù)警法，及利用警兆指標(biāo)合成的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)進(jìn)行預(yù)警;應(yīng)用最廣的是擴(kuò)散指數(shù)，指數(shù)大于0.5 時(shí)，表示警兆指標(biāo)中有超過半數(shù)出于上升，風(fēng)險(xiǎn)整體呈上升趨勢(shì)。統(tǒng)計(jì)預(yù)警法，是對(duì)警兆與警素之間的關(guān)系進(jìn)行相關(guān)性分析。

　　(3)紅色預(yù)警法;

　　該方法重視定量分析與定性分析相結(jié)合。

　　3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系;

　　(1)有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的預(yù)警信號(hào);

　　(2)有關(guān)經(jīng)營者的信號(hào);

　　(3)有關(guān)經(jīng)營狀況的信號(hào)。

　　4.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的處置;

　　(1)列入重點(diǎn)觀察名單;

　　(2)要求客戶限期糾正違約行為;

　　(3)要求增加擔(dān)保措施;

　　(4)暫停發(fā)放新貸款或收回已發(fā)放的授信額度等。

　　7貸款償還操作及提前還款處理

　　1.貸款償還的一般操作過程;

　　(1)業(yè)務(wù)操作部門向借款人發(fā)送還本付息通知單;

　　(2)業(yè)務(wù)操作部門對(duì)逾期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單;

　　答疑匯總歷年真題　　

　　2.借款人提前歸還貸款的操作過程;【借款人想要提前還款，需要征得銀行同意?！?/P>

　　“提前還款”條款包含的內(nèi)容有【除一些必要的手續(xù)外】：

　　(1)未經(jīng)銀行的書面同意，借款人不得提前還款;

　　(2)借款人可以在貸款協(xié)議規(guī)定的最后支款日、貸款到期日的時(shí)間內(nèi)提前還款;

　　(3)借款人應(yīng)在提前還款日前30 天(或60 天)以書面形式向銀行遞交申請(qǐng)，且列明提前償還的本金金額;

　　(4)由借款人發(fā)出的提前還款申請(qǐng)是不可撤銷的;

　　(5)借款人可以提前償還全部、部分本金;【部分償還的金額應(yīng)等于分期還款一期金額的整數(shù)倍】

　　(6)提前還款應(yīng)按貸款協(xié)議規(guī)定的還款計(jì)劃以倒序進(jìn)行;

　　(7)已提前償還的部分不得要求再貸;

　　(8)對(duì)于提前償還的部分可以收取費(fèi)用。

　　3.“掛鉤”與“脫鉤”;

　　“掛鉤”：國內(nèi)借款人向銀行的提前還款，是以銀行向國外貸款行提起還款為前提;

　　“脫鉤”：國內(nèi)借款人向銀行提前還款，銀行向國外貸款行提前還款，二者不同步。

　　8貸款展期處理

　　1.貸款展期的申請(qǐng);

　　借款人不能按期歸還貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向銀行申請(qǐng)貸款展期。

　　2.貸款展期的審批;

　　(1)分級(jí)審批制度;

　　(2)貸款展期的擔(dān)保問題;

　　對(duì)于保證貸款的展期，銀行應(yīng)重新確認(rèn)保證人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力;

　　借款人申請(qǐng)貸款展期前，必須征得保證人的同意;

　　其擔(dān)保金額為借款人在整個(gè)貸款期及貸款展期內(nèi)應(yīng)償還的本息和費(fèi)用之和。

　　(3)轉(zhuǎn)貸款的展期問題;

　　凡采用“掛鉤”方式轉(zhuǎn)貸的，一般不允許展期;

　　凡采用“脫鉤”方式轉(zhuǎn)貸的，展期最長不超過2 年。

　　答疑匯總歷年真題　　

　　3.展期貸款的管理;

　　(1)貸款展期的期限;

　　短期貸款展期不超過原期限，中期不超過原期限一半，長期不超過3 年。

　　(2)貸款展期后的利率;

　　經(jīng)批準(zhǔn)展期的貸款利率，銀行可根據(jù)不同情況重新確定;

　　4.展期貸款的償還;

　　展期貸款的償還在賬務(wù)處理上，與正常貸款相同。

　　9依法收貨

　　1.依法收貸的含義：當(dāng)貸款到期，銀行不能通過正常途徑收回貸款本息時(shí)，就必須依法強(qiáng)制收回。

　　2.依法收貸的對(duì)象、程序和內(nèi)容;

　　(1)銀行向人民法院提出訴訟一律以分(支)行的名義進(jìn)行;

　　(2)依法收貸的對(duì)象，是不良貸款;來源：233網(wǎng)校

　　(3)向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁的時(shí)效為1 年，向人民法院提起訴訟的時(shí)效為2 年。

　　(4)銀行起訴前申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全被人民法院采納后，應(yīng)該在人民法院采取保全措施15 天內(nèi)正式起訴;

　　(5)借款人不履行已發(fā)生法律效力的判決書，銀行應(yīng)向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，申請(qǐng)執(zhí)行的期間為2 年。

　　【其余內(nèi)容詳見教材P266】

　　10檔案管理

　　1.信貸檔案實(shí)行集中統(tǒng)一管理原則;

　　具體包括：管理制度健全、人員職責(zé)明確、檔案門類齊全、信息利用充分、提供有效服務(wù)。

　　2.信貸的管理模式;

　　(1)分段管理;

　　(2)專人負(fù)責(zé);

　　(3)按時(shí)交接;

　　(4)定期檢查

　　3.貸款文件分類;

　　(1)一級(jí)文件：銀行開出的本外幣存單、銀行本票/承兌匯票、上市公司股票/債券、保險(xiǎn)批單、提貨單、產(chǎn)權(quán)證等;

　　(2)二級(jí)文件：法律文件、貸前審批文件、貸后管理文件。

　　4.貸款檔案的管理;

　　(1)貸款檔案的保管期限自貸款結(jié)清(核銷)后的第2 年起計(jì)算。其中：

　　再保管5 年，一般適用于短期貸款;

　　再保管20 年，一般適用于中、長期貸款;

　　永久，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門及業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門認(rèn)定有特殊保存價(jià)值的項(xiàng)目。

　　答疑匯總歷年真題　　