2014年銀行從業(yè)資格《公司信貸》考點(diǎn):貸款審批原則

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　　2014年銀行從業(yè)資格《公司信貸》第九章考點(diǎn)

　　第九章 貸款審批

　　2014年銀行從業(yè)資格《公司信貸》考點(diǎn):貸款審批原則

　　一、信貸授權(quán)

　　根據(jù)受權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、所處區(qū)域經(jīng)濟(jì)信用環(huán)境、資產(chǎn)質(zhì)量等因素，按地區(qū)、行業(yè)、客戶、產(chǎn)品等進(jìn)行授信業(yè)務(wù)差別授權(quán)， 合理確定授權(quán)權(quán)限。 受權(quán)人在書面授權(quán)范圍內(nèi)審批授信業(yè)務(wù)，不得越權(quán)或變相越權(quán)審批授信業(yè)務(wù)。

　　1. 信貸授權(quán)的含義

　　信貸包括貸款、貼現(xiàn)、透支、保理、承兌、擔(dān)保、信用證、信貸證明等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)

　　(2)信貸授權(quán)的分類

　　①直接授權(quán)

　�、谵D(zhuǎn)授權(quán)

　�、叟R時(shí)授權(quán)

　　(3)信貸授權(quán)管理的意義

　　集中管理是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，合理授權(quán)則是為了在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下提高效率。

　　2. 信貸授權(quán)的原則與方法

　　(1)信貸授權(quán)應(yīng)遵循的基本原則

　　授權(quán)適度原則。

　　實(shí)行轉(zhuǎn)授權(quán)的， 在金額、 種類和范圍上均不得大于原授權(quán)。

　　差別授權(quán)原則。

　　動(dòng)態(tài)調(diào)整原則。

　　權(quán)責(zé)一致原則。

　　主要負(fù)責(zé)人離開(kāi)現(xiàn)職時(shí)， 必須要有上級(jí)部門作出的離任審計(jì)報(bào)告。(判斷)

　　(3)信貸授權(quán)的方式

　�、傩刨J授權(quán)的載體

　　授權(quán)可以采用授權(quán)書、規(guī)章制度、部門職責(zé)、崗位職責(zé)等書面形式。授權(quán)書比較

　　規(guī)范、正式，也較為常用。授權(quán)的有效期限一般為 1 年。

　�、谛刨J授權(quán)的形式(五種，以及劃分結(jié)果)

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　　二、審貸分離

　　1.審貸分離的含義

　　將信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中的調(diào)查和審查環(huán)節(jié)進(jìn)行分離， 分別由不同層次機(jī)構(gòu)和不同部門(崗位)承擔(dān)，以實(shí)現(xiàn)相互制約并充分發(fā)揮信貸審查人員專業(yè)優(yōu)勢(shì)的信貸管理制度

　　(2)審貸分離的意義

　　審貸分離的核心是將負(fù)責(zé)貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)部門(崗位)與負(fù)責(zé)貸款審查的管理部門(崗位)相分離，以達(dá)到相互制約的目的。

　　信貸審查人員獨(dú)立判斷風(fēng)險(xiǎn)，保證信貸審查審批的獨(dú)立性和科學(xué)性;

　　信貸審查人員相對(duì)固定， 有利于提高專業(yè)化水平， 實(shí)現(xiàn)老師審貸

　　審貸分離對(duì)促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸管理機(jī)制改革、 提高信貸管理水平以及提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　2. 審貸分離的一般操作規(guī)程

　　(1)審貸分離的形式(3)

　�、賺徫环蛛x②部門分離③地區(qū)分離

　　(2)信貸業(yè)務(wù)崗與信貸審查崗的職責(zé)劃分(了解各崗位具體職責(zé))

　�、傩刨J業(yè)務(wù)崗職責(zé)

　　②信貸審查崗職責(zé)

　　(3)審貸分離實(shí)施要點(diǎn)

　�、賹彶槿藛T與借款人原則上不單獨(dú)直接接觸

　　②審查人員無(wú)最終決策權(quán)

　　貸款審查只是貸款審批過(guò)程中的一個(gè)環(huán)節(jié)， 不應(yīng)成為貸款審批流程的終點(diǎn)。

　�、蹖彶槿藛T應(yīng)真正成為信貸老師

　　④實(shí)行集體審議機(jī)制

　　貸審會(huì)投票未通過(guò)的信貸事項(xiàng)，有權(quán)審批人不得審批同意，對(duì)貸審會(huì)通過(guò)的授信，有權(quán)審批人可以否定。(判斷)

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