2014銀行從業(yè)資格《個人貸款》第六章習題答案

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　　參考答案

　　一、單項選擇題

　　1.A[解析]個人商用房貸款最短為l年(含)，最長不超過l0年。

　　2.A[解析]商用房包括商鋪、住宅小區(qū)的商業(yè)配套房、辦公用房(寫字樓)，貸款支持的商用房須滿足以下條件：商用房所占用土地使用權性質(zhì)為出讓，土地類型為住宅、商業(yè)、商住兩用或綜合用地;商用房為一手房的，該房產(chǎn)應為已竣工的房屋，并取得合法銷售資格;商用房為二手房的，應取得房屋所有權證及土地使用權證。

　　3.D[解析]個人商用房貸款執(zhí)行浮動利率，如人民銀行調(diào)整利率，應按照合同約定的調(diào)整時間進行調(diào)整。

　　4.C[解析]采用第三方保證方式申請商用房貸款的，借款人和保證人發(fā)生隸屬關系、性質(zhì)、名稱、地址等變更時，應提前30天，通知貸款銀行，并與貸款銀行簽訂借款合同修正文本和保證合同文本。

　　5.D[解析]個人商用房貸款的貸款額度不超過所購商用房價值的50%，所購商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過所購商用房價值的55%。

　　6.B[解析]商用房貸款受理人應要求商用房貸款申請人以書面形式提出貸款申請，填寫借款申請表，并按銀行要求提交相關申請資料。

　　7.D[解析]貸款人應根據(jù)審慎性原則，完善授權管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人按照授權獨立審批貸款。

　　8.D[解析]借款人申請個人經(jīng)營貸款，需具備銀行要求的下列條件：①具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)～60周歲(不含)之問。② 具有合法有效的身份證明、戶籍證明(或有效居住證明)及婚姻狀況證明。③借款人具有合法的經(jīng)營資格，能提供個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照。④具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。⑤具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經(jīng)營實體在銀行及其他已查知的金融機構無不良信用記錄。⑥能提供貸款人認可的合法、有效、可靠的貸款擔保。⑦借款人在銀行開立個人結算賬戶。⑧貸款人規(guī)定的其他條件。

　　9.C[解析]個人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，采用保證擔保方式的不得超過1年。貸款人應根據(jù)借款人經(jīng)營活動及借款人還款能力確定貸款期限。

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　　10.C[解析]申請個人經(jīng)營貸款，借款人需提供一定的擔保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。貸款期限不得超過抵押房產(chǎn)剩余的土地使用年限，貸款金額最高不超過抵押物價值的70%。

　　11.B[解析]下崗失業(yè)小額擔保貸款期限最長不超過2年，借款人提出延長期限，經(jīng)擔保機構同意，繼續(xù)提供擔保的，可按中國人民銀行規(guī)定延長還款期限一次。

　　12.D[解析]商用房貸款受理與調(diào)查環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對于貸款質(zhì)量有者至關重要的作用。

　　13.C[解析]農(nóng)戶貸款還款方式根據(jù)貸款種類、期限及借款人現(xiàn)金流情況，可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。原則上一年以上貸款不得采用到期利隨本清方式。

        14.B[解析]下崗失業(yè)人員小額擔保貸款額度起點一般為人民幣2000元，對個人新發(fā)放的小額擔保貸款的最高額度為5萬元，對符合現(xiàn)行小額擔保貸款申請人條件的城鎮(zhèn)婦女，最高額度為8萬元，對符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可將人均最高貸款額度提高至l0萬元。

　　15.B”[解析]下崗失業(yè)小額擔保貸款期限最長不超過2年，借款人提出延長期限，經(jīng)擔保機構同意繼續(xù)提供擔保的，可按中國人民銀行規(guī)定延長還款期限一次。延長期限在原貸款到期日基礎上順延，最長不得超過1年。

　　16.C[解析]根據(jù)規(guī)定，抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當?shù)胤康禺a(chǎn)價格水平、房地產(chǎn)價格走勢、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過70%。

　　17.D[解析]個人經(jīng)營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。

　　18.C[解析]個人經(jīng)營類貸款貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息;貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的方式。但實踐中，銀行多是于次年l月1日起按相應的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

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　　二、多項選擇題

　　1.BCDE[解析]商用房包括商鋪、住宅小區(qū)的商業(yè)配套房、辦公用房(寫字樓)。

　　2.ACE[解析]個人商用房貸款借款人須具備以下基本條件：①具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)～65(不含)周歲之間;外國人以及港、澳、臺居民為借款人的，應在中華人民共和國境內(nèi)居住滿一年并有固定居所和職業(yè)，同時還須滿足我國關于境外人士購房相關政策;②具有合法有效的身份證明、戶籍證明(或有效居留證明)及婚姻狀況證明(或未婚聲明);③具有良好的信用記錄和還款意愿;④具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力;⑤ 具有所購商用房的商品房銷(預)售合同或房屋買賣協(xié)議;⑥已支付所購商用房市場價值50%(含)以上的首付款(商住兩用房首付款比例須在45%及其以上)，并提供首付款銀行進賬單或售房人開具的首付款發(fā)票或收據(jù);⑦在銀行開立個人結算賬戶;⑧以借款人擬購商用房向貸款人提供抵押擔保;⑨兩個以上的借款人共同申請借款的，共同借款人限于配偶、子女和父母;對共同購房人作為共同借款人的，不受上述規(guī)定限制;⑩貸款人規(guī)定的其他條件。

　　3.BCD[解析]貸款審查應對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查。

　　4.ABCE[解析]貸款經(jīng)辦行貸后管理內(nèi)容包括客戶關系維護、押品管理、違約貸款催收及相應的貸后檢查等工作。

　　5.ABCDE[解析]貸款經(jīng)辦行貸后管理和檢查工作具體包括：①定期了解借款人客戶信息變化情況;②定期查詢銀行相關系統(tǒng);③至少每年檢查一次抵押房產(chǎn)狀況及價值、權屬是否發(fā)生變化;如發(fā)現(xiàn)影響抵押房產(chǎn)價值變化的重大因素，可能造成抵押房產(chǎn)的債權保障能力不足時，應及時重評抵押房產(chǎn)價值;④檢查違約貸款違約原因，是否存在違規(guī)操作行為;⑤定期檢查大額貸款及“一人多貸”借款人是否能按時償還貸款本息，是否存在影響貸款按時償還的因素;⑥及時對違約貸款進行催收，對通過電話等通訊方式無法聯(lián)系到的借款人進行上門催收;⑦檢查逾期貸款是否在訴訟時效之內(nèi)，催收貸款本、息通知書是否合規(guī)、合法。

　　6.CDE[解析]商用房貸款信用風險的主要內(nèi)容有：①借款人還款能力發(fā)生變化;②商用房出租情況發(fā)生變化;③保證人還款能力發(fā)生變化。

　　7.ABCDE[解析]商用房貸款合作機構風險的防控措施包括：①加強對開發(fā)商及合作項目審查;②加強對估值機構、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務所等合作機構的準入管理;③業(yè)務合作中不過分依賴合作機構。

　　8.ABCE[解析]在對估值機構、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務所等合作機構的選擇上，銀行應把握以下幾條總體原則：①具有合法、合規(guī)的經(jīng)營資質(zhì);②具備較強的經(jīng)營能力和好的發(fā)展前景，在同業(yè)中處于領先地位;③內(nèi)部管理機制科學完善，包括高素質(zhì)的高管人員、有明確合理的發(fā)展規(guī)劃、業(yè)務人員配備充足和有完善的業(yè)務辦理流程等;④通過合作切實有利于商用房貸款業(yè)務的發(fā)展，包括可以拓展客戶營銷渠道、提高業(yè)務辦理效率和客戶服務質(zhì)量、降低操作成本等。

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　　9.ABE[解菥]申請個人經(jīng)營貸款，借款人需要提供一定的擔保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。

　　10.ABCD[解析]下崗失業(yè)人員小額擔保貸款遵循“擔保發(fā)放、微利貼息、專款專用、按期償還”的原則。

　　三、判斷題

　　1.√[解析]略。

　　2.×[解析]采用抵押方式申請商用房貸款的，以財產(chǎn)作為抵押的，借款人應根據(jù)貸款銀行的要求辦理抵押物保險，保險期不得短于借款期限，還款責任險投保金額不得低于貸款本金和利息之和，貸款銀行應為保險單注明的第一受益人，且保險單不得有任何有損貸款銀行損益的限制條件。

　　3.√[解析]采用履約保證保險申請商用房貸的，在保險有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保瞼。如有保險中斷，貸款銀行有權代為投保;如發(fā)生保險責任范圍以外的損毀，借款人應及時通知貸款銀行，并落實其他擔保，否則，貸款銀行有權提前收回貸款。

　　4.×[解析]個人商用房貸款貸后管理相關工作由貸款經(jīng)辦行及信貸管理部門共同負責。

        5.√[解析]略。

　　6.×[解析]銀行與合作機構之間既有合作也有對立，銀行與合作機構雖然在合作協(xié)議中已經(jīng)清晰地約定了雙方的權利和義務，但當自身經(jīng)營受到很大影響時，合作機構首先考慮的是自己如何渡過難關。

　　7.×[解析]業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配屬于貸款審查與審批中的風險。

　　8.√[解析]略。

　　9.√[解析]貸前調(diào)查應以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。

　　10.×[解析]農(nóng)戶貸款是指銀行業(yè)金融機構向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途表外幣貸款.

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