2014銀行從業(yè)資格《公司信貸》第三章習(xí)題答案

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　　參考答案及解析

　　一、單項(xiàng)選擇題

　　1.B[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，銀行確立貸款意向，收到企業(yè)提供資料后，應(yīng)認(rèn)真閱讀借款人或擔(dān)保人公司章程的具體規(guī)定，了解該公司在貸款融資等方面所做的約定，以確信該筆貸款是否必須提交董事會(huì)決議。

　　2.C[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，一筆貸款經(jīng)過業(yè)務(wù)人員調(diào)查、面談、內(nèi)部意見反饋(領(lǐng)導(dǎo)意見、風(fēng)險(xiǎn)管理部門研究等)后，如果銀行確立了貸款意向，則表明該筆貸款可正式受理。出具貸款意向書在確立貸款意向之后發(fā)生。

　　3.D[解析]實(shí)務(wù)操作中，貸款受理階段作為風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道關(guān)口，業(yè)務(wù)人員應(yīng)在貸款的派生收益與貸款本身安全性的權(quán)衡上，堅(jiān)持將貸款安全性放在第一位，對(duì)安全性較差的項(xiàng)目在受理階段須持謹(jǐn)慎態(tài)度。

　　4.D[解析]初次面談時(shí)，對(duì)客戶貸款需求狀況的調(diào)查主要包括四方面：①貸款背景;②貸款用途;③貸款規(guī)模;④貸款條件。

　　5.B[解析]根據(jù)《銀行賬戶管理辦法》的規(guī)定，申請(qǐng)公司貸款時(shí)，一個(gè)企事業(yè)單位只能選擇一家銀行的一個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)開立一個(gè)基本存款賬戶，主要用于辦理日常的轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付。

　　6.A[解析]商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容主要包括：①借款人資信情況;②項(xiàng)目可行性報(bào)告批復(fù)及其主要內(nèi)容;③投資估算與資金籌措安排情況;④項(xiàng)目情況;⑤項(xiàng)目配套條件落實(shí)情況;⑥項(xiàng)目效益情況;⑦還款能力;⑧擔(dān)保情況;⑨銀行從項(xiàng)目獲得的收益預(yù)測(cè);⑩結(jié)論性意見。

　　7.B[解析]貸款是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行從廣大儲(chǔ)蓄人那里吸收存款(負(fù)債業(yè)務(wù))后，將這筆資金以更高的利率貸放出去，從而形成銀行資產(chǎn)，貸款資產(chǎn)一般都占商業(yè)銀行資產(chǎn)的絕大部分。

　　8.A[解析]貸前調(diào)查是銀行發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，本階段銀行會(huì)花費(fèi)相當(dāng)?shù)臅r(shí)間和精力，通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研等各種方法對(duì)借款人的合法性、安全性、盈利性等進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)各種情況，確保貸款具有必要的基礎(chǔ)和條件，因而是貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵。、

　　9.B[解析]進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談時(shí)，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)約見盡可能多的管理層人員，包括行政部門、財(cái)務(wù)部門、市場(chǎng)部門、生產(chǎn)部門及銷售部門的主管，因?yàn)檫@些成員在企業(yè)經(jīng)營中都發(fā)揮著重要作用，通過他們可以獲取許多重要信息。

　　10.C[解析]在進(jìn)行貸前調(diào)查過程中，有大量信息可供業(yè)務(wù)人員選擇，此時(shí)業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)利用科學(xué)、實(shí)用的調(diào)查方法，通過定性與定量相結(jié)合的調(diào)查手段，分析銀行可承受的風(fēng)險(xiǎn)，為貸款決策提供依據(jù)。

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　　11.C[解析]貸款的合法合規(guī)性是指銀行業(yè)務(wù)人員對(duì)借款人和擔(dān)保人的資格合乎法律、合乎規(guī)章制度和信貸政策的行為進(jìn)行調(diào)查、認(rèn)定。調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括：①認(rèn)定借款人、擔(dān)保人法人資格;②認(rèn)定借款人、擔(dān)保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實(shí)性和有效性，并依據(jù)授權(quán)委托書所載明的代理事項(xiàng)、權(quán)限、期限認(rèn)定授權(quán)委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件;③對(duì)須董事會(huì)決議同意借款和擔(dān)保的，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查認(rèn)定董事會(huì)同意借款、擔(dān)保決議的真實(shí)性、合法性和有效性;④對(duì)抵押物、質(zhì)押物清單所列抵(質(zhì))押物品或權(quán)利的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)定;⑤對(duì)貸款使用合法合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)定;⑥對(duì)購銷合同的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)定;⑦對(duì)借款人的借款目的進(jìn)行調(diào)查。

　　12.D[解析]借款人的財(cái)務(wù)狀況包括根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表分析資產(chǎn)負(fù)債比率及流動(dòng)資產(chǎn)和流動(dòng)負(fù)債結(jié)構(gòu)的近3年變化情況、未來變動(dòng)趨勢(shì)，側(cè)重分析借款人的短期償債能力;流動(dòng)資金數(shù)額和周轉(zhuǎn)速度;存貨數(shù)量、凈值、周轉(zhuǎn)速度、變現(xiàn)能力、呆滯積壓庫存物資情況;應(yīng)收賬款金額、周轉(zhuǎn)速度、數(shù)額較大或賬齡較長的國內(nèi)外應(yīng)收賬款情況，相互拖欠款項(xiàng)及處理情況;對(duì)外投資情況，在建工程與固定資產(chǎn)的分布情況;虧損掛賬、待處理流動(dòng)資產(chǎn)損失、不合理資金占用及清收等情況。

　　13.B[解析]業(yè)務(wù)人員在與客戶面談以后，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行內(nèi)部意見反饋，使下一階段工作順利開展。這一原則適用于每次業(yè)務(wù)面談。必要時(shí)業(yè)務(wù)人員可通過其他渠道，如銀行信貸咨詢系統(tǒng)，對(duì)客戶情況進(jìn)行初步查詢。面談后，業(yè)務(wù)人員須及時(shí)撰寫會(huì)談紀(jì)要，為公司業(yè)務(wù)部門上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)提供進(jìn)行判斷的基礎(chǔ)性信息。撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。為確保受理貸款申請(qǐng)的合理性，在必要情況下，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)將有關(guān)書面材料送交風(fēng)險(xiǎn)管理部門征求意見，或者按程序匯報(bào)主管行領(lǐng)導(dǎo)。

　　14.C[解析]貸款的效益性是指貸款經(jīng)營的盈利情況，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動(dòng)的主要?jiǎng)恿?。業(yè)務(wù)人員開展的調(diào)查內(nèi)容應(yīng)包括：①對(duì)借款人過去3年的經(jīng)營效益情況進(jìn)行調(diào)查，并進(jìn)一步分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競(jìng)爭能力。②對(duì)借款人"-3前經(jīng)營情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)其擬實(shí)現(xiàn)的銷售收入和利潤的真實(shí)性和可行性。③對(duì)借款人過去和未來給銀行帶來收入、存款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況進(jìn)行調(diào)查、分析、預(yù)測(cè)。

　　15.B[解析]貸款安全性調(diào)查的內(nèi)容包括：①對(duì)借款人、保證人、法定代表人的品行、業(yè)績、能力和信譽(yù)精心調(diào)查，熟知其經(jīng)營管理水平、公眾信譽(yù)，了解其履行協(xié)議條款的歷史記錄;②考察借款人、保證人是否已確立良好的公司治理機(jī)制;③對(duì)借款人、保證人的財(cái)務(wù)管理狀況進(jìn)行調(diào)查;④對(duì)原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況進(jìn)行調(diào)查，認(rèn)定不良貸款數(shù)額、比例并分析成因;對(duì)沒有清償?shù)馁J款本息，要督促和幫助借款人制訂切實(shí)可行的還款計(jì)劃;⑤對(duì)有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資情況進(jìn)行調(diào)查;◎?qū)Φ盅何锏膬r(jià)值評(píng)估情況作出調(diào)查;⑦對(duì)于申請(qǐng)外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其要注意匯率變化對(duì)抵(質(zhì))押擔(dān)保額的影響程度。故A、C、D選項(xiàng)不符合題意。

　　16.D[解析]貸款的合法合規(guī)性審查主要指銀行業(yè)務(wù)人員對(duì)借款人和擔(dān)保人的資格合乎法律法規(guī)及其信貸政策行為進(jìn)行的調(diào)查、認(rèn)定。

　　17.D[解析]貸款的效益性(盈利性)是指貸款經(jīng)營的盈利狀況，代表商業(yè)銀行各種經(jīng)營管理活動(dòng)的最終結(jié)果，綜合反映了商業(yè)銀行經(jīng)營管理的水平。

　　18.C[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，信貸業(yè)務(wù)人員要將貸前調(diào)查與信用風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)果形成貸前調(diào)查報(bào)告，供風(fēng)險(xiǎn)管理部門或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)評(píng)審、批準(zhǔn)。

　　19.B[解析]對(duì)于申請(qǐng)外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其要注意匯率變化對(duì)抵(質(zhì))押擔(dān)保額的影響程度。

　　20.B[解析]在對(duì)客戶總體情況了解之后，調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)對(duì)客戶的貸款申請(qǐng)(此時(shí)的申請(qǐng)通常不正式)作出必要反應(yīng)。如客戶的貸款申請(qǐng)可以考慮(但還不確定是否受理)，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)向客戶獲取進(jìn)一步的信息資料，并準(zhǔn)備后續(xù)調(diào)查工作，注意不得超越權(quán)限輕易作出有關(guān)承諾。如客戶的貸款申請(qǐng)不予考慮，調(diào)查人員應(yīng)留有余地地表明銀行立場(chǎng)，向客戶耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或?qū)ふ移渌覄?wù)合作機(jī)會(huì)。業(yè)務(wù)人員在與客戶面談以后，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行內(nèi)部意見反饋，使下一階段工作順利開展。

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　　二、多項(xiàng)選擇題

　　1.ABCE[解析]投資項(xiàng)目資本金的具體比例，由項(xiàng)目審批單位根據(jù)投資項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益以及銀行貸款意愿和評(píng)估意見等情況，在審批可行性研究報(bào)告時(shí)核定。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，對(duì)個(gè)剮情況特殊的國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，可以適當(dāng)降低資本金比例。

　　2.ABCD[解析]現(xiàn)行的《銀行賬戶管理辦法》將企事業(yè)單位的存款賬戶劃分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶和專用存款賬戶。一個(gè)企事業(yè)單位只能選擇一家銀行的一個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)開立一個(gè)基本存款賬戶，主要用于辦理日常的轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付。

　　3.BC[解析]根據(jù)銀行流動(dòng)資金貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容相關(guān)要求，在調(diào)查借款人財(cái)務(wù)狀況時(shí)，借款人應(yīng)根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表分析借款人流動(dòng)資產(chǎn)和流動(dòng)負(fù)債結(jié)構(gòu)的近3年變化情況;在分析流動(dòng)資金貸款必要性時(shí)，應(yīng)結(jié)合流動(dòng)資產(chǎn)和流動(dòng)負(fù)債的動(dòng)態(tài)平衡分析貸款的必要性。

　　4.ABCDE[解析]根據(jù)商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容相關(guān)要求，銀行從項(xiàng)目獲得的收益預(yù)測(cè)一般應(yīng)包括：①利息收入;②轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi);③年結(jié)算量及結(jié)算收入;④日均存款額;⑤盤活貸款存量;⑥其他收入和收益等內(nèi)容。

　　5.ADE[解析]進(jìn)行貸款安全性調(diào)查，要考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機(jī)制，主要包括是否制定清晰的發(fā)展戰(zhàn)略、科學(xué)的決策系統(tǒng)、審慎的會(huì)計(jì)原則、嚴(yán)格的目標(biāo)責(zé)任制及與之相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制、健全的人才培養(yǎng)機(jī)制和健全負(fù)責(zé)的董事會(huì)。

　　6.BC[解析]貸前調(diào)查的方法包括現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研、搜尋調(diào)查、委托調(diào)查和其他方法。開展現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研作通常包括現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談和實(shí)地考察兩個(gè)方面。搜尋調(diào)查。委托調(diào)查和通過商會(huì)了解客戶的真實(shí)情況都不屬于現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研。

　　7.CD[解析]在流動(dòng)資金貸款中，如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票是銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票。

　　8.ABCDE[解析]面談中需了解的信息包括：①客戶的公司狀況。包括歷史背景、股東背景、資本構(gòu)成、組織構(gòu)架、產(chǎn)品情況、經(jīng)營現(xiàn)狀等。②客戶的貸款需求狀況。包括貸款背景、貸款用途、貸款規(guī)模、貸款條件等。③客戶的還貸能力。包括現(xiàn)金流量構(gòu)成、經(jīng)濟(jì)效益、還款資金來源、擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力等。④抵押品的可接受性。包括抵押品種類、權(quán)屬、價(jià)值、變現(xiàn)難易程度等。⑤客戶與銀行關(guān)系。包括客戶與本行及他行的業(yè)務(wù)往來狀況、信用履約記錄等。

　　9.ABCDE[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，借款人申請(qǐng)公司貸款應(yīng)具備的基本條件有：①產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、具有償還貸款的經(jīng)濟(jì)能力;②按規(guī)定用途使用貸款，不挪用信貸資金;③按貸款合同期限歸還貸款本息、恪守信用等基本條件。

　　10.ACDE[解析]面談過程中，調(diào)查人員可以按照國際通行的信用“6C”標(biāo)準(zhǔn)原則，即品德(Char―acter)、資本(Capital)、還款能力(Capacity)、抵押(Collateral)、經(jīng)營環(huán)境(Condition)和控制(Contr01)，從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。

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　　11.BDE[解析]公司信貸貸前調(diào)查是對(duì)客戶授信前所進(jìn)行的調(diào)查，其主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)、是否投入更多時(shí)間和精力進(jìn)行后續(xù)的貸款洽談、是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。

　　12.ABCDE[解析]如果確立了貸款意向，則表明貸款可以正式受理。在該階段，業(yè)務(wù)人員應(yīng)做到：及時(shí)以合理的方式(如通過口頭、電話或書面方式)告知客戶貸款正式受理，或者根據(jù)貸款需求出具正式的貸款意向書;要求客戶提供正式的貸款申請(qǐng)書及更為詳盡的材料;擬定下階段公司目標(biāo)計(jì)劃;將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫。

　　13.BCD[解析]根據(jù)《貸款通則》第18條的規(guī)定，借款人可自主向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件獲得貸款，而非按國家計(jì)劃。借款人向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)前，必須征得銀行同意。

　　14.ABC[解析]商業(yè)銀行信貸人員針對(duì)貸款客戶的前期調(diào)查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否投入更多的時(shí)間和精力進(jìn)行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。貸款的利率和最高額度都在正式開始貸前調(diào)查工作之后才能確定。

　　15.ACDE[解析]貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。貸款意向書表明該文件為要約邀請(qǐng)，是為貸款進(jìn)行下一步的準(zhǔn)備和商談而出具的一種意向性的書面聲明，但該聲明不具備法律效力，銀行可以不授意向書任何內(nèi)容的約束。在項(xiàng)目建議書批準(zhǔn)階段或之前，各銀行可以對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目出具貸款意向書，一般沒有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項(xiàng)目須報(bào)上級(jí)行備案。項(xiàng)目在可行性研究報(bào)告批準(zhǔn)階段，各銀行應(yīng)按批準(zhǔn)貸款的權(quán)限，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對(duì)外出具貸款承諾，超越基層行權(quán)限的項(xiàng)目需報(bào)上級(jí)行審批。對(duì)于需要貸款的項(xiàng)目應(yīng)及早介入、及時(shí)審查。在出具貸款意向書和貸款承諾時(shí)要謹(jǐn)慎處理、嚴(yán)肅對(duì)待，注意不得擅自越權(quán)對(duì)外出具貸款承諾，以免造成工作上的被動(dòng)或使銀行卷入不必要的糾紛。

　　16.ABCDE[解析]銀行流動(dòng)資金貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容主要包括借款人基本情況、借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟(jì)效益情況、借款人財(cái)務(wù)狀況、借款人與銀行的關(guān)系、對(duì)流動(dòng)資金貸款的必要性分析、對(duì)流動(dòng)資金貸款的可行性分析、對(duì)貸款擔(dān)保的分析、綜合性結(jié)論和建議等內(nèi)容。

　　17.ABCDE[解析]借款人基本情況一般應(yīng)包括以下內(nèi)容：借款人名稱、性質(zhì)、成立日期、經(jīng)營年限、上級(jí)單位(或股東)等基本情況;借款人所屬行業(yè)、提供產(chǎn)品或服務(wù)的年生產(chǎn)能力;借款人的技術(shù)、管理情況;主要管理人員的品行，專業(yè)技術(shù)水平，經(jīng)營管理能力評(píng)價(jià);借款人是否涉入兼并(St兼并)、合資、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等事項(xiàng);借款人其附屬(聯(lián)營)企業(yè)的情況。

　　18.AD[解析]借款人應(yīng)符合的要求包括，除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)未超過其凈資產(chǎn)總額的50%。

　　19.ABD[解析]貸款合法合規(guī)性調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括：①認(rèn)定借款人、擔(dān)保人法人資格;②認(rèn)定借款人、擔(dān)保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實(shí)性和有效性;③對(duì)需董事會(huì)決議同意借款和擔(dān)保的，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查認(rèn)定董事會(huì)同意借款、擔(dān)保決議的真實(shí)性、合法性和有效性;④對(duì)抵押物、質(zhì)押物清單所列抵(質(zhì))押物品或權(quán)利的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)定;⑤對(duì)貸款使用合法合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)定;⑥磚購銷合同的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)定;⑦對(duì)借款人的借款目的進(jìn)行調(diào)查。

　　20.ABCE[解析]搜尋調(diào)查指通過各種媒介物搜尋有價(jià)值的資料展開調(diào)查。這些媒介物包括：有助于貸前調(diào)查的雜志、書籍、期刊、互聯(lián)網(wǎng)資料、官方記錄等。從其他銀行處購買客戶信息違反了銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守。

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　　三、判斷題

　　1.√[解析]資產(chǎn)負(fù)債率是體現(xiàn)借款人資本結(jié)構(gòu)的主要指標(biāo)。銀行為提高貸款的安全性，通常希望借款人保持較低的資產(chǎn)負(fù)債率。

　　2.×[解析]投資項(xiàng)目的資本金具體比例，由項(xiàng)目審批單位根據(jù)投資項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益以及銀行貸款意愿、評(píng)估意見等情況，在審批可行性研究報(bào)告時(shí)核定。

　　3.×[解析]借款人除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過王商部門辦理年檢手續(xù)，只有經(jīng)過工商部門的年檢并辦理年檢手續(xù)，才能核實(shí)借款人近期的狀況，才能保證法人資格的合法性。

　　4.√[解析]企事業(yè)單位可在基本賬戶所在行之外的其他銀行的一個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)開立一般存款賬戶，該賬戶可辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算和存入現(xiàn)金，但不能支取現(xiàn)金。

　　5.×[解析]現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研是最直接、最常用、最重要的貸前調(diào)查方法，主要包括實(shí)地考察和現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談兩個(gè)方面。

　　6.×[解析]貸款承諾是借貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達(dá)成一致，銀行同意在未來特定時(shí)間內(nèi)向借款人提供融資的書面承諾(這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的)，貸款承諾具有法律效力。

　　7.√[解析]作為風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道關(guān)口，在貸款的派生收益與貸款本身安全性的權(quán)衡上，業(yè)務(wù)人員應(yīng)堅(jiān)持將貸款安全性放在第一位，對(duì)安全性較差的項(xiàng)目在受理階段須持謹(jǐn)慎態(tài)度。

　　8.×[解析]無論對(duì)于商業(yè)銀行主動(dòng)營銷的客戶還是向商業(yè)銀行提出貸款需求的客戶，信貸業(yè)務(wù)人員都應(yīng)盡可能通過安排面談等方式進(jìn)行前期調(diào)查。

　　9.×[解析]銀行流動(dòng)資金貸前調(diào)查報(bào)告中，應(yīng)包含數(shù)額較大或賬齡較長的國內(nèi)外應(yīng)收賬款情況。對(duì)于應(yīng)收賬款，賬齡越長，無法收回的可能性越大，風(fēng)險(xiǎn)越大;而較短的貸款收回風(fēng)險(xiǎn)較小，因而不用專項(xiàng)列支，包含在應(yīng)收賬款金額中即可。

　　10.√[解析]在固定資產(chǎn)貸款中，如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)貸款及境外借款擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)提交國家計(jì)劃部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文。

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　　11.×[解析]在銀行流動(dòng)資金貸前調(diào)查報(bào)告中，借款人財(cái)務(wù)狀況應(yīng)包含近3年流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債變化情況。同樣，借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟(jì)效益情況中應(yīng)包含近3年原材料進(jìn)口數(shù)量和金額、產(chǎn)成品出口量和創(chuàng)匯額、進(jìn)出口商品盈虧及出口換匯成本分析;對(duì)貸款擔(dān)保分析中要根據(jù)近3年的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、資產(chǎn)負(fù)債率、銷售收入、凈利潤、創(chuàng)匯等分析擔(dān)保人的資本信用與財(cái)務(wù)狀況。

　　12.√[解析]銀行在發(fā)放貸款時(shí)要考察借款人與銀行的關(guān)系，公司積極與銀行開展良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，擁有良好的信用記錄，就越容易獲得銀行貸款;反之，如果貸款前與銀行毫無往來，則貸款時(shí)信用記錄為零，就不容易獲得銀行信任。

　　13.×[解析]為保障信貸業(yè)務(wù)的正常開展，借款人應(yīng)符合以下要求：有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償;沒有清償?shù)?，已?jīng)作出銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃，即已與銀行達(dá)成有關(guān)貸款展期的協(xié)議。

　　14.×[解析]委托調(diào)查可通過中介機(jī)構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)開展調(diào)查。

　　15.×[解析]根據(jù)《貸款通則》第19條的規(guī)定，借款人應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供銀行要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，應(yīng)當(dāng)向銀行如實(shí)提供所有開戶行、賬號(hào)及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。

　　16.√[解析]銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)。如果要求協(xié)議具有法律效力，則對(duì)其中的貸款安排應(yīng)以借款合同來對(duì)待。因此，簽訂銀企合作協(xié)議時(shí)業(yè)務(wù)人員首先應(yīng)明確協(xié)議的法律地位，并據(jù)此謹(jǐn)慎對(duì)待協(xié)議條款。

　　17.√[解析]借款人將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當(dāng)取得銀行的同意。

　　18.√[解析]初次面談前，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)做好充分準(zhǔn)備，擬定詳細(xì)的面談工作提綱。提綱內(nèi)容應(yīng)包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。

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